農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村小額信貸在信貸主體、信貸模式、資金來源方面的特殊性,決定了它有著與傳統(tǒng)銀行貸款不同的風(fēng)險(xiǎn)。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)
形成農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素是復(fù)雜的,就其主要因素來說,有如下幾個方面。
1.自然因素
農(nóng)戶小額信用貸款的主要對象是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證。但是,農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),其對自然條件的依賴性極強(qiáng),抵御自然災(zāi)害的能力很弱,一旦遇到較大的自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響,造成的損失必然有一部分轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國家之一,尤其是近年來,各地氣候異常,災(zāi)害頻繁發(fā)生,小災(zāi)變大災(zāi)的現(xiàn)象屢見不鮮。同時,農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的惡化使抗御自然災(zāi)害的能力逐漸減弱,嚴(yán)重侵蝕了農(nóng)業(yè)經(jīng)營利潤。由于諸多條件的限制,目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒有普遍開設(shè),農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害后除了數(shù)量極為有限的救災(zāi)款外,缺乏其它補(bǔ)償措施。因此,農(nóng)戶若沒有其它收入來源,拖欠貸款也就成為必然。
2.市場因素
通常把農(nóng)產(chǎn)品在銷售過程中因供求關(guān)系、品種及質(zhì)量、價格等市場因素發(fā)生變化而給生產(chǎn)者造成損失的危險(xiǎn),稱為市場風(fēng)險(xiǎn),即價格風(fēng)險(xiǎn)。就國內(nèi)市場而言,形成市場風(fēng)險(xiǎn)的因素有以下3點(diǎn):
(1)農(nóng)產(chǎn)品的趨同性。由于同一地域自然條件的限制及農(nóng)民多年形成的耕作習(xí)慣,絕大部分農(nóng)戶在品種選擇上缺乏主見,不能做到根據(jù)市場的需求決定生產(chǎn)的品種和數(shù)量。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)高度趨同,必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品供過于求,價格下跌,農(nóng)民收入因此而降低。
(2)市場信息不充分。就絕大部分農(nóng)村而言,市場基礎(chǔ)設(shè)施落后,市場供求信息缺乏,農(nóng)民無法獲得及時、有效的市場信息,農(nóng)戶在決定生產(chǎn)時往往只參考上期的價格及供需情況。這造成了兩個不利后果:一是農(nóng)戶為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),不敢將資金投向競爭性農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn),而傾向于比較優(yōu)勢和社會凈收益都較低的敏感性農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn);二是中間商利用其與農(nóng)民之間信息的不對稱,拿走本應(yīng)屬于農(nóng)民的那部分利潤,農(nóng)民的收入進(jìn)一步降低。
(3)規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)的手段不健全。就農(nóng)產(chǎn)品的
價格風(fēng)險(xiǎn)而言,可供選擇的避險(xiǎn)手段有遠(yuǎn)期交易、期貨交易、期權(quán)交易等。然而,由于大部分農(nóng)戶素質(zhì)較低,即使有比較健全的金融市場,農(nóng)戶也不知道如何參與。由于信息閉塞,農(nóng)戶無法及時獲得有用的信息,即便知道如何利用金融工具為農(nóng)產(chǎn)品避險(xiǎn),也無法做到。由于農(nóng)戶是一家一戶生產(chǎn),農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)不可能高度一致,很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化合約的要求。這些因素都很容易使農(nóng)民收入降低,從而形成農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.道德因素
道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善,沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機(jī)制;有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下,不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作,這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看,由于受小額信貸低息的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款,是“救濟(jì)款”,是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,還款意識薄弱,抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從一貸款開始就無還貸念頭,存在惡意拖欠行為。由于居住方式的集中性,有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友中的惡意拖欠行為,甚至當(dāng)出現(xiàn)身邊的人惡意拖欠而自己卻主動還貸的情況,自身的行為有可能不被理解。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證,冒名借用小額信用貸款;有的“湊零為整”,最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明,由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
4.利率因素
