北京青年創(chuàng)業(yè)貸款

　　對北京青年創(chuàng)業(yè)小額貸款困難原因、北京農(nóng)村青年小額貸款的擔(dān)保模式以及共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于北京青年創(chuàng)業(yè)貸款，歡迎閱讀!

　　北京青年創(chuàng)業(yè)貸款篇一

　　北京青年創(chuàng)業(yè)貸款專項擔(dān)?；鹪O(shè)立

　　“北京青年創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)?；?rdquo;設(shè)立儀式15日舉行，作為北京首支創(chuàng)業(yè)青年貸款專項擔(dān)保基金，它將推出10萬元以下的初創(chuàng)型企業(yè)小額貸款和500萬元以下成長型企業(yè)小額貸款項目。

　　北京青年創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)?；鹪O(shè)立儀式15日舉行，作為北京首支創(chuàng)業(yè)青年貸款專項擔(dān)保基金，它將推出10萬元以下的初創(chuàng)型企業(yè)小額貸款和500萬元以下成長型企業(yè)小額貸款項目。

　　據(jù)了解，由共青團(tuán)北京市委管理的北京青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基金會，與北京中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司、國家開發(fā)銀行北京市分行合作，通過銀行的程序化體系和再擔(dān)保公司專業(yè)化擔(dān)保能力及資金放大效應(yīng)，為創(chuàng)業(yè)青年拓寬融資渠道，在創(chuàng)新?lián)７绞?、簡化審批手續(xù)、放大貸款規(guī)模、降低貸款利息等方面為青年創(chuàng)業(yè)提供有效支持。此次推出的貸動青春小額擔(dān)保貸款將推出10萬元以下的初創(chuàng)型企業(yè)小額貸款和500萬元以下成長型企業(yè)小額貸款項目，覆蓋青年初創(chuàng)企業(yè)和青年企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)或再發(fā)展，下一步還將持續(xù)擴(kuò)大公益本金，支持青聯(lián)、青商會、青企協(xié)、青年創(chuàng)業(yè)者協(xié)會中的企業(yè)做強(qiáng)做大。

　　此外，該項目通過擔(dān)保+再擔(dān)保的兩級放大，實現(xiàn)擔(dān)?；鸬男в米畲蠡惋L(fēng)險分擔(dān);通過按月還款的模式減輕青年還款壓力，降低貸款風(fēng)險;通過金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險調(diào)查和項目評估，降低不良貸款的發(fā)生率。在風(fēng)險可控的前提下，形成服務(wù)青年創(chuàng)業(yè)的長效化機(jī)制。

　　北京青年創(chuàng)業(yè)貸款篇二

　　一、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款難，難在擔(dān)保

　　長期以來，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個奇怪現(xiàn)象：一方面，農(nóng)村青年要發(fā)家致富，貸款需求強(qiáng)烈，但很難貸到款;另一方面，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)大量資金貸不出去。由此產(chǎn)生“兩難”：

　　(一)農(nóng)村青年“貸款難”。據(jù)有關(guān)調(diào)查，農(nóng)民貸款滿足率為30-50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20-30%，而企業(yè)的這一比例為81.6%。主要原因：一是無物抵押。按照國家有關(guān)金融政策，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要求借款人提供抵、質(zhì)押物擔(dān)保，而農(nóng)民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進(jìn)行貸款。另外，牲畜等活體動物也不能作為質(zhì)押物。二是無人擔(dān)保。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農(nóng)民貸款只能請人擔(dān)保，農(nóng)民靠個人力量在農(nóng)村尋找且符合金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保人比較少，即使找到了擔(dān)保人，常要農(nóng)民繳納好處費(fèi)，增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

　　(二)金融機(jī)構(gòu)“放貸難”。這是因為：一是放貸成本高。農(nóng)民貸款多數(shù)是小額貸款，面廣量大，分散性強(qiáng)。每一筆貸款，金融機(jī)構(gòu)都必須進(jìn)行前期信用調(diào)查、市場調(diào)查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。二是抵押物不便。金融機(jī)構(gòu)不愿接受農(nóng)村客戶提供的諸如沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等抵押品。而且即使接受了，最后也難處理。三是農(nóng)業(yè)風(fēng)險大。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，既有自然風(fēng)險，也有市場風(fēng)險。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款戶信用風(fēng)險。由于個別農(nóng)民惡意逃債，加之金融機(jī)構(gòu)對信貸員實行責(zé)任終身追究制度，他們對農(nóng)戶惜貸、懼貸心理很強(qiáng)。

