農(nóng)村小額信貸調(diào)查
農(nóng)村小額信貸調(diào)查
小額信用貸款作為一種金融產(chǎn)品創(chuàng)新,在滿足農(nóng)戶信貸需求、調(diào)整農(nóng)村地區(qū)信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及提高農(nóng)戶信用水平等方面起到了積極作用。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸調(diào)查，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸調(diào)查
小額貸款是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬(wàn)元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。 小額貸款在中國(guó)：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
一、 調(diào)查目的
通過(guò)了解農(nóng)村小額貸款，
二、 調(diào)查對(duì)象及方法
1、 調(diào)查對(duì)象：內(nèi)蒙古呼和浩特市金谷農(nóng)村合作銀行
2、 資料收集方法：
3、 調(diào)查方法：
三、 調(diào)查的內(nèi)容
四、 調(diào)查結(jié)果分析
為了彌補(bǔ)小額貸款的交易成本及風(fēng)險(xiǎn)，建議對(duì)農(nóng)信社及農(nóng)村商業(yè)銀行中支農(nóng)、惠農(nóng)這兩類貸款的收入免征農(nóng)業(yè)稅。
五、 調(diào)查結(jié)果總結(jié)
為破解中小企業(yè)融資難題，呼市城郊農(nóng)村信用社充分發(fā)揮貸款靈活的優(yōu)勢(shì)，開辦了中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、個(gè)體工商戶貸款、商戶聯(lián)保貸款、汽車貸款等業(yè)務(wù)種類，以“陽(yáng)光放貸”模式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，成為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶的知心人，使一大批中小企業(yè)和傳統(tǒng)手工作坊，發(fā)展成為規(guī)模較大、效益良好的企業(yè)。
近三年，呼市城郊農(nóng)村信用社累放中小企業(yè)貸款31.13億元，支持中小企業(yè)830家。廣州民間金融街8月13日公布的數(shù)據(jù)顯示，10天期平均利率為21.73%，1月期為17.07%，3月期為19.08%，6個(gè)月的利率為
16.45%，1年期的利率為16.81%，而一年以上的綜合利率為24.36%，相比此前發(fā)布的民間金融街?jǐn)?shù)據(jù)，小額貸款市場(chǎng)平均利率的一年期和三月期的利率均有較大幅度的下滑。
此前，該數(shù)據(jù)開始發(fā)布的6月28日，其小額貸款市場(chǎng)平均利率的3個(gè)月期為21.97%、1年期的是
17.55%。其中，民間借貸的3月期資金利率高于1年期利率。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在今年宏觀形勢(shì)下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機(jī)構(gòu)資金相對(duì)充裕，企業(yè)從銀行貸款難度相對(duì)降低，必然對(duì)民間借貸渠道的資金需求有所減弱。
我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度;二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬(wàn)農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%;還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)戶享受到141億元的貸款;三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問(wèn)題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制。
六、 附錄
辦理小額貸款的步驟
1.向銀行提出貸款申請(qǐng);
2.銀行受理后，對(duì)抵押房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估值核定貸款金額; 3.簽定借款合同等; 4.辦理房地產(chǎn)抵押登記事宜; 5.銀行放款;
6.汽車抵押貸款申請(qǐng)流程，宜車貸提供的無(wú)須押車的汽車抵押貸款辦理順利可一天放款，且審批額度高，流程如下：1.申請(qǐng)、2.驗(yàn)車、3.評(píng)估、4.簽訂、
5.合同、6.抵押等手續(xù)辦理、7.到賬、8.還款
銀行個(gè)人小額貸款條件
1.在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、或有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的有完全民事行為能力的中國(guó)公民;
2.有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力;
3.無(wú)不良信用記錄，貸款用途不能用作購(gòu)房、炒股，賭博等行為;
你只要符合銀行個(gè)人小額貸款申請(qǐng)條件后，提供身份證、穩(wěn)定的住址證明、穩(wěn)定的收入來(lái)源證明就可以辦理此業(yè)務(wù)。
注意事項(xiàng)
1， 雖然名為小額，但也是貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是民間放貸款，都需要你有還款能力。也就是說(shuō)，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，一定是騙子或者幌子。
2，另外，很多人都問(wèn)，有身份證可否貸款的問(wèn)題。身份證隨時(shí)可補(bǔ)，用身份證，正規(guī)放貸公司也是不會(huì)放款給你的。
