人壽保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念
人壽保險(xiǎn)是眾多保險(xiǎn)品種中最重要的一種，它以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生死為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)，也稱為生命保險(xiǎn)。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的人壽保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念。
人壽保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念
服務(wù)理念是:一切以客戶感受良好為標(biāo)準(zhǔn)。 核心價(jià)值觀是:誠(chéng)信天下，穩(wěn)健一生，追求卓越。
人壽保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)種類
1、 定期人壽保險(xiǎn)
定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無(wú)須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱“定期壽險(xiǎn)”該保險(xiǎn)大都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障。
2、 終身人壽保險(xiǎn)
終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“終身壽險(xiǎn)”。保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給被保險(xiǎn)人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長(zhǎng)，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。
3、 生存保險(xiǎn)
生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。
4、 生死兩全保險(xiǎn)
定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)的結(jié)合。生死兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金,被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿,則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。
5、養(yǎng)老保險(xiǎn)
養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成,是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式。被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金，即可以為家屬排除因被保險(xiǎn)人死亡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，又可使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)獲得一筆資金以養(yǎng)老。
人壽保險(xiǎn)還應(yīng)該包括健康險(xiǎn)，健康險(xiǎn)承保的主要內(nèi)容有兩大類：
其一是由于疾病或意外事故而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。
其二是由于疾病或意外傷害事故所致的其他損失。
其中，疾病保險(xiǎn)中最重要的是重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。 重疾險(xiǎn)一般采用提前給付方式進(jìn)行理賠，即被保人一經(jīng)確診罹患保險(xiǎn)合同中所定義的重大疾病，保險(xiǎn)公司立即給予一次性支付保險(xiǎn)金額，不存在實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)情況。
根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。
近年來(lái)，持續(xù)不斷的巨災(zāi)成為了人身安全的一大隱患，災(zāi)難保障也成為了人壽保險(xiǎn)新的關(guān)注焦點(diǎn)。目前市場(chǎng)上很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將地震、海嘯、泥石流等巨災(zāi)涵蓋在保障范圍之內(nèi)，專門(mén)的“巨災(zāi)險(xiǎn)”壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較罕見(jiàn)，而較常見(jiàn)的是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，即針對(duì)重大自然災(zāi)害可能給消費(fèi)者帶來(lái)的重大損失，給予雙重保障。
以中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司產(chǎn)品為例，該公司所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都承保因地震等自然災(zāi)害而發(fā)生的例如身故、意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。并特別推出了3款針對(duì)重大自然災(zāi)害的附加險(xiǎn)，為地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、雷擊和暴雪等9種常發(fā)的自然災(zāi)害提供額外的意外傷害保障。不過(guò)，類似暴亂及核爆炸(核輻射)等情況，不同于自然災(zāi)害，一般不在壽險(xiǎn)公司的承保范圍內(nèi)。個(gè)別設(shè)置有地震免責(zé)條款的險(xiǎn)種，比如健康險(xiǎn)，也可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)附加地震險(xiǎn)的方式，增加地震保障責(zé)任。
