2017保險(xiǎn)公司是如何賺錢的
2017保險(xiǎn)公司是如何賺錢的
保險(xiǎn)公司是怎么樣賺錢的呢?保險(xiǎn)公司是不是很賺錢的?小編為你帶來(lái)了“保險(xiǎn)公司如何賺錢”的相關(guān)知識(shí)，這其中也許就有你需要的。
保險(xiǎn)公司靠什么賺錢?
保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式是依靠“三差”來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的。“三差”分別指實(shí)際死亡人數(shù)少于預(yù)定死亡人數(shù)而產(chǎn)生的“死差益”;實(shí)際所用的營(yíng)業(yè)費(fèi)用少于預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)用而產(chǎn)生的“費(fèi)差益”;保險(xiǎn)資金投資收益率高于保險(xiǎn)合同預(yù)定的平均利率而產(chǎn)生的“利差益”。
投資業(yè)務(wù)是重要的利益來(lái)源
隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。從國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況看，大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)公司其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身都是虧損經(jīng)營(yíng)，它們都是通過(guò)預(yù)期投資收益來(lái)彌補(bǔ)直接承保業(yè)務(wù)的損失。近年來(lái)，國(guó)際大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的實(shí)踐也有效地驗(yàn)證了資金運(yùn)用對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要性。投資業(yè)務(wù)開(kāi)始與承保業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)，成為保險(xiǎn)公司發(fā)展不可或缺的兩個(gè)輪子。
目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司在國(guó)際金融市場(chǎng)上管理著規(guī)模龐大的投資資產(chǎn)，資金運(yùn)用率超過(guò)了90%，所涉及的投資領(lǐng)域包括債券、股票、房地產(chǎn)、抵押或擔(dān)保貸款、外匯以及各種金融衍生產(chǎn)品等。
美國(guó)保險(xiǎn)公司投資比例
美國(guó)保險(xiǎn)公司主要投資品種為債券和股票，其中，壽險(xiǎn)公司主要資產(chǎn)的投資比重分別為68%的債券、23%的抵押貸款和不動(dòng)產(chǎn)投資和5%的股票;而在財(cái)險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)中，債券和股票占據(jù)了最主要的份額，分別為70%和18%。
英國(guó)保險(xiǎn)公司投資比例
英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間最長(zhǎng)也最為完善，加之寬松的監(jiān)管環(huán)境，高盈利性的投資產(chǎn)品(如股票、抵押貸款等)，在其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占有重要的份額。英國(guó)壽險(xiǎn)公司主要資產(chǎn)的投資比重為60%的股票、25%的債券、11%的抵押貸款和不動(dòng)產(chǎn)投資。財(cái)險(xiǎn)公司的投資結(jié)構(gòu)則為債券(60%)、股票(32%)以及抵押貸款和不動(dòng)產(chǎn)投資(9%)。
日本保險(xiǎn)公司投資比例
相對(duì)而言，日本保險(xiǎn)公司比較注重投資收益，在經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段，其投資的重點(diǎn)截然不同，自戰(zhàn)后以來(lái)，其保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)先后出現(xiàn)了幾次比較大的變化。到90年代末，日本壽險(xiǎn)公司的投資比重依次為：抵押貸款(38%)、股票(27%)和債券(18%)。財(cái)險(xiǎn)公司主要資產(chǎn)的投資比重則為債券(32%)、抵押貸款(25%)、股票(20%)。
中國(guó)保險(xiǎn)公司投資比例
相對(duì)而言，中國(guó)的保險(xiǎn)資產(chǎn)投資配置相對(duì)保守。根據(jù)《2014年保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場(chǎng)情況分析》統(tǒng)計(jì)，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)配置主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是固定收益類資產(chǎn)繼續(xù)保持主導(dǎo)地位，國(guó)債、金融債和企業(yè)債等各類債券在投資資產(chǎn)中占比38.2%;銀行存款占比27.1%。二是權(quán)益類資產(chǎn)穩(wěn)中有升，投資股票和基金占比11.1%。三是另類投資增長(zhǎng)較快，長(zhǎng)期股權(quán)投資占比6.9%;投資性不動(dòng)產(chǎn)占比0.8%;基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃產(chǎn)品等占比7.8%。
總體而言，高效和多樣化的資金運(yùn)用給發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了豐厚的收益，根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的估計(jì)，在長(zhǎng)達(dá)20年的一個(gè)區(qū)間內(nèi)，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金投資收益率一般都在8%以上，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)甚至達(dá)到了14%。如此高額的投資回報(bào)，使保險(xiǎn)公司在承保業(yè)務(wù)連年出現(xiàn)虧損的情況下，仍然獲得了較高的綜合經(jīng)營(yíng)收益。