3，選擇貸款機(jī)構(gòu)時(shí)，如何區(qū)分非法機(jī)構(gòu)
一、看利率，如果比同期基準(zhǔn)利率高4倍以上就已經(jīng)屬于非法的
二、看放款前是否收費(fèi)，如果以各種手續(xù)費(fèi)，利息名義收費(fèi)遲遲不放款十有八九有問(wèn)題
三、匯款交利息、放款前各種理由收費(fèi)、利率過(guò)高、不簽任何合同等等其他可疑跡象
當(dāng)前我國(guó)小額信用貸款的基本條件是：
一是中國(guó)大陸居民;
二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營(yíng)地點(diǎn);
三是有穩(wěn)定的收入來(lái)源;
四是無(wú)不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。
五是申請(qǐng)無(wú)須押車的車輛抵押貸款“宜車貸”時(shí)，申請(qǐng)人須具備以下
條件：中高檔進(jìn)口及國(guó)產(chǎn)私家車。需日常使用的車輛，注重隱私，有短期資金需求，信用良好的客戶。擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請(qǐng)人擁有當(dāng)?shù)氐盅很囕v的所有權(quán)，業(yè)務(wù)開展城市長(zhǎng)期居住和工作。需要你出示機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、購(gòu)置附加稅證(本)、購(gòu)車發(fā)票、保險(xiǎn)單、車船稅、進(jìn)口車輛相關(guān)稅證明、身份證(非本地戶口客戶提供有效期內(nèi)暫住證貨居住證)。
小額擔(dān)保貸款的問(wèn)題主要是存在于以下方面：
1.辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)，我國(guó)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。”
2.小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。
3.小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高。小額信貸屬于零售貸款，一個(gè)信貸員最多營(yíng)銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬(wàn)，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無(wú)法比的，相對(duì)的成本也高。同樣是一個(gè)億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個(gè)。人力物力成本過(guò)高。
4.整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。
農(nóng)村小額信貸的等級(jí)評(píng)定
(一)農(nóng)戶向信用社提出評(píng)定申請(qǐng)。
(二)客戶經(jīng)理 (信貸員)對(duì)申請(qǐng)?jiān)u定信用等級(jí)的農(nóng)戶進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，內(nèi)容包括：
1、查驗(yàn)申請(qǐng)人有效身份證件，審查申請(qǐng)人是否系本轄區(qū)農(nóng)戶，是否具有完全民事行為能力;
2、申請(qǐng)人或家庭成員是否具備勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力;
3、核實(shí)財(cái)產(chǎn)、綜合收入情況;
4、借款需求是否合理;
5、申請(qǐng)人在農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)有無(wú)不良信用記錄;
6、向村兩委及村民代表咨詢?cè)搼舻馁Y信情況;
7、其他有關(guān)情況。
客戶經(jīng)理 (信貸員)要依靠村兩委、村民代表，采取評(píng)議方式認(rèn)真評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，并依據(jù)調(diào)查內(nèi)容填寫《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》，提出信用狀況評(píng)定初審意見。
(三)客戶經(jīng)理 (信貸員)將簽注意見后的《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》提交信貸業(yè)務(wù)審批小組，由信貸業(yè)務(wù)審批小組依據(jù)客戶經(jīng)理 (信貸員)的初審意見和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。
(四)信貸業(yè)務(wù)審批小組定期或不定期召開農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定會(huì)議，對(duì)上報(bào)的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)定，按照評(píng)定結(jié)果核發(fā)《 農(nóng)戶貸款證》，明確標(biāo)明信用等級(jí)和貸款限額。核定的貸款限額不得超過(guò)農(nóng)戶當(dāng)年綜合收入(剔除當(dāng)年需償還的其他債務(wù))的70%。《 農(nóng)戶貸款證》應(yīng)加蓋信用社公章，并由評(píng)定小組組長(zhǎng)簽字。
(五)信貸業(yè)務(wù)審批小組將《信用戶評(píng)定記錄》交信貸內(nèi)勤人員憑以登記《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》。
農(nóng)村小額信貸的貸款由來(lái)
為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，農(nóng)村信用社于2001年推出一種新興的貸款品種——農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。
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