面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，首先我們需要做的應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)排查，整理一下現(xiàn)有保單，充分了解自己已經(jīng)擁有的保障，尤其是了解地震，海嘯，泥石流，暴雪等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是否已經(jīng)被涵蓋，是否存在缺口。應(yīng)針對(duì)現(xiàn)在的保障缺口進(jìn)行補(bǔ)充，讓自己的保障更為全面和充足。
在針對(duì)性購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，投保人一定要了解清楚產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益和責(zé)任免除，了解清楚了這兩項(xiàng)內(nèi)容，才能使購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為實(shí)實(shí)在在的保障。
人壽保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)原則
1、 保險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄重要
每個(gè)人的財(cái)富結(jié)構(gòu)形如金字塔，從下往上分別是：保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、股票，對(duì)應(yīng)的是安全性、流動(dòng)性、收益性。
很多人都擁有儲(chǔ)蓄、基金、股票等項(xiàng)投資，但是往往忽視了最基礎(chǔ)的安全性需要。安全性對(duì)投資的重要，就好比健康對(duì)于人的重要。保險(xiǎn)需要的投資并不多，但可以為你的個(gè)人和家庭買(mǎi)來(lái)未來(lái)的保障，保障你們的生活水平不會(huì)突然跌入社會(huì)底層。
中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)有抵觸思想，這是因?yàn)楹ε旅鎸?duì)死亡，覺(jué)得小概率事件不會(huì)在自己身上發(fā)生。其實(shí)社會(huì)進(jìn)步了，人的生命延長(zhǎng)，但交通發(fā)達(dá)導(dǎo)致意外概率提升。大家庭轉(zhuǎn)化為小家庭，經(jīng)濟(jì)更加獨(dú)立，也使得可以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人越來(lái)越少。
2、 保險(xiǎn)是你對(duì)家庭的責(zé)任
東方人忌諱談?wù)撍劳?，有些客戶覺(jué)得買(mǎi)了壽險(xiǎn)就增加了死亡的概率，缺乏理性風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要主動(dòng)采取應(yīng)對(duì)之策，有些人每年抽煙花幾千元，也不愿用同樣的錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)落實(shí)對(duì)家人的責(zé)任。保險(xiǎn)其實(shí)是買(mǎi)給你最愛(ài)的人，買(mǎi)給你的配偶、家人，體現(xiàn)了你在家庭的責(zé)任。
另外一些人比較懶，覺(jué)得保險(xiǎn)都一樣，不愿花時(shí)間貨比三家，對(duì)保險(xiǎn)不重視，主要買(mǎi)人情單，買(mǎi)了保險(xiǎn)甚至都不知道保什么、保額多少、什么情況不賠。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，每個(gè)人隨著貸款、結(jié)婚、生子，他的財(cái)務(wù)缺口是不斷變化的，買(mǎi)了保險(xiǎn)就束之高閣是錯(cuò)誤的。
3、 四種家庭尤其需要保險(xiǎn)
——單引擎家庭;
——存在債務(wù)缺口的家庭;
——剛步入婚姻的家庭;
——(計(jì)劃)有小孩子的家庭
單引擎家庭，是指只有一方有收入，一旦唯一家庭支柱出險(xiǎn)，財(cái)務(wù)安全度降低，最需要保險(xiǎn);如果有大量房貸、車(chē)貸或其他借款的家庭，也需要保險(xiǎn)，以解決一旦收入中斷的償債壓力;有需供養(yǎng)的子女、老人或配偶的家庭，存在財(cái)務(wù)安全缺口，很需要保險(xiǎn);剛步入婚姻的家庭處于財(cái)富積累期，面臨未來(lái)很多不確定因素;有小孩子的家庭需要準(zhǔn)備教育費(fèi)用，以保障下一代的成長(zhǎng)。例如，像北京這樣的大都市，供養(yǎng)一個(gè)子女從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的基本費(fèi)用是40萬(wàn)元左右。
4、 計(jì)算財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?用保險(xiǎn)彌補(bǔ)缺口
隨著收入差距的拉大，社會(huì)保險(xiǎn)“覆蓋廣，保障低”的特點(diǎn)，已經(jīng)無(wú)法滿足中高收入家庭對(duì)財(cái)務(wù)安全的要求。而快節(jié)奏、高壓力的生活工作環(huán)境，以及各種社會(huì)突發(fā)事件或恐怖事件的威脅，使中高收入家庭越來(lái)越傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。
你有沒(méi)有財(cái)務(wù)缺口?這是判斷是否需要商業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。財(cái)務(wù)缺口要從以下幾方面計(jì)算：
生活費(fèi)用+住房費(fèi)用+父母孝養(yǎng)金+子女教育費(fèi)+醫(yī)療費(fèi)用+退休費(fèi)用+最后費(fèi)用簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是維持你目前生活水平，以及維持你的家庭在未來(lái)不降低生活質(zhì)量的總需求。每個(gè)人在青年和中年階段都會(huì)存在財(cái)務(wù)缺口，而這就需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。以保障你身故或傷殘時(shí)，你和家人可以在保障一定生活水準(zhǔn)的情況下安度余生。
