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什么是信貸消費(fèi)

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什么是信貸消費(fèi)

  消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營目的)的貸款。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開信貸消費(fèi)的內(nèi)容,希望能幫到你。

  信貸消費(fèi)的內(nèi)容

  個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?;虮WC方式,以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。按接受貸款對象的不同,消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款,如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押,對銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款,如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款等;按擔(dān)保的不同,又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

  信貸消費(fèi)的主要種類

  中國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸處于起步階段,種類還不是很多,主要有:

  1. 短期信用貸款

  是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的,期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

  2. 綜合消費(fèi)貸款

  是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?;蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保,借款金額在2000元至50萬元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。

  3. 旅游貸款

  是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?;蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€(gè)人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,借款金額在2000元至5萬元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。

  國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款,是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、??圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。

  4. 汽車貸款

  是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,在貸款銀行存入首期車款,借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。

  5. 住房貸款

  是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房,以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證,在銀行存入首期房款,借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。

  信貸消費(fèi)的制約因素

  缺乏理想的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境 消費(fèi)者承受能力較弱,限制了消費(fèi)信貸的規(guī)模。根據(jù)國外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力,即承貸能力的大小,是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居民家庭承貸能力越大,消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來,中國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高,但相對于住房、汽車等高值商品而言,其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。

  社會保障制度體制不健全,使消費(fèi)者對消費(fèi)信貸仍有疑慮,中國社會保障制度還相當(dāng)脆弱,尤其是接軌時(shí)期變革的社會住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺,安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個(gè)人承擔(dān),使消費(fèi)者對消費(fèi)信貸有疑慮。

  社會法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對于保護(hù)消費(fèi)信貸各方,特別是信用消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系,如美國頒布有《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《真實(shí)貸款法》、《公正信用法》、《信用機(jī)會公平法》等法律來規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的行為。由于歷史的原因,中國至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專門法律、法規(guī),因無法可依,在業(yè)務(wù)操作上存在不少問題,嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

  運(yùn)行機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范

  個(gè)人信用機(jī)制。個(gè)人信用機(jī)制是國家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動正常開展的一套規(guī)章制度和運(yùn)作模式。中國完整的個(gè)人信用機(jī)制尚未健全,銀行獲取信息的渠道不暢通,獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面,且成本高,這都無形加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。

  消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制實(shí)行消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保,擔(dān)保是還款的第二來源,擔(dān)保是否真實(shí)有效,直接關(guān)系到消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。但中國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范,沒有針對消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定,致使許多消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)難以提供借款人要求的擔(dān)保而無法獲取貸款。

  消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟。消費(fèi)信貸的一個(gè)突出現(xiàn)象是,除住房貸款外,其他各種消費(fèi)信貸的貸期均較短,首期付款比例較大。這是因?yàn)橘J款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。在“效益性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則下,不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。同時(shí),中國的貸款安全保障制度,如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保,保險(xiǎn)公司提供的信用保險(xiǎn)擔(dān)保尚未健全,致使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下,銀行不得不提高貸款的“門檻”,以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的,這就使得許多消費(fèi)貸款的條款設(shè)置與消費(fèi)者的愿望大相徑庭,限制了消費(fèi)者信貸的使用。

  傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

  長期以來,受短缺經(jīng)濟(jì)的影響,中國絕大部分消費(fèi)者仍然抱有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。“先入為主”、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想,現(xiàn)代消費(fèi)理論和消費(fèi)觀念還沒有深入到廣大消費(fèi)者心中,更談不上成為廣大消費(fèi)者的自覺行為。消費(fèi)觀念不更新,傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不破除,消費(fèi)信貸市場將很難有所發(fā)展。

  
看了“信貸消費(fèi)的內(nèi)容”的人還看了:

1.什么是個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

2.什么是消費(fèi)信貸

3.個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

4.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

5.個(gè)人消費(fèi)信貸種類

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