信貸政策是什么
信貸政策和產業(yè)政策的協(xié)調度是我國近年來經濟研究的重點,加強信貸政策與產業(yè)政策的協(xié)調配合、促進產業(yè)結構調整、優(yōu)化信貸資源配置,對未來的經濟發(fā)展具有重要意義。以下是學習啦小編為大家整理的信貸政策是什么,希望你們喜歡。
信貸政策是什么
信貸政策,是中央銀行根據國家宏觀經濟政策、產業(yè)政策、區(qū)域經濟發(fā)展政策和投資政策,并銜接財政政策、利用外資政策等制定的指導金融機構貸款投向的政策。信貸政策的制定應遵循扶優(yōu)限劣的基本原則,其主要目標是為了改善信貸結構,促進經濟結構的調整、科學技術的進步、社會資源的優(yōu)化配置。
信貸政策的主要內容
中國目前的信貸政策大致包含四方面內容:一是與貨幣信貸總量擴張有關,政策措施影響貨幣乘數和貨幣流動性。比如,規(guī)定汽車和住房消費信貸的首付款比例、證券質押貸款比例等等;二是配合國家產業(yè)政策,通過貸款貼息等多種手段,引導信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動,以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經濟發(fā)展;三是限制性的信貸政策。通過“窗口指導”或引導商業(yè)銀行通過調整授信額度、調整信貸風險評級和風險溢價等方式,限制信貸資金向某些產業(yè)、行業(yè)及地區(qū)過度投放,體現扶優(yōu)限劣原則。四是制定信貸法律法規(guī),引導、規(guī)范和促進金融創(chuàng)新,防范信貸風險。
信貸政策的預防政策
對借款人的有關資格資質進行審查,是借款合同簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小,近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險
貸款風險的產生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作,要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統(tǒng)的考察和調查。再實踐中,有些商業(yè)
(二)沒有盡職調查在實踐中,有關審貸人員,往往只重視文件的識別,而缺乏盡職的調查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風險。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關內容聽取專家意見,或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應當就有關事實進行法律、財務等發(fā)面進行專業(yè)的判斷。在實踐中,大多
二、貸前調查的法律內容
(一)關于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè),應當審查借款人是否依法成立,有無從事相關業(yè)務的資格和資質,查看營業(yè)執(zhí)照、資質證書,應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。
(二)關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關于擔保對于保證擔保的,對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險,對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發(fā)放貸款時,除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外,還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制,包括:
(一)對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦,經常出入歌舞廳、桑拿場所,大操大辦婚喪紅白喜事,購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的,其企業(yè)貸款必須從嚴控制。
(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司,是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業(yè)內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的,其企業(yè)、公司國外有分支機構的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為,要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關連企業(yè)的貸款,必須從嚴控制。
(五)審查貸款時,必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質等為依據,不得因借款人的政治身份,比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據,降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的,不予貸款。
(七)發(fā)放擔保貸款時,要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè),貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款,不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查,或減少調查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數額大,周期長,或者借款人用于特定用途的貸款,應當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷,并就有關事宜提供專家意見。
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