　　歸結(jié)起來，“兩難”的根本是擔(dān)保難。解決了擔(dān)保問題，就架起了農(nóng)村青年貸款需求和金融機(jī)構(gòu)放貸的橋梁，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款問題就迎刃而解了。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、完善信用體系，使沒有抵押擔(dān)保物的農(nóng)村青年獲得貸款，應(yīng)當(dāng)成為共青團(tuán)幫助農(nóng)村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)鍵所在。

　　二、為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保的幾種模式

　　調(diào)研表明，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款一般以小額為主：初次創(chuàng)業(yè)貸款一般為3萬元以下，不超過5萬;二次創(chuàng)業(yè)貸款一般在50萬元以下，不超過100萬;貸款期限一般為一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，不超過3年。在農(nóng)村，提供小額貸款的主體以農(nóng)村信用社(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)為主，信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有較多針對農(nóng)村青年小額貸款的專門產(chǎn)品。受經(jīng)營方針限制，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶個人小額貸款極少，鄉(xiāng)村網(wǎng)點較少，近年來剛開始實施農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款兩款產(chǎn)品。在國家政策直接推動下，郵政儲蓄銀行開始探索農(nóng)戶小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在浙江、吉林等一些地方開始起步。另外，國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，也開展了涉農(nóng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。

　　在沒有抵押、質(zhì)押物擔(dān)保的情況下，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款，如湖北、浙江一些地方等采取免擔(dān)保的方式，這種做法貸款覆蓋面較小，貸款額度較低。二是擔(dān)保貸款，這是目前各地推行的主要做法，擔(dān)保模式大致有六種：

　　(一)自然人擔(dān)保模式。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進(jìn)行擔(dān)保，自然人一般為親戚朋友。如果貸款人還不了款，債權(quán)人可以直接要求這兩位自然人還款。所以在擔(dān)保責(zé)任如此之大的情況下，很少有人愿意作擔(dān)保人。因此，農(nóng)村青年通過這種途徑獲得貸款并不容易。近年來，一些地方金融機(jī)構(gòu)更愿意由公務(wù)員提供擔(dān)保。如梨樹縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委書記聯(lián)合其他同事用工資卡6年共為10多名創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年提供擔(dān)保，最高單筆貸款20萬元。

　　(二)互保、聯(lián)保模式。由3戶以上具有貸款需求的農(nóng)民“捆綁”在一起，組成一個聯(lián)保小組，選一名組長，農(nóng)民自己互為擔(dān)保，互相監(jiān)督，共擔(dān)風(fēng)險從而放大貸款金額。這種模式既可以節(jié)省貸款后的管理成本，也可以節(jié)約貸前審核的信息成本。農(nóng)民在申請這種貸款時會主動選擇有實力、信譽(yù)好的村民為合作伙伴。貸款農(nóng)戶之間互相承擔(dān)一定的連帶責(zé)任，即可以起到有效的監(jiān)督，也可以防止投

　　資失敗后對其他農(nóng)戶形成過重的負(fù)擔(dān)。這是目前農(nóng)民小額貸款擔(dān)保的最主要形式。山東一些地方還采取了25戶農(nóng)民組成的大聯(lián)保模式。但實際上，聯(lián)保農(nóng)民相互之間信任選擇是比較難的，如果聯(lián)保農(nóng)民從事同一產(chǎn)業(yè)，一旦遭遇風(fēng)險，后果是非常嚴(yán)重的。在實際業(yè)務(wù)中，一些金融機(jī)構(gòu)對這種方式持審慎態(tài)度。

　　(三)“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保模式(即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保模式)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農(nóng)戶提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，負(fù)責(zé)收購他們的產(chǎn)品，農(nóng)戶在收到貨款后還貸，這種模式充分利用了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢，把企業(yè)和農(nóng)戶緊緊幫在一起，在很多地方得以有效推行。如農(nóng)行湖南分行采用這種模式首創(chuàng)農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款，就是根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售、加工等環(huán)節(jié)已形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，且各環(huán)節(jié)之間簽訂農(nóng)業(yè)訂單的特征而開發(fā)的。在一些地方，還采取了統(tǒng)貸分還的方式為訂單農(nóng)戶提供資金。

