信貸的主要定義內(nèi)容
信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、結(jié)算的總稱。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸的主要定義內(nèi)容。
信貸的主要定義內(nèi)容
信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貸幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。(通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益)。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。
信貸的基本條件
一是企業(yè)客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款;
二是經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定;
三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征得貸款銀行同意;
四是企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。
信貸的基本原則
安全性原則
指銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險和損失。
流動性原則
指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
收益性原則
指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的統(tǒng)一。
信貸的業(yè)務(wù)要素
1.借款用途。借款用途是信貸業(yè)務(wù)的要點之一，是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點。借款用途首先必須合法，必須符合國家、地方和所屬行業(yè)、部門有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定;其次是合理，能夠?qū)崿F(xiàn)切實的經(jīng)濟(jì)效益、社會效益或滿足個人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款后必須按約定的用途使用信貸資金，擠占、挪用行為將受到貸款人的經(jīng)濟(jì)制裁。
2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源，這也是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點。
3.借款幣種。包括本幣與外幣，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業(yè)務(wù)規(guī)則，必須在借款人的承貸能力范圍之內(nèi)，必須與借款用途保持一致。
5.借款期限。借款期限指借款人占用貸款人資金的期間，一般從借款人開出借據(jù)憑證起計算。借款期限的長短與借款用途、借款金額有密切的聯(lián)系。借款期限經(jīng)貸款人同意后可以適當(dāng)延長，即進(jìn)行貸款展期。
6.貸款利率。利率應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率和上下浮動幅度設(shè)定，與借款期限、貸款風(fēng)險和貸款狀態(tài)有密切關(guān)系。期限越長，利率水平越高;風(fēng)險度越大，利率浮動的水平也越高;貸款狀態(tài)指正?；蛴馄跔顟B(tài)，逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計收罰息。
7.擔(dān)保方式。除了少數(shù)的信用貸款外，借款人必須按照《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)、《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱《擔(dān)保法》)的規(guī)定向貸款人提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。
8.發(fā)放方式。從貸款資金撥付的方式，可分為一次發(fā)放、多次發(fā)放和循環(huán)發(fā)放。一次發(fā)放即一次性全額撥付貸款金額;多次發(fā)放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額，循環(huán)發(fā)放即在一個貸款額度控制之下，借款人還款后可重復(fù)申請借款，循環(huán)撥付資金;按貸款資金撥付的對象，可分為向借款人發(fā)放或向借款人的債權(quán)人、合作方發(fā)放，如個人住房貸款中僅向借款人的購房經(jīng)銷商發(fā)放等。
9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式，其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。
10.還款手段。還款手段包括現(xiàn)金、支票和委托扣款等多種方式，目前分次還款中多采用借款人在貸款行開立活期儲蓄賬戶并委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。
11.違約責(zé)任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息，貸款人有權(quán)終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放的貸款本息。借款人無力清償債務(wù)的，貸款人有權(quán)處分抵質(zhì)押物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)。處分抵質(zhì)押物的費用，需要由借款人承擔(dān);處分抵質(zhì)押物的價款清償貸款人的本息、罰金及其他費用后有剩余的，歸抵押人、出質(zhì)人所有;處分抵質(zhì)押物價款不足以清償貸款人債務(wù)的，按《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)等法律、法規(guī)之規(guī)定，單位借款人(和保證人)以其全部財產(chǎn)承擔(dān)有限責(zé)任，個人借款人(及保證人)則需承擔(dān)無限責(zé)任。
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