汽車信貸是什么意思
汽車信貸是什么意思
汽車信貸是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款，也叫汽車按揭。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開汽車信貸的意思，希望能幫到你。
汽車信貸的意思
20世紀(jì)90年代末，國內(nèi)的一些銀行開啟了汽車信貸業(yè)務(wù)，新世紀(jì)初，經(jīng)過初步嘗試汽車信貸后，國內(nèi)許多銀行預(yù)感汽車信貸的獲利機(jī)遇，紛紛開出了汽車信貸業(yè)務(wù)。在2002年，汽車信貸業(yè)務(wù)得到了前所未有的大發(fā)展，迎來了汽車信貸的春天。
這個發(fā)展高峰持續(xù)了兩年多。期間，各家銀行大顯身手，重點營銷汽車信貸業(yè)務(wù)。如，開展車貸優(yōu)惠月、優(yōu)惠季活動。申明，凡在此期間辦理購車貸款的客戶可降低利率等。有的銀行索性對購車貸款客戶全部實行利率下浮政策。在車貸業(yè)務(wù)營銷上打起了價格戰(zhàn)。有銀行認(rèn)為，為了奪取客戶，就得犧牲某些利益。 價格戰(zhàn)正酣，銀行間又開時間戰(zhàn)。電臺、電視，報刊，雜志時時報道各家銀行辦理車貸業(yè)務(wù)時間，這邊剛報道某銀行辦理車貸需五天時間，那邊又稱另一家銀行三天就可。接著，又有某銀行夸口一天就可搞定。搶奪時間使車貸業(yè)務(wù)走入了怪圈。似乎時間越快，車貸業(yè)務(wù)就多;時間越短，利潤就越高。
汽車信貸這塊在當(dāng)時十分誘人的“蛋糕”，不僅遇到銀行間的瓜分，且遭到保險公司的加入。隨著購車人群的高峰迭起，保險公司亦涌入車貸市場，它們推出購車貸款的保證保險業(yè)務(wù)，在為銀行車貸提供擔(dān)保的同時，也為自己開辟了獲利新徑。
汽車信貸領(lǐng)域的另一位主角就是汽車經(jīng)銷商。他們借助銀行、保險公司車貸業(yè)務(wù)的蓬勃興起，推波助瀾，大大地獲取了客戶購車的高額利潤。
兩年多的時間里，銀行汽車信貸業(yè)務(wù)得到超常規(guī)的發(fā)展，據(jù)某家銀行統(tǒng)計，僅2003年車貸余額就增加30億左右，平均每月增加2億至3億，最多的月增加達(dá)到6億多。有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，2003年底，上海各家銀行發(fā)放汽車貸款已達(dá)80多億。
汽車信貸的風(fēng)險防范
1、引入競爭機(jī)制，積極與多家保險公司和經(jīng)銷商合作。
銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介，出于對保險公司和經(jīng)銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調(diào)查。又由于汽車經(jīng)銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業(yè)務(wù)合作各環(huán)節(jié)中，無任何連帶責(zé)任，因此給經(jīng)銷商無原則向農(nóng)行推介客戶造成了可乘之機(jī)，把一些不具備經(jīng)濟(jì)實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業(yè)務(wù)絕大部分是與當(dāng)?shù)?ldquo;人保”合作，這種業(yè)務(wù)合作的幾乎“唯一”性，導(dǎo)致了銀行在開展業(yè)務(wù)過程中及貸款收回上對保險公司產(chǎn)生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機(jī)制，堅持與多家保險公司合作，并根據(jù)資信狀況，對合作汽車經(jīng)銷商進(jìn)行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)合作環(huán)境，徹底改變銀行在業(yè)務(wù)合作中的被動局面，掌握工作的主動權(quán)。
2、通過“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。
銀行在與保險公司和經(jīng)銷商簽訂“三方”合作協(xié)議時，必須明確各自的責(zé)任和義務(wù)，通過實行“汽車貸款保證金”制度，來維護(hù)擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認(rèn)真做好對客戶的貸前調(diào)查工作，為信貸資金的安全奠定基礎(chǔ)。對于出現(xiàn)的不良貸款，要積極進(jìn)行催收，這既是進(jìn)行保險索賠的需要，也是銀行自身的責(zé)任。保險公司除參與對借款人的資信調(diào)查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立 “汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對于超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補(bǔ)齊專戶余額，則待其補(bǔ)齊后，再繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。汽車經(jīng)銷商作為車輛的供應(yīng)者，必須對客戶信用承擔(dān)一定責(zé)任，對車輛質(zhì)量負(fù)完全責(zé)任。為保證業(yè)務(wù)的順利開展，必須要求經(jīng)銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質(zhì)量保證金”專戶，根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質(zhì)量問題造成的不良貸款的扣收。
3、審慎選擇貸款對象，實行“客戶經(jīng)理承諾”制度。
正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確?？蛻糍|(zhì)量，銀行可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險尤其是信用程度對客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。