　　(四)“合作社+社員”擔(dān)保模式(即農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保模式)。農(nóng)民專業(yè)合作社在具有擔(dān)保資格的前提下，同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議或者提供一定的保證金，以此對社員貸款提供擔(dān)保的一種借款形式。這種模式，由于合作社較好地控制了該產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)鏈條，并對社員貸款使用過程進(jìn)行全方位指導(dǎo)和監(jiān)督，很好地化解了合作社和銀行的風(fēng)險，贏得了入社農(nóng)民的歡迎。如2007年以來，福建省三明農(nóng)行共幫助組建和規(guī)范化改造12家較大規(guī)模農(nóng)民專業(yè)合作社，并向4家授信420萬元，通過“農(nóng)行+合作社+社員”模式發(fā)放貸款205萬元，惠及農(nóng)戶1033戶。在具體操作中，也有一些合作社為了規(guī)避風(fēng)險，對非社員采取了一些反擔(dān)保的措施。但在調(diào)研中了解到，一些金融機(jī)構(gòu)對于沒有經(jīng)濟(jì)實體、擔(dān)保資格或者已有銀行借款的合作社并不愿意通過啟發(fā)放間接的農(nóng)戶小額貸款。

　　(五)擔(dān)保公司擔(dān)保模式。擔(dān)保公司將一定保證金存入金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)給予一定放大倍數(shù)的貸款額度，通過收取農(nóng)民貸款擔(dān)保費(fèi)獲得收益。但是由于農(nóng)戶貸款的小額性、分散性導(dǎo)致的放貸成本以及農(nóng)業(yè)項目收益不高的原因，很多擔(dān)保公司更傾向于為工商企業(yè)提供擔(dān)保，很多因為采取了反擔(dān)保而阻止了沒有擔(dān)保能力農(nóng)民的借貸。如山東省日照市團(tuán)組織與農(nóng)村信用社聯(lián)合在開展青年創(chuàng)業(yè)信貸計劃中，沒有一筆貸款由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。據(jù)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，主要原因是擔(dān)保公司不愿意為農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保公司資質(zhì)有限制、一些擔(dān)保公司存入金融機(jī)構(gòu)的保證金常不能足額到位。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，與單純盈利的擔(dān)保公司不同，福建沙縣農(nóng)民自己成立了擔(dān)保公司，公司對股東和會員按入股資金的

　　3至5倍提供貸款，某農(nóng)民通過村擔(dān)保公司擔(dān)保，一次性獲得農(nóng)行貸款20多萬元。

　　(六)擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保模式。河南省武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會一般由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、信用程度高、責(zé)任心強(qiáng)，本人及家庭成員在社會上無不良行為、無不良貸款記錄的6人自愿結(jié)合組成，每人向信用社交5000元擔(dān)保保證金，可擔(dān)保金額是保證金的6倍，擔(dān)保貸款最高限額為15萬元，一般在5萬元以下。這種模式好處在于，一是手續(xù)簡便。本村村民貸款只須經(jīng)協(xié)會三分之二以上成員同意，即可辦理相關(guān)貸款手續(xù)，并可以優(yōu)先且不進(jìn)行公證。二是優(yōu)惠較多。由協(xié)會擔(dān)保的貸款在現(xiàn)行貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)10%至20%。協(xié)會為村民服務(wù)免費(fèi)，信用社按貸款利息收息額的1%獎勵擔(dān)保協(xié)會。三是風(fēng)險較低。協(xié)會實行“誰介紹、誰負(fù)責(zé)、全程監(jiān)督”，擔(dān)保的是同村人，熟悉、掌握和監(jiān)督其生產(chǎn)經(jīng)營過程，幫助合作社化解了信貸風(fēng)險、降低了信貸成本。目前，全縣已發(fā)展擔(dān)保協(xié)會202個，累計為群眾辦理貸款3.98億元，助農(nóng)增收2645萬元，貸款回收率達(dá)100%。但這種純公益的方式只適用于“熟人社會”，風(fēng)險可控，但實際上很難推廣。

