關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究
經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村小額信貸取得了長足進步，對農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。下面學習啦小編就為大家解開關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究，希望能幫到你。
關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究
一：農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究
(一)、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程
20世紀50年代，實行土地改革改革，農(nóng)民翻身解放，分得土地。在這一階段一些個體農(nóng)民資金出現(xiàn)困難。針對他們的資金需求，國家倡導并成立農(nóng)村信用合作社，提供大量小額貸款，此后隨著國家政治形式的變化，小額信貸逐步退出農(nóng)村市場。直至20世紀70年代末，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的興起，小額信貸有個客觀需求，逐步恢復對農(nóng)民的小額貸款。
1986年，國家設立扶貧專項貸款，許多扶貧資金以小額信貸的形式貸款給特別貧困的農(nóng)民。1993年,中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗之路。1994年各種形式的社會捐贈資金開始在中國試點小額信貸業(yè)務。1995年,聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。
1998年，中國政府尤其是其各地的扶貧辦發(fā)現(xiàn)，許多先驅(qū)性的非政府組織小額信貸項目卓有成效。于是決定采用小額信貸作為其扶貧的主要工具，針對某些需要幫助的人群。政府長年資助的借貸項目從名義上開始轉(zhuǎn)型為小額信貸機制。財政部則通過中國農(nóng)業(yè)銀行向需要扶貧的人群輸送資金，并由各地扶貧辦管理這些資金。事后發(fā)現(xiàn)，這樣做的效果不佳，貧困的農(nóng)戶將這些資金當做國家的捐助而并非貸款。
2000年,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證。2005年為“小額信貸年”,2005年的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。”到2005年底,中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省(區(qū))開始倡導商業(yè)性小額信貸的試點,這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業(yè)性小額信貸公司。
2008年5月4日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》,要求有效配置金融資源,引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務,促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相
關(guān)政策的出臺。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。2010年中央經(jīng)濟工作會議更是強調(diào)把信貸資金更多的投向?qū)嶓w經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”和中小企業(yè)保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，加大強農(nóng)惠農(nóng)的支持力度。農(nóng)村小額信貸迎來發(fā)展高峰。
(二)、國外農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程
第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進經(jīng)濟迅速發(fā)展，通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)將大量的補貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準確認識本國農(nóng)村經(jīng)濟和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟增長。此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法。
