消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向
消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向
消費(fèi)信貸在我國(guó)從無(wú)到有,從1999年開(kāi)始有規(guī)模發(fā)展至今,已經(jīng)深深地融入了我們的經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向，希望對(duì)你有用。
消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向
1998年以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，成效顯著，為促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需以及提高人們消費(fèi)水平發(fā)揮了重要作用。消費(fèi)信貸不僅刺激了消費(fèi)需求，更重要的是促進(jìn)了商品銷(xiāo)售，并成為國(guó)家對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)實(shí)施選擇性調(diào)控的重要手段。截至2006年4月末，我國(guó)消費(fèi)信貸余額為22655億元，比剛剛起步時(shí)的1997年末增加了22465億元，增長(zhǎng)了118倍;消費(fèi)信貸余額占各項(xiàng)貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。從消費(fèi)領(lǐng)域看，已發(fā)展到住房、汽車(chē)、助學(xué)等多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域;從信貸工具看，已出現(xiàn)信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種信貸方式;從開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)看，已由國(guó)有商業(yè)銀行“一枝獨(dú)秀”發(fā)展到有條件開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社都在經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。具體來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
貸款總量逐年增長(zhǎng)但增速趨緩
1998年，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》，消費(fèi)信貸的發(fā)展從此步入快車(chē)道。2000～2005年，消費(fèi)信貸的年均增長(zhǎng)率為31.4%，但受到基數(shù)逐步擴(kuò)大等多方面因素的影響，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)率呈逐年走低趨勢(shì)，2000年，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)率高達(dá)205.4%，而到了2005年這一增長(zhǎng)率僅為10.4%。消費(fèi)信貸快速增長(zhǎng)的原因，除了居民消費(fèi)觀念的變化、金融服務(wù)水平的提高等因素外，城鄉(xiāng)居民收入水平及消費(fèi)水平增長(zhǎng)較快是近年來(lái)推動(dòng)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的最重要因素。2005年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長(zhǎng)10.8%;社會(huì)消費(fèi)品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長(zhǎng)達(dá)12.3%。消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)與居民收入水平和消費(fèi)品零售總額的增長(zhǎng)變化趨勢(shì)是基本一致的。
消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)定但個(gè)別品種波動(dòng)較大
個(gè)人住房貸款一直是消費(fèi)信貸的主體。近年來(lái)，隨著我國(guó)住房制度改革的逐步深入，個(gè)人住房貸款成為消費(fèi)信貸發(fā)展的重點(diǎn)。為了支持和鼓勵(lì)居民購(gòu)買(mǎi)住房，國(guó)家通過(guò)重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)、對(duì)住房貸款實(shí)行優(yōu)惠利率等多種措施，發(fā)展住房貸款。 2000～2005年，個(gè)人住房貸款占消費(fèi)信貸總額的比重基本穩(wěn)定在80%左右;截至2006 年4月末，個(gè)人住房貸款余額已達(dá)19069億元，占全部消費(fèi)信貸余額的84%。
助學(xué)貸款穩(wěn)步發(fā)展。1999年以來(lái)，為配合高校擴(kuò)招政策及收費(fèi)制度的改革，國(guó)家出臺(tái)了教育助學(xué)貸款政策。2004年，針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中存在的一些問(wèn)題，人民銀行配合教育部等部門(mén)出臺(tái)了通過(guò)招投標(biāo)方式確定經(jīng)辦銀行、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等一系列新政策，使助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的階段。截至2006年4月末，國(guó)家助學(xué)貸款余額已達(dá)115.75億元，加上商業(yè)性助學(xué)貸款，各項(xiàng)助學(xué)貸款余額已達(dá)137.9億元。初步統(tǒng)計(jì)，此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)辦至今各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款185億元，約228萬(wàn)名學(xué)生得到幫助完成學(xué)業(yè)。
汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，波動(dòng)較大。汽車(chē)貸款是商業(yè)銀行較早開(kāi)辦的消費(fèi)信貸品種之一。1998～2003年，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。2001～2003年，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額年均增長(zhǎng)148%，占全部消費(fèi)貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開(kāi)始，汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始控制汽車(chē)貸款規(guī)模，采取了更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，汽車(chē)貸款發(fā)展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車(chē)貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。
