信貸政策評(píng)估
信貸政策評(píng)估
近年來(lái),信貸政策在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸資金流向、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸政策評(píng)估。
信貸政策評(píng)估
為進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)、涉農(nóng)金融服務(wù)水平，優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)，提高信貸政策執(zhí)行效果，2011年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《中小企業(yè)、涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估指引(試行)》，明確了信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估的指標(biāo)設(shè)計(jì)、方法程序和結(jié)果運(yùn)用等方面的內(nèi)容，對(duì)于提高信貸政策執(zhí)行力具有重要意義。人行縣級(jí)支行負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)開(kāi)業(yè)滿(mǎn)四年以上的各存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)上年度執(zhí)行涉農(nóng)信貸政策情況進(jìn)行評(píng)估。經(jīng)過(guò)近三年的評(píng)估實(shí)踐,基層人民銀行的信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作還存在一些難點(diǎn)需要改進(jìn)。
一是評(píng)估指標(biāo)體系有待進(jìn)一步完善。目前，定量指標(biāo)評(píng)價(jià)實(shí)行的是對(duì)所有銀行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但由于不同機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果可比性不強(qiáng)。并且，評(píng)估結(jié)果實(shí)行排名制，即使所有機(jī)構(gòu)都較好地落實(shí)了政策，也可能有機(jī)構(gòu)因?yàn)榕琶亢?，需要?zhí)行約束性措施。
二是評(píng)估數(shù)據(jù)報(bào)送的質(zhì)量難以保證。目前評(píng)估數(shù)據(jù)主要來(lái)源于人民銀行金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，但信貸制度建設(shè)、金融創(chuàng)新等大量資料需要金融機(jī)構(gòu)報(bào)送。但在具體評(píng)估過(guò)程中，缺乏有效的核查手段。對(duì)不按規(guī)定自評(píng)、弄虛作假的金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有“硬性”制約措施。
三是現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估缺乏充分依據(jù)。對(duì)信貸政策導(dǎo)向效果開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估，是創(chuàng)新評(píng)估模式的一種探索，有利于提高評(píng)估的信度和效度，但尚缺乏充分的政策文件依據(jù)。同時(shí)，相關(guān)政策文件中也沒(méi)有規(guī)定現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估方面的制度規(guī)定，導(dǎo)致對(duì)現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估發(fā)現(xiàn)問(wèn)題處理難度大。
四是評(píng)估結(jié)果運(yùn)用無(wú)明確操作細(xì)則。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，評(píng)估結(jié)果運(yùn)用方面的規(guī)定較為寬泛，且無(wú)明確執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。例如，對(duì)于如何將評(píng)估結(jié)果與差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整、銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理相結(jié)合，沒(méi)有明確操作細(xì)則。
五是缺乏評(píng)估工作的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估對(duì)工作人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和政策理論水平要求較高，而基層人民銀行從人員素質(zhì)、政策水平和分析手段等方面來(lái)說(shuō)相對(duì)較弱，在一定程度上影響了評(píng)估工作的開(kāi)展。
為進(jìn)一步提升基層人民銀行的信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作，我們建議：
(一)進(jìn)一步提高信貸政策的系統(tǒng)性和可操作性。信貸政策的制定、執(zhí)行、評(píng)估、完善是一個(gè)有機(jī)整體。建議下一步在信貸政策制定的過(guò)程中改變簡(jiǎn)單“窗口指導(dǎo)”模式，盡可能量化目標(biāo)及要求，增強(qiáng)政策的科學(xué)性和可操作性;同時(shí)，要明確執(zhí)行責(zé)任和監(jiān)管評(píng)估責(zé)任，提高政策的執(zhí)行力;完善政策的評(píng)估反饋機(jī)制，不斷提升政策制定的水平。
(二)進(jìn)一步完善信貸政策導(dǎo)向效果考核體系。建立包括銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平、履行社會(huì)責(zé)任情況在內(nèi)的綜合考核標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)其更加自覺(jué)主動(dòng)地優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。按照全國(guó)性大型商業(yè)銀行、全國(guó)性中小型銀行、地方法人金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)層次，建立分層評(píng)估體系。將評(píng)估結(jié)果由“排名制”改為“達(dá)標(biāo)制”，以更客觀(guān)地評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)的信貸政策落實(shí)情況。
(三)明確現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估相關(guān)權(quán)限。明確通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估與非現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估兩種形式進(jìn)行信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，進(jìn)一步提高評(píng)估的信度和效度。探索制定現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估辦法流程，提高現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估的規(guī)范化水平。
(四)提高評(píng)估結(jié)果對(duì)金融機(jī)構(gòu)的“硬約束”。進(jìn)一步制定細(xì)則，明確激勵(lì)約束政策的適用標(biāo)準(zhǔn)、程序，合理引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的預(yù)期。對(duì)于不嚴(yán)格執(zhí)行信貸政策或不按規(guī)定提供評(píng)估材料的機(jī)構(gòu)，建議根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)制定處罰細(xì)則。
(五)加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度。信貸政策導(dǎo)向評(píng)估是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，建議組織集中統(tǒng)一培訓(xùn)，針對(duì)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作需要掌握的相關(guān)業(yè)務(wù)和知識(shí)，包括政策、評(píng)估方法等內(nèi)容進(jìn)行全面系統(tǒng)的培訓(xùn)，以進(jìn)一步提高評(píng)估工作的水平。
