保險(xiǎn)公司是怎么賺錢(qián)的
保險(xiǎn)公司是專(zhuān)門(mén)從事經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)。那么保險(xiǎn)公司是怎么賺錢(qián)的呢?下面學(xué)習(xí)啦小編告訴你。
保險(xiǎn)公司賺錢(qián)方式
一個(gè)客戶(hù)一定時(shí)期繳納一次或數(shù)次保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將大量客戶(hù)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)收集起來(lái)，一發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就支付約定的賠款.如果自始至終保險(xiǎn)公司的賠款支出小于保險(xiǎn)費(fèi)收入，差額就成為保險(xiǎn)公司的“承保贏利”。
例如，大量分散的房屋所有者購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)單并且向保險(xiǎn)公司支付了保險(xiǎn)費(fèi)，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款兌現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于一些保單的持有者來(lái)說(shuō)，他們因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而獲取的保險(xiǎn)金比他所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)高得多，而其他一些人可能因?yàn)檎麄€(gè)保險(xiǎn)期間都沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故而根本沒(méi)有獲得賠款。合計(jì)下來(lái)，保險(xiǎn)公司所支付的總賠款要比他們獲得的保險(xiǎn)費(fèi)收入少。二者的差額形成費(fèi)用和利潤(rùn)。
從保險(xiǎn)公司收入保險(xiǎn)費(fèi)到保險(xiǎn)公司支付賠款之間的時(shí)間，保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資賺取贏利。投資回報(bào)是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的重要來(lái)源，可以這樣說(shuō)，對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司來(lái)講，投資回報(bào)是其利潤(rùn)的唯一來(lái)源。例如，保險(xiǎn)公司必須支付的賠款超出保費(fèi)收入的10%，而保險(xiǎn)公司通過(guò)投資獲得的回報(bào)是保費(fèi)收入的20%，那么保險(xiǎn)公司將賺取10%的利潤(rùn)。但是，由于許多保險(xiǎn)公司認(rèn)為投資無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的政府債券或者其他低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的投資項(xiàng)目是謹(jǐn)慎的選擇，那么控制賠款支出比保險(xiǎn)費(fèi)收入超出的百分比低于投資收益率是非常重要的，因?yàn)檫@樣保險(xiǎn)公司才不會(huì)賠本。
通過(guò)承保贏利賺錢(qián)這種情況在大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)是非常稀有的，在美國(guó)，財(cái)產(chǎn)和意外傷害保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2003年以前的五年中虧損了23億元.但是在此期間的總利潤(rùn)卻是4億元，就是由于有投資收益。一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人事指出保險(xiǎn)公司不可能永遠(yuǎn)靠投資收益而不靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入支撐下去.
在我國(guó)，人壽保險(xiǎn)業(yè)獲取利潤(rùn)的來(lái)源主要是一年期及一年期以下的人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人壽保險(xiǎn)的總公司經(jīng)常通過(guò)控制分支機(jī)構(gòu)的賠付率來(lái)實(shí)現(xiàn)，雖然說(shuō)投資收益是人壽保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源之一，但是由于投資渠道并不十分廣闊，另外金融環(huán)境，尤其是投資領(lǐng)域的環(huán)境并不十分規(guī)范，所以投資收益對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)不是很可觀(guān)。
在中國(guó)，人壽保險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)用主要靠長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
在保險(xiǎn)行業(yè)中，人壽保險(xiǎn)公司每年都能有可觀(guān)的盈利。
