信貸管理的基本原則
信貸管理的基本原則
隨著中國金融市場的發(fā)展完善,信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要利潤來源,因其風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的業(yè)務(wù)特點(diǎn),使信貸管理日益受到國內(nèi)商業(yè)銀行的重視。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸管理的基本原則。
信貸管理的基本原則
銀行信貸管理的基本原則是商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)按照自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自求平衡、自我發(fā)展的原則，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例和風(fēng)險(xiǎn)管理。資產(chǎn)負(fù)債比例管理是以金融機(jī)構(gòu)的資本及負(fù)債制約其資產(chǎn)總量及結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)，主要包括資本充足率、有貸款比例、中長期貸款比例、資產(chǎn)流動性比率、備付金比例、單個(gè)貸款比例、拆借資金比例、股東貸款比例和貸款質(zhì)量比例等。商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)要接受人民銀行對其資產(chǎn)負(fù)債比例及其資產(chǎn)質(zhì)量的檢查和考核，以提高信貸資金效益，減少資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理體制是指銀行組織和管理信貸資金的基本模式，其核心內(nèi)容包括信貸資金管理權(quán)限的劃分和資金管理方式的選擇。
借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：
1、從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營活動。
2、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。
3、恪守信用，能按期歸還貸款。
4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。
5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。
6、有貸款人認(rèn)可的切實(shí)可行的擔(dān)保措施。
7、有一定比例的自有資金。
8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時(shí)上報(bào)各種貸款人所需資料。
所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記;需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價(jià)值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財(cái)產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。
土地使用權(quán)抵押須經(jīng)市土地管理部門評估并進(jìn)行抵押登記，土地按實(shí)際出讓價(jià)(指交國土局部分)的90%以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價(jià)格的40%以內(nèi)確認(rèn)。土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時(shí)抵押并登記。房產(chǎn)抵押須經(jīng)市房產(chǎn)管理部門評估，并進(jìn)行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押,房產(chǎn)按實(shí)際造價(jià)折舊后凈值的50%以內(nèi)確認(rèn)。設(shè)備原則上僅限通用設(shè)備按購進(jìn)價(jià)折舊后凈值的40%以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。存單、銀票質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉、倉單質(zhì)押價(jià)值不得少于貸款余額的2倍以上確認(rèn)。對于抵押不足部分應(yīng)追加落實(shí)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力單位擔(dān)保或聯(lián)保。所有借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。
隨著農(nóng)村信用社貸款的持續(xù)增加，新增貸款劣變率高，不良貸款絕對額大，不良占比高，貸款風(fēng)險(xiǎn)未得到有效控制。農(nóng)村信用社在產(chǎn)業(yè)信息、員工素質(zhì)、科技水平方面還存在較大差距，有效管控風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控和化解能力，在學(xué)習(xí)先進(jìn)商業(yè)銀行(如國有商業(yè)銀行、民生銀行、匯豐銀行等)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，按照建立“監(jiān)督管理、權(quán)力制衡、合規(guī)發(fā)放、正向激勵(lì)、責(zé)任追究”的機(jī)制原則，提出新的信貸管理體制構(gòu)架設(shè)。
信貸管理的研究對象
一、銀行與社會公共利益的關(guān)系。銀行進(jìn)入市場經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，要促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)正確發(fā)展，有利于社會全面進(jìn)步，追求盈利，絕不意味著損人利己，唯利是圖。商業(yè)銀行作為金融體系的主體，它的經(jīng)營狀況與經(jīng)濟(jì)安全緊密相聯(lián)。
二、銀行與顧客的關(guān)系。顧客是銀行的債務(wù)人和債權(quán)人，在融資及其服務(wù)往來中與銀行發(fā)生利益關(guān)系，利益沖突也很常見。其協(xié)調(diào)原則，一是平等，即銀行與顧客都是平等的民事主體，任何一方都沒有特權(quán)。平等包括地位平等，權(quán)利和義務(wù)的分配必須平等協(xié)商，不得以強(qiáng)凌弱或強(qiáng)迫對方服從自己的意志，不得簽訂不平等協(xié)議，雙方權(quán)利平等地受法律保護(hù)。二是資源，即銀行和客戶都有權(quán)依照自己的意志從事業(yè)務(wù)活動，一方不能將自己的意志強(qiáng)加于另一方，自愿平等的必然要求。三是公平，即公平合理，包括權(quán)利享受與義務(wù)承擔(dān)要對等，承擔(dān)民事責(zé)任要公平合理，按照過錯(cuò)的原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。四是誠實(shí)信用，即誠實(shí)無欺，恪守信用。五是依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益。六是依法保證貸款債權(quán)的收回。
三、銀行與中央銀行的關(guān)系。中央銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，對商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)督管理。而商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)者，是貨幣供應(yīng)的主要渠道，因此積極貫徹貨幣政策，按照中央銀行的宏觀調(diào)控意圖調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。
四、銀行與同業(yè)的關(guān)系。各家銀行之間的信貸業(yè)務(wù)競爭有利于推動銀行改善服務(wù)，降低成本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在相互拆臺、打擊對方，關(guān)系拉攏，以及其他歪門邪道，就完全變成了損害性競爭，銀行之間的惡性競爭沒有贏家，最終吃虧的只能是國家和公眾。
五、信貸資金來源與運(yùn)用的關(guān)系。來源決定運(yùn)用，合理運(yùn)用又會創(chuàng)造新的來源;來源的償還還對運(yùn)用形成壓力，合理運(yùn)用的信貸正常周轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。
上述五種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，是信貸資金運(yùn)動中必然涉及的關(guān)系，協(xié)調(diào)這些關(guān)系的原則，正式配置信貸資金過程中應(yīng)當(dāng)采取的決策原則。銀行信貸管理研究的對象，就是信貸資金運(yùn)動的諸種經(jīng)濟(jì)關(guān)系及協(xié)調(diào)處理方法。
信貸管理的預(yù)防政策
對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實(shí)踐中，有些商業(yè)
(二)沒有盡職調(diào)查在實(shí)踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯(cuò)誤
銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等發(fā)面進(jìn)行專業(yè)的判斷。在實(shí)踐中，大多
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗(yàn)。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對于保證擔(dān)保的，對擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。
三、對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括：
(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。
(二)對家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。
(五)審查貸款時(shí)，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。
四、貸款審查的建議
認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時(shí)還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂活動;不得向借款人報(bào)銷任何費(fèi)用。
對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。
看了“信貸管理的基本原則”的人還看了：
1.信貸的主要要素
2.銀行信貸管理制度