貸款做生意風(fēng)險(xiǎn)
做人與做生意做生意首先是做人。經(jīng)常做生意的人曾經(jīng)總結(jié)過(guò)生意三部曲:“由生人變成熟人,由熟人變成關(guān)系,由關(guān)系變成生意。”下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的貸款做生意風(fēng)險(xiǎn),希望對(duì)你有用。
貸款做生意風(fēng)險(xiǎn)
一、違約風(fēng)險(xiǎn) 違約風(fēng)險(xiǎn)包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動(dòng)行為,支付能力理論認(rèn)為導(dǎo)致被迫違約是因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔恪_@說(shuō)明借款人有還款的意愿,但無(wú)還款的能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約,權(quán)益理論認(rèn)為在完善的資本市場(chǎng)上借款人可僅通過(guò)比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小,作出違約與否的決策。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上升時(shí),借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款,收回成本并能掙取一定的利潤(rùn);當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下降時(shí),借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失,即使他有償還能力,他也主動(dòng)違約拒絕還款。
二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長(zhǎng)貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則。現(xiàn)如今流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面,一是目前我國(guó)的住房貸款主要來(lái)源于公積金和儲(chǔ)蓄存款,銀行吸納的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款,一般只有三五年,而住房抵押貸款卻屬于長(zhǎng)期貸款。這種短存長(zhǎng)貸的行為使銀行的流動(dòng)性非常低,繼而帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn),極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。造成銀行可能喪失在金融市場(chǎng)更有利的投資機(jī)會(huì),增加機(jī)會(huì)成本帶來(lái)的損失。
三、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體水平周而復(fù)始的波動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),相比其他產(chǎn)業(yè),房地產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí),居民收入水平提高,市場(chǎng)對(duì)房地產(chǎn)的需求量增大,房屋的變現(xiàn)不成問(wèn)題,銀行與個(gè)人都對(duì)未來(lái)充滿樂(lè)觀的預(yù)期,銀行發(fā)放的住房抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí),失業(yè)率上升,居民的收入急劇下降,大量貸款無(wú)力償還,即使已將房屋抵押給銀行,也因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)的疲軟無(wú)法變現(xiàn)。這時(shí)抵押風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)和損失,銀行則面臨大量的“呆壞賬”,極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。
四、利率風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平的變動(dòng)給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),它是由其業(yè)務(wù)短存長(zhǎng)貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的,利率的波動(dòng)無(wú)論是漲還是跌對(duì)銀行都會(huì)帶來(lái)?yè)p失。如果利率上漲,住房抵押貸款的利率也隨著上調(diào),就可能增加借款人的償貸壓力,借款額度越高,借款期限越長(zhǎng),其影響程度也就越大,從而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降,借款人又有可能從當(dāng)前資本市場(chǎng)融資或以低利率重新借款來(lái)提前償還貸款,給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在,提前貸款的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性,給銀行的集約化資產(chǎn)負(fù)債帶來(lái)一定的困難。
貸款做生意的種類
P2P貸款
