信貸業(yè)務(wù)操作流程有什么風(fēng)險(xiǎn)
信貸業(yè)務(wù)操作流程有什么風(fēng)險(xiǎn)
信貸業(yè)務(wù)又稱(chēng)為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。那么借貸業(yè)務(wù)的操作流程是什么呢？接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸業(yè)務(wù)操作流程。
信貸業(yè)務(wù)操作流程
為了規(guī)范信貸操作，強(qiáng)化信貸管理，提高工作效率，全面提升我行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，體現(xiàn)我行“規(guī)范、靈活、高效、服務(wù)、創(chuàng)新”的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合支行實(shí)際，特制定本信貸業(yè)務(wù)操作流程。
一、客戶(hù)申請(qǐng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)接到客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)提示客戶(hù)到風(fēng)險(xiǎn)管理部辦理登記申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)品種、信貸用途，告知應(yīng)提供基本資料的名稱(chēng)及內(nèi)容，并根據(jù)業(yè)務(wù)屬性及客戶(hù)分類(lèi)向營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)分配。
二、業(yè)務(wù)受理
(一)貸前調(diào)查營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)收到風(fēng)險(xiǎn)管理部簽批的信貸業(yè)務(wù)后，由部門(mén)負(fù)責(zé)人指定雙人深入借款人進(jìn)行實(shí)地貸前調(diào)查，了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，資產(chǎn)狀況及貸款主體的合法性，對(duì)有關(guān)資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，并進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，調(diào)查了解抵(質(zhì))押物或保證人情況，對(duì)于房產(chǎn)、土地等大宗抵押物應(yīng)提供實(shí)地?cái)z像資料，作為審貸委員審議參考。
(二)撰寫(xiě)報(bào)告信貸員對(duì)業(yè)務(wù)調(diào)查情況及時(shí)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，收集、整理、核實(shí)、填制借款人相關(guān)資料，并提出具體意見(jiàn)，向部門(mén)負(fù)責(zé)人匯報(bào)，經(jīng)負(fù)責(zé)人審查同意后提交支行信貸審查小組進(jìn)行審議。
三、審貸會(huì)審議
綠色通道：對(duì)全額保證金銀行承兌匯票、存單質(zhì)押貸款或其他風(fēng)險(xiǎn)較小、擔(dān)保固定、總行已審批的批量信貸業(yè)務(wù)，可不上審貸會(huì)，直接報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人簽批辦理，隨后應(yīng)在支行審貸會(huì)上進(jìn)行業(yè)務(wù)通報(bào)。
(一) 審議申請(qǐng)
客戶(hù)經(jīng)理須將貸前調(diào)查報(bào)告及申貸簡(jiǎn)要說(shuō)明，一并遞交到風(fēng)險(xiǎn)管理部，申請(qǐng)審貸會(huì)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部安排審貸會(huì)時(shí)間，并將待審議項(xiàng)目排序發(fā)送到各審貸委員。
(二) 召開(kāi)審貸會(huì)
風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)業(yè)務(wù)情況，每周定期或不定期召開(kāi)審貸會(huì)審議信貸業(yè)務(wù)。審貸會(huì)委員每次不得少于5人，且參會(huì)人數(shù)為奇數(shù)。要充分發(fā)揚(yáng)民主，廣泛聽(tīng)取其他審貸會(huì)委員意見(jiàn)，特別涉及金額大、期限長(zhǎng)的貸款項(xiàng)目，應(yīng)認(rèn)真審議，嚴(yán)格把關(guān)，提出貸與不貸的理由和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確保審貸會(huì)質(zhì)量。對(duì)于審貸會(huì)通過(guò)的項(xiàng)目，屬于支行審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人審批簽字后，營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)辦理信貸業(yè)務(wù)。超過(guò)支行審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人審批簽字后，上報(bào)總行信貸營(yíng)銷(xiāo)部，待總行審查批準(zhǔn)后辦理;對(duì)當(dāng)日審貸會(huì)未通過(guò)確需復(fù)議的信貸項(xiàng)目，在補(bǔ)充、完善相關(guān)資料，滿(mǎn)足支行審貸會(huì)要求的前提下方可提請(qǐng)復(fù)議;對(duì)審貸會(huì)否決的信貸項(xiàng)目，應(yīng)由信貸營(yíng)銷(xiāo)人員將相關(guān)資料退還客戶(hù)，并做好解釋工作。