信貸政策的政策關(guān)系
信貸政策和貨幣政策相輔相成，相互促進(jìn)。兩者既有區(qū)別，又有聯(lián)系。通常認(rèn)為，貨幣政策主要著眼于調(diào)控總量，通過(guò)運(yùn)用利率、匯率、公開(kāi)市場(chǎng)操作等工具借助市場(chǎng)平臺(tái)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信貸總規(guī)模，促進(jìn)社會(huì)總供求大體平衡，從而保持幣值穩(wěn)定。信貸政策主要著眼于解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，通過(guò)引導(dǎo)信貸投向，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。從調(diào)控手段看，貨幣政策調(diào)控工具更市場(chǎng)化一些;而信貸政策的有效貫徹實(shí)施，不僅要依靠經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，必要時(shí)還須借助行政性手段和調(diào)控措施。在我國(guó)目前間接融資占絕對(duì)比重的融資格局下，信貸資金的結(jié)構(gòu)配置和使用效率，很大程度上決定著全社會(huì)的資金配置結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率。信貸政策的實(shí)施效果，極大地影響著貨幣政策的有效性。信貸政策的有效實(shí)施，對(duì)于疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，發(fā)展和完善信貸市場(chǎng)，提高貨幣政策效果發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用。
信貸政策的預(yù)防方法
對(duì)借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開(kāi)始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬(wàn)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實(shí)踐中，有些商業(yè)
(二)沒(méi)有盡職調(diào)查在實(shí)踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識(shí)別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識(shí)別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯(cuò)誤
銀行沒(méi)有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)，或由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。 審貸過(guò)程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等發(fā)面進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。在實(shí)踐中，大多
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無(wú)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書(shū)，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過(guò)年檢或相關(guān)審驗(yàn)。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊(cè)資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊(cè)資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無(wú)可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開(kāi)立基本帳戶(hù)和一般存款戶(hù);借款人(如果是公司)其對(duì)外投資是否超過(guò)其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對(duì)于保證擔(dān)保的，對(duì)擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。
三、對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專(zhuān)項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專(zhuān)項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況等情況外，還要對(duì)企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括：
(一)對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠(chǎng)長(zhǎng)、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所，大操大辦婚喪紅白喜事，購(gòu)買(mǎi)與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱(chēng)的高級(jí)轎車(chē)、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。
(二)對(duì)家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對(duì)法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開(kāi)辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對(duì)其法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)要密切關(guān)注。特別是對(duì)將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。
(四)貸款前要對(duì)企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。
(五)審查貸款時(shí)，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動(dòng)模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對(duì)那些通過(guò)或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫(xiě)條子介紹的貸款，不得放松對(duì)貸款條件的審查。對(duì)不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，要對(duì)借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對(duì)借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無(wú)效。
四、貸款審查的建議
認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過(guò)去的審查或信用上。不能因借款人過(guò)去曾按時(shí)還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見(jiàn)制度。約見(jiàn)周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見(jiàn)周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會(huì)成員)與借款人在借貸活動(dòng)中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購(gòu)物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂(lè)活動(dòng);不得向借款人報(bào)銷(xiāo)任何費(fèi)用。
對(duì)于貸款數(shù)額大，周期長(zhǎng)，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師等專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專(zhuān)家意見(jiàn)。
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