個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范
個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，具有利潤(rùn)空間大和資本消耗低的特點(diǎn)，近年來發(fā)展迅速。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，希望能幫到你。
個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范
個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放貸款后，借款人由于各種原因不能按期償還本金和利息而形成的不良信貸資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行蒙受損失的可能性。但信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，無(wú)論是現(xiàn)在還是將來都仍是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一。在當(dāng)前國(guó)家宏觀緊縮和利率雙軌制、民間融資較往年要活躍的情景下，作為個(gè)貸從業(yè)人員如何去有效識(shí)別個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)，防范和化解個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)，就顯得特別重要，且是一項(xiàng)任務(wù)繁重、時(shí)間緊迫的風(fēng)險(xiǎn)排查工作。不能有半點(diǎn)馬虎，在思想上要引起高度重視。實(shí)踐證明，風(fēng)險(xiǎn)管理工作到位的商業(yè)銀行，開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有效營(yíng)銷，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。1.提高思想認(rèn)識(shí)。一要加強(qiáng)個(gè)貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的案防教育。吸取以往個(gè)貸案件教訓(xùn)，提高全體個(gè)貸從業(yè)人員對(duì)當(dāng)前形勢(shì)的思想認(rèn)識(shí)，牢固樹立個(gè)貸資產(chǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)憂患”意識(shí);二是加強(qiáng)有關(guān)規(guī)章制度和新業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，真正樹立“合規(guī)就是效益、違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)人人有責(zé)”的觀念。
信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題
商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括:制定和實(shí)施信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對(duì)制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念，在分析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，試圖提出解決這一問題的基本思路和實(shí)際操作對(duì)策。
當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
一、基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。
二、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為:審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。
三、貸款"三查"制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。
四、貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾方面的問題:⑴保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;⑵一些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;⑶按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無(wú)效;⑷變更主合同主要條款、延長(zhǎng)主債務(wù)履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無(wú)效或部分無(wú)效;⑸不能充分運(yùn)用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止的規(guī)定，維護(hù)銀行的依法收貸權(quán)。
五、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對(duì)管理者的管理。主要表現(xiàn)在:⑴一些基層行長(zhǎng)權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，造成一些基層行長(zhǎng)亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;⑵貸款責(zé)任無(wú)法落實(shí)，最終導(dǎo)致無(wú)人負(fù)責(zé)，不了了之;⑶行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長(zhǎng)了行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。
六、違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問 題。其違規(guī)經(jīng)營(yíng)主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)的主要原因包括:⑴前幾年規(guī)章制度不健全，下放基層行權(quán)力過大，加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱，資金需求與規(guī)?？刂泼芡怀?，導(dǎo)致了一些基層行經(jīng)營(yíng)行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差，違規(guī)經(jīng)營(yíng)逐步擴(kuò)大;⑵個(gè)別行領(lǐng)導(dǎo)受個(gè)人或小團(tuán)體利益驅(qū)動(dòng)，無(wú)視國(guó)家金融法規(guī)，置國(guó)家三令五申于不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報(bào)，結(jié)果漏洞越來越大;⑶部分行經(jīng)營(yíng)管理混亂，內(nèi)部控制不嚴(yán)，監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。
從根本上看，造成上述問題的根本原因在于:信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制包括三個(gè)方面:制度、機(jī)構(gòu)以及激勵(lì)和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機(jī)構(gòu)這個(gè)角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責(zé)，保證信貸工作中的每一項(xiàng)權(quán)力都受到相應(yīng)的監(jiān)督和制約。激勵(lì)和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動(dòng)性，同時(shí)，通過明確信貸工作人員的職責(zé)分工，加大對(duì)信貸工作人員的紀(jì)律約束，保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。具體來說，商業(yè)銀行解決信貸管理低效率的問題，應(yīng)該采取以下對(duì)策措施:
信用風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)對(duì)策
一、修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度，保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項(xiàng)信貸管理制度的貫徹落實(shí)。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實(shí)施《信貸檔案管理實(shí)施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定，指派專人負(fù)責(zé)，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)失實(shí)責(zé)任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對(duì)借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實(shí)物進(jìn)行核對(duì)，做到"四相符";另一方面可與會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂合同，委托事務(wù)所對(duì)銀行貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，并出具審計(jì)報(bào)告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時(shí)在合同中規(guī)定，如因其報(bào)告不實(shí)而致使貸款損失，注冊(cè)會(huì)計(jì)師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級(jí)審批、集體審批、貸款"三查"等風(fēng)險(xiǎn)控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行運(yùn)作，加強(qiáng)不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實(shí)行對(duì)業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實(shí)施細(xì)則，規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實(shí)手段等，以避免流于形式。同時(shí)，建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)部門、每一個(gè)崗位和每一個(gè)人，嚴(yán)格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。
二、建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過分集中，實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實(shí)審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。
其次，對(duì)大額貸款和疑難問題貸款，應(yīng)建立專門的貸款管理委員會(huì)，具體負(fù)責(zé)貸款審批決策問題。該委員會(huì)可以是一個(gè)非常設(shè)的機(jī)構(gòu)，但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成，業(yè)務(wù)專家負(fù)責(zé)提供貸款申請(qǐng)人的基本信息、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及專家意見，貸款審批實(shí)行民主決策。
第三，將貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具體落實(shí)到一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的職能部門。貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評(píng)估是監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度的一項(xiàng)具體工作，需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對(duì)每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評(píng)估，達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)水平的貸款，就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性，這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨(dú)立完成。設(shè)立專門的信貸管理機(jī)構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中，利用機(jī)構(gòu)的相對(duì)獨(dú)立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道"防火墻"。但為了保證信息的流動(dòng)性，保證各個(gè)部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息，還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動(dòng)的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個(gè)部門私自占有的情況發(fā)生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項(xiàng)措施旨在解決商業(yè)銀行單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理問題，但是由于單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟(jì)政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無(wú)力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運(yùn)行狀況較差、貸款風(fēng)險(xiǎn)度過高的借款人的信息，通過在系統(tǒng)內(nèi)交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時(shí)收回舊貸款。
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