銀行信貸管理制度

　　銀行信貸一直以來都是房地產(chǎn)投資資金的主要來源。近年來,我國房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格不斷攀升,同時(shí)伴隨著銀行信貸的急劇增加。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的銀行信貸管理制度，希望你們喜歡。

　　銀行信貸管理制度

　　第一章 總則

　　第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)， 優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)， 結(jié)合中國農(nóng)業(yè)銀行(以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行)實(shí)際，制定本制度。

　　第二條 農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度體系由信貸管理基本制

　　度、綜合管理辦法、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法組成。信貸管 理基本制度、綜合管理辦法由總行統(tǒng)一制定，單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品 種管理辦法由總、分行制定。

　　第三條 本制度是農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基 本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

　　第四條 信貸經(jīng)營和管理必須堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng) 性相統(tǒng)一的原則。

　　第五條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行對(duì)客戶提供的各 類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保 等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

　　第六條 本制度所指信貸人員是各級(jí)行信貸經(jīng)營和管理人 員，包括信貸管理部門和客戶部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的 人員。

　　第七條 本制度所指經(jīng)營行是直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的 行。

　　第二章 信貸管理組織體系

　　第八條 實(shí)行審貸部門分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不 同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。

　　第九條 按照“橫向平行制約”原則，按規(guī)定設(shè)立客戶部 門和信貸管理部門，成立貸款審查委員會(huì)。

　　客戶部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信 貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，信貸管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體 風(fēng)險(xiǎn)的控制，貸款審查委員會(huì)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審議。

　　第十條 實(shí)行貸款審查委員會(huì)制度。貸款審查委員會(huì)(簡 稱貸審會(huì)，下同)是各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需 經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支 持。

　　貸審會(huì)由本行信貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成，行長為貸審會(huì)主任委員，分管信貸業(yè)務(wù)的副行長為副 主任委員。貸審會(huì)實(shí)行無記名投票表決。

　　第十一條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng) 一法人體制，總行對(duì)分行、分行對(duì)二級(jí)分行、二級(jí)分行對(duì)縣級(jí) 支行實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)，各級(jí)行行長在授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)生的 信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。

　　第十二條 實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定 人為主責(zé)任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān) 各自責(zé)任。

　　第十三條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度。本級(jí)行授權(quán)范圍內(nèi)的

　　信貸業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批后實(shí)施前，要按規(guī)定的范圍向上 一級(jí)行進(jìn)行報(bào)備，上一級(jí)行對(duì)報(bào)備審查不同意的信貸業(yè)務(wù)不得 實(shí)施。

　　第三章 客戶對(duì)象和基本條件

　　第十四條 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶 或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然 人。

　　第十五條 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

　　(一)從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社 會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求;

　　(二)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還 本息;原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了經(jīng)營行認(rèn)可的還 款計(jì)劃;

　　(三)在農(nóng)業(yè)銀行開立存款賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸 監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;

　　(四)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資 符合國家有關(guān)規(guī)定比例;實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必須 符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議;

　　(五)除自然人外的客戶，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng) 過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼;

　　(六)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的 事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年 檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證;

　　(七)不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保;

　　(八)除自然人外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或 規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率;

　　(九)申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

　　各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行不得違背和降低上述基本條件提供信用。

　　第四章 客戶統(tǒng)一授信管理

　　第十六條 實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理?？蛻艚y(tǒng)一授信管理是

　　農(nóng)業(yè)銀行對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。 對(duì)應(yīng)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信 主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì)象統(tǒng)一。

　　第十七條 客戶信用等級(jí)管理?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定是農(nóng)業(yè)銀行客戶授信管理的基礎(chǔ)工作?？蛻粜庞玫燃?jí)分為銀行信貸管理制度、AA、

　　A、B、C 級(jí)，評(píng)定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能 力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。

　　第十八條 根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債

　　率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，使銀行對(duì)其提供的 本外幣貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信 用余額之和不超過最高綜合授信額度。未評(píng)級(jí)客戶按客戶所能 提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。

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