農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析

時間：2017-01-23 17:15:21 曉鏵971由分享

　　農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析，希望能幫到你。

　　農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析

　　2006年度的諾貝爾和平獎獲獎?wù)?、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行行長尤努斯教授，創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，在短短的30年中，從27美元貸款起步，發(fā)展成為擁有近400萬借款者、1　277個分行、12　546個員工、還款率高達98.89%的龐大的鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。其成功的經(jīng)營理念、經(jīng)營策略和經(jīng)營方式，對我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸工作有著十分深刻的啟示。

　　農(nóng)村小額信用貸款就是各地農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款是不發(fā)達國家向貧困人口實行的以數(shù)額小、期限短、分期償還為特征的金融服務(wù)方式，是一種適合貧困戶的經(jīng)濟、社會和文化特點的金融制度安排，按信貸原則向貧困者提供生產(chǎn)資金的信貸方式，其發(fā)展一直受到各國政府的普遍重視。

　　小額信用貸款20世紀(jì)80年代初引入我國，并在河北、河南、陜西等地進行試點工作。2001　年12　月中國人民銀行提出在廣大農(nóng)村全面實施農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在很大程度上緩解了我國農(nóng)業(yè)多年存在資金投入不足的矛盾。

　　風(fēng)險，是指農(nóng)戶拿到貸款后不努力發(fā)展生產(chǎn)，從而影響償還能力的風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸的道德性努力風(fēng)險要源于貸款農(nóng)戶的有限理性，農(nóng)戶拿到貸款后，生活狀況變好，閑暇時間的效用增大，用于尋找、決策生產(chǎn)適應(yīng)市場需求的農(nóng)產(chǎn)品的精力和用于生產(chǎn)的實際時間減少，致富能力下降。道德性違約風(fēng)險，是指農(nóng)戶任意改變貸款用途的行為。不同于擔(dān)保貸款，相對而言，小額信用貸款對借款人的約束力較小，當(dāng)風(fēng)險偏好的農(nóng)戶拿到貸款后，在追求更高利潤的驅(qū)動下，借款人有積極性傾向于改變申請信用貸款的本來用途，而由此產(chǎn)生的額外風(fēng)險則由信用社來承擔(dān);銀行管理風(fēng)險主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當(dāng)給貸款造成損失的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為放貸時疏于審查，貸款跟蹤監(jiān)督不力等。

　　外部環(huán)境風(fēng)險和銀行管理風(fēng)險，是所有貸款都會面臨的風(fēng)險。由于有效信用制度的缺失，農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險主要來自于“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。從各地開展該業(yè)務(wù)的實際情況來看，由于上述原因，造成了目前農(nóng)村小額信貸市場在風(fēng)險管理上存在一些問題，如，有些農(nóng)戶不符合信貸條件以及任意改變貸款用途等。

　　3　小額信用貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險防范措施

　　農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款，　應(yīng)以減少貸款風(fēng)險、實現(xiàn)利益最大化為原則。既不能因害怕風(fēng)險而不敢放貸，喪失發(fā)展業(yè)務(wù)的機會;也不能忽視風(fēng)險，　盲目放貸，導(dǎo)致資金損失。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)積極審慎地發(fā)揮其在農(nóng)村金融市場的主力軍作用，繼續(xù)推行小額信用貸款。

　　3.1　完善信用評級制度，建立農(nóng)戶信用記錄。法律上對農(nóng)戶資信評定等級制度給予規(guī)定，避免對農(nóng)戶貸款授信額度的隨意性，為農(nóng)村小額信用制度建立科學(xué)的評判標(biāo)準(zhǔn)，加

　　2　農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險分析

　　和其他貸款品種一樣，農(nóng)戶小額信用貸款同樣存在著風(fēng)險。外部環(huán)境風(fēng)險，是指不受農(nóng)信社和借款農(nóng)民控制的導(dǎo)致農(nóng)戶償還能力下降的風(fēng)險，包括宏觀經(jīng)濟風(fēng)險和產(chǎn)品市場風(fēng)險等;逆向選擇和道德風(fēng)險，是由信貸市場中的信息不對稱引起的，逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶，道德風(fēng)險包括道德性努力風(fēng)險和道德性違約風(fēng)險。道德性努力

　　上“累進”貸款的適用，有利于農(nóng)村良好信用體系的建立?？梢詤⒄铡?003　年7月由國家稅務(wù)總局發(fā)布的《納稅信用等級評定管理試行辦法》以及2002　年　5　月發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級評定暫行辦法》，將農(nóng)戶資信評定為ABCD四等級，細化各個等級的具體評判標(biāo)準(zhǔn)，定期開展農(nóng)戶信用等級評定工作。

