典當(dāng)融資優(yōu)缺點(diǎn)
典當(dāng)融資優(yōu)缺點(diǎn)
典當(dāng)融資立法存在效力層次低、內(nèi)容不完善等問題,急需進(jìn)行解決。下面讓學(xué)習(xí)啦小編來告訴你典當(dāng)融資優(yōu)缺點(diǎn)是什么,希望能幫到你。
典當(dāng)融資優(yōu)缺點(diǎn)是什么
優(yōu)點(diǎn):典當(dāng)是以實(shí)物為抵押,以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比,典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小,但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢(shì)。
首先,與銀行對(duì)借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比,典當(dāng)行對(duì)客戶的信用要求幾乎為零,典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押,而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。
其次,到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低,千元、百元的物品都可以當(dāng)。與銀行相反,典當(dāng)行更注重對(duì)個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。
第三,與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比,典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡(jiǎn)便,大多立等可取,即使是不動(dòng)產(chǎn)抵押,也比銀行要便捷許多。
第四,客戶向銀行借款時(shí),貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當(dāng)行則不問貸款的用途,錢使用起來十分自由。周而復(fù)始,大大提高了資金使用率。
缺點(diǎn):典當(dāng)也有一定的缺點(diǎn),除貸款月利率外,典當(dāng)貸款還需要繳納較高的綜合費(fèi)用,包括保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、典當(dāng)交易的成本支出等,困此它的融資成本高于銀行貸款。
典當(dāng)融資的法律要求
(一)典當(dāng)行的立法體系和監(jiān)管體制不夠完善
典當(dāng)行發(fā)展初期沒有進(jìn)行行業(yè)立法,各部門職責(zé)不明確,監(jiān)管不力。1996年,人民銀行發(fā)布《典當(dāng)行管理暫行辦法》,形成以人民銀行為主,公安、工商為輔的監(jiān)管體制。但由于出臺(tái)倉促,《暫行辦法》與典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展還有不少不相適應(yīng)的問題。2001年,典當(dāng)行監(jiān)管職責(zé)移交國家經(jīng)貿(mào)委,后者制定并頒布了《典當(dāng)行管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱“辦法”),與前者相比“辦法”有了新的突破:減少了審批環(huán)節(jié);降低了注冊(cè)資本,取消了股本限制;擴(kuò)大了經(jīng)營范圍,明確規(guī)定可以經(jīng)營財(cái)產(chǎn)權(quán)利和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù);可以從銀行貸款,允許負(fù)債經(jīng)營;可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等。
一、是由于沒有制定完整嚴(yán)格的擔(dān)保法規(guī),加之民間傳統(tǒng)上也是質(zhì)典不分,從而導(dǎo)致概念模糊不清。“辦法”把典當(dāng)定性為臨時(shí)性質(zhì)的質(zhì)押貸款,將質(zhì)押貸款與典當(dāng)?shù)韧?,這不能不說是一大缺陷。因?yàn)樽鳛橐环N金融制度,它與質(zhì)押貸款本來就有同等功能。而將其定位為質(zhì)押貸款,既是制度的功能重疊和浪費(fèi),又扭曲了典當(dāng)?shù)墓逃袃r(jià)值,將用益物權(quán)與價(jià)值物權(quán)混同。
二、是由于缺乏一些相關(guān)的實(shí)施細(xì)則和配套規(guī)定,致使有些“辦法”規(guī)定的業(yè)務(wù)成為空中樓閣,沒有得到很好的具體實(shí)施。比如根據(jù)國家對(duì)于辦理房地產(chǎn)抵押的程序規(guī)定,房屋抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓必須向當(dāng)?shù)胤课莨芾聿块T辦理房屋他項(xiàng)權(quán)證登記手續(xù),而國家建設(shè)部沒有明確規(guī)定可向典當(dāng)行提供此項(xiàng)服務(wù)。而且“房產(chǎn)典當(dāng)”死當(dāng)后,房管部門只辦理房產(chǎn)的買賣、繼承和贈(zèng)予的過戶手續(xù),典當(dāng)關(guān)系不能據(jù)以移轉(zhuǎn)房產(chǎn)所有權(quán)。“車輛”的典當(dāng)也是如此。車管所只辦理車輛買賣、贈(zèng)與與調(diào)撥關(guān)系的過戶手續(xù),使典當(dāng)關(guān)系因無法律規(guī)定而無法真正成立。
