個人信貸風險防控
個人信貸風險防控
信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。下面學習啦小編就為大家解開個人信貸風險防控，希望能幫到你。
個人信貸風險防控
一、個人貸款產(chǎn)品、機構準入 和授權的關系
二、主要個貸產(chǎn)品風險點及防 控措施 個貸產(chǎn)品全系列概況 總體 形象 創(chuàng)業(yè) 好時貸 個人商業(yè)用房貸款 個人助業(yè)貸款 個人綜合授信貸款 個人自助循環(huán)貸款 個人商用車貸款 農(nóng)戶小額貸款 農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營 貸款 糧食直補貸款 安居 好時貸 綜合授信貸款 個人質押貸款 固定/混合利率” 二手房交易資金 托管 存貸雙贏 還款假日計劃 氣球貸 本息分別還款 自助循環(huán)貸款 綜合產(chǎn) 品和服 務 消費 好時貸 一手房 二手房 接力貸 循環(huán)貸 置換式 非交易轉按 跨行交易轉按 直客式貸款 個人自用車貸 款 個人助學貸款 綜合消費貸款 房抵貸 隨薪貸 縣域工薪人員 小額消費貸款 出國留學保證 金貸款 二、個人貸款審查重點是什么? 合規(guī)合法性審查是信貸審查的重點。 (三)基本要素審查。信貸業(yè)務基礎資料 和內部運作資料是否齊備。 (二)主體資格審查?？蛻艉蛽Ｈ耸欠?具有完全民事行為能力、有關證明材料是 否符合規(guī)定;客戶有效收入證明是否合理; 客戶、擔保人是否有不良信用記錄。 二、個人貸款審查重點是什么? (三)信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法; 信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符 合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是 否綜合考慮了業(yè)務風險與綜合收益情況。 (四)信貸風險審查。審核客戶部門(或調查崗) 測定的客戶信用評分;客戶職業(yè)背景、收入來 源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負債狀況;還款來源; 擔保情況;該筆貸款相對應的合作商合作協(xié)議 是否已到期，該合作協(xié)議項下貸款余額是否已 超過合作協(xié)議最高額度。對于個人經(jīng)營類信貸 業(yè)務，還應重點分析客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn) 經(jīng)營情況和地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境。
三、主要個貸產(chǎn)品風險點及防控措施
(一)個人信貸操作風險風險點及內容
(二)農(nóng)戶小額貸款風險點及防控
(三)個人助業(yè)貸款風險點及防控
(四)個人住房貸款風險點及防控
(五)個人商用房貸款風險點及防控
(六)綜合消費貸款風險點及防控
(七)下崗失業(yè)人員小額擔保貸款風險點及防控
(八)個人汽車消費貸款風險點及防控
信貸風險的分類及特點
信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險;非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險;社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。
商業(yè)銀行信貸風險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:"我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失! "中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務中占比重大的是信貸業(yè)務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征:
(一)客觀性
只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。
(三)擴散性。
信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關聯(lián)的鏈式反映。
(四)可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。
商業(yè)銀行信貸的主要風險及對策
一、操作風險
1)操作風險的概念:入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權缺位、內部控制機制缺乏，流程設計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。
根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義，操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。
操作風險依據(jù)風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險，包括人員風險、流程風險和技術風險等，另一類是操作策略風險，指在應對外部事件或外部環(huán)境時，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等，由于采取了不適當?shù)牟呗远鴮е聯(lián)p失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關，又稱為內部風險后者主要與外部事件有關，又稱為外部事件或外部依存風險。
2)操作風險管理對策及建議
解決操作風險的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標準法和內部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風險權重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來說，由于個人住房信貸操作風險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務開展時間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬，操作風險的不可預測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風險的重點放在以下四個方面:
一強化流程的管理
1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設有法規(guī)部門和風險管理部門，但沒有具體的操作風險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴重影響到業(yè)務的發(fā)展。
2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調研，避免盲目投入、無效投入和高風險投入。個人住房信貸業(yè)務的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前，很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預測，住往根據(jù)經(jīng)驗和領導的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因為中國商業(yè)銀行對市場調研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險，應通過合理的手段進行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應規(guī)定，造成了社會的強烈反響。
二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務手冊
針對個人住房信貸的操作人員，應該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則，但還遠遠不夠。一本內容齊備的業(yè)務手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當多的情況下，操作風險來源于操作人員對業(yè)務的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細，對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風險易發(fā)環(huán)節(jié)的設計與處理。
三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護
部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務發(fā)展的良好推動作用和在操作風險防范中能起到的指導作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是
個人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學模型對個人，住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風險防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進行統(tǒng)計分析，提取出高度相關的因素，方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。
四加強人員管理，優(yōu)化風險管理崗位設里
個人住房信貸業(yè)務的操作人員同公司業(yè)務的信貸人員有明顯的不同，他們既負責對項目的調查、審批，又負責對借款個人的調查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以，對操作人員的管理，是防范操作風險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內部職工的參與，操作風險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風險管理體系內建立" 風險經(jīng)理制"，其職能宜確定為以效益為中心，以風險控制和防范為責任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。
二、擔保風險
1)擔保風險
信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什么資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否準確等沒有明確要求。實際情況是評估機構基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標準。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。
2)擔保風險管理對策及建議
1)銀行必須健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債能力進行深入分析:一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務狀況是否能夠承擔對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關系之內;二是從風險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導致的風險過度集中;三是設定授信企業(yè)的擔保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務實力的分析。在分析保證人的財務實力時，首先要分析掌握保證人的財務狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務的能力，分析重點:一是保證人的或有負債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額;二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關系之內。
2)加強對抵押物、質押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值;對于股票、股份和收費權來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學校、高速公路收費權的不確定性，以切實保護銀行的債權。
3)銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽進行調查，內容包括:評估機構與借款人是否存在資金或其他利益關系;評估機構與借款人或與銀行內部人員之間的關系;評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。
4)規(guī)范信用擔保機構。一是對于擔保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面，擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風險，考察擔保機構所設定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構所出具的受擔保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調查等。
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