中國銀行信貸的內(nèi)容
信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機構存款、貸款、結算的總稱。狹義的信貸一般指銀行或信用社的貸款。接下來請欣賞學習啦小編給大家網(wǎng)絡收集整理的中國銀行信貸的內(nèi)容。
中國銀行信貸的內(nèi)容
1.借款用途。借款用途是信貸業(yè)務的要點之一,是貸款人嚴格貸前審查和貸后檢查的重點。借款用途首先必須合法,必須符合國家、地方和所屬行業(yè)、部門有關法律、法規(guī)和政策的規(guī)定;其次是合理,能夠實現(xiàn)切實的經(jīng)濟效益、社會效益或滿足個人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款后必須按約定的用途使用信貸資金,擠占、挪用行為將受到貸款人的經(jīng)濟制裁。
2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源,這也是貸款人嚴格貸前審查和貸后檢查的重點。
3.借款幣種。包括本幣與外幣,根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定,未經(jīng)中國人民銀行批準,不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業(yè)務規(guī)則,必須在借款人的承貸能力范圍之內(nèi),必須與借款用途保持一致。
5.借款期限。借款期限指借款人占用貸款人資金的期間,一般從借款人開出借據(jù)憑證起計算。借款期限的長短與借款用途、借款金額有密切的聯(lián)系。借款期限經(jīng)貸款人同意后可以適當延長,即進行貸款展期。
6.貸款利率。利率應按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率和上下浮動幅度設定,與借款期限、貸款風險和貸款狀態(tài)有密切關系。期限越長,利率水平越高;風險度越大,利率浮動的水平也越高;貸款狀態(tài)指正?;蛴馄跔顟B(tài),逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計收罰息。
7.擔保方式。除了少數(shù)的信用貸款外,借款人必須按照《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)、《中華人民共和國擔保法》(以下簡稱《擔保法》)的規(guī)定向貸款人提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證擔保。
8.發(fā)放方式。從貸款資金撥付的方式,可分為一次發(fā)放、多次發(fā)放和循環(huán)發(fā)放。一次發(fā)放即一次性全額撥付貸款金額;多次發(fā)放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額,循環(huán)發(fā)放即在一個貸款額度控制之下,借款人還款后可重復申請借款,循環(huán)撥付資金;按貸款資金撥付的對象,可分為向借款人發(fā)放或向借款人的債權人、合作方發(fā)放,如個人住房貸款中僅向借款人的購房經(jīng)銷商發(fā)放等。
9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式,其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。
10.還款手段。還款手段包括現(xiàn)金、支票和委托扣款等多種方式,目前分次還款中多采用借款人在貸款行開立活期儲蓄賬戶并委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。
11.違約責任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息,貸款人有權終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放的貸款本息。借款人無力清償債務的,貸款人有權處分抵質(zhì)押物或要求保證人履行擔保義務。處分抵質(zhì)押物的費用,需要由借款人承擔;處分抵質(zhì)押物的價款清償貸款人的本息、罰金及其他費用后有剩余的,歸抵押人、出質(zhì)人所有;處分抵質(zhì)押物價款不足以清償貸款人債務的,按《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)等法律、法規(guī)之規(guī)定,單位借款人(和保證人)以其全部財產(chǎn)承擔有限責任,個人借款人(及保證人)則需承擔無限責任。
中國銀行信貸的相關材料
信貸業(yè)務作為一種特殊的經(jīng)濟行為,根據(jù)《合同法》、《擔保法》的有關規(guī)定,需要各方當事人簽訂一系列合同或協(xié)議,規(guī)定各自的權利與義務:
1.申請書。借款人在申辦信貸業(yè)務時填寫的申請資料。
2.主合同。指貸款業(yè)務的借款合同、貼現(xiàn)業(yè)務的貼現(xiàn)協(xié)議等對信貸業(yè)務中雙方當事人的權利和義務進行規(guī)定的主要合同。
3.擔保合同。指抵押合同、質(zhì)押合同或保證合同,為保證主合同順利履行的擔保合同。
4.反擔保合同。指借款人與保證人、第三方抵押人、第三方出質(zhì)人簽訂的保證履行主合同的反擔保合同。
5.相關合同。指房屋買賣合同、裝修合同、產(chǎn)品購銷合同等證明借款用途、借款人與其他第三方企業(yè)或個人所簽訂的合同。
6.委托扣款協(xié)議。指借款人授權貸款銀行從其在貸款行開立的賬戶中按約定進行扣款,以歸還貸款本息或支付給其債權人、合作方的授權書或協(xié)議書。
7.合同變更協(xié)議。指展期協(xié)議等對主合同、擔保合同進行變更的協(xié)議文本。
8.借款借據(jù)。借款人根據(jù)借款合同向貸款人開出的借款憑證,貸款銀行會計部門憑以轉賬放款,借款人會計部門憑以做賬。
9.對賬單。主要針對企業(yè)借款人,貸款行向借款人定期寄出對賬單,對貸款本息的歸還情況、當前余額等出具銀行賬務明細。
10.貸款到期通知書、逾期貸款催收通知書、利率變更通知書等。
中國銀行信貸的風險政策
對借款人的有關資格資質(zhì)進行審查,是借款合同簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小,近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險
貸款風險的產(chǎn)生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現(xiàn)的風險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作,要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實踐中,有些商業(yè)
(二)沒有盡職調(diào)查在實踐中,有關審貸人員,往往只重視文件的識別,而缺乏盡職的調(diào)查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風險。
(三)判斷錯誤銀行沒有對有關內(nèi)容聽取專家意見,或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應當就有關事實進行法律、財務等發(fā)面進行專業(yè)的判斷。在實踐中,大多
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè),應當審查借款人是否依法成立,有無從事相關業(yè)務的資格和資質(zhì),查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書,應當注意相關證照是否經(jīng)過年檢或相關審驗。
(二)關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關于擔保對于保證擔保的,對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調(diào)查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險,對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發(fā)放貸款時,除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外,還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強審查和控制,包括:
(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦,經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所,大操大辦婚喪紅白喜事,購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的,其企業(yè)貸款必須從嚴控制。
(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司,是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業(yè)內(nèi)部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的,其企業(yè)、公司國外有分支機構的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為,要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關連企業(yè)的貸款,必須從嚴控制。
(五)審查貸款時,必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質(zhì)等為依據(jù),不得因借款人的政治身份,比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù),降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的,不予貸款。
(七)發(fā)放擔保貸款時,要對借款人與擔保人的關系進行認真調(diào)查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè),貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款,不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查,或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數(shù)額大,周期長,或者借款人用于特定用途的貸款,應當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷,并就有關事宜提供專家意見。
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