信貸業(yè)務(wù)基本政策
信貸業(yè)務(wù)基本政策
信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn),目前我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低,傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏主動(dòng)性的理念,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏系統(tǒng)性,導(dǎo)致我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差?,F(xiàn)在請欣賞學(xué)習(xí)啦小編帶來的信貸業(yè)務(wù)基本政策。
信貸業(yè)務(wù)基本政策
1.政策性風(fēng)險(xiǎn)。政策性信貸發(fā)放具有被動(dòng)性,在選擇貸款對象上被動(dòng)地接受政策性指令,銀行信貸失去了主動(dòng)選擇的權(quán)力,政策性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于我國的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系尚不健全,計(jì)劃性與市場化同時(shí)存在于一個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體中,政策先于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)前制定實(shí)施,當(dāng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)偏離政策本身,政策的固有剛性,使得支持企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的政策性信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。例如,在農(nóng)副產(chǎn)品收購價(jià)格制定上,政府意愿的計(jì)劃性價(jià)格與企業(yè)銷售行為的市場化價(jià)格往往會(huì)出現(xiàn)矛盾,當(dāng)收購價(jià)格與銷售價(jià)格反向發(fā)展,即形成銷售虧損,且虧損超過政策可彌補(bǔ)的范圍,信貸風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。雖然國家建立了價(jià)格補(bǔ)貼機(jī)制,但由于價(jià)差補(bǔ)貼的多元性,地方(尤其是縣級)財(cái)政價(jià)差補(bǔ)貼很難足額到位。這種收購價(jià)的計(jì)劃性政策不僅沒有解除信貸風(fēng)險(xiǎn),反而增加了政策性信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.承貸企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。由于我國農(nóng)業(yè)化國家的歷史性質(zhì)還沒有最終改變,農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位和農(nóng)副產(chǎn)品的價(jià)格穩(wěn)定,成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具戰(zhàn)略性的問題,因此,被政策性信貸扶持的農(nóng)副產(chǎn)品收儲(chǔ)企業(yè)只能是微利經(jīng)營;加之基層收儲(chǔ)企業(yè)承襲計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的慣性思維,把在市場經(jīng)濟(jì)改革中所有風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)轉(zhuǎn)嫁給政策性信貸。市場改革的陣痛越大,企業(yè)傳導(dǎo)的政策性風(fēng)險(xiǎn)也越大。
信貸業(yè)務(wù)貸款種類
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同,貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金,銀行作為受托人按委托人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù),只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后,責(zé)成國有獨(dú)資銀行發(fā)放的貸款。
②根據(jù)借款人信用的不同,貸款還可分為信用貸款、擔(dān)保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同,可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款,除了經(jīng)貸款人審查、評估、確認(rèn)借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔(dān)保外,其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。
信貸業(yè)務(wù)相關(guān)材料
信貸業(yè)務(wù)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)行為,根據(jù)《合同法》、《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定,需要各方當(dāng)事人簽訂一系列合同或協(xié)議,規(guī)定各自的權(quán)利與義務(wù):
1.申請書。借款人在申辦信貸業(yè)務(wù)時(shí)填寫的申請資料。
2.主合同。指貸款業(yè)務(wù)的借款合同、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的貼現(xiàn)協(xié)議等對信貸業(yè)務(wù)中雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定的主要合同。
3.擔(dān)保合同。指抵押合同、質(zhì)押合同或保證合同,為保證主合同順利履行的擔(dān)保合同。
4.反擔(dān)保合同。指借款人與保證人、第三方抵押人、第三方出質(zhì)人簽訂的保證履行主合同的反擔(dān)保合同。
5.相關(guān)合同。指房屋買賣合同、裝修合同、產(chǎn)品購銷合同等證明借款用途、借款人與其他第三方企業(yè)或個(gè)人所簽訂的合同。
6.委托扣款協(xié)議。指借款人授權(quán)貸款銀行從其在貸款行開立的賬戶中按約定進(jìn)行扣款,以歸還貸款本息或支付給其債權(quán)人、合作方的授權(quán)書或協(xié)議書。
7.合同變更協(xié)議。指展期協(xié)議等對主合同、擔(dān)保合同進(jìn)行變更的協(xié)議文本。
8.借款借據(jù)。借款人根據(jù)借款合同向貸款人開出的借款憑證,貸款銀行會(huì)計(jì)部門憑以轉(zhuǎn)賬放款,借款人會(huì)計(jì)部門憑以做賬。
9.對賬單。主要針對企業(yè)借款人,貸款行向借款人定期寄出對賬單,對貸款本息的歸還情況、當(dāng)前余額等出具銀行賬務(wù)明細(xì)。
10.貸款到期通知書、逾期貸款催收通知書、利率變更通知書等。
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