5、 按需定制，動(dòng)態(tài)檢視
現(xiàn)在，你決定去買(mǎi)保險(xiǎn)，“按需定制”是壽險(xiǎn)規(guī)劃師要告訴你的第一個(gè)概念，因?yàn)槊總€(gè)人的財(cái)務(wù)情況和家庭成分是不同的，壽險(xiǎn)規(guī)劃師的責(zé)任就是對(duì)你的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任做出恰當(dāng)評(píng)估，并且在產(chǎn)品庫(kù)里面給你搭配，設(shè)計(jì)一套只適合你的險(xiǎn)種組合;今后，他還會(huì)每年對(duì)你的財(cái)務(wù)狀況做出評(píng)估，提出調(diào)整或者加保建議——這一切服務(wù)都是免費(fèi)的。
6、 購(gòu)買(mǎi)要早，免責(zé)要少
越早購(gòu)買(mǎi)，你就越早地獲得了保障，把你的風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司來(lái)分擔(dān)。
更主要的原因是，早買(mǎi)保險(xiǎn)可以獲得優(yōu)惠的費(fèi)率，還可以免體檢?，F(xiàn)在白領(lǐng)壓力大，身體普遍處于亞健康狀態(tài)，30歲以前除了積累財(cái)富以外，就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的良機(jī)。否則等年齡大了，不但費(fèi)率高了很多，還可能因?yàn)榻】挡患?，被保險(xiǎn)公司加費(fèi)甚至拒保。
不同的公司和產(chǎn)品差異很多，這主要不在于費(fèi)率，而在于條款。因?yàn)橹袊?guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)產(chǎn)品的費(fèi)率有嚴(yán)格的控制，好比各家銀行存款利率沒(méi)有明顯差別一樣。
什么情況下保險(xiǎn)公司免責(zé)，購(gòu)買(mǎi)者一定要看清楚。類似的保單，多者十幾條，少者兩三條。例如：戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、核污染、自殺在大多數(shù)公司都是不賠的，但有的公司則賠付。所以建議大家買(mǎi)保險(xiǎn)不要買(mǎi)人情單，要貨比三家。
7、 先買(mǎi)小保單
對(duì)于已經(jīng)有社會(huì)統(tǒng)籌保障的人，保費(fèi)占年收入的5%-20%比較適宜，并要兼顧家庭所處在生命周期的不同階段，以及職業(yè)穩(wěn)定性和收入增長(zhǎng)潛力等因素。購(gòu)買(mǎi)高額保單應(yīng)該慎重。保險(xiǎn)不是買(mǎi)得越多越貴就好，而是要力求均勻覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)。
首先，每家保險(xiǎn)公司各有側(cè)重，應(yīng)分別購(gòu)買(mǎi)，一份大保單不如若干小保單，分別覆蓋終身壽險(xiǎn)、大病治療和人身意外。
另外，買(mǎi)小保單還有一個(gè)討巧之處。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期計(jì)劃，購(gòu)買(mǎi)后退保會(huì)損失很多。而一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入可能有起有落，今后收入提升可以選擇加保或新買(mǎi)保單，萬(wàn)一收入降低，小保單繳費(fèi)低也不會(huì)有壓力。一張大額保單拆分為幾張小額保單，在支付能力下降時(shí)，可以選擇其中某張保單退保，而不致放棄整個(gè)保障計(jì)劃，從而在總費(fèi)用不變的前提下，增大了財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的靈活性和流動(dòng)性。
8、 先重保障再求收益
實(shí)際操作中，許多公司推出綜合理財(cái)產(chǎn)品，兼顧了保障、儲(chǔ)蓄和投資功能，其實(shí)這類保險(xiǎn)是保障產(chǎn)品與投資產(chǎn)品的組合。理論上講，保險(xiǎn)主要解決保障問(wèn)題，在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求收益是證券擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。保險(xiǎn)本源上解決的是財(cái)務(wù)安全問(wèn)題，而非收益問(wèn)題。
9、少兒人壽保險(xiǎn)怎么買(mǎi)
由于孩子年紀(jì)小，抵抗能力差，生大病的可能性較大。建議各位父母在選擇少兒人壽保險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)重疾型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。此時(shí)父母應(yīng)格外關(guān)注重大疾病保障范圍，看看是否包含常見(jiàn)的重大疾病。
孩子的成長(zhǎng)過(guò)程中，教育是不可缺少的。然而孩子的教育費(fèi)用也是非?？捎^的，是家庭的一項(xiàng)重要開(kāi)支。目前很多父母都會(huì)通過(guò)為孩子購(gòu)買(mǎi)份教育金型的少兒人壽保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)此類保險(xiǎn)需格外關(guān)注保障范圍，選擇包含大學(xué)教育金的人壽保險(xiǎn)更為劃算。購(gòu)買(mǎi)教育金的人壽保險(xiǎn)，一定要有保費(fèi)豁免功能。
有些家庭經(jīng)濟(jì)條件還不錯(cuò)，可以在孩子基礎(chǔ)人壽保障和教育人壽保障完善后，為孩子購(gòu)買(mǎi)份終身養(yǎng)老型人壽保險(xiǎn)。終身養(yǎng)老型人壽保險(xiǎn)保障期限長(zhǎng)，保費(fèi)較為昂貴，建議各位父母在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候一定要量力而為。為孩子選擇終身養(yǎng)老型人壽保險(xiǎn)時(shí)，可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣保費(fèi)支出就相對(duì)較少，比較省錢(qián)。
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