信貸業(yè)務(wù)基本政策
信貸業(yè)務(wù)基本政策
信貸風(fēng)險是我國商業(yè)銀行的主要風(fēng)險,目前我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理水平偏低,傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險管理缺乏主動性的理念,信貸風(fēng)險管理缺乏系統(tǒng)性,導(dǎo)致我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差?，F(xiàn)在請欣賞學(xué)習(xí)啦小編帶來的信貸業(yè)務(wù)基本政策。
信貸業(yè)務(wù)基本政策
1.政策性風(fēng)險。政策性信貸發(fā)放具有被動性，在選擇貸款對象上被動地接受政策性指令，銀行信貸失去了主動選擇的權(quán)力，政策性風(fēng)險轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。由于我國的社會主義市場經(jīng)濟體系尚不健全，計劃性與市場化同時存在于一個經(jīng)濟活動主體中，政策先于經(jīng)濟活動前制定實施，當(dāng)企業(yè)的經(jīng)濟活動偏離政策本身，政策的固有剛性，使得支持企業(yè)經(jīng)濟活動的政策性信貸風(fēng)險增加。例如，在農(nóng)副產(chǎn)品收購價格制定上，政府意愿的計劃性價格與企業(yè)銷售行為的市場化價格往往會出現(xiàn)矛盾，當(dāng)收購價格與銷售價格反向發(fā)展，即形成銷售虧損，且虧損超過政策可彌補的范圍，信貸風(fēng)險隨之增加。雖然國家建立了價格補貼機制，但由于價差補貼的多元性，地方(尤其是縣級)財政價差補貼很難足額到位。這種收購價的計劃性政策不僅沒有解除信貸風(fēng)險，反而增加了政策性信貸風(fēng)險。
2.承貸企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。由于我國農(nóng)業(yè)化國家的歷史性質(zhì)還沒有最終改變，農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位和農(nóng)副產(chǎn)品的價格穩(wěn)定，成為我國經(jīng)濟發(fā)展中最具戰(zhàn)略性的問題，因此，被政策性信貸扶持的農(nóng)副產(chǎn)品收儲企業(yè)只能是微利經(jīng)營;加之基層收儲企業(yè)承襲計劃經(jīng)濟的慣性思維，把在市場經(jīng)濟改革中所有風(fēng)險統(tǒng)統(tǒng)轉(zhuǎn)嫁給政策性信貸。市場改革的陣痛越大，企業(yè)傳導(dǎo)的政策性風(fēng)險也越大。
信貸業(yè)務(wù)貸款種類
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款的風(fēng)險。特定貸款是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補救措施后，責(zé)成國有獨資銀行發(fā)放的貸款。
?、诟鶕?jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔(dān)保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同，可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評估、確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保外，其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。
信貸業(yè)務(wù)相關(guān)材料
信貸業(yè)務(wù)作為一種特殊的經(jīng)濟行為，根據(jù)《合同法》、《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，需要各方當(dāng)事人簽訂一系列合同或協(xié)議，規(guī)定各自的權(quán)利與義務(wù)：
1.申請書。借款人在申辦信貸業(yè)務(wù)時填寫的申請資料。
2.主合同。指貸款業(yè)務(wù)的借款合同、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的貼現(xiàn)協(xié)議等對信貸業(yè)務(wù)中雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定的主要合同。
3.擔(dān)保合同。指抵押合同、質(zhì)押合同或保證合同，為保證主合同順利履行的擔(dān)保合同。
4.反擔(dān)保合同。指借款人與保證人、第三方抵押人、第三方出質(zhì)人簽訂的保證履行主合同的反擔(dān)保合同。
5.相關(guān)合同。指房屋買賣合同、裝修合同、產(chǎn)品購銷合同等證明借款用途、借款人與其他第三方企業(yè)或個人所簽訂的合同。
6.委托扣款協(xié)議。指借款人授權(quán)貸款銀行從其在貸款行開立的賬戶中按約定進(jìn)行扣款，以歸還貸款本息或支付給其債權(quán)人、合作方的授權(quán)書或協(xié)議書。
7.合同變更協(xié)議。指展期協(xié)議等對主合同、擔(dān)保合同進(jìn)行變更的協(xié)議文本。
8.借款借據(jù)。借款人根據(jù)借款合同向貸款人開出的借款憑證，貸款銀行會計部門憑以轉(zhuǎn)賬放款，借款人會計部門憑以做賬。
9.對賬單。主要針對企業(yè)借款人，貸款行向借款人定期寄出對賬單，對貸款本息的歸還情況、當(dāng)前余額等出具銀行賬務(wù)明細(xì)。
10.貸款到期通知書、逾期貸款催收通知書、利率變更通知書等。
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