保險(xiǎn)合同的特征有哪些
保險(xiǎn)合同的特征有哪些
一般,標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)條款中會(huì)規(guī)定,保險(xiǎn)合同由投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、批注、附貼批單、其他相關(guān)的投保文件、雙方的聲明、其他書(shū)面協(xié)議共同構(gòu)成。那么保險(xiǎn)合同有什么特征呢?下面就跟小編一起來(lái)了解一下吧!
保險(xiǎn)合同的特征有哪些
保險(xiǎn)合同所保障的標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn),所以它與一般的經(jīng)濟(jì)合同相比,其特征主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面:
1、投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益
在保險(xiǎn)合同中,投保人、被保險(xiǎn)人如果沒(méi)有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同將是非法的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益必須是受到法律保護(hù)的,同時(shí)保險(xiǎn)利益是可以用貨幣計(jì)算與估價(jià)的。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)利益應(yīng)該是:
1)必須是合法利益。即這種利益對(duì)于投保人來(lái)說(shuō),不是違背法律或社會(huì)善良風(fēng)俗而取得的,如以盜竊所得贓物投保是無(wú)效的。
2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要目的是賠償損失,如果損失不能以金錢計(jì)量,就無(wú)法賠償,所以如收藏物、家養(yǎng)的花草等,雖然對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)具有相當(dāng)?shù)睦妫y以用金錢計(jì)算,因而不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的。
3)必須是確定的利益。無(wú)論是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益,在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或發(fā)生時(shí)必須能夠確定,否則保險(xiǎn)人難以確定是否賠償,或賠償多少。
在人身保險(xiǎn)合同中,根據(jù)法律和保險(xiǎn)業(yè)的慣例,投保人與被保險(xiǎn)人只有存在如下關(guān)系時(shí),才具有保險(xiǎn)利益。
1)婚姻關(guān)系。如丈夫可為妻子投保。
2)血緣關(guān)系。如子女可為父母投保,父母亦可為子女投保,但除此之外,對(duì)于家庭其他成員或近親屬,投保人則必須與之有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)的關(guān)系,才具有保險(xiǎn)利益。
3)撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系。
4)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人若在償債期間死亡,債權(quán)人將面臨難以收回債權(quán)的危險(xiǎn),故此債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。
5)勞動(dòng)關(guān)系或某種合作關(guān)系。如用人單位或雇主,對(duì)于職工或雇員的生老病死負(fù)有法定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,自然就具有保險(xiǎn)利益;合伙企業(yè)的合伙人之間,一旦某一合伙人死亡,可能導(dǎo)致合伙事業(yè)難以為繼,當(dāng)然具有互相之間保險(xiǎn)利益。
6)本人。投保人對(duì)于自身的生老病死具有切身經(jīng)濟(jì)利益,投保人可以為自己投保,成為被保險(xiǎn)人。
4、保險(xiǎn)合同是一種格式合同
保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是由保險(xiǎn)人提出,投保人只能在此基礎(chǔ)上作出投保或不投保的決定。
5、保險(xiǎn)合同是一種射幸合同
“射幸”即碰運(yùn)氣的意思。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi),若發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的的損失,被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處將得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其支付保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)值的賠償金額;反之,若無(wú)損失發(fā)生,被保險(xiǎn)人只付出保費(fèi)而無(wú)任何收入。
2、訂立合同必須先履行告知義務(wù)
告知是保險(xiǎn)人確定是否承保、怎樣確定保險(xiǎn)費(fèi)率以及投保人是否投保、投保金額大小的重要依據(jù),投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),通常應(yīng)告知下列重要事實(shí):
1)投保人保險(xiǎn)史,如果投保人曾經(jīng)被另外一個(gè)保險(xiǎn)人就同一險(xiǎn)種拒絕承保,無(wú)論是什么理由都是重要事實(shí)。
2)投保人的品行,特別是關(guān)于欺詐方面的犯罪,都是必須告知的重要事實(shí)。
我國(guó)保險(xiǎn)法還規(guī)定,投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi),但因過(guò)失而未履行義務(wù),保險(xiǎn)人員不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但還可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。顯而易見(jiàn),如實(shí)告知義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人來(lái)說(shuō)都是十分重要的。
3、保險(xiǎn)合同是一種保障性合同
與一般的經(jīng)濟(jì)合同不一樣,保險(xiǎn)合同中投保人的債務(wù)是確定的,保險(xiǎn)費(fèi)一定要支付,而保險(xiǎn)人承擔(dān)的債務(wù)(指保險(xiǎn)金的賠償或給付)是不確定的,取決于偶然事件的發(fā)生與否。實(shí)際上保險(xiǎn)人的義務(wù)應(yīng)該說(shuō)是對(duì)投保人提供經(jīng)濟(jì)上的保障,這種經(jīng)濟(jì)上的保障,對(duì)投保人來(lái)說(shuō)是一種期待的利益。
延伸閱讀
一、保險(xiǎn)合同的訂立程序
合同的訂立,必須經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段,保險(xiǎn)合同的訂立也是如此,通常由投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)申請(qǐng),經(jīng)與保險(xiǎn)人協(xié)商,保險(xiǎn)人同意承保而成立保險(xiǎn)合同。在一般情況下,投保人就是要約人,保險(xiǎn)人即是承諾人。
1、填寫(xiě)投保單
保險(xiǎn)人為了業(yè)務(wù)上的需要,印好各種單證備用。投保人提出保險(xiǎn)要求,向保險(xiǎn)人索取單證并如實(shí)﹑完整地填寫(xiě)其想得到相應(yīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的投保單。
2、將投保單交付投保人
投保人在認(rèn)可保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款的前提下,將保險(xiǎn)單交付給保險(xiǎn)人,便構(gòu)成了要約。
3、保險(xiǎn)人承諾后合同成立
保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)對(duì)投保人填寫(xiě)的投保單進(jìn)行必要的審核,沒(méi)有其他疑問(wèn)的,通常表示接受并在投保單上簽章,構(gòu)成承諾,合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證,并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。
二、保險(xiǎn)合同的中止
保險(xiǎn)合同的中止是按保險(xiǎn)合同生效后,由于某種原因使保險(xiǎn)合同的效力處于暫時(shí)停止?fàn)顟B(tài)即保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效,在保險(xiǎn)合同的中止期間,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。原因:
1、在分期付款的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同中,除合同另有約定以外,投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,投保人沒(méi)有按照約定支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)規(guī)定期限日的,合同效力中止?;蛘哂杀kU(xiǎn)人按照約定的條件減少保險(xiǎn)金額。
2、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人由于故意或者過(guò)失使保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加的,保險(xiǎn)人享有請(qǐng)求被保險(xiǎn)人更正其故意或過(guò)失行為,在被保險(xiǎn)人更正其行為之前,保險(xiǎn)合同效力中止。
三、保險(xiǎn)合同的復(fù)效
保險(xiǎn)合同的復(fù)效主要是就人身保險(xiǎn)而言,投保人與保險(xiǎn)人對(duì)恢復(fù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行協(xié)商并且達(dá)成一致協(xié)議,保險(xiǎn)合同的效力以投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后恢復(fù),但保險(xiǎn)合同恢復(fù)的時(shí)間不是無(wú)限期的,只能是在保險(xiǎn)合同中止之日起兩年內(nèi)恢復(fù),如果投保人與保險(xiǎn)人沒(méi)有達(dá)成恢復(fù)協(xié)議的,保險(xiǎn)人享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。
保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同并不表明它不承擔(dān)任何義務(wù),投保人已經(jīng)交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人有義務(wù)按照合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;投保人沒(méi)有交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后,將保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人。
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