四、抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)、保證核保
信貸業(yè)務(wù)經(jīng)批準(zhǔn)辦理后，抵(質(zhì))押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)通知申請(qǐng)人根據(jù)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定到相關(guān)登記部門(mén)辦理抵押登記或質(zhì)押凍結(jié)手續(xù);保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)親自與申請(qǐng)人到保證單位辦理核保手續(xù)，并由申請(qǐng)人、擔(dān)保人本人或其法定代表人在相關(guān)合同文本上簽字蓋章;銀行承兌匯票繳納規(guī)定比例的承兌保證金，按總行文件需公證的應(yīng)辦理公證、不需公證業(yè)需得到審貸會(huì)同意。
五、業(yè)務(wù)審查
信貸審查人員由風(fēng)險(xiǎn)管理部審查崗人員及營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)人構(gòu)成，對(duì)信貸業(yè)務(wù)及資料進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)審查的內(nèi)容：一是貸款用途、償債能力、業(yè)務(wù)操作的合法合規(guī)性;二是所提供資料的完整、合法、有效性;三是抵(質(zhì))押物權(quán)屬的合法有效性，保證人保證資格及代償能力等內(nèi)容。對(duì)符合信貸業(yè)務(wù)條件的應(yīng)填寫(xiě)審查意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員在資料審查表上簽署審查意見(jiàn)，營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)人在審查審批表審查人處簽署意見(jiàn)。
六、發(fā)放貸款
已辦理抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)、保證核保手續(xù)的信貸業(yè)務(wù)，營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行最后核查，簽訂《借款合同》或《銀行承兌協(xié)議》《抵押合同》《質(zhì)押合同》《保證合同》，錄入信貸管理系統(tǒng)及人行信貸業(yè)務(wù)咨詢(xún)系統(tǒng)，逐級(jí)審批，客戶(hù)經(jīng)理所辦理的貸款在交檔完畢后，須在貸款借據(jù)填寫(xiě)規(guī)定的各項(xiàng)要素，還需注明與所放貸款相對(duì)應(yīng)的貸款科目類(lèi)別、科目代碼，經(jīng)行長(zhǎng)簽放后，交于營(yíng)業(yè)部會(huì)計(jì)柜員發(fā)放。
七、信貸檔案管理
(一)移交檔案：客戶(hù)經(jīng)理在辦理(貸款須在檔案發(fā)放前入檔)銀行承兌匯票三個(gè)工作日必須將相關(guān)信貸資料整理交檔案管理員保管，特殊情況的必須經(jīng)行長(zhǎng)同意延緩歸檔。
檔案保管員必須對(duì)歸檔的資料負(fù)責(zé)審查、驗(yàn)收、編號(hào)、分類(lèi)、裝訂、入檔，并對(duì)歸檔后檔案資料的完整、安全負(fù)責(zé)。對(duì)資料不齊，要素不全和刮、挖、補(bǔ)得檔案資料，應(yīng)退回信貸營(yíng)銷(xiāo)人員補(bǔ)充，完善后再行驗(yàn)收入檔。
(二)借閱登記：客戶(hù)經(jīng)理或外單位因業(yè)務(wù)檢查需要借閱檔案，必須由風(fēng)險(xiǎn)管理部主管行長(zhǎng)同意，隨借隨還，同時(shí)做好借閱登記，任何人員不得將所借檔案的資料隨意抽換;在借閱檔案當(dāng)日確實(shí)無(wú)法歸還的，須持有行長(zhǎng)出具簽批書(shū)面證明。
檔案管理員對(duì)借出信貸檔案須認(rèn)真查驗(yàn)，防止資料缺失。
八、信貸臺(tái)賬登記
客戶(hù)經(jīng)理在辦完信貸業(yè)務(wù)的當(dāng)日須登記相對(duì)應(yīng)的信貸臺(tái)賬，對(duì)結(jié)清或還款情況應(yīng)憑還款憑條及時(shí)登記信貸臺(tái)賬，憑條須及時(shí)交風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員歸檔。
九、貸后管理
(一)信貸營(yíng)銷(xiāo)人員，應(yīng)按照總行貸后管理制度，定期或不定期對(duì)客戶(hù)及擔(dān)保單位(物)進(jìn)行跟蹤檢查，調(diào)查客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，報(bào)送相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及總行相關(guān)部門(mén)。對(duì)因臨時(shí)資料周轉(zhuǎn)困難，確需辦理貸款展期的，信貸員需提前15個(gè)工作日提出貸款展期申請(qǐng)，并按照新增信貸業(yè)務(wù)流程辦理。
