消費(fèi)信貸的特點(diǎn)有哪些
消費(fèi)信貸的特點(diǎn)有哪些
信用消費(fèi)已經(jīng)越來越普遍地存在于我們目前所處的時代,消費(fèi)信貸已經(jīng)在我國有了長足的發(fā)展。但是,我國迄今尚未建立起保護(hù)和調(diào)整社會信用機(jī)制運(yùn)作的系統(tǒng)、科學(xué)的法制體系。學(xué)習(xí)啦小編整理了一些消費(fèi)信貸的特點(diǎn)有，有興趣的親可以來閱讀一下!
消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
1、增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張。截至2003年末，中國消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規(guī)模增長了90倍，年平均增速達(dá)到112%。1998年消費(fèi)信貸的增長速度高達(dá)326%，隨著貸款余額的增長，消費(fèi)信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。在這樣的高速增長支撐下，消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費(fèi)信貸發(fā)展最早的中國建設(shè)銀行這一比重最高，為17.1%，而消費(fèi)信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。消費(fèi)信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來，設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費(fèi)信貸。
2、品種豐富，結(jié)構(gòu)體系日趨完善。中國消費(fèi)信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。中國消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)為：
消費(fèi)信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高于企業(yè)，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。因此，個人住房貸款成為消費(fèi)信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。2003年末，四大國有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì)12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個消費(fèi)貸款余額的79.14%。
汽車消費(fèi)信貸成為僅次于個人住房貸款的消費(fèi)信貸品種。提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司和汽車金融公司。中國加入WTO后，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下，汽車消費(fèi)大幅度攀升，而且貸款購車比例達(dá)20%以上，有力地激活了汽車消費(fèi)市場。2001年，全國汽車消費(fèi)信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費(fèi)信貸，該年末，汽車消費(fèi)貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。
信用卡消費(fèi)信貸金額較小，但是發(fā)展勢頭良好。銀行卡消費(fèi)信貸功能一直未被中國大多數(shù)人接受。例如：銀行卡總發(fā)卡量從1994年的842.61萬張?jiān)鲩L到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發(fā)卡量年均增長速度達(dá)到66.45%，交易額年均增速高達(dá)47.34%。但是與發(fā)卡量的快速增長相比，銀行卡消費(fèi)金額卻非常小，2002年其消費(fèi)金額只占總交易額的1.62%，作為消費(fèi)額一部分的消費(fèi)透支額所占比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金功能的借記卡占絕對優(yōu)勢，2003年第3季度末，在總共發(fā)行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數(shù)的95.8%，而具有消費(fèi)信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只占4.2%。不過，2003年SARS出現(xiàn)后，基于安全考慮，人們更愿使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費(fèi)信貸功能，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快增長，全年貸記卡發(fā)行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達(dá)209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借記卡。
助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。1999年至2001年，已累計(jì)發(fā)放了國家助學(xué)貸款14.4億元，共計(jì)扶持了37.9萬名學(xué)生就學(xué)讀書。助學(xué)貸款余額已達(dá)32億元(其中國家助學(xué)貸款為13億元、一般助學(xué)貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學(xué)貸款余額為71.8451億元(其中國家助學(xué)貸款52.0614億元)。
3、地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大。各地區(qū)發(fā)展不平衡。由于消費(fèi)信貸政策的規(guī)定，中國金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房貸款主要限于該機(jī)構(gòu)所在地，因此，地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異造成消費(fèi)信貸發(fā)展的不平衡。許多全國性商業(yè)銀行都明確表示，其消費(fèi)信貸的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)集中在沿海、沿江等發(fā)達(dá)地區(qū)。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費(fèi)信貸余額合計(jì)為1921億元，占全部消費(fèi)信貸余額比重的61%，其它省市僅僅占39%。在消費(fèi)信貸品種方面，地區(qū)差異也很大，西部有些地區(qū)至今還沒有開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，相當(dāng)多的學(xué)生得不到助學(xué)貸款。
各金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡。無論是消費(fèi)信貸規(guī)模還是發(fā)展速度，四大國有商業(yè)銀行均處于領(lǐng)先地位，股份制商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸總規(guī)模中的比例很小。截止到2002年底，四家國有商業(yè)銀行的個人消費(fèi)貸款余額合計(jì)為8886億元，占全部消費(fèi)信貸余額之比為85.6%，股份制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費(fèi)貸款余額已達(dá)到1800億元，其中工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行占總份額的81%，股份 制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的份額只占19%。中國銀行的消費(fèi)信貸市場份額增幅居四大國有商業(yè)銀行之首，全年發(fā)放個人住房貸款939.43億元，新增消費(fèi)信貸余額同比增長36%。