　　農(nóng)戶小額貸款本質(zhì)上是政策性的貸款。近年來，一些地方政府在解決農(nóng)民小額貸款擔(dān)保難的問題上進(jìn)行了很多探索。如，2004年，江蘇省鎮(zhèn)江市由市和轄市區(qū)兩級財政注資設(shè)立了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、擔(dān)保中心，專門為信用好，但無抵押品的農(nóng)民提供信用擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不收取任何費(fèi)用。農(nóng)民向農(nóng)村信用社提出貸款申請，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)進(jìn)行貸前調(diào)查，財政所出具證明，擔(dān)保中心確定擔(dān)保對象，并按照分級管理原則，由相應(yīng)擔(dān)保中心逐筆出具擔(dān)保手續(xù)，農(nóng)村信用社據(jù)此發(fā)放貸款，并予以一定利率優(yōu)惠。又如，2007年，蘇州市設(shè)立的市級農(nóng)民貸款擔(dān)保專項資金初始規(guī)模為三千萬元，逐步達(dá)到億元規(guī)模。資金以政府購買服務(wù)的方式進(jìn)行貸款貼息：一方面允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費(fèi)，同時允許銀行根據(jù)小額貸款成本較高的實際，適當(dāng)上浮貸款利率，從而使擔(dān)保公司(包括政府成立的、民間的)和銀行都能夠取得一定的合法收入;另一方面則由政府對發(fā)放小額貸款的農(nóng)戶給予補(bǔ)貼(包括貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼)。其本質(zhì)是政府貼息，促進(jìn)農(nóng)戶貸款以及擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供擔(dān)保。

　　除此之外，在創(chuàng)新抵押方式方面各地也有一些突破。如，作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶創(chuàng)新出以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押的貸款模式。山東等一些地方還試推行了林權(quán)證抵押、農(nóng)機(jī)具抵押標(biāo)準(zhǔn)廠房、股權(quán)等新型抵押物和擔(dān)保方式。但目前我國集體土地使用權(quán)能否用于抵押不明確、農(nóng)戶缺乏互信，聯(lián)保

　　推進(jìn)乏力、林木資產(chǎn)抵押有障礙、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺失，這些問題仍制約著擔(dān)保問題的徹底解決。據(jù)了解，銀監(jiān)會將針對農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，擴(kuò)展抵押擔(dān)保物的范圍;積極推廣“集中擔(dān)保，分散使用”和“限額擔(dān)保，周轉(zhuǎn)使用”等靈活有效的擔(dān)保方式。

　　三、對共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議

　　根據(jù)調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民小額貸款面廣量大、相對管理成本高，所以普遍利率較高。而為鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)民小額貸款的投放，央行規(guī)定可在國家公布的基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。其中，一般商業(yè)銀行可上浮30%～60%，農(nóng)村信用合作社可上浮230%。即使農(nóng)民敢于面對這樣高的貸款利率，但再加上擔(dān)保抵押這一硬性規(guī)定也不得不使他們中的大多數(shù)望而卻步。近年來，商業(yè)性擔(dān)保公司發(fā)展很快。但是，商業(yè)性貸款的擔(dān)保費(fèi)率是放開的，大多為貸款本金的5-10%。即使政策性的中小企業(yè)貸款擔(dān)保，基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率為銀行同期貸款利率的50%，有的視項目風(fēng)險程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上可上下浮動30-50%。對于擔(dān)保公司來說，農(nóng)民小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)面廣量大但數(shù)額小，管理成本和擔(dān)保風(fēng)險都非常高，因此必須提高擔(dān)保費(fèi)率，而農(nóng)民大多從事的是微利項目，根本無力承受如此高的擔(dān)保費(fèi)用。

　　這些就決定了，一方面，金融機(jī)構(gòu)作為成熟的商業(yè)主體遵從的是市場規(guī)則，其目標(biāo)是追求自身利益的最大化，因此農(nóng)民小額貸款如果完全按照市場經(jīng)濟(jì)原則來運(yùn)作，肯定行不通。另一方面，政府行為主要是提供公共產(chǎn)品，是以增進(jìn)社會公眾福利為己任，假如完全靠行政推動，政府規(guī)定銀行在發(fā)放小額貸款時不得上浮利率，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得收取擔(dān)保費(fèi)。這樣做也有違市場經(jīng)濟(jì)原則，在實踐中很難行得通，也難以持久。雖然中國銀監(jiān)會、人民銀行單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見、關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知、關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見，規(guī)定了開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)政策，提出了創(chuàng)新?lián)５盅嘿|(zhì)押方式的要求，明確了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但如果不從根本上解決行政的利他性和市場的利己性的內(nèi)在矛盾，這樣的政策其效果可能要大打折扣。