4、明確保險條款，完善貸款手續(xù)。
汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業(yè)務(wù)品種，“免責(zé)條款”是其重要組成部分，保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質(zhì)量 (經(jīng)銷商提供)的責(zé)任要求是非常嚴(yán)格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責(zé)任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎(chǔ)上，完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù);二是要對汽車經(jīng)銷商提供的車輛進(jìn)行審核，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān);三是保證機(jī)動車輛保險在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限;四是在進(jìn)行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意，出具“保險業(yè)務(wù)更改批單”。
5、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)。
“直客式”汽車貸款業(yè)務(wù)，具有購車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業(yè)務(wù)的狀況，分散汽車貸款風(fēng)險，并有側(cè)重點的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運(yùn)車和家用轎車轉(zhuǎn)變，不斷降低汽車貸款風(fēng)險。
汽車信貸的隱患
汽車信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展確實為銀行帶來了利潤。在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業(yè)敲響了警鐘。
對銀行來說，車貸和房貸雖同屬于個人貸款業(yè)務(wù)，但兩者所發(fā)生風(fēng)險的成因卻大相徑庭，首先，汽車相對房屋來說，具有固定與流動之分。住房有其固定的位置，而汽車則不然，它具有很大的流動性。汽車可以移動，可以在全中國移動。如果客戶惡意逃債，他可以移動車輛逃走或隱藏;其二，就當(dāng)前市場而言，房產(chǎn)是升值的，而汽車則是降價的。它的信貸風(fēng)險比房貸要大。其三，車貸相對于房貸而言，貸款期限短，還款數(shù)額多，貸款收回快，具有短平快的特點。因此車貸風(fēng)險要比房貸來得快而高。
汽車價格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態(tài)越來越不平衡,把怨氣無端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購車的客戶說，看著車價每況逾下，想想每月的銀行車貸還款，心里真是不舒服。
車貸本身所具有的許多不確定因素注明了銀行車貸業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險含量。車貸風(fēng)險含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)。據(jù)有關(guān)銀行車貸統(tǒng)計，近 年車貸的違約率大大升高，已達(dá)到0.5%至0.9%，有的已超過1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。
車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預(yù)感到車貸風(fēng)險后，保險公司快速作出反映，毅然于2003年關(guān)閉了汽車貸款保證保險業(yè)務(wù)。而銀行車貸風(fēng)險對汽車經(jīng)銷商而言卻毫發(fā)無損。在整個汽車信貸業(yè)務(wù)中，汽車經(jīng)銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤，汽車信貸的風(fēng)險隨著購車人的汽車貸款而轉(zhuǎn)嫁到了銀行身上，這個風(fēng)險隨著汽車經(jīng)銷商購車貸款數(shù)量的上升而增大，嚴(yán)重影響到銀行車貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和利潤。面對無情的車貸風(fēng)險，銀行無奈地承擔(dān)了所有的壞賬損失。
其實，造成車貸風(fēng)險的原因是多方的，防范和處置也不止僅限于銀行。
就目 前中國社會而言，誠信意識不強(qiáng)和征信系統(tǒng)的不健全，道德觀念的限制，直接影響到汽車信貸風(fēng)險程度的高低。據(jù)調(diào)查，法制環(huán)境較好，道德、誠信意識及征信系統(tǒng)較完善的區(qū)域，汽車信貸的違約率較低，反之，則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說，在我們那里，如果銀行去討債，需要牽上一條狼狗。
銀行通過司法訴訟可追討逾期欠款客戶并收回剩余貸款，但漫長的訴訟期和執(zhí)行難，使銀行有時不得不另辟新徑。
車貸風(fēng)險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴(yán)格了汽車貸款的審批。如，協(xié)作的汽車經(jīng)銷商按照銷售額向銀行提供資金擔(dān)保，聯(lián)合汽車經(jīng)銷商共同防范車貸風(fēng)險;增加汽車貸款客戶擔(dān)保，將貸款成數(shù)降低，縮短車貸期限;對車貸客戶一般中選好，好中選優(yōu)等。
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