　　要進一步完善信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評定制度，充分依靠地方政府，深入調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，最大限度地防范信用戶評估失實的風(fēng)險。對失信的農(nóng)戶，要在條件、額度、利率等方面給予設(shè)卡，做到好還好借，增強其信用意識。同時，地方政府要積極參與其中，通過加強對農(nóng)戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用，控制和杜絕逃廢債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。信用社和地方政府要運用各種手段，聯(lián)合打擊惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象，鼓勵誠實守信，對按期或提前還款的信用戶，要制定出相應(yīng)的激勵措施，促進農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　3.2　完善風(fēng)險分擔(dān)機制。為了分散和規(guī)避風(fēng)險，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān)。同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強貸后管理，防范信用風(fēng)險。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺帳，嚴(yán)格實行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。同時在外部要積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)組織，建立農(nóng)戶自律機制，增加監(jiān)督力量，形成一個利益共同體。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格，強制收回貸款等，以有效地控制小額信用貸款的風(fēng)險。

　　建立小額信貸的保障機制，減少小額信貸的風(fēng)險。在對農(nóng)民的小額貸款繼續(xù)實行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，及小額信貸機構(gòu)本身要建立風(fēng)險儲備金之外，國家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來，建立小額信貸的保險基金，減少信用社等小額信貸機構(gòu)在小額信貸上的風(fēng)險，比如解決由于自然災(zāi)害引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險等。

　　3.3加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)步伐，提高其金融管理能力。由于農(nóng)村信用社大多設(shè)立在鄉(xiāng)村，多年來單元制的組織形式和單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，　金融電子化建設(shè)與國有銀行和新興的股份制商業(yè)銀行相比有很大差距。農(nóng)戶貸款金額小、筆數(shù)多、周轉(zhuǎn)快，加上農(nóng)村的交通不便，僅靠傳統(tǒng)的手工操作，　效率低、工作量大，難以適應(yīng)農(nóng)村信貸投放和金融服務(wù)的需要。因此，加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)尤為重要。通訊技術(shù)、計算機應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，能夠為農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)創(chuàng)造有利的條件。農(nóng)村信用社可以首先以縣聯(lián)社為單位建立綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，解決存款的通存通兌、信息咨詢、代收代付、跨區(qū)域結(jié)算等業(yè)務(wù)的需要;在條件成熟時，可以擴大聯(lián)網(wǎng)的范圍，在網(wǎng)上進行資金調(diào)撥和拆借，增強中間業(yè)務(wù)開發(fā)功能，提高金融服務(wù)效率。在信用戶評定、貸款證發(fā)放的基礎(chǔ)上，可以通過信用社與信用站的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的實時發(fā)放和日常管理，解決人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶信用的電子檔案，把農(nóng)戶信用等級咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運行，用電子化的手段，擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果。

　　3.4　加強小額信貸的管理和監(jiān)督。為進一步防范農(nóng)戶的“道德風(fēng)險”，　農(nóng)信社要加強對農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督。不能因為筆數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，而要經(jīng)常深入農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風(fēng)險。

　　3.5　通過各種途徑，加大對違約農(nóng)戶的懲罰力度。首先，要充分發(fā)揮社會輿論的監(jiān)督約束作用。一是多途徑定期公布違約農(nóng)戶的名單;二是與開展信用村(鎮(zhèn))　建設(shè)工作結(jié)合起來，對違約農(nóng)戶達到一定比例的信用村(　鎮(zhèn))　應(yīng)取消其信用村(　鎮(zhèn))　資格。借助周圍農(nóng)戶的監(jiān)督和輿論力量加大借款農(nóng)戶違約的心理壓力，從而加大其違約成本。

　　其次，適時運用法律手段加大違約貸款的催收力度，切實做好農(nóng)信社的資產(chǎn)保全工作，使違約農(nóng)戶在經(jīng)濟遭受損失的同時，加大其違約的心理厭惡程度。

　　因小額農(nóng)貸發(fā)放時間集中，信用社人員有限，很難在短時間內(nèi)充分了解農(nóng)牧戶的經(jīng)濟實力和資信狀況。因此，農(nóng)戶小額信貸的推廣工作要循序漸進，逐步推進。防止行政激勵過高而形成的“大干快上”，　應(yīng)注意量力而行，在滿足農(nóng)戶貸款需求的前提下穩(wěn)步發(fā)展，不能為完成計劃指標(biāo)而降低規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，從而形成新的信貸風(fēng)險。

　　農(nóng)村小額信貸的貸款模式

　　農(nóng)戶小額貸款最頭疼的還是擔(dān)保問題。目前，農(nóng)行富陽支行提供了4種可操作模式。

　　第一種是“公司+農(nóng)戶”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶貸款提供保證，如公司定向收購農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶向公司購貨并銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關(guān)系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔(dān)保貸到了款。

　　“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”是第二種模式。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供保證擔(dān)保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保公司認可，為此類農(nóng)戶群體提供擔(dān)保。

　　第三種是農(nóng)戶之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。華江說，這種方式適用于經(jīng)該行認定的專業(yè)合作社，及今年該行確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。

　　農(nóng)行富陽市支行還推出了房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔(dān)保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務(wù)員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正式在職人員或個私企業(yè)主。