　　借鑒國、內(nèi)外的經(jīng)驗和做法，我們認(rèn)為，通過制度的改進(jìn)，緩解金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性行為與小額擔(dān)保貸款固有政策性矛盾。可以采取以下兩種主要方式：一是將小額擔(dān)保貸款工作完全有政策性銀行承擔(dān)，或者以政府委托貸款的形式由商業(yè)銀行代理，商業(yè)銀行作為中間業(yè)務(wù)處理。青海團(tuán)區(qū)委與國家開發(fā)銀行的合作通過農(nóng)村信用社來實施，就是采取這種方式。這種方式符合商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)和方向，有效利用了商業(yè)銀行較為成熟的信貸管理系統(tǒng)。但其缺陷在于不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行信用放大的功能，放貸額度和規(guī)模較小。二是利用市場機(jī)制，通過公開招標(biāo)等形式在政府和銀行間進(jìn)行雙向選擇。在一定期限內(nèi)，政府通過財政資金存放比例、代理金庫業(yè)務(wù)、稅收優(yōu)惠、貸款損失分擔(dān)比例、利率上限管理、新業(yè)務(wù)及網(wǎng)點審批等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和贏利性上需求一個平衡點。

　　歸納起來，我們似可作出四點基本判斷：一是金融機(jī)構(gòu)要減少放貸風(fēng)險和放貸成本，更愿意與有保障大企業(yè)、大合作社合作，以“企業(yè)+訂單農(nóng)戶”、“合作社+社員”間接放貸給農(nóng)民。二是要動員商業(yè)性擔(dān)保公司為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保，政府必須給予一定政策支持和貼息。三是政府或者社會組織可以建立公益性的擔(dān)保資金、擔(dān)保公司、擔(dān)?；穑苯訉r(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保。四是政府應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村青年小額貸款業(yè)務(wù)實行部分的風(fēng)險補(bǔ)償、呆壞帳核銷等必要的優(yōu)惠政策，提高金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。

　　長期以來，共青團(tuán)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有著廣泛的合作，取得了積極的成效。據(jù)不完全統(tǒng)計，省級團(tuán)委合作主體有兩個：一是農(nóng)村信用社，有11個省，內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、江蘇、浙江、安徽、山東、湖北、廣東、海南、寧夏;二是國家開發(fā)銀行，5個省，新疆、吉林、河南、青海、山西。累計發(fā)放貸款45.1億元，共有9.1萬農(nóng)村青年受益，支持項目3萬個，受到了當(dāng)?shù)卣目隙ê蛷V大農(nóng)村青年的歡迎。從各地實踐來看，共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，除了免擔(dān)保的小額信用貸款，抵押、質(zhì)押、聯(lián)保、互保貸款外，主要采取了四種擔(dān)保方式：

　　一是團(tuán)干部個人信用擔(dān)保，這種方式對其本人承擔(dān)風(fēng)險較大，覆蓋面也十分有限，不宜推廣。

　　二是成立擔(dān)保公司或者為擔(dān)保公司貼息。如山西團(tuán)省委聯(lián)合一些青年企業(yè)家成立擔(dān)保公司，爭取銀行授信，為農(nóng)村青年提供小額貸款。但由于其直接參股，

　　必然承擔(dān)較大風(fēng)險，如果出現(xiàn)問題，則有可能承擔(dān)無限責(zé)任。最近，山東團(tuán)省委成立青春創(chuàng)業(yè)促進(jìn)會，擬開展針對青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保工作。

　　三是推動銀團(tuán)合作。團(tuán)組織及其所屬的青年企業(yè)家協(xié)會、青年商會負(fù)責(zé)爭取一定授信額度、推薦創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年或者二次創(chuàng)業(yè)青年企業(yè)家，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審核、放貸并給予一定的利率優(yōu)惠。但這種方式，本質(zhì)上對于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)并不提供直接擔(dān)保，只是通過組織信用提高了農(nóng)村青年的信用等級。

　　四是動員一批青年企業(yè)家或者是動員一批有擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)要求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，如吉林。這種方式更多是靠團(tuán)組織的社會化動員方式進(jìn)行，對擔(dān)保的主體并不具備剛性約束。 基于這些考慮，我們對共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作提出如下建議：

　　(一)共青團(tuán)參與小額貸款工作的主要扶持對象應(yīng)是“中間層次”的農(nóng)村青年

　　在調(diào)研中，我們感到，共青團(tuán)參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要對象：一不宜是沒有資金、技術(shù)、項目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農(nóng)村青年，這樣做看起來似乎是“雪中送炭”，但團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或個人每個方面承擔(dān)的風(fēng)險都大，農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證。二不宜是已經(jīng)做得很大、金融機(jī)構(gòu)主動與其合作的“富得流油”的農(nóng)村“老板”，這樣做盡管可規(guī)避風(fēng)險，但更似“錦上添花”，脫離了共青團(tuán)扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的。結(jié)合山東、湖北、浙江等地團(tuán)組織的做法和經(jīng)驗，我們建議共青團(tuán)參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農(nóng)村青年，這樣做，既可以降低風(fēng)險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進(jìn)而引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的作用，具體可分為兩種情況：

