什么是政策性銀行貸款政策性銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)
什么是政策性銀行貸款政策性銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)
政策性銀行貸款由各政策性銀行在人民銀行確定的年度貸款總規(guī)模內(nèi)，根據(jù)申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目或企業(yè)情況按照相關(guān)規(guī)定自主審核，確定貸與不貸。那么你對(duì)政策性銀行貸款了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是政策性銀行貸款的內(nèi)容，希望大家喜歡!
政策性銀行貸款存在的問(wèn)題
缺乏低息的資金來(lái)源
銀行資金來(lái)源決定資金運(yùn)用，資金來(lái)源總量、結(jié)構(gòu)決定資金運(yùn)用的總量和結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行如此，政策性銀行也不例外。近年來(lái)，政策性銀行在國(guó)務(wù)院和有關(guān)部門(mén)的大力支持下，籌集了大量資金，為國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)、進(jìn)出口行業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展等提供了極其有力的保障。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，在現(xiàn)有的資金籌集中存在相當(dāng)?shù)木窒扌?，影響和制約了政策性銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其中，最主要的問(wèn)題是資金成本高、期限短、數(shù)量有限。政策性銀行現(xiàn)有的資金籌集槊道中，主要是來(lái)源于向各專(zhuān)業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的指夸性金融債券，利率一般高于商業(yè)銀行吸收的同期儲(chǔ)蓄利率，期限為3-5年。而政策性貸款的特殊性主要體現(xiàn)在利率和期限的優(yōu)惠上。大部分政策性貸款利率低于同期儲(chǔ)蓄存款利率，期限多在5年以上，有長(zhǎng)達(dá)20年。短期資金長(zhǎng)期占用，必然增加銀行經(jīng)營(yíng)的難度和風(fēng)險(xiǎn)。貸款利率的優(yōu)惠與高成本的資金來(lái)源必然導(dǎo)致虧損，負(fù)債愈多虧損愈多。從一定意義上講， 國(guó)家財(cái)政將彌補(bǔ)這些虧損，政策性銀行的目標(biāo)也不是盈利，但長(zhǎng)期大量的虧損在目前國(guó)家財(cái)政緊張的情況下，補(bǔ)貼是解決不了的。而且，政策性銀行雖不以盈利為目標(biāo)，是因?yàn)檎咝越鹑跇I(yè)務(wù)與逐利的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)常常存在矛盾，銀行作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)組織，必須“保本經(jīng)營(yíng)”，長(zhǎng)期虧損和依靠補(bǔ)貼既無(wú)益于政策性銀行的經(jīng)營(yíng)和進(jìn)取，又給借款者造成錯(cuò)覺(jué)，產(chǎn)生有意拖欠，甚至拒不償還，反過(guò)來(lái)增加虧損的可能性。
在籌集資金的量上，也不適應(yīng)政策銀行的發(fā)展。從這兩年金融債券的發(fā)行情況和今后發(fā)展趨勢(shì)看，債券的增長(zhǎng)速度不能適應(yīng)政策性資金需求。而且，在三五年后，隨著償債高峰的到來(lái)，借新債還舊債，同時(shí)還要保證政策性項(xiàng)目所需資金，政策性銀行所需資金的規(guī)模必將成倍增長(zhǎng)，由此進(jìn)一步增加其業(yè)務(wù)開(kāi)展的難度。
不良貸款居高
(1)貸款資金死滯沉淀過(guò)多。在政策性銀行信貸資產(chǎn)中，有相當(dāng)部分是在成立時(shí)由各專(zhuān)業(yè)銀行或原國(guó)家六大投資公司劃輔過(guò)來(lái)的。這些信貸資產(chǎn)由于長(zhǎng)期的政策性因素管理松懈，造成許多資產(chǎn)死滯沉淀。有關(guān)研究表明，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的死滯沉淀資產(chǎn)占信貸資產(chǎn)的20%左右，而國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)基金和其他委托貸款的回收率不到10%，利息回收率則更低。只因其皆連續(xù)簽訂展期合同，故其呆賬、呆滯率尚無(wú)表現(xiàn)，但從其催收情況看，這些資金的順利回收將困難重重。
