農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)
農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)
我國(guó)的金融制度充滿了政府主導(dǎo)色彩,農(nóng)村小額信貸行也不例外。我國(guó)的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年,最初發(fā)展帶有著扶貧的性質(zhì),雖然我國(guó)的小額信貸發(fā)展歷程短,但是短短十幾年的時(shí)間也取得了一定的成績(jī)下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)
小額信貸保險(xiǎn)主要有以下形式：一是將小額信貸與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相結(jié)合，為企業(yè)生產(chǎn)貸款提供保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋人力無法抗拒的自然災(zāi)害及意外事故對(duì)投保企業(yè)造成的損失。二是將小額信貸與人身保險(xiǎn)相結(jié)合，轉(zhuǎn)移城鄉(xiāng)居民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)。三是保險(xiǎn)公司針對(duì)貸款人不能按期償還銀行貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為償還貸款的保險(xiǎn)。
就上述三種形勢(shì)的小額信貸保險(xiǎn)中，在農(nóng)村信用社推廣最廣的是第二種：借款人意外傷害保險(xiǎn)，經(jīng)過近幾年的保險(xiǎn)營(yíng)銷來說，保險(xiǎn)公司由最開始的人壽保險(xiǎn)一家獨(dú)秀，到現(xiàn)在的太平洋保險(xiǎn)，泰康保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司的積極參與，由最初的手寫保單到越來越規(guī)范的機(jī)制、電腦開票，參與保險(xiǎn)的農(nóng)戶呈上升趨勢(shì)，保單簽約量也呈現(xiàn)良好形勢(shì)。但是總體簽約率還不是太理想。
農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)經(jīng)營(yíng)情況。
作為一家地方性的專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，國(guó)元農(nóng)保一直高度重視農(nóng)村信貸領(lǐng)域的保證保險(xiǎn)工作，繼“草莓+信貸”保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款試點(diǎn)之后，該公司又在2013年啟動(dòng)了小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2015年，該公司將農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品統(tǒng)一命名為“助農(nóng)寶”，在全省進(jìn)行推廣，至2015年年底，“助農(nóng)寶”已發(fā)展至全省全部16個(gè)地市。
(二)經(jīng)營(yíng)模式。
目前國(guó)元農(nóng)保“助農(nóng)寶”貸款保證保險(xiǎn)主要有銀政保(政策性)和銀保(商業(yè)性)兩種經(jīng)營(yíng)模式，合作對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)銀行、徽商銀行、郵儲(chǔ)銀行、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行等，客戶群體主要是家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。
1.銀政保模式。政府建立貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，保證保險(xiǎn)貸款可以按照基金10倍規(guī)模放大信貸，貸款最高限額300萬元，銀行貸款利率上浮不超過央行同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率的30%，“助農(nóng)寶”費(fèi)率2%左右，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤饕袃煞N模式，一種是“二八模式”，試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司按照2：8比例分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對(duì)保險(xiǎn)公司賠付率超過120%部分給予全額風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;另一種是“五三二”模式，保險(xiǎn)公司、地方政府(風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金)、試點(diǎn)銀行各自按照5：3：2比例對(duì)每一筆貸款承擔(dān)逾期損失。
2.銀保模式。為了進(jìn)一步擴(kuò)大“助農(nóng)寶”貸款規(guī)模，針對(duì)有的地方政府一時(shí)難以建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的情況，2015年4月，國(guó)元農(nóng)保聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行開展了純商業(yè)性的“助農(nóng)寶”業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司按照2：8比例分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，出于貸款損失風(fēng)險(xiǎn)的考慮，本著審慎推進(jìn)的原則，一方面控制貸款額度，貸款最高限額一般控制在100萬元以內(nèi);一方面提高保險(xiǎn)費(fèi)率，基礎(chǔ)費(fèi)率4%。由于純商業(yè)性“助農(nóng)寶”業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大，發(fā)放涉農(nóng)貸款的額度有限，占比整個(gè)“助農(nóng)寶”業(yè)務(wù)的20%左右。
(三)經(jīng)營(yíng)舉措。
1.組織推動(dòng)。為推動(dòng)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，國(guó)元農(nóng)保專門成立了貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作小組負(fù)責(zé)指導(dǎo)業(yè)務(wù)推動(dòng)、承保、理賠等管理工作，各級(jí)機(jī)構(gòu)建立了貸款保證保險(xiǎn)責(zé)任人和聯(lián)系人制度，并組織對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人和聯(lián)系人進(jìn)行了業(yè)務(wù)培訓(xùn)，有效提升了業(yè)務(wù)操作水平。