　　1.初次創(chuàng)業(yè)(零起點創(chuàng)業(yè))貸款對象為初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)驗和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、無其他負(fù)債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農(nóng)村青年。

　　2.二次創(chuàng)業(yè)貸款對象為年齡在45歲以下，具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、一定社會影響、有產(chǎn)業(yè)特色和經(jīng)營效益、有良好信譽(yù)、需要擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，受到縣以上

　　團(tuán)組織表彰的杰出青年農(nóng)民、各類農(nóng)村青年帶頭人，創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的各級青年社團(tuán)的會員。

　　(二)共青團(tuán)參與小額貸款工作可采用“銀團(tuán)合作”或共青團(tuán)主導(dǎo)下的社會化運(yùn)作

　　1.銀團(tuán)合作。主要做法是團(tuán)組織通過組織化動員，選拔一批有創(chuàng)業(yè)愿望、基礎(chǔ)和項目的農(nóng)村青年推薦給金融機(jī)構(gòu);金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立按照自身信貸程序嚴(yán)格審核后發(fā)放貸款給農(nóng)村青年，并給予降低利率、簡化信貸手續(xù)、延長貸款周期等優(yōu)先優(yōu)惠。這種方式本質(zhì)上是，團(tuán)組織“劃大圈”、金融機(jī)構(gòu)“在大圈中劃小圈”。目前大多數(shù)省級團(tuán)委與金融機(jī)構(gòu)的合作都采用了這種方式，合作主體主要是農(nóng)村信用聯(lián)社。下步工作中，由于農(nóng)村信用聯(lián)社沒有全國級機(jī)構(gòu)，團(tuán)中央的合作主體可選擇涉農(nóng)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行，省級團(tuán)委的合作主體還可為農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，具體情況靈活掌握。

　　2.共青團(tuán)主導(dǎo)下的社會化運(yùn)作。銀團(tuán)合作過程中，共青團(tuán)更注重公益性和示范性，金融機(jī)構(gòu)更側(cè)重收益和資金安全性，這就使得工作銜接上有可能出現(xiàn)分歧和沖突。如果貸款的調(diào)查、評級、授信和貸款都要由農(nóng)業(yè)銀行決定，團(tuán)組織只有推薦權(quán)，那么，農(nóng)業(yè)銀行按照自己固有的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則審批，一些有前景但貸款額度稍稍超出規(guī)模、有典型示范作用但需要冒一點點風(fēng)險的項目很可能被商業(yè)銀行淘汰掉，導(dǎo)致團(tuán)組織推薦的人選和項目的貸款滿足率不高。這樣不僅會影響合作項目的深入開展，還會使基層團(tuán)組織常做無用功而損傷工作積極性。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，山東、吉林等地團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)合作過程中的確存在上述問題。在黨的十七屆三中全會鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展的背景下，我們建議應(yīng)積極探索共青團(tuán)主導(dǎo)下的社會化運(yùn)作：

　　一是推動一批擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保，共青團(tuán)可采用爭取政府支持、募集公益性捐助資金等方式，補(bǔ)貼擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)收取的擔(dān)保費(fèi)，無償支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

　　二是推動與團(tuán)組織聯(lián)系密切、熱心公益的青聯(lián)委員、青年企業(yè)家協(xié)會會員等的企業(yè)，探索成立兼具擔(dān)保、投資、貸款功能的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)投資平臺。此平臺可采取如下方式運(yùn)作：將部分資金存入金融機(jī)構(gòu)，按照一定比例放大后的資金額

　　度，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保支持，建立對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制;小額貸款有資金最高額限制，在小額貸款項目資金不足情況下，參與共同投資，補(bǔ)充不足資金;直接為一批有發(fā)展前景的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目提供小額貸款。這樣做，一方面，可以在團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)合作基礎(chǔ)上為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提高貸款額度、擴(kuò)大貸款覆蓋面;另一方面，團(tuán)組織可以在與金融機(jī)構(gòu)合作過程中提高工作自主權(quán)和決定權(quán)，最終實現(xiàn)在團(tuán)組織統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，商業(yè)銀行獲利潤、農(nóng)村青年得實惠、社會資金找到好去處的多贏局面。

