銀行信貸管理制度
銀行信貸管理制度
銀行信貸一直以來都是房地產(chǎn)投資資金的主要來源。近年來,我國房地產(chǎn)市場價格不斷攀升,同時伴隨著銀行信貸的急劇增加。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的銀行信貸管理制度,希望你們喜歡。
銀行信貸管理制度
第一章 總則
第一條 為加強信貸管理,規(guī)范信貸行為,防范信貸風(fēng)險, 優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī), 結(jié)合中國農(nóng)業(yè)銀行(以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行)實際,制定本制度。
第二條 農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度體系由信貸管理基本制
度、綜合管理辦法、單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法組成。信貸管 理基本制度、綜合管理辦法由總行統(tǒng)一制定,單項信貸業(yè)務(wù)品 種管理辦法由總、分行制定。
第三條 本制度是農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基 本準則,是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。
第四條 信貸經(jīng)營和管理必須堅持效益性、安全性和流動 性相統(tǒng)一的原則。
第五條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行對客戶提供的各 類信用的總稱,包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保 等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
第六條 本制度所指信貸人員是各級行信貸經(jīng)營和管理人 員,包括信貸管理部門和客戶部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的 人員。
第七條 本制度所指經(jīng)營行是直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的 行。
第二章 信貸管理組織體系
第八條 實行審貸部門分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中,將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解,由不 同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān),實現(xiàn)其相互制約和支持。
第九條 按照“橫向平行制約”原則,按規(guī)定設(shè)立客戶部 門和信貸管理部門,成立貸款審查委員會。
客戶部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信 貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,信貸管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體 風(fēng)險的控制,貸款審查委員會承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審議。
第十條 實行貸款審查委員會制度。貸款審查委員會(簡 稱貸審會,下同)是各級行信貸業(yè)務(wù)決策的議事機構(gòu),審議需 經(jīng)貸審會審議的信貸事項,對有權(quán)審批人進行制約以及智力支 持。
貸審會由本行信貸相關(guān)部門負責(zé)人和具有評審能力的人員組成,行長為貸審會主任委員,分管信貸業(yè)務(wù)的副行長為副 主任委員。貸審會實行無記名投票表決。
第十一條 實行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。農(nóng)業(yè)銀行實行統(tǒng) 一法人體制,總行對分行、分行對二級分行、二級分行對縣級 支行實行逐級有限授權(quán),各級行行長在授權(quán)范圍內(nèi),對發(fā)生的 信貸業(yè)務(wù)負全部責(zé)任。
第十二條 實行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中,調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定 人為主責(zé)任人,具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人,相應(yīng)承擔(dān) 各自責(zé)任。
第十三條 實行信貸業(yè)務(wù)報備制度。本級行授權(quán)范圍內(nèi)的
信貸業(yè)務(wù),在有權(quán)審批人審批后實施前,要按規(guī)定的范圍向上 一級行進行報備,上一級行對報備審查不同意的信貸業(yè)務(wù)不得 實施。
第三章 客戶對象和基本條件
第十四條 客戶應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶 或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然 人。
第十五條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件:
(一)從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法,符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社 會發(fā)展規(guī)劃要求;
(二)有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄,能按期償還 本息;原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實了經(jīng)營行認可的還 款計劃;
(三)在農(nóng)業(yè)銀行開立存款賬戶,自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸 監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;
(四)有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資 符合國家有關(guān)規(guī)定比例;實行公司制的企業(yè)法人申請信用必須 符合公司章程,或具有董事會授權(quán)或決議;
(五)除自然人外的客戶,須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng) 過年檢的貸款卡,以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼;
(六)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的 事業(yè)法人外,應(yīng)當經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年 檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證;
(七)不符合信用方式的,應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保;
(八)除自然人外的客戶,需有符合規(guī)定比例的資本金或 規(guī)定比例的資產(chǎn)負債率;
(九)申請票據(jù)貼現(xiàn),必須持有合法有效的票據(jù)。
各級農(nóng)業(yè)銀行不得違背和降低上述基本條件提供信用。
第四章 客戶統(tǒng)一授信管理
第十六條 實行客戶統(tǒng)一授信管理??蛻艚y(tǒng)一授信管理是
農(nóng)業(yè)銀行對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險的管理制度。 對應(yīng)授信客戶必須遵循“先授信,后用信”的原則,做到授信 主體統(tǒng)一,標準統(tǒng)一,內(nèi)容統(tǒng)一,對象統(tǒng)一。
第十七條 客戶信用等級管理??蛻粜庞玫燃壴u定是農(nóng)業(yè)銀行客戶授信管理的基礎(chǔ)工作??蛻粜庞玫燃壏譃殂y行信貸管理制度、AA、
A、B、C 級,評定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能 力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。
第十八條 根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級評定結(jié)果、資產(chǎn)負債
率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度,使銀行對其提供的 本外幣貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信 用余額之和不超過最高綜合授信額度。未評級客戶按客戶所能 提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。
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