我國的小額信貸大體上執(zhí)行五種不同的利率水平:一是以金融機(jī)構(gòu)基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的利率水平;二是國家扶貧貼息貸款利率水平;三是趨向于較高的商業(yè)利率水平;四是名義零利率水平,但實(shí)質(zhì)上是以通貨膨脹率作為利率的利率水平;此外,還有極
個別項(xiàng)目是無息的。從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看,我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策,都沒有
從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。由于小額信貸不同于商業(yè)批發(fā)式貸款,其操作成本極高,這就使小額信貸在貸前就暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)之下。
農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范
農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信用貸款,應(yīng)以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)利益最大化為原則。信貸機(jī)構(gòu)既不能因害怕風(fēng)險(xiǎn)而不敢放貸,喪失發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會,也不能忽視風(fēng)險(xiǎn),盲目放貸,導(dǎo)致資金損失。為此,應(yīng)做好以下幾方面工作。
1.建立以農(nóng)戶為中心的多元化的社會服務(wù)體系
小額信貸的貸款對象是普通農(nóng)戶,農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的最關(guān)鍵因素。而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因,項(xiàng)目失敗的幾率較高,從而導(dǎo)致貸款到期無法償還。國內(nèi)許多實(shí)踐也表明,農(nóng)戶需要的不僅僅是資金,還需要更多與資金配套的其它服務(wù),如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場信息等。因此,農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)在主要解決農(nóng)戶生產(chǎn)資金運(yùn)行的同時,還應(yīng)積極配合地方政府,給農(nóng)民低費(fèi)或免費(fèi)提供社會服務(wù)。從長遠(yuǎn)來看,這樣做會使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶獲得雙贏的效果:農(nóng)民素質(zhì)得到提高,農(nóng)民有了吸納技術(shù)、捕捉市場信息的能力;農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)得到拓展,資金結(jié)構(gòu)會進(jìn)一步優(yōu)化。
2.建立合理、嚴(yán)格的信用評級制度
貸員放下包袱,大膽放好農(nóng)戶小額貸款,又要做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)員工培訓(xùn),不斷提高工作人員素質(zhì);要建立健全優(yōu)勝劣汰的制約和激勵機(jī)制,鼓勵優(yōu)秀人員,淘汰落后人員,從而使從業(yè)隊(duì)伍安全高效運(yùn)行,減少小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。
3.確定合理的小額信貸利率
小額信貸機(jī)構(gòu)只有采用合適的利率,才可以吸收更多的貧困人群加入到小額信貸的活動中來。反過來,有了大量的客戶,又給小額信貸機(jī)構(gòu)提供了廣闊資金消費(fèi)市場,可以使機(jī)構(gòu)的貸款本金充分運(yùn)作起來。只有這樣,才能既發(fā)揮小額信貸“扶貧”的目的,更起到“富農(nóng)”的效果。在制定小額貸款利率時,必須考慮影響利率的幾個因素:合理的運(yùn)營操作費(fèi)用,包括工作人員工資、辦公經(jīng)費(fèi)等;貸款的損失風(fēng)險(xiǎn);借貸資金成本,包括客戶的存款或從其它機(jī)構(gòu)籌資拆借等作為貸款資金來源的成本;獲得與其它機(jī)構(gòu)相似的利潤水平;通貨膨脹率?？偟膩碚f,適宜的利率政策是機(jī)構(gòu)盈利的基本保證。
4.完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
小額信用貸款是一種高度分散化的放款,總體上使貸款風(fēng)險(xiǎn)度下降。但由于小額信用貸款主要是用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其本身的特點(diǎn),受到自然資源、氣候及市場等因素的多重制約,具有極大的不確定性,這就加大了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度,增加承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。
農(nóng)村小額信貸的特殊性
與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比,農(nóng)村小額信貸在信貸主體、信貸模式、資金來源方面都有其特殊性。
首先,從信貸主體來看,農(nóng)村小額信貸的需求者是農(nóng)村中低收入者,他們主要從事家庭生產(chǎn)和小生意等,收入較低。農(nóng)村中低收入者大多缺乏可供抵押和擔(dān)保的實(shí)物資產(chǎn),在傳統(tǒng)金融信貸中普遍采用的財(cái)產(chǎn)抵押方式對其很難適用。
其次,從信貸模式上看,農(nóng)村小額信貸提供的貸款數(shù)額一般都較小,貸款時間較短,放款機(jī)構(gòu)一
貸項(xiàng)目中,由農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額信貸的覆蓋面最廣,規(guī)模和影響力也最大。
經(jīng)過十幾年的實(shí)踐,從制度績效來看,農(nóng)村小額信貸制度在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村金融的空白,改寫和豐富了農(nóng)村信貸制度的內(nèi)容,對農(nóng)村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是,農(nóng)村小額信貸所固有的區(qū)別于傳統(tǒng)信貸方式的特性,決定了它有著與傳統(tǒng)銀行貸款不同的風(fēng)險(xiǎn)因素。
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