　　(三)共青團(tuán)參與小額貸款工作的關(guān)鍵在于小額信用貸款能否推動、小額擔(dān)保貸款能否創(chuàng)新

　　推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，良好的制度設(shè)計是內(nèi)源性動力，有了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，制約農(nóng)村青年小額貸款工作的瓶頸就能迎刃而解，就會起到事半功倍的效果。因此，在解決小額信用貸款能否推動、小額擔(dān)保貸款能夠創(chuàng)新上，共青團(tuán)要加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的合作，出臺專門針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)性意見，通過銀監(jiān)部門在農(nóng)村小額貸款這一政策中行業(yè)的監(jiān)管地位，使得銀監(jiān)部門作為商業(yè)銀行內(nèi)控指標(biāo)體系制定、評價、檢查考核的主導(dǎo)力量，充分在推動各地涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款中發(fā)揮作用。在具體制度設(shè)計上，應(yīng)著重從以下三個方面推動涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)：

　　1.大膽創(chuàng)新農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保方式。針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的實際，可采用抵押、質(zhì)押，自然人擔(dān)保、法人擔(dān)保等多種擔(dān)保形式。鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。探索發(fā)展農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單、農(nóng)產(chǎn)品期貨等權(quán)利質(zhì)押貸款。鼓勵各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。積極推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+社員”等信貸模式，提高農(nóng)村青年初次創(chuàng)業(yè)的成功率，充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢降低貸款風(fēng)險。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。在有條件的地方，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村青年發(fā)展“信貸+保險”創(chuàng)業(yè)項目。

　　2.大力發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)互保、聯(lián)保貸款。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保”“擔(dān)保協(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內(nèi)在激勵約束機(jī)制，調(diào)動內(nèi)部成員自我管理的積極性。

　　3.積極推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))制度等多種方式，建立和完善農(nóng)村青年資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款，擴(kuò)大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。

　　在上述制度設(shè)計的基礎(chǔ)上，共青團(tuán)還應(yīng)推動銀監(jiān)部門加強(qiáng)對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的監(jiān)督和指導(dǎo)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制度和辦法;按照責(zé)權(quán)利相結(jié)合的原則，逐步建立績效評估考核體系，對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展好、效益質(zhì)量好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)部門應(yīng)在其增設(shè)機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。

　　(四)共青團(tuán)參與小額貸款工作的側(cè)重點應(yīng)是示范、引導(dǎo)、服務(wù)

　　共青團(tuán)組織特點和性質(zhì)，決定了共青團(tuán)參與小額貸款工作不能像政府部門那樣直接出臺政策，不能像金融機(jī)構(gòu)那樣直接發(fā)放貸款，不能像公益性社會組織那樣無償運(yùn)作，不能像市場主體那樣直接參與經(jīng)濟(jì)行為。同時，共青團(tuán)組織的工作力量和服務(wù)資源，決定了共青團(tuán)參與小額貸款工作不可能服務(wù)到所有有意愿的農(nóng)村青年。據(jù)此，共青團(tuán)參與小額貸款工作的側(cè)重點應(yīng)放到示范、引導(dǎo)、服務(wù)上來，以促進(jìn)部分農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功帶動更多農(nóng)村青年就業(yè)，以部分農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功示范引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。結(jié)合調(diào)研和工作實踐，對于共青團(tuán)與涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的方式和內(nèi)容，我們建議：

　　1.共青團(tuán)參與小額貸款工作要把握以下原則：堅持按照市場規(guī)律、金融政策辦事，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”，與金融機(jī)構(gòu)合作“參與不干預(yù)”;堅持社會化運(yùn)作，加強(qiáng)與政府、社會組織的合作，充分調(diào)動市場主體的積極性，力所能及地為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供資金、項目、技術(shù)、信息等幫助和服務(wù)。

　　2.共青團(tuán)參與小額貸款工作的具體承擔(dān)的主要工作：

　　一是各級團(tuán)組織要充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)和條件的農(nóng)村青年情況，了解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。相關(guān)各級團(tuán)組織尤其是鄉(xiāng)村兩級團(tuán)組織要對推薦的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目嚴(yán)格審查，在此基礎(chǔ)上，向合作金融機(jī)構(gòu)推薦項目實施人選，幫助借款人完善貸款手續(xù)，組織對借款人的相關(guān)知識、技能培訓(xùn)、信息發(fā)布和誠信教育，力所能及協(xié)助農(nóng)業(yè)銀行完成貸款清收工作。