P2P貸款也稱為P2P網(wǎng)貸,P2P是英文peer to peer的縮寫(xiě),意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。P2P貸款出現(xiàn),與國(guó)內(nèi)中小企業(yè),特別是小微企業(yè)融資難有一定的關(guān)系。小微企業(yè)很難從銀行申請(qǐng)到貸款,一些小微企業(yè)主對(duì)銀行有很大的怨言。既便是在貨幣政策寬松、政府相關(guān)部門(mén)積極鼓勵(lì)的時(shí)候,中小微企業(yè)依然也難以從銀行申請(qǐng)到貸款,中小微企業(yè)在銀行貸款業(yè)務(wù)的空間越來(lái)越小。歸根結(jié)底,電商賣家、小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款的原因,就是因?yàn)榭ㄔ诹诵庞脤徟@一環(huán)節(jié)上。
客觀地說(shuō),電商賣家、小微企業(yè)并非沒(méi)有信用,只不過(guò)各大銀行很難客觀公正地評(píng)估中小企業(yè)的信用。在這種市場(chǎng)環(huán)境下,P2P貸款平臺(tái)的出現(xiàn),為小微企業(yè)提供了融資渠道,解決了發(fā)展過(guò)程中的一大難題。以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可,其中代表性網(wǎng)站有貸貸巴、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、積木盒子、兢業(yè)貸、愛(ài)投資等。
其他分類
(一)按照貸款期限劃分
中長(zhǎng)期貸款——貸款期限在2~3年
中期貸款——貸款期限在1~2年年
短期貸款——貸款期限在1年(含)以內(nèi)
(三)按貸款主體性質(zhì)劃分
經(jīng)濟(jì)組織貸款
企業(yè)單位貸款
事業(yè)單位貸款
個(gè)人貸款
個(gè)人信用貸款(免抵押無(wú)擔(dān)保)
(六)按照貸款擔(dān)保方式劃分
信用貸款
擔(dān)保貸款
貸款做生意的流程
1、買賣雙方簽訂房屋買賣合同,約定首付款、貸款和尾款的金額;
2、購(gòu)房人及配偶當(dāng)面向銀行申請(qǐng)貸款,售房人及配偶到場(chǎng)確認(rèn);
3、銀行對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查、審批;
4、購(gòu)房人與銀行簽訂借款及擔(dān)保合同;
5、售房人將房屋產(chǎn)權(quán)過(guò)戶給購(gòu)房人,售房人向購(gòu)房人取得首付款;
6、購(gòu)房人與銀行辦理房產(chǎn)抵押登記(或由其他自然人、法人為購(gòu)房人提供階段性擔(dān)保);
7、銀行向售房人賬戶發(fā)放貸款;
8、買賣雙方辦理房屋物業(yè)結(jié)清,售房人向購(gòu)房人取得尾款;
9、購(gòu)房人收房,按月還款(階段性擔(dān)保情況下,購(gòu)房人與銀行補(bǔ)辦房產(chǎn)抵押登記)
一、抵押房產(chǎn)用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)
需準(zhǔn)備資料:借款人身份證、戶口本、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件、銀行流水、大額資產(chǎn)證明等;本公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本加蓋公章、公司章程、近1-3年公司財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)銀行流水、企業(yè)經(jīng)營(yíng)或融資用途證明資料[1]。
額度:經(jīng)營(yíng)用途一般最高可以申請(qǐng)到房產(chǎn)評(píng)估值的七成
利率:利率視銀行政策及借款人資質(zhì)不同在基準(zhǔn)利率上上浮20%以上
年限:一般為五年以內(nèi)
二、抵押房產(chǎn)用于個(gè)人消費(fèi)
需準(zhǔn)備資料:借款人身份證、戶口本、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件、銀行流水、大額資產(chǎn)證明、個(gè)人消費(fèi)用途證明。
利率:抵押房產(chǎn)用于個(gè)人消費(fèi)用途時(shí),一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率或是上浮10%。
年限:一般為十年以內(nèi)
三、抵押房產(chǎn)用于購(gòu)買商用房
需準(zhǔn)備資料:借款人身份證、戶口本、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件、銀行流水、大額資產(chǎn)證明、購(gòu)買商用房合同。
四、房屋抵押銀行貸款程序
1、您需要在銀行的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立活期存款帳戶;
2、請(qǐng)您按要求填寫(xiě)借款申請(qǐng)表,根據(jù)銀行的指示提交申請(qǐng)表與規(guī)定的材料;
3、由銀行業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員或指定的律師對(duì)您進(jìn)行家訪,調(diào)查您所提供的資料的真實(shí)性、合法性和完整性;
4、銀行審批通過(guò)后,通知您審批結(jié)果,并與您簽訂借款合同;
5、視情況辦理保險(xiǎn)、抵押登記、公證等手續(xù);
6、銀行將貸款直接劃撥到合同約定的帳戶中;
7、請(qǐng)您按借款合同的規(guī)定還本付息。
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