長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)或稱(chēng)儲(chǔ)蓄人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)收入和償付方式跟一般保險(xiǎn)不同，因此，其盈利方法也有別于一般保險(xiǎn)。在一些擁有成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)家中，人壽保險(xiǎn)公司的虧損機(jī)會(huì)遠(yuǎn)比一般保險(xiǎn)公司低。
長(zhǎng)期保險(xiǎn)合約的性質(zhì)尤如零存整付的儲(chǔ)蓄存款。保險(xiǎn)公司跟客戶(hù)訂定的合約期可能長(zhǎng)達(dá)二十年、或至受保人六十歲、甚或至一百歲。雙方擬定到期提款金額;亦即人壽保障額(保額)?？蛻?hù)在合約期內(nèi)按期供款;亦即繳付保費(fèi)。保額數(shù)目一般都大于總保費(fèi)，并有回報(bào)收益，事實(shí)上，其長(zhǎng)期平均回報(bào)率跟銀行存款利率相約。為保證未來(lái)的償付需要，保險(xiǎn)公司早已為客戶(hù)作出零存整付的存款安排，而大部份的存款都是投放于一些長(zhǎng)期債券去。
雖然不同的投保人向保險(xiǎn)公司訂立相同的供款年期承諾，但由于每位客戶(hù)跟保險(xiǎn)公司訂立合約時(shí)的年齡不同，其壽命時(shí)間有別，部份年長(zhǎng)者較有機(jī)會(huì)未能完成供款便逝世，因此，保險(xiǎn)公司將按較大年齡組別的客戶(hù)多征收點(diǎn)附加費(fèi)(即保費(fèi)較高)，以彌補(bǔ)未收足存款(保費(fèi))便逝去的可能。由于投保人數(shù)目龐大，死亡率較穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司較易掌握有關(guān)數(shù)據(jù)，亦能準(zhǔn)確及公平地計(jì)算出不同年齡的保費(fèi)率。
人壽保險(xiǎn)公司能準(zhǔn)確掌握償付時(shí)間，因此，較一般保險(xiǎn)公司更能擬定足夠的保費(fèi)率而無(wú)須多冒風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能達(dá)致預(yù)期的盈利。
保險(xiǎn)公司與保戶(hù)的博奕
在給保戶(hù)建立一個(gè)“安全網(wǎng)”的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司不經(jīng)意地發(fā)現(xiàn)它的保戶(hù)可能并不象它們應(yīng)該的那樣反對(duì)冒險(xiǎn)(鑒于保戶(hù)認(rèn)為危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)公司了)，為了降低這方面的支出，保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人參加或者進(jìn)行了一些活動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大時(shí)，保險(xiǎn)公司可以減輕責(zé)任。
例如，責(zé)任保險(xiǎn)人不提供客戶(hù)需要的因國(guó)際民事侵權(quán)導(dǎo)致責(zé)任的保險(xiǎn)。即使責(zé)任保險(xiǎn)人失去了理性而試圖提供這樣的保障，這樣做也違反了大多數(shù)國(guó)家不允許這種保險(xiǎn)存在的政策，是違法的。
當(dāng)然有人認(rèn)為這樣做違背了保險(xiǎn)的初衷，雖然對(duì)于保險(xiǎn)公司及政府來(lái)說(shuō)，這是不得已的。
拒保
拒保是一些保險(xiǎn)公司常常在一些地理區(qū)域或者某些情況下拒絕提供保險(xiǎn)保障，常因?yàn)檫@些地方或這些情況有引起風(fēng)險(xiǎn)增加的可能性。對(duì)這些評(píng)估要求必須真實(shí)可靠，否則就是基于歧視。
當(dāng)保險(xiǎn)人決定保險(xiǎn)費(fèi)或者費(fèi)率時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估所考慮可計(jì)量的因素，包括地理位置、信用等級(jí)、性別、職業(yè)、婚姻狀況，還包括受教育程度。當(dāng)然，這些基本要素的使用無(wú)論適當(dāng)與否，常被一些客戶(hù)當(dāng)做'不公平'對(duì)待或者種族主義，有時(shí)會(huì)引起關(guān)于如何確定保險(xiǎn)費(fèi)的政治爭(zhēng)論甚至?xí)鹫缮娌⑾拗七@些要素的使用。
在這方面的反面意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)從業(yè)者的職業(yè)特點(diǎn)決定了它們要對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的可能性進(jìn)行適當(dāng)分類(lèi)。任何從理論上導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)增加的要素，都要引起費(fèi)率的增加。這個(gè)保險(xiǎn)的基本原理必須被保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)集團(tuán)遵循并正確操作，甚至對(duì)于非贏利性組織也是一樣。因而，用合法的因素對(duì)潛在保戶(hù)進(jìn)行辨識(shí)是保險(xiǎn)的中心內(nèi)容。所以上述關(guān)于歧視的爭(zhēng)論中唯一被 "不公平"考慮的事就是，一個(gè)團(tuán)體因沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)增加的實(shí)質(zhì)因素而被歧視。因此，保戶(hù)通過(guò)忍受部分不被接受的因素被使用，來(lái)排除對(duì)其他保戶(hù)的要素歧視是必要的。
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