中國小額信貸發(fā)展
中國小額信貸發(fā)展
小額信用貸款作為一種金融產(chǎn)品創(chuàng)新,在滿足農(nóng)戶信貸需求、調(diào)整農(nóng)村地區(qū)信貸市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及提高農(nóng)戶信用水平等方面起到了積極作用。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的中國小額信貸發(fā)展。
中國小額信貸發(fā)展
小額信貸在國際上產(chǎn)生于20世紀70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過國家的金融機構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款發(fā)放一般是低息、無息、，資金來源是政府的補貼或各種公基金。
世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發(fā)展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構(gòu)也具有多樣性，包括國有機構(gòu)、國有政策性或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有:孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。
自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農(nóng)村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項目主要有非政府組織、社會團體、利用國外資金進行小范圍試驗，大多數(shù)是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經(jīng)驗。這些項目都沒能在中國達到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
20世紀90年代后期，在較大范圍內(nèi)推廣小額信貸扶貧轉(zhuǎn)向為以政府和指定銀行操作，使用國內(nèi)扶貧資金為主。
1993年，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入了中國，成立了"扶貧經(jīng)濟合作社"。
1995年，UNDP中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中小額信貸扶貧項目在中國16個省的48個縣(市)執(zhí)行。
1995年6月，世界銀行"扶貧協(xié)商小組"(CGAP)成立，推動世界小額信貸運動進入了一個新時期。
1997年，中國政府開始了小額信貸的試點并在1998年開始在較大范圍推廣。
1999年底，農(nóng)村信用合作社也開始推動小額信貸業(yè)務(wù)。
2003年初，在聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)的基金援助下，中國人民銀行、商務(wù)部等久中國當(dāng)前300多個小額貸款組織進行調(diào)研，并發(fā)布《中國小額信貸發(fā)展研究報告》。
自2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業(yè)的金融產(chǎn)品支持的空白，國家陸續(xù)推出了一系列支持性的政策，發(fā)展小額信貸。其中，涌現(xiàn)出了一些專業(yè)的小額信貸公司，如中安信業(yè)等，接著幾大銀行也陸續(xù)開展了小額信貸業(yè)務(wù)。
隨著國內(nèi)小貸市場的發(fā)展和同業(yè)競爭的加劇，傳統(tǒng)小貸公司粗放的經(jīng)營模式和單一的經(jīng)營思路正顯現(xiàn)出越來越多的局限性。而其風(fēng)險防控能力、公司治理水平、業(yè)務(wù)操作模式也面臨著越來越多的考驗。 國內(nèi)一些小貸公司開始探索集團化經(jīng)營模式，邦信小貸就是其中之一，試圖通過連鎖布局、規(guī)模發(fā)展和統(tǒng)一管理的方式來經(jīng)營小貸公司，從而在成本、風(fēng)險和效益間找到最佳的平衡點。
但是由于消費者認知度低等問題，在行業(yè)的前期發(fā)展階段，市場比較混亂。因此微小企業(yè)或則個人如果需要申請貸款，最好咨詢專業(yè)有實力的公司。
2005年被聯(lián)合國確定為國際小額信貸年。
2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。
中國小額信貸預(yù)防政策
對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風(fēng)險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險
貸款風(fēng)險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險。 貸款審查是一項細致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。
(二)沒有盡職調(diào)查在實踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實進行法律、財務(wù)等方面進行專業(yè)的判斷。
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對于保證擔(dān)保的，對擔(dān)保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調(diào)查。
三、對借款人及其負責(zé)人還應(yīng)專項審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險，對借款人及其負責(zé)人還應(yīng)專項審查金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強審查和控制，包括:
(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。
(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。
(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如"勞動模范"、"先進分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協(xié)委員"等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時，要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進行認真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。
中國小額信貸的條件
從實際看，小額信用貸款的基本條件是:
一是中國大陸居民;
二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點;
三是有穩(wěn)定的收入來源;
四是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股或者賭博之類的一切違法行為。
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