三、是除了由經(jīng)貿(mào)委履行主要監(jiān)管職責(zé)外,還要由公安機(jī)關(guān)按特殊行業(yè)進(jìn)行管理。多重管理必然造成多重審批,不可避免地將會(huì)出現(xiàn)管理矛盾。
四、是未建立統(tǒng)一的典當(dāng)行財(cái)會(huì)制度和考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,監(jiān)管部門難于掌握典當(dāng)行的真實(shí)情況。這會(huì)影響監(jiān)管工作的科學(xué)性和有效性。另外,典當(dāng)行業(yè)管理的政府主管部門(執(zhí)法主體)的執(zhí)法和行政處罰行為缺乏與《典當(dāng)行管理辦法》配套的相關(guān)政策性規(guī)定,難以會(huì)同公安、工商等部門實(shí)現(xiàn)共同執(zhí)法。
五、是典當(dāng)業(yè)協(xié)會(huì)未起到其應(yīng)有的作用。在美國全國有典當(dāng)行業(yè)聯(lián)合會(huì),各州、地區(qū)有典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)典當(dāng)活動(dòng)自我約束。目前我國現(xiàn)有的全國性的典當(dāng)協(xié)會(huì)僅為舊貨協(xié)會(huì)下面的二級(jí)協(xié)會(huì),其權(quán)威性和會(huì)員參與程度均有限,沒有真正起到聯(lián)合、規(guī)范、協(xié)調(diào)全國典當(dāng)行業(yè)的作用。地方性典當(dāng)協(xié)會(huì)雖然成立了一些,但由于缺乏統(tǒng)一的管理和指導(dǎo)對(duì)典當(dāng)行自律作用也十分有限。同時(shí)由于典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)力量不足,本應(yīng)由典當(dāng)協(xié)會(huì)承擔(dān)的職能卻由政府部門承擔(dān)了。 六、是中央與地方立法相矛盾。比如盡管2001年下半年國家經(jīng)貿(mào)委出臺(tái)了《典當(dāng)行管理辦法》,允許房地產(chǎn)典當(dāng),可日益增長的房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)在許多省市中卻沒有有效開展。如《廣東省典當(dāng)管理?xiàng)l例》并不允許房地產(chǎn)典當(dāng),加之廣東省人大會(huì)于2003年2月才正式廢止了《廣東省典當(dāng)管理?xiàng)l例》,使房地產(chǎn)典當(dāng)這一業(yè)務(wù)一直沒有得以開展。
(二)市場(chǎng)準(zhǔn)入過嚴(yán)
“辦法”對(duì)典當(dāng)行規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立條件和審批程序,監(jiān)管部門還有意限制典當(dāng)行的數(shù)量和規(guī)模。第四十五條規(guī)定:國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)依據(jù)“統(tǒng)籌規(guī)劃,合理布局,適度競(jìng)爭(zhēng),規(guī)范經(jīng)營”的原則,對(duì)各省、自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市的典當(dāng)行數(shù)量及布局進(jìn)行調(diào)控。而且在其設(shè)立條件中規(guī)定的符合國家對(duì)典當(dāng)行合理布局,統(tǒng)籌規(guī)劃的要求,這一條件無法量化,有強(qiáng)烈的主觀色彩,僅憑管理機(jī)構(gòu)的主觀意志,它覺得符合就符合,并沒有一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn),也為腐敗埋下了隱患。
而典當(dāng)質(zhì)押業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國家和港臺(tái)地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)中均占相當(dāng)比重,該行當(dāng)甚至成為某些從事轉(zhuǎn)口貿(mào)易的“袖珍國家”的支柱產(chǎn)業(yè)。此外,在改革國有大中型企業(yè),建立現(xiàn)代企業(yè)制度的試點(diǎn)中,采用典當(dāng)方式盤活生產(chǎn)存量,使企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)流動(dòng)起來,減少“無形”流失亦有明顯效果。由此可見,典當(dāng)業(yè)這種便利市場(chǎng)主體融資興業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)門類,在我國經(jīng)濟(jì)中的地位不是高了,而是低了,典當(dāng)行開辦的不是多了,而是少了。(李善蘭、馮玉軍:《典當(dāng)業(yè)的法律思考》,載《發(fā)展》 1996年第4期。)
而且典當(dāng)行作為一種主要以自有資金為貸款來源,不吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu),其風(fēng)險(xiǎn)較其他金融機(jī)構(gòu)要小得多,且不存在保護(hù)存款人利益問題。因此其市場(chǎng)準(zhǔn)入條件不必過嚴(yán),但要加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管。
