關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究
經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，對(duì)農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開(kāi)關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究，希望能幫到你。
關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究
一：農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究
(一)、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程
20世紀(jì)50年代，實(shí)行土地改革改革，農(nóng)民翻身解放，分得土地。在這一階段一些個(gè)體農(nóng)民資金出現(xiàn)困難。針對(duì)他們的資金需求，國(guó)家倡導(dǎo)并成立農(nóng)村信用合作社，提供大量小額貸款，此后隨著國(guó)家政治形式的變化，小額信貸逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)。直至20世紀(jì)70年代末，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的興起，小額信貸有個(gè)客觀需求，逐步恢復(fù)對(duì)農(nóng)民的小額貸款。
1986年，國(guó)家設(shè)立扶貧專項(xiàng)貸款，許多扶貧資金以小額信貸的形式貸款給特別貧困的農(nóng)民。1993年,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開(kāi)啟小額信貸在中國(guó)的試驗(yàn)之路。1994年各種形式的社會(huì)捐贈(zèng)資金開(kāi)始在中國(guó)試點(diǎn)小額信貸業(yè)務(wù)。1995年,聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署(UNDP)和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國(guó)17個(gè)省的48個(gè)縣(市)推行小額信貸項(xiàng)目,開(kāi)始了以下崗職工為對(duì)象的城市小額信貸。
1998年，中國(guó)政府尤其是其各地的扶貧辦發(fā)現(xiàn)，許多先驅(qū)性的非政府組織小額信貸項(xiàng)目卓有成效。于是決定采用小額信貸作為其扶貧的主要工具，針對(duì)某些需要幫助的人群。政府長(zhǎng)年資助的借貸項(xiàng)目從名義上開(kāi)始轉(zhuǎn)型為小額信貸機(jī)制。財(cái)政部則通過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向需要扶貧的人群輸送資金，并由各地扶貧辦管理這些資金。事后發(fā)現(xiàn)，這樣做的效果不佳，貧困的農(nóng)戶將這些資金當(dāng)做國(guó)家的捐助而并非貸款。
2000年,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動(dòng),以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開(kāi)展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年,中央一號(hào)文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。2005年為“小額信貸年”,2005年的中央一號(hào)文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。”到2005年底,中國(guó)人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))開(kāi)始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn),這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計(jì)7家試點(diǎn)商業(yè)性小額信貸公司。
2008年5月4日,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相
關(guān)政策的出臺(tái)。中國(guó)各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開(kāi)展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。2010年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議更是強(qiáng)調(diào)把信貸資金更多的投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”和中小企業(yè)保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的支持力度。農(nóng)村小額信貸迎來(lái)發(fā)展高峰。
(二)、國(guó)外農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程
第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國(guó)家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過(guò)國(guó)有農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國(guó)家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此后，這些國(guó)家不斷摸索新的發(fā)展方法。
20世紀(jì)60年代一些發(fā)展中國(guó)家政府和國(guó)際組織開(kāi)始嘗試為窮人提供信貸服務(wù)，但這一時(shí)期的項(xiàng)目始終沒(méi)能探索到既能為窮人提供信信貸又能解決機(jī)構(gòu)自我生存的途徑，不少曾經(jīng)輝煌一時(shí)的項(xiàng)目隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而變得奄奄一息。20世紀(jì)70年代出現(xiàn)了像孟加拉國(guó)“鄉(xiāng)村銀行”等一批較好的實(shí)踐，他們覆蓋了大量貧困農(nóng)戶并且機(jī)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)制度化和可持續(xù)性，這時(shí)期的小額信貸可以稱為是一種“發(fā)展金融”模式。