潛力巨大的農(nóng)村市場多為空白。中國有8億多農(nóng)民，消費(fèi)信貸在農(nóng)村的廣闊發(fā)展空間是顯而易見的，某市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，有70%的農(nóng)民對消費(fèi)信貸有迫切需求。但是，消費(fèi)信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調(diào)查表明，消費(fèi)貸款總量中，縣城中的消費(fèi)貸款占90%強(qiáng)，而農(nóng)村中的消費(fèi)貸款不足10%。
消費(fèi)信貸的基本對策
建立科學(xué)的個人信用評價體系，建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。美國消費(fèi)信貸報告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點(diǎn)，逐步建立信貸報告機(jī)構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，結(jié)合中國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況，建立適合中國應(yīng)用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。實(shí)行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。 制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發(fā)表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費(fèi)優(yōu)惠上來，使政策得到落實(shí)。對于一般的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時明確保險費(fèi)收費(fèi)原則，加大保險費(fèi)收費(fèi)透明度，合理收費(fèi)，不一味追求高保費(fèi)收入，注重保費(fèi)與保險責(zé)任金的比例，分清銀行和保險公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險為主，避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時保險公司的退保壓力，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點(diǎn)，互聯(lián)互通，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個人隱私，促進(jìn)個人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤，在社會范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識。
消費(fèi)信貸的發(fā)展思路
切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平。居民的消費(fèi)主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費(fèi)水平的提高;中下收入居民的消費(fèi)傾向高于高收入居民的消費(fèi)傾向，切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費(fèi)水平。未來兩年內(nèi)，實(shí)際消費(fèi)可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會救濟(jì)金，同時在分配政策上要進(jìn)一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長。
進(jìn)一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進(jìn)利率市場化進(jìn)程。居民的消費(fèi)信貸受利率水平的直接影響，消費(fèi)信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，經(jīng)過七次降息，具有標(biāo)志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%。為了刺激消費(fèi)和消費(fèi)信貸應(yīng)進(jìn)一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費(fèi);降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。
形成居民信用評估體系。居民信用評估體系尤其是消費(fèi)信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費(fèi)信貸的基礎(chǔ),因此建立消費(fèi)信用評估體系就顯得必要而迫切.。筆者認(rèn)為消費(fèi)信用評估體系的培育應(yīng)從以下幾方面入手：(1)通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務(wù)員和事業(yè)單位職工的個人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進(jìn)行信用評級，提供相應(yīng)信用擔(dān)保;同時銀行部門提供手續(xù)費(fèi)給提供擔(dān)保的同級財政部門建立信用擔(dān)保損失準(zhǔn)備，所屬單位也要負(fù)信用擔(dān)保損失責(zé)任，從義務(wù)和利益的關(guān)系上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點(diǎn)。(2)發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機(jī)構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行具體進(jìn)行政策指導(dǎo)。(3)發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個人信用時，應(yīng)由實(shí)物保障升華為法律法規(guī)保障、個人信譽(yù)保障和國家信譽(yù)保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序。(4)簡化居民使用個人信用進(jìn)行消費(fèi)信貸時的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費(fèi)信貸。各專業(yè)銀行和商業(yè) 銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費(fèi)品信貸為甚。
轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念。在中國市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入了買方市場和出現(xiàn)通貨緊縮的情況下，提倡適度負(fù)債和超前消費(fèi)就顯得十分重要。首先，必須加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，從滯后型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)超前型消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平。其次，在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要通過市場的力量引導(dǎo)居民逐漸適應(yīng)超前消費(fèi)，適應(yīng)消費(fèi)信貸，使之成為重要的消費(fèi)形式。
改變銀行個人消費(fèi)信貸觀念。國內(nèi)銀行對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)熟悉，企業(yè)信貸一般數(shù)額較大，也便于管理，但應(yīng)指出企業(yè)信貸壞帳率高，并且國內(nèi)投資預(yù)期較差，企業(yè)慎貸，銀行惜貸，銀行儲蓄總額60000億，銀行儲貸差加大，“多余”的銀行資金必須尋找新的投放熱點(diǎn)，個人消費(fèi)信貸就是好的投放領(lǐng)域，因此銀行界應(yīng)對輕視個人消費(fèi)信貸的觀念認(rèn)真思考。
看了“消費(fèi)信貸的特點(diǎn)有”的人還看了：