(三)典當(dāng)行的經(jīng)營范圍問題
“辦法”增加了財(cái)產(chǎn)權(quán)利和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù),經(jīng)營范圍有所擴(kuò)大,但仍十分謹(jǐn)慎。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講,經(jīng)營范圍越大,金融機(jī)構(gòu)獲利的機(jī)會(huì)就越大,同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也越大。反之,經(jīng)營范圍越窄,其獲利機(jī)會(huì)也越小。典當(dāng)行如今發(fā)展不起來的原因之一就是其經(jīng)營范圍過窄,獲利機(jī)會(huì)減少,使廣大投資者提不起興趣,也使典當(dāng)行本身無法發(fā)展、壯大起來。像在美國和加拿大,其典當(dāng)行的經(jīng)營范圍非常廣、綜合性很強(qiáng),“典當(dāng)行不僅經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù),還做一些商品零售業(yè)務(wù),包括舊貨出售和賣新商品,一家典當(dāng)行可擁有多個(gè)許可證”,因?yàn)?ldquo;多種經(jīng)營可以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加其盈利點(diǎn)有利于典當(dāng)行經(jīng)營穩(wěn)定,也更加便民”(謝麗:《外國典當(dāng)考察報(bào)告》,載《中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊》2003年第3期。)。
(四)關(guān)于業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定有漏洞,不夠詳盡
而像美國、加拿大等國家在法律上對(duì)典當(dāng)行的業(yè)務(wù)規(guī)則如費(fèi)率、貸款期限、絕當(dāng)物處理和典當(dāng)行接收盜竊財(cái)產(chǎn)的處置等方面都有詳細(xì)的規(guī)定。“辦法”規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)則主要在以下方面有欠缺:
一是典當(dāng)關(guān)系主體資格未做明確規(guī)定。不僅對(duì)典當(dāng)行,尤其是對(duì)出典人的年齡及行為能力未加限制,埋下了典當(dāng)無效和典當(dāng)違反公序良俗原則的隱患。
二是典當(dāng)期限太短。一般規(guī)定其典當(dāng)期限為六個(gè)月。實(shí)際上限制典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍僅為短期貸款,是不是可以適當(dāng)延長呢?也可考慮由典當(dāng)雙方自行決定。
三是沒有“找貼”與“別賣”的相關(guān)規(guī)定。雖然“辦法”規(guī)定當(dāng)物估價(jià)由雙方當(dāng)事人協(xié)商,但實(shí)際上多由典當(dāng)行自行確定。由于用戶一般急需資金,低典價(jià)也都接受。在這種情況下,有的企業(yè)要求“找貼”,也就是要回典價(jià)與實(shí)際價(jià)值的差額,但典當(dāng)行卻以合同未規(guī)定不允。有的企業(yè)在當(dāng)期內(nèi)想轉(zhuǎn)讓當(dāng)物所有權(quán)即“別賣”,得款以贖當(dāng),典當(dāng)行也百般阻撓。有些物品,典押人不需要,但卻受到典當(dāng)行的青睞。而且,典押人又缺資金,所以典物在典當(dāng)期間賣給典當(dāng)行的情況較多。因此有必要在立法中考慮建立典當(dāng)物的公估找貼和別賣制度以解決此類問題。
四是死當(dāng)物的處理方法不當(dāng)。如果按營業(yè)質(zhì)的法律特征來講,死當(dāng)物應(yīng)當(dāng)歸典當(dāng)行所有。但“辦法”規(guī)定三萬元以上的當(dāng)物僅能獲得拍賣當(dāng)物中的貸款本息,剩余部分仍退還當(dāng)戶。這個(gè)規(guī)定使其喪失了營業(yè)質(zhì)的性質(zhì),類同于一般的質(zhì)押貸款,也使典當(dāng)行的獲利機(jī)會(huì)更小,影響其積極性。既不同于傳統(tǒng)的典當(dāng),也與實(shí)踐中的做法相悖。
另外,對(duì)三萬元以上的死當(dāng)物一律公開拍賣在現(xiàn)實(shí)中操作起來十分困難,許多典當(dāng)行與拍賣行聯(lián)系不便,而且現(xiàn)階段有關(guān)公開拍賣的規(guī)定也亟待完善。這不僅使交易成本增加,也由于死當(dāng)物不能及時(shí)處理使資金受到占?jí)骸?/p>
五是對(duì)典當(dāng)物滅失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定的不合理。“辦法”規(guī)定:遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當(dāng)物損毀的,典當(dāng)行不承擔(dān)賠償責(zé)任。我認(rèn)為這樣加大了借款人的責(zé)任,而減輕了典當(dāng)行的責(zé)任。因?yàn)榈洚?dāng)物在典當(dāng)行手中,典當(dāng)行的責(zé)任應(yīng)大于借款人的責(zé)任,這樣才能使典當(dāng)行更注意其保管義務(wù)。而且“辦法”規(guī)定了要為當(dāng)物購買保險(xiǎn),如得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金,典當(dāng)企業(yè)的利益就能夠得到補(bǔ)償。