20世紀60年代一些發(fā)展中國家政府和國際組織開始嘗試為窮人提供信貸服務，但這一時期的項目始終沒能探索到既能為窮人提供信信貸又能解決機構(gòu)自我生存的途徑，不少曾經(jīng)輝煌一時的項目隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而變得奄奄一息。20世紀70年代出現(xiàn)了像孟加拉國“鄉(xiāng)村銀行”等一批較好的實踐，他們覆蓋了大量貧困農(nóng)戶并且機構(gòu)逐步實現(xiàn)制度化和可持續(xù)性，這時期的小額信貸可以稱為是一種“發(fā)展金融”模式。
20世紀八九十年代，演變成為小額貸款模式，目的是消除農(nóng)村貧困。其中1995年扶貧協(xié)商小組的成立標志著小額信貸開始為主流發(fā)展組織所接受，該小組是有世界銀行發(fā)起并經(jīng)過多方資助者的努力而建立的，在追求商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，系統(tǒng)的增加用于小額信貸的各種資源。1997年美國華盛頓舉辦的首屆小額信貸高峰會，標志著小額信貸運動達到了一個新的高潮，隨后聯(lián)合國在1998年12月15日的有關(guān)決議中，宣布 2005年為國際小額信貸年。在2003年12月23日通過的2005國際小額信貸年行動綱領中，聯(lián)大強調(diào)提高對小額信貸和小額融資在消除貧窮方面重要性的認識，進一步加強各國對可持續(xù)扶貧的小額信貸的支持力度并制定2005年為小額信貸年,2004年11月，聯(lián)合國秘書長安南在國際小額信貸年啟動之際發(fā)表文告。文告指出，“小額信貸作為消除貧窮和饑餓的有效武器，已在許多國家顯示出威力。它確實可以改善人們的生活———尤其是最貧困人們的生活” ,進一步推動了世界小額信貸服務.在小額信貸中強調(diào)小額信貸的發(fā)展應堅持市場化方式并可持續(xù)。首先，聯(lián)合國決議關(guān)注貧困問題，并認為小額信貸是解決貧困問題的有效工具。其次，聯(lián)大有關(guān)決議和文件強調(diào)，應建立包容性的經(jīng)濟部門來實現(xiàn)發(fā)展目標，小額信貸機構(gòu)應該以市場化的方式獲得可持續(xù)性發(fā)展。目前，多模式化的小額信貸正逐步融入金融體系。
小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品服務，為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當成就。
我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展概況
(一)、國際農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀趨勢
目前世界上的小額信貸按照服務目的可以分為福利主義和制度主義兩大流派。
(1)、福利主義小額信貸
福利主義小額信貸基于較為傳統(tǒng)的理念，即窮人應給予低利率貸款資金的補貼和扶持，也可稱“輸血式”小額信貸。以社會發(fā)展為首要目標，要求是追求貸款資金應有效地直接借貸于窮人，為貧困人們提供廉價而廣泛的金融信貸服務，同時也為他們提供技術(shù)培訓、教育、醫(yī)療等社會服務,旨在幫助窮人解決基本生存問題，它不追求服務機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，具有社會福利職能。該流派以孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行為主要代表(一般五人自愿結(jié)合成一組，組中任何一人不還款其他人將會受到牽連，鑒于貸款額度一般在100—500美元之間，不需要任何抵押就可獲得，但需要貸款人分期還款)，主要被一些社會發(fā)展機構(gòu)和非政府組織所推崇。盡管這種努力取得了一定成效，但總體而言，在這種發(fā)展范式下的農(nóng)村金融資源配置效率低下，農(nóng)村地區(qū)金融供給不足與金融風險集聚的問題越來越明顯，對農(nóng)民的“金融排斥”現(xiàn)象也沒有得到根本緩解。
(2)、制度主義小額信貸
制度主義小額信貸基于更為現(xiàn)代的理念，即以商業(yè)化運作方式提供信貸服務，也稱為“造血式”小額信貸。近幾十年來，全球信息技術(shù)得到快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務手段不斷改善，小額信貸運動的興起，徹底改變了農(nóng)村金融的發(fā)展模式，重視“輸血”的福利主義逐步讓位于重視“造血”的制度主義，小額信貸由福利主義向制度主義轉(zhuǎn)變。這種制度主義小額信貸組織強調(diào)機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性,尤其是財務可持續(xù)性,并在此基礎上擴大業(yè)務覆蓋率,為廣大低收入群體提供信貸服務,它不強調(diào)提供社會福利的職能，側(cè)重于從金融創(chuàng)新角度分析小額信貸對農(nóng)村金融體系的發(fā)育、發(fā)展和推動作用。它要求實現(xiàn)兩個目標：較大規(guī)模的服務于目標客戶群體，同時也實現(xiàn)服務機構(gòu)自身在組織和財務上的可持續(xù)發(fā)展。該流派以印尼人民銀行的鄉(xiāng)村銀行體系和玻利維亞團結(jié)銀行為主要代表機構(gòu)(該模式下建立起農(nóng)村居民大量小額游資與急需資金的居民的要求,游資儲蓄成為鄉(xiāng)村居民主要貸款來源，通過縮短審批時間和流動服務等方式降低運營成本)，目前正被援助赤貧者磋商小組(CGAP)及其主要成員組織世界銀行等作為“最佳實踐”總結(jié)推廣。