20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款模式，目的是消除農(nóng)村貧困。其中1995年扶貧協(xié)商小組的成立標(biāo)志著小額信貸開(kāi)始為主流發(fā)展組織所接受，該小組是有世界銀行發(fā)起并經(jīng)過(guò)多方資助者的努力而建立的，在追求商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，系統(tǒng)的增加用于小額信貸的各種資源。1997年美國(guó)華盛頓舉辦的首屆小額信貸高峰會(huì)，標(biāo)志著小額信貸運(yùn)動(dòng)達(dá)到了一個(gè)新的高潮，隨后聯(lián)合國(guó)在1998年12月15日的有關(guān)決議中，宣布 2005年為國(guó)際小額信貸年。在2003年12月23日通過(guò)的2005國(guó)際小額信貸年行動(dòng)綱領(lǐng)中，聯(lián)大強(qiáng)調(diào)提高對(duì)小額信貸和小額融資在消除貧窮方面重要性的認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)各國(guó)對(duì)可持續(xù)扶貧的小額信貸的支持力度并制定2005年為小額信貸年,2004年11月，聯(lián)合國(guó)秘書長(zhǎng)安南在國(guó)際小額信貸年啟動(dòng)之際發(fā)表文告。文告指出，“小額信貸作為消除貧窮和饑餓的有效武器，已在許多國(guó)家顯示出威力。它確實(shí)可以改善人們的生活———尤其是最貧困人們的生活” ,進(jìn)一步推動(dòng)了世界小額信貸服務(wù).在小額信貸中強(qiáng)調(diào)小額信貸的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化方式并可持續(xù)。首先，聯(lián)合國(guó)決議關(guān)注貧困問(wèn)題，并認(rèn)為小額信貸是解決貧困問(wèn)題的有效工具。其次，聯(lián)大有關(guān)決議和文件強(qiáng)調(diào)，應(yīng)建立包容性的經(jīng)濟(jì)部門來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該以市場(chǎng)化的方式獲得可持續(xù)性發(fā)展。目前，多模式化的小額信貸正逐步融入金融體系。
小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問(wèn)題提供了有效的方案。因此小額貸款在過(guò)去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過(guò)程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等，都在扶貧開(kāi)發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。
我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展概況
(一)、國(guó)際農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀趨勢(shì)
目前世界上的小額信貸按照服務(wù)目的可以分為福利主義和制度主義兩大流派。
(1)、福利主義小額信貸
福利主義小額信貸基于較為傳統(tǒng)的理念，即窮人應(yīng)給予低利率貸款資金的補(bǔ)貼和扶持，也可稱“輸血式”小額信貸。以社會(huì)發(fā)展為首要目標(biāo)，要求是追求貸款資金應(yīng)有效地直接借貸于窮人，為貧困人們提供廉價(jià)而廣泛的金融信貸服務(wù)，同時(shí)也為他們提供技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等社會(huì)服務(wù),旨在幫助窮人解決基本生存問(wèn)題，它不追求服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，具有社會(huì)福利職能。該流派以孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行為主要代表(一般五人自愿結(jié)合成一組，組中任何一人不還款其他人將會(huì)受到牽連，鑒于貸款額度一般在100—500美元之間，不需要任何抵押就可獲得，但需要貸款人分期還款)，主要被一些社會(huì)發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織所推崇。盡管這種努力取得了一定成效，但總體而言，在這種發(fā)展范式下的農(nóng)村金融資源配置效率低下，農(nóng)村地區(qū)金融供給不足與金融風(fēng)險(xiǎn)集聚的問(wèn)題越來(lái)越明顯，對(duì)農(nóng)民的“金融排斥”現(xiàn)象也沒(méi)有得到根本緩解。
(2)、制度主義小額信貸
制度主義小額信貸基于更為現(xiàn)代的理念，即以商業(yè)化運(yùn)作方式提供信貸服務(wù)，也稱為“造血式”小額信貸。近幾十年來(lái)，全球信息技術(shù)得到快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)手段不斷改善，小額信貸運(yùn)動(dòng)的興起，徹底改變了農(nóng)村金融的發(fā)展模式，重視“輸血”的福利主義逐步讓位于重視“造血”的制度主義，小額信貸由福利主義向制度主義轉(zhuǎn)變。這種制度主義小額信貸組織強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性,尤其是財(cái)務(wù)可持續(xù)性,并在此基礎(chǔ)上擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率,為廣大低收入群體提供信貸服務(wù),它不強(qiáng)調(diào)提供社會(huì)福利的職能，側(cè)重于從金融創(chuàng)新角度分析小額信貸對(duì)農(nóng)村金融體系的發(fā)育、發(fā)展和推動(dòng)作用。它要求實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)：較大規(guī)模的服務(wù)于目標(biāo)客戶群體，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)自身在組織和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。該流派以印尼人民銀行的鄉(xiāng)村銀行體系和玻利維亞團(tuán)結(jié)銀行為主要代表機(jī)構(gòu)(該模式下建立起農(nóng)村居民大量小額游資與急需資金的居民的要求,游資儲(chǔ)蓄成為鄉(xiāng)村居民主要貸款來(lái)源，通過(guò)縮短審批時(shí)間和流動(dòng)服務(wù)等方式降低運(yùn)營(yíng)成本)，目前正被援助赤貧者磋商小組(CGAP)及其主要成員組織世界銀行等作為“最佳實(shí)踐”總結(jié)推廣。