六是對(duì)典當(dāng)價(jià)格未做一些限制性規(guī)定。在實(shí)踐中,由于借款人大多急需資金,相對(duì)典當(dāng)行來講屬于弱者,典當(dāng)行往往乘機(jī)故意狠狠的壓低價(jià)格。“蟲吃鼠咬,光板沒毛,破棉襖一件”的現(xiàn)象依然會(huì)發(fā)生,故現(xiàn)行辦法規(guī)定當(dāng)物價(jià)格由當(dāng)事人自由協(xié)商,雖然充分體現(xiàn)了契約自由,但卻有可能導(dǎo)致顯失公平。比如房產(chǎn)這種高價(jià)值物品,當(dāng)價(jià)過低的話,當(dāng)事人萬一不能按期贖當(dāng),肯定引發(fā)糾紛,也可能造成借款人無家可歸。
(五)法律責(zé)任規(guī)定得太輕
如果說對(duì)典當(dāng)行的事前監(jiān)管過嚴(yán)的話,那么對(duì)其事后監(jiān)管卻是軟弱乏力的。對(duì)其違規(guī)經(jīng)營的罰款最高限額才三萬元,有些違法責(zé)任僅僅能處以1000元以下罰款,這相對(duì)于其放高利貸等違規(guī)經(jīng)營所獲利益相比,太不具有威懾力。
典當(dāng)融資的特點(diǎn)
(一)具有較高的靈活性 典當(dāng)融資方式的靈活性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面:1.當(dāng)物的靈活性。典當(dāng)行一般接受的抵押、質(zhì)押的范圍包括金銀飾品、古玩珠寶、家用電器、機(jī)動(dòng)車輛、生活資料、生產(chǎn)資料、商品房產(chǎn)、有價(jià)證券等,這就為中小企業(yè)的融資提供了廣闊的當(dāng)物范圍。2.當(dāng)期的靈活性。典當(dāng)?shù)钠谙拮铋L可以半年,在典當(dāng)期限內(nèi)當(dāng)戶可以提前贖當(dāng),經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)。3.當(dāng)費(fèi)的靈活性。典當(dāng)?shù)南⒙屎唾M(fèi)率在法定最高范圍內(nèi)靈活制定,往往要根據(jù)淡旺季節(jié)、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低、當(dāng)物風(fēng)險(xiǎn)大小及債權(quán)人與債務(wù)人的交流次數(shù)和關(guān)系來制定。4.手續(xù)的靈活性。對(duì)一些明確無誤、貨真價(jià)實(shí)的當(dāng)物,典當(dāng)?shù)氖掷m(xù)可以十分簡(jiǎn)便,當(dāng)物當(dāng)場(chǎng)付款;對(duì)一些需要鑒定、試驗(yàn)的當(dāng)物,典當(dāng)行則會(huì)爭(zhēng)取最快的速度來為出當(dāng)人解決問題。(二)融資手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷通過銀行申請(qǐng)貸款手續(xù)繁雜、周期長,而且銀行更注重大客戶而不愿意接受小額貸款。作為非主流融資渠道的典當(dāng)行,向中小企業(yè)提供的質(zhì)押貸款手續(xù)簡(jiǎn)單快捷,除了房地產(chǎn)抵押需要辦理產(chǎn)權(quán)登記以外,其他貸款可及時(shí)辦理。這種經(jīng)營方式也正是商業(yè)銀行不愿做而且想做也做不到的。(三)融資限制條件較少典當(dāng)融資方式對(duì)中小企業(yè)的限制較少,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。1.對(duì)客戶所提供的當(dāng)物限制條件較少。中小企業(yè)只要有值錢的東西,一般就能從典當(dāng)行獲得質(zhì)押貸款。我國2001年8月正式實(shí)施的<典當(dāng)行管理辦法>對(duì)典當(dāng)行收當(dāng)財(cái)產(chǎn)的限制較少,不得收當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)包括四個(gè)方面:(1)依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的財(cái)產(chǎn);(2)易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器;(3)贓物和來源不明物品或者其他財(cái)物或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利;(4)法律、法規(guī)及國家有關(guān)規(guī)定禁止買賣的自然資源或者其他財(cái)物。中小企業(yè)所擁有的財(cái)產(chǎn),只要不在上述范圍之內(nèi),經(jīng)與典當(dāng)行協(xié)商,經(jīng)后者同意,便可作為當(dāng)物獲得典當(dāng)行提供的質(zhì)押貸款。2.對(duì)企業(yè)的信用要求和貸款用途的限制較少。通常,典當(dāng)行對(duì)客戶的信用要求幾乎為零,對(duì)貸款用途的要求很少過問。典當(dāng)行向企業(yè)提供質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)較少。如果企業(yè)不能按期贖當(dāng)和交付利息及有關(guān)費(fèi)用,典當(dāng)行可以通過拍賣當(dāng)物來避免損失。這與銀行貸款情況截然不同。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的運(yùn)作成本太高,對(duì)中小企業(yè)貸款的信用條件和貸款用途的限制較為嚴(yán)格。