這種通過商業(yè)化運營和發(fā)揮市場利率作用的制度主義信貸組織符合市場機
制發(fā)展要求，在解決自身可持續(xù)性發(fā)展的同時又可為小額貸款者的需求提供服務，它可以獨立生存并不斷壯大。國際小額信貸發(fā)展的實踐證明,具有商業(yè)化、金融化、正規(guī)化方向發(fā)展特色的制度主義信貸更符合小額信貸商業(yè)化的要求,成為國際小額信貸的主流發(fā)展趨勢。
(二)、制度主義小額信貸的優(yōu)缺點
盡管福利主義小額信貸和制度主義小額信貸存在著一定的差別但根本目的是一致的，為農(nóng)村貧困地區(qū)向富裕道路的過程中構(gòu)建平臺。但相比較而言制度主義小額信貸有它內(nèi)在的優(yōu)點
(1)：明確法律地位。
制度化小額信貸擁有明確的法律地位，可以建立小額信貸業(yè)務的標準，為小額信貸業(yè)務的監(jiān)督管理提供相應的尺度。小額信貸業(yè)務與普通的商業(yè)銀行有著本質(zhì)區(qū)別，比如兩者的目標市場和目標客戶不同，項目開展目的不同，經(jīng)營成本和信息搜索成本都要高于普通的商業(yè)貸款，兩者收益也相應有所區(qū)別。用法律的方式將其開展的目的和形式、利率實施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來，一來可以實現(xiàn)權(quán)責明確，而來可以獲得來自政府財政、稅收等方面的支持，有利于小額信貸市場健康持久發(fā)展的，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮重大作用。
(2)：較高的盈利性。
制度主義信貸資金來源廣泛可以吸收除自身的股本金之外的其它資金來，一定程度上可以克服信貸過程中資金不足的缺點，其利率的商業(yè)化運作也有利于實現(xiàn)可持續(xù)性的自我生存能力。另外制度化的小額信貸重視內(nèi)部環(huán)境建設，注重提高自身管理水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，具有參與市場競爭的強烈欲望。以市場導向進行商業(yè)化運作獲利的同時還可以彌補其他金融機構(gòu)在小額信貸市場上主體的缺乏。
(3)：公平、公正、公開的市場氛圍。
在法律地位明確的前提下他們可以以規(guī)范的市場準入、完善的退出機制以及嚴格的外部監(jiān)管機制參與市場，可以降低市場信息不對稱的風險，準確的鎖定目標客戶群體，彌補由于大型金融機構(gòu)對高收益的追逐而忽視了的農(nóng)村地區(qū)。有利于完善農(nóng)村金融競爭機制，培育新的農(nóng)村金融競爭主體。
(4)：小額信貸組織自身的適應性及靈活性。
小額信貸可以根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)發(fā)展情況，結(jié)合當?shù)匦刨J需求進行貸款產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，另外他們可以根據(jù)項目的周期和風險作出是否將信貸資金增減或者將信貸周期延長的決策，有利于降低小額信貸風險，適應農(nóng)村經(jīng)濟多元化多層次發(fā)展的要求。
(5)：完善的信貸體系。
總行下設省級辦事處，并設鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部，負責整個小額信貸業(yè)務系統(tǒng)的監(jiān)管、制定該系統(tǒng)的政策和業(yè)務管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。印度尼西亞的人民銀行(商業(yè)銀行名稱)即是此種類型，整個業(yè)務的開展是通過下設的分支行、鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部和多家村級服務站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎，并做到了可持續(xù)發(fā)展。
當然在關(guān)注制度主義小額信貸優(yōu)點的同時我們也應預想的到：制度主義小額信貸大多集中在中小城市或者是農(nóng)村地區(qū)，對優(yōu)秀型人才的吸引乏力，人才資源短缺最終會導致業(yè)務能力不足;制度主義小額信貸的籌資渠道狹窄，品牌效應不足以及不以居民存款為主要籌資對象的特點是其發(fā)展的瓶頸之一;通過市場機制來實現(xiàn)對貧困地區(qū)的信貸支持，需要進行相應的辨別機制，和其他部門的合作將會是不可缺少的;由于市場調(diào)節(jié)具有內(nèi)在的缺陷，一味的強調(diào)小額信貸的市場化，忽視政府的宏觀調(diào)控職能會導致小額信貸背離其原始宗旨,變?yōu)楦F人的吸血蟲。
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