農(nóng)村小額信貸三農(nóng)發(fā)展
農(nóng)村小額信貸三農(nóng)發(fā)展
農(nóng)村小額信貸就是服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額信貸業(yè)務(wù),其基本目標(biāo)也是緩解“三農(nóng)”貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸三農(nóng)發(fā)展，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸三農(nóng)發(fā)展
一、農(nóng)村小額貸款現(xiàn)狀
由于農(nóng)村小額信貸筆數(shù)多、分布散，極易產(chǎn)生貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。這主要是由于農(nóng)村小額貸款對(duì)象的特殊性決定的，不少貸款農(nóng)戶平時(shí)在外打工，只在農(nóng)忙時(shí)回到家里，小額信貸貸款是否用于申請(qǐng)用途很難評(píng)估和考量，并且由于這一特殊性，農(nóng)村小額貸款逾期和清算面臨很大的困難，從而增加了信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)。而從體系上來說，目前由于農(nóng)村小額貸款結(jié)算體系建設(shè)還不到位，農(nóng)民在異地難以及時(shí)歸還貸款，從而導(dǎo)致了小額貸款的逾期風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分農(nóng)戶素質(zhì)較低，惡意逃貸和借名騙貸現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。
在這種情況下，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得愈加重要和緊迫，因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)將直接影響到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)也會(huì)間接影響農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展速度，影響整個(gè)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。因此十分有必要對(duì)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行深入的探討，以便能夠在實(shí)踐中不斷改進(jìn)和完善小額貸款管理制度，促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。
二、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)來源及成因
1、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)來源分析
當(dāng)前，農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的最大問題就是管理流程不規(guī)范。目前，我國(guó)農(nóng)村小額貸款的管理流程雖已基本建立起來，但是還并不規(guī)范，許多環(huán)節(jié)沒有顧及到，導(dǎo)致實(shí)踐中經(jīng)常產(chǎn)生各類風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸管理流程只是粗略的被分為三個(gè)階段：第一階段是貸款的貸前決策階段;第二個(gè)階段是貸款的中期跟蹤管理階段;第三個(gè)階段是貸后的總結(jié)評(píng)價(jià)階段。而在這三個(gè)階段，都不同程度的存在著一些問題，其中最為嚴(yán)重的就是第一個(gè)階段的問題。
在貸前決策階段，通常需要深入細(xì)致的調(diào)查、并通過授信復(fù)查和相關(guān)方面的審核討論才能最終確定，而這一系列環(huán)境正是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵，但是在實(shí)際運(yùn)行過程中，這三個(gè)環(huán)節(jié)都缺乏規(guī)范性，集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，信貸人員往往出于私人利益考慮，對(duì)
有些貸款的調(diào)查不細(xì)致，甚至故意在調(diào)查過程中將一些問題刻意忽略，導(dǎo)致貸款在最初階段就埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，貸款的貸前調(diào)查根本發(fā)揮不了其應(yīng)有的作用。第二，負(fù)責(zé)授信復(fù)查的部門人員，在自身素質(zhì)上有所欠缺，因此難以發(fā)現(xiàn)在貸前決策階段埋下的問題，從而忽略了貸款管理風(fēng)險(xiǎn)，加大了潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的可能性。第三，貸款審核制度存在很大缺陷，制度本身設(shè)置不合理，人員的職能設(shè)置根本無法發(fā)揮其審核作用，加之審批程序過于簡(jiǎn)單，很難發(fā)現(xiàn)貸款申請(qǐng)過程中存在的問題。此外，一些地方政府的行政干預(yù)也使小額貸款公司在貸前決策階段難以發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理職能，使貸款在最初階段就埋下諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在貸中和貸后管理方面，由于長(zhǎng)期以來重貸款輕管理的管理理念導(dǎo)致信貸管理制度從指定到實(shí)施都存在諸多隱患。第一，由于現(xiàn)行信貸管理制度在出發(fā)點(diǎn)上片面追求高效率，導(dǎo)致其忽略了對(duì)質(zhì)量的考量，雖然貸款規(guī)模不斷增長(zhǎng)，但是貸款存量管理卻被忽視了。第二，信貸人員配置不合理，在人員的配置上與實(shí)際的貸款規(guī)模和需求存在很大差距，導(dǎo)致人員難以充分發(fā)揮其應(yīng)有職能，從而影響了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。第三，管理模式陳舊，嚴(yán)重影響管理效率。現(xiàn)行的信貸管理模式是將貸款人員作為貸款責(zé)任人，負(fù)責(zé)從貸前調(diào)查、貸中管理貸后監(jiān)控到貸款回收的全過程。這一管理模式雖然對(duì)于激勵(lì)信貸人員有一定的積極作用，但是卻在一定程度削弱了貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。在實(shí)際操作過程中，信貸員往往出于個(gè)人利益考慮，盲目追求業(yè)績(jī)，而忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和預(yù)警，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大。
2、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析
(1)缺乏高效的貸款管理制度
目前，多數(shù)小額貸款公司在貸款管理制度設(shè)計(jì)上存在問題。制度往往缺乏針對(duì)性和實(shí)踐性，根本難以有效指導(dǎo)實(shí)踐，很多問題一旦發(fā)生根本沒有制度可以提供有效的應(yīng)對(duì)思路和解決方法。從內(nèi)部控制的角度來看，貸款業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重的不相容職務(wù)由一人擔(dān)當(dāng)?shù)膯栴}。如，很多貸款人員既要負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，又要負(fù)責(zé)貸時(shí)審查審批和貸后檢查，這導(dǎo)致貸款人員行為失去必要的約束，往往出于個(gè)人利益做出違背職業(yè)道德的行為，這也在很大程度上加大了小額貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，在制度執(zhí)行方面，也嚴(yán)重缺乏效率。雖然很多小額貸款公司都制定了貸款管理制度，但是根本沒有人去貫徹執(zhí)行，制度形同虛設(shè)。
