個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)
從20世紀(jì)90年代末以來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化,城鎮(zhèn)居民消費(fèi)、投資的熱情不斷升溫,我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢(shì)頭。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，希望能幫到你。
個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)
(一) 個(gè)人信用體制不健全
由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來(lái)源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來(lái)預(yù)期支出變得不可測(cè)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來(lái)確認(rèn)未來(lái)的狀況，因而貸款期越長(zhǎng)，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會(huì)部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用優(yōu)、劣跡的記錄，則無(wú)從判斷借款人的資信程度，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識(shí)薄弱的借款人留下了可乘之
機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題無(wú)法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支，在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下，使得銀行信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。
(二)商業(yè)銀行自身管理薄弱
現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏完善的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法紀(jì)錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
(三)銀行授信品種不能滿足各收入階層人群的需要
目前，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種單一，適用范圍較小。盡管近年來(lái)我國(guó)消費(fèi)信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個(gè)人住房和汽車貸款，市場(chǎng)細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者的需要。加之信用體系不健全等原因，借款人不僅要提交大量個(gè)人資料，還要接受銀行嚴(yán)格的調(diào)查審查，導(dǎo)致借款人借款成本增加，從而使銀行減少了一部分潛在客戶。
在一些比較發(fā)達(dá)的城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種還比較豐富, 主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款等,但是有些消費(fèi)信貸品種在一些中小城市卻沒有得到很好的開展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商場(chǎng)、各類的超市基本達(dá)到了可以刷卡消費(fèi)的水平，所以人們出行購(gòu)物只需那一張卡就可以解決很多問(wèn)題，避免了隨身攜帶現(xiàn)金可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。但是在中小城市中刷卡消費(fèi)還只能在特約商場(chǎng)才可以使用。這就使得個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)受到了局限，喪失了一部分中低層收入的消費(fèi)群體。
(四)消費(fèi)者消費(fèi)信貸意識(shí)淡薄
銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是需要有大量的有效消費(fèi)需求群體，因此，消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)心理及消費(fèi)動(dòng)機(jī)對(duì)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生最為直接的影響。但是由于我國(guó)目前仍處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初期階段，生產(chǎn)力水平相對(duì)落后，人均可支配收入水平不高，且失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費(fèi)觀念難以轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸觀念淡薄。加之在中國(guó)傳統(tǒng)文化觀念的影響下，量入為出的消費(fèi)觀念根深
蒂固，用明天的錢辦今天的事”的新型消費(fèi)意識(shí)還不占上風(fēng)，消費(fèi)傾向相對(duì)集中于改善住房條件的現(xiàn)象較為普遍，從而使銀行拓展新的消費(fèi)領(lǐng)域還比較困難，響應(yīng)者寥寥無(wú)幾。
從消費(fèi)動(dòng)機(jī)看，借款人的消費(fèi)觀念還沒有真正樹立起來(lái)，信用意識(shí)淡薄，違約現(xiàn)象還比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量;個(gè)別客戶，還采取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費(fèi)貸款，或是編造虛假用途，把消費(fèi)貸款移用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域等，嚴(yán)重?cái)_亂了銀行消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序，加重銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
(五)二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展滯后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大
由于我國(guó)抵押品二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展的滯后而導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款的流動(dòng)性不足從而產(chǎn)生了極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)生不良風(fēng)險(xiǎn), 銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，但是由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問(wèn)題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。
個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特點(diǎn)
個(gè)人消費(fèi)信貸具有以下特點(diǎn)：
1、貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對(duì)向，而非一般的法人或組織。
2、貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的。
3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬(wàn)元之間，不大量占用銀行的信貸資金。
4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)，如個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)30年。
5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證。
個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程
個(gè)人消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種，其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，必須經(jīng)過(guò)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查三個(gè)基本環(huán)節(jié)。由于個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款用途限定為消費(fèi)，作為貸款主體的自然人流動(dòng)性很大，不易控制，在實(shí)際操作中，除封閉性貸款外，其他種類貸款的實(shí)際使用方向根本無(wú)法控制，所以，在這三個(gè)環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行更應(yīng)著重于貸前調(diào)查和貸時(shí)審查二個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個(gè)人消費(fèi)信貸的借款人為自然人，借款又為非營(yíng)利目的，他們相對(duì)更注意貸款的成本，如果花了費(fèi)用而最終未得到借款，往往引起矛盾，對(duì)商業(yè)銀行的信譽(yù)也會(huì)造成負(fù)面影響。
個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程如下：
申請(qǐng)→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押
個(gè)人消費(fèi)信貸的初審由資信調(diào)查組審驗(yàn)，主要審查借款人的資信情況，包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵(質(zhì))押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時(shí)，初審顯得尤為重要。因?yàn)檗k理抵押品登記、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等均需交納一定的費(fèi)用，有了初審既可避免借款人盲目花費(fèi)用辦理各項(xiàng)手續(xù)，也可避免抵押物價(jià)值高估給銀行帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
除此之外，還有個(gè)人小額貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費(fèi)信貸以及以上貸款派生出的各種專項(xiàng)貸款。
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