(2)逾期貸款比倒過(guò)高。從目前來(lái)看，政策性銀行剛運(yùn)行幾年，貸款質(zhì)量問(wèn)題最明顯的表現(xiàn)形式則是逾期貸款的大量存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放給河南某縣的貸款中，貸款逾期率達(dá)39%，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)放給水運(yùn)行業(yè)的政策性貸款中，逾期率高達(dá)50%以上，而目前在人民銀行關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理通知中規(guī)定：“逾期貸款率不得超過(guò)8%”。雖然政策性銀行由于其職能的特殊性不必執(zhí)行商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的規(guī)定，貸款質(zhì)量指標(biāo)尚無(wú)具體規(guī)定，但拿現(xiàn)行的逾期貸款率去與商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量指標(biāo)相比，其相差懸殊之大，足以說(shuō)明其貸款風(fēng)險(xiǎn)程度之高。
(3)潛在的貸款損失威脅日益加大。從這兩年的情況看，政策性銀行貸款呆賬，呆滯率均低于專(zhuān)業(yè)銀行，利息償還率有的高達(dá)90%以上，呈現(xiàn)出良好的運(yùn)行狀態(tài)。但征這表面的良好狀態(tài)下，存在著極大的損失威脅：
首先是因?yàn)檎咝糟y行才運(yùn)行幾年，而許多貸款都是中長(zhǎng)期貸款，貸款期限在2年以上，償還期限尚未達(dá)到，所以，“兩呆”貸款比率較低，一旦到達(dá)回收高峰，矛盾顯現(xiàn)出來(lái)，比倒勢(shì)必?cái)U(kuò)大。
其次是因?yàn)樵诩簹w還的貸款本金特別是回收的利息中，相當(dāng)一部分是企業(yè)用政策性銀行貸款撥付的資金償還的，這也是銀行實(shí)行“收貸掛鉤” 所產(chǎn)生的結(jié)果。還有一部分企業(yè)為繼續(xù)使用政策性貸款，便通過(guò)其它銀行貸款來(lái)歸還政策性銀行貸款利息，獲得良好信譽(yù)來(lái)爭(zhēng)取貸款。也就是說(shuō)“收貸掛鉤”制度約束了企業(yè)在貸款年限內(nèi)守約按期歸還債務(wù)，但一旦貸款投資結(jié)束后，沒(méi)有了切斷資金這一硬條件的約束，這些企業(yè)是否可能按期償付債務(wù)呢?從目前各大專(zhuān)業(yè)銀行普遍存在沉淀貸款情況看，這種可能性極小，這實(shí)際上是企業(yè)短期行為使貸款風(fēng)險(xiǎn)滯后發(fā)生。
再?gòu)恼咝糟y行貸款的保障形式看，政策性銀行貸款方式多為信用貸款和擔(dān)保貸款，抵押貸款比倒不大。據(jù)河南某縣反映，該縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款80%以上為信用貸款，沒(méi)有抵押或擔(dān)保，而在開(kāi)發(fā)銀行交通行業(yè)的貸款中，有60%上由貸款企業(yè)主管部門(mén)即鐵道部和國(guó)家民航總局等擔(dān)保， 在擔(dān)保合同中，對(duì)保證方式、保證責(zé)任等均無(wú)詳細(xì)明確的規(guī)定。一旦發(fā)生貸款損失，如何向擔(dān)保人進(jìn)行索賠，也是一個(gè)潛在的難題。在另一些擔(dān)保合同中，保證人資格則完全不符合《擔(dān)保法》的規(guī)定，或同為銀行的債務(wù)人，相互擔(dān)保，實(shí)際上是“擔(dān)而不保”。
最后，貸款風(fēng)險(xiǎn)潛在威脅的另一方面則是來(lái)自于貸款企業(yè)。根據(jù)政策性銀行對(duì)象太部分是效率低或虧損或潛虧企業(yè)，這些企業(yè)所欠銀行貸款事實(shí)上是很難收回的。目前中國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行貸款中20%的呆賬，多半來(lái)自這樣一些企業(yè)，在各商業(yè)銀行將政策業(yè)務(wù)分離出來(lái)后，這樣的企業(yè)多半推給政策銀行承擔(dān)，從而進(jìn)一步增加政策銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
政策性銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
(1)政策性的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。政策性銀行的貸款主要投向能源、交通、原材料等“兩基一支”項(xiàng)目和“高科技”項(xiàng)目，這些項(xiàng)目或者具有較好的社會(huì)效益而經(jīng)濟(jì)效益較差或者是風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)國(guó)家將根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策，發(fā)展的重點(diǎn)行業(yè)會(huì)有所轉(zhuǎn)移，對(duì)項(xiàng)目的支持力度可能變化，這直接影響著貸款企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和貸款的償還能力。