全球資產(chǎn)配置要求更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)際頂級(jí)金融保險(xiǎn)公司大都具有強(qiáng)大的全球化資產(chǎn)配置能力，通過(guò)資產(chǎn)全球化配置，可以平滑不同金融市場(chǎng)的周期波動(dòng)，有效分散資產(chǎn)管理的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理是國(guó)際頂級(jí)保險(xiǎn)公司保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的法寶，正是為了適應(yīng)全球化與金融創(chuàng)新的要求，它們采取了全面的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。它們把風(fēng)險(xiǎn)控制主要集中在以所需資本作為適當(dāng)?shù)膬?chǔ)備，并在保險(xiǎn)行業(yè)最早運(yùn)用資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)。按照程序化、分散化、操作性的要求，將風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)密界定，采取本地與全球相結(jié)合，重視每日風(fēng)險(xiǎn)操作，特別是重視動(dòng)態(tài)模式、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、策略優(yōu)化、內(nèi)部合規(guī)檢查、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告流程等全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
按部門進(jìn)行運(yùn)作，有利于公司對(duì)其資產(chǎn)直接管理和運(yùn)作，可直接掌握并控制保險(xiǎn)投資活動(dòng)，但缺少專業(yè)性和競(jìng)爭(zhēng)性。
別傻了，保險(xiǎn)公司掙錢可不僅靠你那點(diǎn)保費(fèi)
保險(xiǎn)這個(gè)東東前幾年被大多數(shù)人認(rèn)為是傳銷，你想啊每天保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員上門找你，一個(gè)電話接一個(gè)電話的游說(shuō)你，這些業(yè)務(wù)員很多還是你同學(xué)、親戚甚至同事。他們沒(méi)有底薪，全靠提成，全職兼職都行，辦公室、餐廳、咖啡館哪里都能談保險(xiǎn)，有時(shí)候真的讓你不勝其煩卻又抹不開(kāi)面子。最重點(diǎn)的是，比如商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只有在保險(xiǎn)公司的疾病名單里才能報(bào)，沒(méi)病保費(fèi)就算白交了。但是現(xiàn)在人們對(duì)保險(xiǎn)已經(jīng)有了很大改觀，買車總會(huì)想著上個(gè)車險(xiǎn)，甚至很多人跑到香港買保險(xiǎn)(據(jù)說(shuō)是為了投資)。
保險(xiǎn)到底是門什么生意?專欄作家“解釋系主任”曾寫道：純粹從理論上講，保險(xiǎn)和賭博的業(yè)務(wù)模式都是集齊一大幫人，讓每個(gè)人出很少的錢，把這些錢聚集起來(lái)成為一大筆錢，然后對(duì)約定的概率事件進(jìn)行博弈。兩者之間的區(qū)別僅在于保險(xiǎn)保的是“負(fù)彩”，就是說(shuō)往錢池子里投錢的那個(gè)人不走運(yùn)倒了霉遭災(zāi)破財(cái)了，可以從錢池子里拿錢出來(lái)當(dāng)賠償。賭博賭的是“正彩”，誰(shuí)押對(duì)寶誰(shuí)就贏錢。但是在中國(guó)除了澳門有賭場(chǎng)其余地方不讓開(kāi)，所以大家就去開(kāi)保險(xiǎn)公司了(玩笑，大家忽略哈)。
保監(jiān)會(huì)的最新數(shù)據(jù)，2016年1-5月，產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3817.62億元，同比增長(zhǎng)9.44%;壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12302.51億元，同比增長(zhǎng)50.43%。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3543.51億元，同比增長(zhǎng)7.71%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10340.83億元，同比增長(zhǎng)45.61%;健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1913.96億元，同比增長(zhǎng)90.13%;意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入321.88億元，同比增長(zhǎng)20.03%。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，交強(qiáng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入709.80億元，同比增長(zhǎng)9.20%;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為138.93億元，同比增長(zhǎng)15.98%。另外，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶本年新增交費(fèi)8082.38億元，同比增長(zhǎng)171.92%。
產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款1798.49億元，同比增長(zhǎng)16.30%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付2217.39億元，同比增長(zhǎng)30.61%;健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付365.49億元，同比增長(zhǎng)31.96%;意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款71.03億元，同比增長(zhǎng)28.34%?？梢?jiàn)相對(duì)于保費(fèi)收入來(lái)說(shuō)，賠付只是很小的一部分。可以說(shuō)，只要精算做得好，保險(xiǎn)公司就單單保費(fèi)這一項(xiàng)絕對(duì)是盈利的。
巴菲特就非常喜歡保險(xiǎn)，他解釋道，保險(xiǎn)公司先收后付，使得我們持有大量低成本的浮存金(保戶向保險(xiǎn)公司交納的保費(fèi));浮存金理論上最終要支付給投保人，但在這期間可以用于投資。巴菲特的意思是保險(xiǎn)一般是先交錢再賠付，這期間有很長(zhǎng)的時(shí)間差他可以把錢拿去投資。保險(xiǎn)公司應(yīng)該都是這么想的，先大規(guī)模吸收保險(xiǎn)費(fèi)然后在穩(wěn)定現(xiàn)金流的情況下，利用時(shí)間差投資賺取收益。
首先說(shuō)明下，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)不能全部用于投資。保費(fèi)=純保費(fèi)+保險(xiǎn)附加費(fèi)，前者即是保險(xiǎn)金的保費(fèi)。比如，一年期意外險(xiǎn)發(fā)生的概率是10%，保險(xiǎn)賠償金是100萬(wàn)元，純保費(fèi)就是10萬(wàn)。附加費(fèi)是保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，水電、租金都是很小一部分，大部分是給業(yè)務(wù)員的提成，這些附加費(fèi)保險(xiǎn)公司也是無(wú)法使用的，能用的只有純保費(fèi)。
保險(xiǎn)公司一般怎么用純保費(fèi)?