(2)信貸人員素質(zhì)偏低
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題嚴(yán)重還有一個(gè)重要的原因就是人員素質(zhì)偏低。首先，在業(yè)務(wù)知識(shí)和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)和實(shí)際的業(yè)務(wù)操作能力，一旦遇到問題，往往難以對(duì)其進(jìn)行客觀正確的分析，更無法從容應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，
從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅(qū)使下，刻意隱瞞貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上加劇了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(3)缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
當(dāng)前小額貸款風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)重的深層原因在于小額貸款公司從上到下缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和思路。人員沒有建立起風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠認(rèn)識(shí)，從而在工作過程中沒有切實(shí)履行自身職責(zé)，而是盲目的追求貸款數(shù)量。這種觀念的缺失更進(jìn)一步導(dǎo)致了其在業(yè)務(wù)發(fā)展、運(yùn)營(yíng)管理上的其他問題，集中表現(xiàn)為管理模式落后、缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部控制制度等。因此，要做好小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作，必須從根本上提高全員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，在公司內(nèi)部建立起一套先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理思想，將風(fēng)險(xiǎn)控制理念落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)中。
三、加強(qiáng)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施
1、強(qiáng)化信貸流程管理
信貸流程管理應(yīng)作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作來做。由于外部市場(chǎng)環(huán)境極其負(fù)責(zé)，流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)的問題都會(huì)影響到最終的風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果，因此要做好風(fēng)險(xiǎn)管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)流程控制。根據(jù)貸款流程包括的階段，小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格按照信貸審批流程來進(jìn)行管理。公司信貸員應(yīng)嚴(yán)把審批關(guān)，在貸款審批之前將相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發(fā)放后應(yīng)及時(shí)跟蹤了解貸款去向，如定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查、調(diào)查貸款資金使用等，以監(jiān)督農(nóng)民將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動(dòng)中，從而提高貸款回收的安全性。
2、建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制
建立完善的內(nèi)部控制制度體系，并將其切實(shí)執(zhí)行，對(duì)于規(guī)范農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意義重大。首先，要建立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)部控制思路，將內(nèi)部環(huán)境、信息溝通、監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等要素進(jìn)行有效的整合和優(yōu)化，從而有一套包含所有部門、環(huán)節(jié)、人員的內(nèi)部控制體系，以便對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)密控制，將潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)排除，從根本上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作過程中，要確保體系執(zhí)行的有效性。對(duì)于執(zhí)行效率要進(jìn)行必要的考核和評(píng)價(jià)，以便解決規(guī)章制度虛設(shè)帶來的權(quán)責(zé)不明、執(zhí)行不力等問題。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，要建立一套具體的考核處罰制度，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)向有關(guān)責(zé)任人追究相關(guān)責(zé)任，使整個(gè)流程
處于監(jiān)控范圍，確保體系的控制性。
3、不斷提高人員的綜合素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
首先，要建立公平公正的選人和用人機(jī)制，選拔具有較高文化素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)的人員充實(shí)隊(duì)伍。其次，要對(duì)工作人員進(jìn)行定期和不定期的培訓(xùn)，使其專業(yè)能力不斷得到提升，以便更好的做好本職工作。具體的可以引入崗位資質(zhì)認(rèn)證體系，針對(duì)不同崗位制定一系列對(duì)應(yīng)的崗位資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，獎(jiǎng)勵(lì)晉升優(yōu)秀員工，并淘汰認(rèn)證不合格的員工，從根本上提升員工隊(duì)伍素質(zhì)。此外，要樹立全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。一方面，管理者要有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)，從宏觀角度和長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看問題，將風(fēng)險(xiǎn)管理重要性切實(shí)注入管理的各項(xiàng)工作之中去，把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過程，從而給內(nèi)部各部門和崗位人員樹立一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)的管理者形象。另一方面，員工樹立起良好的工作習(xí)慣，將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到具體的工作之中，做到時(shí)時(shí)關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)、處處防范風(fēng)險(xiǎn)，人人預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，以便從根本上提高貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體防范與控制能力。公務(wù)員之家