(二)貸后資料歸檔：客戶(hù)經(jīng)理在貸后檢查過(guò)程中，取得信貸客戶(hù)的相關(guān)變更要件資料及信貸業(yè)務(wù)催收通知文本，應(yīng)連同貸后調(diào)查報(bào)告一并交檔案管理員歸入原信貸業(yè)務(wù)檔案中保管，如有借款主體發(fā)生變更的，海須同時(shí)做好變更的登記。若借款主體的變更可能影響我行信貸資產(chǎn)安全的，應(yīng)及時(shí)向?qū)徺J會(huì)反映，并采取有效防控措施。
(三)貸后稽查
風(fēng)險(xiǎn)管理部稽查核人員針對(duì)我行每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行不定期的貸后檢查，對(duì)于查處不符合規(guī)定辦理的相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部提出意見(jiàn)并向行長(zhǎng)辦公室匯報(bào)，同時(shí)書(shū)面通知經(jīng)辦部門(mén)限期整改，營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)造整改后整改報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部備案，歸檔保管。
十、貸款收回及承兌解付
信貸營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)在貸款到期前30日內(nèi)，以書(shū)面形式通知借款人或出票人和擔(dān)保人，督促借款人籌集資金為按期歸還貸款和兌付做好準(zhǔn)備，確保貸款的及時(shí)歸還，嚴(yán)禁承兌墊款的發(fā)生。 十一、結(jié)清撤(押)保
貸款還清或承兌匯票解付后，會(huì)計(jì)部門(mén)通知信貸營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)貸款還清或銀行承兌匯票已解付，信貸員及時(shí)登記臺(tái)賬。抵押人或出質(zhì)人持《抵(質(zhì))押物代保管憑證》客戶(hù)聯(lián)，經(jīng)行長(zhǎng)審批后，由營(yíng)銷(xiāo)人員帶領(lǐng)，到會(huì)計(jì)部門(mén)領(lǐng)取抵(質(zhì))押權(quán)屬憑證。營(yíng)銷(xiāo)人員接到客戶(hù)持有的相關(guān)憑證，經(jīng)核對(duì)無(wú)誤后在抵(質(zhì))押權(quán)屬登記證書(shū)相關(guān)欄標(biāo)注“貸款結(jié)清”字樣，客戶(hù)憑此道抵押登記部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)或質(zhì)押解凍手續(xù)。信貸檔案管理人員，將該客戶(hù)信貸檔案抽出另行保管。
信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)
信貸風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn);非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn);社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失! ”中國(guó)2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類(lèi)制度，該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類(lèi)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類(lèi)信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。
一般來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：
(一)客觀性
只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說(shuō)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。
(三)擴(kuò)散性。
信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?/p>
(四)可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。
信貸業(yè)務(wù)貸款種類(lèi)
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對(duì)象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后，責(zé)成國(guó)有獨(dú)資銀行發(fā)放的貸款。
②根據(jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔(dān)保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類(lèi)。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款等種類(lèi)。無(wú)論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保外，其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。
看了“信貸業(yè)務(wù)操作流程”的人還看了：
3.信貸工作流程