為了防止銀行取不了現(xiàn)，央媽都會(huì)讓銀行先交納一定的存款準(zhǔn)備金作為擔(dān)保，前段時(shí)間新聞聯(lián)播說(shuō)的比較多的雙降其中一項(xiàng)就是降存款準(zhǔn)備金。為了防止保險(xiǎn)公司無(wú)法賠付，也會(huì)從中提取一部分作為準(zhǔn)備金，具體比例還得看險(xiǎn)種。
剩下的部分只要可以在法律規(guī)定的范圍內(nèi)運(yùn)用就沒(méi)有問(wèn)題?！吨袊?guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例監(jiān)管的通知》是這么規(guī)定投資方法和比例的：
大類資產(chǎn)可投資品種
根據(jù)《保險(xiǎn)法》及有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資資產(chǎn)劃分為流動(dòng)性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)等五大類資產(chǎn)。
一、流動(dòng)性資產(chǎn)
境內(nèi)品種主要包括現(xiàn)金、貨幣市場(chǎng)基金、銀行活期存款、銀行通知存款、貨幣市場(chǎng)類保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品和剩余期限不超過(guò)1年的政府債券、準(zhǔn)政府債券、逆回購(gòu)協(xié)議，境外品種主要包括銀行活期存款、貨幣市場(chǎng)基金、隔夜拆出和剩余期限不超過(guò)1年的商業(yè)票據(jù)、銀行票據(jù)、大額可轉(zhuǎn)讓存單、逆回購(gòu)協(xié)議、短期政府債券、政府支持性債券、國(guó)際金融組織債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券，以及其他經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定屬于此類的工具或產(chǎn)品。
二、固定收益類資產(chǎn)
境內(nèi)品種主要包括銀行定期存款、銀行協(xié)議存款、債券型基金、固定收益類保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品、金融企業(yè)(公司)債券、非金融企業(yè)(公司)債券和剩余期限在1年以上的政府債券、準(zhǔn)政府債券，境外品種主要包括銀行定期存款、具有銀行保本承諾的結(jié)構(gòu)性存款、固定收益類證券投資基金和剩余期限在1年以上的政府債券、政府支持性債券、國(guó)際金融組織債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券，以及其他經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定屬于此類的工具或產(chǎn)品。
三、權(quán)益類資產(chǎn)
境內(nèi)上市權(quán)益類資產(chǎn)品種主要包括股票、股票型基金、混合型基金、權(quán)益類保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品，境外上市權(quán)益類資產(chǎn)品種主要包括普通股、優(yōu)先股、全球存托憑證、美國(guó)存托憑證和權(quán)益類證券投資基金，以及其他經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定屬于此類的工具或產(chǎn)品。
境內(nèi)、境外未上市權(quán)益類資產(chǎn)品種主要包括未上市企業(yè)股權(quán)、股權(quán)投資基金等相關(guān)金融產(chǎn)品，以及其他經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定屬于此類的工具或產(chǎn)品。
四、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)
境內(nèi)品種主要包括不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)投資計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)類保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品及其他不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品等，境外品種主要包括商業(yè)不動(dòng)產(chǎn)、辦公不動(dòng)產(chǎn)和房地產(chǎn)信托投資基金(REITs),以及其他經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定屬于此類的工具或產(chǎn)品。
五、其他金融資產(chǎn)
境內(nèi)品種主要包括商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)支持證券、信托公司集合資金信托計(jì)劃、證券公司專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃、其他保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品，境外品種主要包括不具有銀行保本承諾的結(jié)構(gòu)性存款，以及其他經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定屬于此類的工具或產(chǎn)品。
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