4、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)
完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系必須配備一套完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以便根據(jù)具體需要為提供風(fēng)險(xiǎn)警情判斷和風(fēng)險(xiǎn)原因診斷。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)能夠及時(shí)分析、監(jiān)測(cè)和預(yù)警內(nèi)外部各類風(fēng)險(xiǎn)，以便使有關(guān)部門和人員及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出反應(yīng)，從而能夠較為快速高效的提高小額貸款公司的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立必須以三大功能是實(shí)現(xiàn)為基礎(chǔ)和前提。這三大功能包括預(yù)警功能、實(shí)時(shí)監(jiān)控功能和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)功能。第一，要通過一系列的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和指標(biāo)的判斷來實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)警，客觀且直觀的評(píng)價(jià)和衡量貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況并根據(jù)具體情況評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為有關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制提供重要的數(shù)據(jù)支持。第二，要對(duì)貸款動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，具體的可以通過設(shè)置各類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來直觀的了解資金運(yùn)行狀況，一旦發(fā)現(xiàn)可疑情況及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)的可控性。第三，要做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)功能，風(fēng)險(xiǎn)來源的不確定性給風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了巨大的難度，完善的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)計(jì)算系統(tǒng)和歷史變動(dòng)情況記錄，能夠幫助有關(guān)方面及時(shí)的對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)狀況做出預(yù)期，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況等級(jí)和相關(guān)監(jiān)管制度進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整和變更，將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低水平。
農(nóng)村小額信貸的貸款模式
農(nóng)戶小額貸款最頭疼的還是擔(dān)保問題。目前，農(nóng)行富陽支行提供了4種可操作模式。
第一種是“公司+農(nóng)戶”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶貸款提供保證，如公司定向收購(gòu)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶向公司購(gòu)貨并銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關(guān)系的80多家直營(yíng)店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔(dān)保貸到了款。
“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”是第二種模式。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供保證擔(dān)保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟(jì)合作社等，在他們推薦或承諾基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保公司認(rèn)可，為此類農(nóng)戶群體提供擔(dān)保。
第三種是農(nóng)戶之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組成一個(gè)小組，一戶借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。華江說，這種方式適用于經(jīng)該行認(rèn)定的專業(yè)合作社，及今年該行確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。
農(nóng)行富陽市支行還推出了房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔(dān)保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務(wù)員、金融保險(xiǎn)、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正式在職人員或個(gè)私企業(yè)主。
農(nóng)村小額信貸的貸款發(fā)放
(一)已被評(píng)為信用戶的農(nóng)戶持本人身份證和《農(nóng)戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》。
(二) 信貸內(nèi)勤人員認(rèn)真審核《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》、《農(nóng)戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》進(jìn)行核實(shí)。
(三)信貸內(nèi)勤人員核實(shí)無誤后，辦理借款手續(xù)，與借款人簽訂《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》，交給信用社會(huì)計(jì)主管審核無誤后，發(fā)放貸款。
(四)信貸內(nèi)勤人員同時(shí)登記《農(nóng)戶貸款證》和《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》。
(五)借款人必須在《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》、《借款借據(jù)》上簽字并加按手印。
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