2.嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格把握風(fēng)險(xiǎn)控制，做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，客戶選擇上優(yōu)先選擇政府推薦的涉農(nóng)客戶，出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)貸款保證保險(xiǎn)(“助農(nóng)寶”)試點(diǎn)工作的意見》等文件，確立了貸款最高限額暫行規(guī)定、貸前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查權(quán)限和核保權(quán)限。
3.考核激勵(lì)機(jī)制。為進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，國(guó)元農(nóng)保出臺(tái)了相關(guān)考核激勵(lì)機(jī)制，對(duì)各機(jī)構(gòu)農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，下達(dá)了指導(dǎo)性計(jì)劃，并將農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)作為公司創(chuàng)新型險(xiǎn)種，納入各機(jī)構(gòu)年終考核。
4.叫停機(jī)制。試點(diǎn)銀行保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)整體貸款不良率超過1.2%，或國(guó)元農(nóng)保貸款保證保險(xiǎn)專項(xiàng)業(yè)務(wù)賠付率超過120%時(shí)，立即暫停辦理此次試點(diǎn)新業(yè)務(wù)，分析風(fēng)險(xiǎn)形成原因，評(píng)估續(xù)辦的可行性，在雙方達(dá)成一致意見的情況下，方可續(xù)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)暫停辦理或確定停辦，不影響已辦理貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律效力及保險(xiǎn)賠償。
5.協(xié)作追償機(jī)制。地方政府積極聯(lián)絡(luò)各級(jí)財(cái)政、法院、公安等有關(guān)部門加大對(duì)惡意欺詐、逃廢債務(wù)等失信行為的懲戒制約力度。
(四)經(jīng)營(yíng)成效。
國(guó)元農(nóng)保“助農(nóng)寶”業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來，業(yè)務(wù)開展范圍由2013年的3個(gè)地市發(fā)展到現(xiàn)在的16個(gè)地市，實(shí)現(xiàn)了全省市級(jí)區(qū)域的全覆蓋，合作對(duì)象發(fā)展到30多家金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象涵蓋新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)和個(gè)人，累計(jì)拉動(dòng)信貸投放近9億元，試點(diǎn)工作取得了良好的社會(huì)效益和一定的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)了地方政府得口碑、農(nóng)業(yè)主體得發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)得效益的多方共贏局面。
農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)存在的困難問題
(一)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金難建立。
農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)是一項(xiàng)利民惠民的好政策，離不開地方政府的大力支持，也需要地方政府及時(shí)建立貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，撬動(dòng)涉農(nóng)資金的有效投放。但是由于各地地方政府財(cái)政能力不一，現(xiàn)僅有部分地市建立了貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，造成各地農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)展情況不一，整體發(fā)展速度較慢的局面。
(二)合作銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平參差不齊。
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍存在成立時(shí)間較短、重資產(chǎn)少、供銷渠道分散、內(nèi)部管理制度不健全等問題，每個(gè)銀行及其客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理水平參差不齊。由于農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例很小，難免會(huì)造成合作銀行放松貸款審批條件和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，客觀上也加大了貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)保險(xiǎn)公司對(duì)于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控能力不足。
農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)作為一項(xiàng)新險(xiǎn)種，承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型有很大區(qū)別，目前保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)的組織和人員，主要依靠銀行的調(diào)查資料作為參考，核保權(quán)都集中在總公司。由于目前農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)階段，保費(fèi)總體規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱。
(四)社會(huì)信用體系建設(shè)滯后。
目前我國(guó)信用體系建設(shè)還不完善，企業(yè)或個(gè)人的信用記錄呈碎片化，散存于人民銀行征信中心、工商、稅務(wù)、法院、電信部門等，保險(xiǎn)公司無法獲取客戶信用情況，對(duì)客戶提供的征信記錄真實(shí)性也無法有效判斷。此外，當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)處于下行周期，農(nóng)業(yè)又是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)雖然扶持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但同時(shí)自身也面臨著較大的損失風(fēng)險(xiǎn)。
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