這種通過(guò)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)和發(fā)揮市場(chǎng)利率作用的制度主義信貸組織符合市場(chǎng)機(jī)
制發(fā)展要求，在解決自身可持續(xù)性發(fā)展的同時(shí)又可為小額貸款者的需求提供服務(wù)，它可以獨(dú)立生存并不斷壯大。國(guó)際小額信貸發(fā)展的實(shí)踐證明,具有商業(yè)化、金融化、正規(guī)化方向發(fā)展特色的制度主義信貸更符合小額信貸商業(yè)化的要求,成為國(guó)際小額信貸的主流發(fā)展趨勢(shì)。
(二)、制度主義小額信貸的優(yōu)缺點(diǎn)
盡管福利主義小額信貸和制度主義小額信貸存在著一定的差別但根本目的是一致的，為農(nóng)村貧困地區(qū)向富裕道路的過(guò)程中構(gòu)建平臺(tái)。但相比較而言制度主義小額信貸有它內(nèi)在的優(yōu)點(diǎn)
(1)：明確法律地位。
制度化小額信貸擁有明確的法律地位，可以建立小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，為小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理提供相應(yīng)的尺度。小額信貸業(yè)務(wù)與普通的商業(yè)銀行有著本質(zhì)區(qū)別，比如兩者的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶不同，項(xiàng)目開(kāi)展目的不同，經(jīng)營(yíng)成本和信息搜索成本都要高于普通的商業(yè)貸款，兩者收益也相應(yīng)有所區(qū)別。用法律的方式將其開(kāi)展的目的和形式、利率實(shí)施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來(lái)，一來(lái)可以實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)明確，而來(lái)可以獲得來(lái)自政府財(cái)政、稅收等方面的支持，有利于小額信貸市場(chǎng)健康持久發(fā)展的，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重大作用。
(2)：較高的盈利性。
制度主義信貸資金來(lái)源廣泛可以吸收除自身的股本金之外的其它資金來(lái)，一定程度上可以克服信貸過(guò)程中資金不足的缺點(diǎn)，其利率的商業(yè)化運(yùn)作也有利于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的自我生存能力。另外制度化的小額信貸重視內(nèi)部環(huán)境建設(shè)，注重提高自身管理水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，具有參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)烈欲望。以市場(chǎng)導(dǎo)向進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作獲利的同時(shí)還可以彌補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)在小額信貸市場(chǎng)上主體的缺乏。
(3)：公平、公正、公開(kāi)的市場(chǎng)氛圍。
在法律地位明確的前提下他們可以以規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入、完善的退出機(jī)制以及嚴(yán)格的外部監(jiān)管機(jī)制參與市場(chǎng)，可以降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確的鎖定目標(biāo)客戶群體，彌補(bǔ)由于大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)高收益的追逐而忽視了的農(nóng)村地區(qū)。有利于完善農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，培育新的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。
(4)：小額信貸組織自身的適應(yīng)性及靈活性。
小額信貸可以根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)發(fā)展情況，結(jié)合當(dāng)?shù)匦刨J需求進(jìn)行貸款產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，另外他們可以根據(jù)項(xiàng)目的周期和風(fēng)險(xiǎn)作出是否將信貸資金增減或者將信貸周期延長(zhǎng)的決策，有利于降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化多層次發(fā)展的要求。
(5)：完善的信貸體系。
總行下設(shè)省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定該系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。印度尼西亞的人民銀行(商業(yè)銀行名稱)即是此種類型，整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的分支行、鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。
當(dāng)然在關(guān)注制度主義小額信貸優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)我們也應(yīng)預(yù)想的到：制度主義小額信貸大多集中在中小城市或者是農(nóng)村地區(qū)，對(duì)優(yōu)秀型人才的吸引乏力，人才資源短缺最終會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)能力不足;制度主義小額信貸的籌資渠道狹窄，品牌效應(yīng)不足以及不以居民存款為主要籌資對(duì)象的特點(diǎn)是其發(fā)展的瓶頸之一;通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困地區(qū)的信貸支持，需要進(jìn)行相應(yīng)的辨別機(jī)制，和其他部門的合作將會(huì)是不可缺少的;由于市場(chǎng)調(diào)節(jié)具有內(nèi)在的缺陷，一味的強(qiáng)調(diào)小額信貸的市場(chǎng)化，忽視政府的宏觀調(diào)控職能會(huì)導(dǎo)致小額信貸背離其原始宗旨,變?yōu)楦F人的吸血蟲。
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