(2)宏觀經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于低潮時(shí)，政府需要運(yùn)用擴(kuò)張性的貨幣政策、財(cái)政政策刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政策性銀行必然會(huì)受到政府的影響，增加貸款項(xiàng)目，提高貸款數(shù)額。為了完成政府的投資計(jì)劃，達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)的需要， 銀行會(huì)放寬對(duì)項(xiàng)目的評(píng)審條件，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目也予以承貸，而未認(rèn)真考慮項(xiàng)目的未來(lái)進(jìn)展及項(xiàng)目的償還能力。
(3)商業(yè)銀行的代理風(fēng)險(xiǎn)。目前，中國(guó)政策性銀行的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)都處于稀缺狀態(tài)，很多貸款都是先撥給其他商業(yè)銀行，由其代理具體的貸款業(yè)務(wù)和對(duì)款項(xiàng)回收進(jìn)行管理。但由于對(duì)中國(guó)政策性銀行的貸款還沒(méi)有立法規(guī)定，造成代理行的職責(zé)義務(wù)規(guī)定不具體，約束力不強(qiáng)，甚至有些代理行對(duì)項(xiàng)目監(jiān)督管理流于形式，從而使開(kāi)發(fā)銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大。
(4)政策性銀行和接受貸款項(xiàng)目的企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱(chēng)，政策性銀行和銀行內(nèi)部的管理決策人員得不到充足有效的信息來(lái)支持決策。這種信息不對(duì)稱(chēng)的決策導(dǎo)致了貸款銀行的“逆向選擇”——選擇錯(cuò)誤的客戶或資金運(yùn)作方式。政策性貸款的對(duì)象主要是國(guó)有經(jīng)濟(jì)，許多國(guó)有企業(yè)信用觀念淡漠， 自我約束意識(shí)差，自有資本不足，長(zhǎng)期虧損，往往將政策性貸款當(dāng)作非財(cái)政性資金或救濟(jì)優(yōu)惠加以擠占挪用;中國(guó)的各類(lèi)投資主體在現(xiàn)有投資利益格局下，都存在投資擴(kuò)張的沖動(dòng)，對(duì)政策性資金的需求大。這些動(dòng)機(jī)會(huì)導(dǎo)致貸款企業(yè)作出夸大項(xiàng)目效益的可行性報(bào)告，而貸款銀行缺乏項(xiàng)目相應(yīng)的內(nèi)部信息，難免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
(5)項(xiàng)目的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。政策性銀行在與貸款方簽訂的貸款協(xié)議中雖有擔(dān)保條款，是項(xiàng)目貸款數(shù)額一般較大，一般企業(yè)無(wú)力擔(dān)保。一部分大額貸款采取以政府信用和企業(yè)信用的保證方式，抵押、質(zhì)押相對(duì)偏少。這在法律上缺乏擔(dān)保效力，對(duì)貸款方?jīng)]有實(shí)際約束力。
(6)項(xiàng)目建設(shè)中的完工或超概算的風(fēng)險(xiǎn)。由于各種原因，項(xiàng)目超工期、超概算、甚至無(wú)法完工，這會(huì)對(duì)銀行的貸款形成“倒逼”，使得銀行形成貸款項(xiàng)目的“路徑依賴”(貸新款才有可能收回舊款)， 從而給信貸項(xiàng)目帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
(7)項(xiàng)目完工后產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目完工并不意味著貸款的收回，項(xiàng)目完工后面臨著相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)銷(xiāo)售的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這直接決定著投資方的投資效益，從而也影響著貸款本息的回流。
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