信貸員貸款注意事項(xiàng)
信貸員貸款注意事項(xiàng)
信貸結(jié)構(gòu)是指信貸資金的投放與運(yùn)用在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置與配比。接下來請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸員貸款注意事項(xiàng)。
信貸員貸款注意事項(xiàng)
信貸方面的內(nèi)容涉及挺多，一時(shí)半會(huì)兒不可能全都了解。
但所有的信貸工作都圍繞一點(diǎn)：這筆貸款能不能按時(shí)收取利息和按時(shí)收回本金，信貸工作中的“三查”(貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)都是以這個(gè)問題為中心開展的。信貸工作中生成的各種材料也都是為了保證貸款按期足額償還而服務(wù)的。
而具體如何了解借款人是否能夠按時(shí)付息還本，則需要信貸員通過各種方途徑去了解了。
信貸員的薪資待遇
收入按業(yè)績計(jì)算，一般每月底薪為2000元左右。不同性質(zhì)銀行的考核制度不同，信貸員的收入有很大差別。一般拉1000萬月均存款，年收入在7萬左右，如果月均過了3000萬，年收入基本保證在10萬以上。
普通銀行信貸員的年薪：初入銀行門是沒這么高的，一般6萬左右，對(duì)于新人來說，這是不錯(cuò)的數(shù)字了。銀行大致分三類，國有銀行、股份制銀行、外資銀行，這三類的收入排行是：外資銀行>股份制銀行>國有銀行。
做得好的話，國有銀行的信貸員年薪可以拿到12-15萬。這一行的法則是以能力說話，收入也跟著個(gè)人業(yè)績波動(dòng)，存貸業(yè)務(wù)越活躍，收入越高。
信貸員的業(yè)務(wù)要素
1.借款用途。借款用途是信貸業(yè)務(wù)的要點(diǎn)之一，是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。借款用途首先必須合法，必須符合國家、地方和所屬行業(yè)、部門有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定;其次是合理，能夠?qū)崿F(xiàn)切實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益或滿足個(gè)人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款后必須按約定的用途使用信貸資金，擠占、挪用行為將受到貸款人的經(jīng)濟(jì)制裁。
2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源，這也是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。
3.借款幣種。包括本幣與外幣，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業(yè)務(wù)規(guī)則，必須在借款人的承貸能力范圍之內(nèi)，必須與借款用途保持一致。
5.借款期限。借款期限指借款人占用貸款人資金的期間，一般從借款人開出借據(jù)憑證起計(jì)算。借款期限的長短與借款用途、借款金額有密切的聯(lián)系。借款期限經(jīng)貸款人同意后可以適當(dāng)延長，即進(jìn)行貸款展期。
6.貸款利率。利率應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率和上下浮動(dòng)幅度設(shè)定，與借款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款狀態(tài)有密切關(guān)系。期限越長，利率水平越高;風(fēng)險(xiǎn)度越大，利率浮動(dòng)的水平也越高;貸款狀態(tài)指正?；蛴馄跔顟B(tài)，逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計(jì)收罰息。
7.擔(dān)保方式。除了少數(shù)的信用貸款外，借款人必須按照《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)、《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱《擔(dān)保法》)的規(guī)定向貸款人提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。
8.發(fā)放方式。從貸款資金撥付的方式，可分為一次發(fā)放、多次發(fā)放和循環(huán)發(fā)放。一次發(fā)放即一次性全額撥付貸款金額;多次發(fā)放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額，循環(huán)發(fā)放即在一個(gè)貸款額度控制之下，借款人還款后可重復(fù)申請(qǐng)借款，循環(huán)撥付資金;按貸款資金撥付的對(duì)象，可分為向借款人發(fā)放或向借款人的債權(quán)人、合作方發(fā)放，如個(gè)人住房貸款中僅向借款人的購房經(jīng)銷商發(fā)放等。
9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式，其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。
10.還款手段。還款手段包括現(xiàn)金、支票和委托扣款等多種方式，目前分次還款中多采用借款人在貸款行開立活期儲(chǔ)蓄賬戶并委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。
11.違約責(zé)任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息，貸款人有權(quán)終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放的貸款本息。借款人無力清償債務(wù)的，貸款人有權(quán)處分抵質(zhì)押物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)。處分抵質(zhì)押物的費(fèi)用，需要由借款人承擔(dān);處分抵質(zhì)押物的價(jià)款清償貸款人的本息、罰金及其他費(fèi)用后有剩余的，歸抵押人、出質(zhì)人所有;處分抵質(zhì)押物價(jià)款不足以清償貸款人債務(wù)的，按《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)等法律、法規(guī)之規(guī)定，單位借款人(和保證人)以其全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)有限責(zé)任，個(gè)人借款人(及保證人)則需承擔(dān)無限責(zé)任。
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