　　二是發(fā)揮團(tuán)組織人才聚集的優(yōu)勢，面向杰出青年農(nóng)民、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人、農(nóng)業(yè)科研院所以及全社會廣泛征集和挖掘小額貸款項目，動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布，使科技含量高、市場前景廣闊的、真正適合農(nóng)村發(fā)展的項目成為示范項目，得以推廣實施。有條件的地方，團(tuán)縣(市)委可建立小額貸款項目庫。探索實現(xiàn)項目庫區(qū)域聯(lián)網(wǎng)和全團(tuán)聯(lián)網(wǎng)。

　　三是加強(qiáng)對農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。小額擔(dān)保貸款與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合，是國際上許多國家的通行做法?？梢砸劳修r(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)示范基地，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供學(xué)習(xí)、借鑒、實踐的陣地;組建各級促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)專家服務(wù)團(tuán)，按照就近就便的原則，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈接、信息引導(dǎo)、技術(shù)指導(dǎo)、經(jīng)驗傳授等輔導(dǎo)和服務(wù);發(fā)揮杰出青年農(nóng)民聯(lián)誼會、農(nóng)村青年鄉(xiāng)鎮(zhèn)(民營)企業(yè)家協(xié)會、農(nóng)村青年經(jīng)紀(jì)人協(xié)會等組織的作用，搭建交流平臺，推動農(nóng)村青年開展創(chuàng)業(yè)的信息、經(jīng)驗交流和貸款的互保、聯(lián)保服務(wù)。

　　四是開展多種形式的宣傳教育活動，教育和引導(dǎo)廣大農(nóng)村青年爭創(chuàng)“誠信信貸戶”，引導(dǎo)廣大農(nóng)村青年樹立新的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)觀念，在農(nóng)村青年中營造誠信創(chuàng)業(yè)、致富成才的良好氛圍。

　　五是加強(qiáng)對農(nóng)村團(tuán)干部教育培訓(xùn)，重點是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)實用技術(shù)、金融知識和經(jīng)濟(jì)知識，提高團(tuán)干部工作的專業(yè)化水平。

　　3.推動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)特點開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作： 一是把與共青團(tuán)合作的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目納入有關(guān)金融機(jī)構(gòu)信貸總體規(guī)劃，從涉農(nóng)資金中，通過專門產(chǎn)品劃出專門額度和專項規(guī)模。

　　二是針對與共青團(tuán)合作的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款出臺具體優(yōu)惠政策：如，在全年貸款計劃額度內(nèi)，優(yōu)先滿足由團(tuán)組織推薦的小額貸款項目，規(guī)定由團(tuán)組織推薦的項目貸款滿足率;小額貸款項目實施人授信額度可按照金融機(jī)構(gòu)核定權(quán)限的上限掌握，在金融機(jī)構(gòu)授信額度內(nèi)隨用隨貸;采用聯(lián)保方式貸款的，聯(lián)保戶數(shù)達(dá)到3戶即可辦理;簡化手續(xù)，通過“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道”、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)直通車”、“一站式服務(wù)”等方式，實施優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款，原則上5個工作日內(nèi)完成小額貸款項目的貸款業(yè)務(wù)，信貸人員也可根據(jù)實際情況上門服務(wù);可根據(jù)實際情況對團(tuán)組織推薦的小額貸款項目在期限上適當(dāng)延長，在利率上給予更多優(yōu)惠。

　　4.推動探索和建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風(fēng)險控制機(jī)制：

　　一是抓住貫徹落實黨的十七屆三中全會精神、國家出臺一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的機(jī)遇，積極爭取政府支持，營造良好的信用政策環(huán)境，對農(nóng)村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目給予貼息扶持、稅費(fèi)優(yōu)惠、放寬不良貸款核銷條件等。

　　二是爭取各類社會支持，如青年工商界愛心人士、國際組織等，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)援助基金，采用擔(dān)保、貼息或作為獎勵基金等方式，公益性地幫助農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

　　三是探索風(fēng)險分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制，建立團(tuán)組織協(xié)調(diào)推動，政府、銀行、保險、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年共同承擔(dān)風(fēng)險的工作體系。實際上，這是撬動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的核心所在，需要認(rèn)真思考、研究和實踐。