什么是責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的特征
責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)。那么你對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容,希望大家喜歡!
責(zé)任保險(xiǎn)的簡(jiǎn)介
責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論,但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
首先,責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì),即都屬于賠償性保險(xiǎn)。
其次,責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。
再次,責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?;A(chǔ)。
根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同,責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類業(yè)務(wù),其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成。
責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征
責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較,其共同點(diǎn)是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ),經(jīng)營(yíng)原則一致,經(jīng)營(yíng)方式相近(除部分法定險(xiǎn)種外),均是對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。
(一)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征
責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段,而且是由于人類社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善,其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。
(二)責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征
盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給第三者,但這種賠款實(shí)質(zhì)上是承擔(dān)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任,是間接保障被保險(xiǎn)人利益、直接保障受害第三者利益的一種替代保障機(jī)制。
(三)責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征
責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn),是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。
保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí),通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額,由被保險(xiǎn)人自己選擇,被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額,超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。
(四)責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征
責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征。
在獨(dú)立承保方式下,保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單,它與特定的物沒(méi)有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系,而是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
在附加承保方式下,保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn)則是沒(méi)有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn)。
在組合承保方式下,責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同,也無(wú)需簽發(fā)附加或特約條款,只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障。
(五)責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征
1、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償,均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件,必然要涉及到受害的第三者,而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)賠案只是保險(xiǎn)雙方的事情;
2、責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)奶幚硪惨苑ㄔ旱呐袥Q或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù),從而需要更全面地運(yùn)用法律制度;
3、責(zé)任保險(xiǎn)中因是保險(xiǎn)人代替致害人承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任,被保險(xiǎn)人對(duì)各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險(xiǎn)人的利益,從而使保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利;
4、責(zé)任保險(xiǎn)賠款并非歸被保險(xiǎn)人所有,而是實(shí)質(zhì)上支付給了受害方。
責(zé)任保險(xiǎn)的賠償
從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看,賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額,通常有以下幾種類型:
1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額,它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。
2、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額,它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。
3、在某些情況下,保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額,或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。
在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中,保險(xiǎn)人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確自己的承保責(zé)任外,還通常有免賠額的規(guī)定,以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。
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