此外，耐用消費(fèi)品貸款、信用卡消費(fèi)等其他消費(fèi)信貸發(fā)展比較平穩(wěn)。截至2006年 4月末，其他消費(fèi)信貸余額為2298億元，占消費(fèi)信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費(fèi)成為一個(gè)新的亮點(diǎn)。
消費(fèi)信貸地區(qū)分布極不平衡
消費(fèi)信貸發(fā)展的地域不均衡與整個(gè)消費(fèi)增長(zhǎng)的地域分布不均衡相吻合。據(jù)統(tǒng)計(jì)，占全國(guó)人口近60%的農(nóng)村市場(chǎng)銷(xiāo)售額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重近年來(lái)逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷(xiāo)售進(jìn)一步向發(fā)達(dá)地區(qū)集中，東部地區(qū)銷(xiāo)售額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重已達(dá)60%，且比重仍在逐步提高?？傮w上看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，其消費(fèi)信貸規(guī)模越大。截至2006年4月末，消費(fèi)信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費(fèi)信貸余額占全國(guó)的比重高達(dá)66%，而西部十二省(區(qū))市的消費(fèi)信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國(guó)的13.8%。
推動(dòng)消費(fèi)信貸健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議
當(dāng)前宏觀調(diào)控處于重要階段，在繼續(xù)搞好總量平衡的同時(shí)，要重點(diǎn)推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，其中一個(gè)重要方面就是要發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)展消費(fèi)信貸，是促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)的有效途徑。
促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和居民收入水平的穩(wěn)步提高是促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的根本
隨著社會(huì)公眾金融意識(shí)的進(jìn)一步提高，消費(fèi)信貸已經(jīng)成為居民優(yōu)化儲(chǔ)蓄及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要工具。一般而言，對(duì)居民個(gè)人收入和支出的預(yù)期會(huì)直接影響到其進(jìn)行消費(fèi)信貸的深度和頻率。近年來(lái)，雖然消費(fèi)需求增長(zhǎng)較為平穩(wěn)，但投資需求增長(zhǎng)加快，增速明顯快于消費(fèi)需求，導(dǎo)致消費(fèi)率持續(xù)下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續(xù)擴(kuò)大，導(dǎo)致總體消費(fèi)傾向下降，而社會(huì)保障體系建設(shè)尚不完善，也使城鄉(xiāng)居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)明顯增強(qiáng)。這些都直接影響了消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)。因此，當(dāng)前和今后一段時(shí)間，應(yīng)按照科學(xué)發(fā)展觀和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求，千方百計(jì)提高居民收入水平，完善社會(huì)保障體系建設(shè)，減輕居民教育、醫(yī)療負(fù)擔(dān)，從而增強(qiáng)居民消費(fèi)能力，改善支出預(yù)期，促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和擴(kuò)大消費(fèi)，為消費(fèi)信貸的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
加快個(gè)人信用征信體系建設(shè)，為促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展提供制度保障
借款人誠(chéng)實(shí)、守信是消費(fèi)信貸得以健康發(fā)展的一個(gè)重要前提，但我國(guó)建立個(gè)人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過(guò)程中，借款人構(gòu)造虛假的個(gè)人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發(fā)生，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)信貸的積極性。如，汽車(chē)貸款近年來(lái)持續(xù)下降與個(gè)人信用制度不健全有十分緊密的關(guān)系。從國(guó)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人信用體系建設(shè)和商業(yè)化可以有效解決這一問(wèn)題，一方面可以增加居民資產(chǎn)負(fù)債狀況的透明度，有利于防范貸款風(fēng)險(xiǎn);另一方面可以降低金融機(jī)構(gòu)管理成本，提高其開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)的積極性。人民銀行近年來(lái)在完善企業(yè)征信系統(tǒng)的同時(shí)，加快了個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。目前企業(yè)征信系統(tǒng)已在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，為推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了有效的保障。下一步的關(guān)鍵是要完善個(gè)人信息披露的法律依據(jù)，盡快制定征信法規(guī)，并出臺(tái)相關(guān)配套辦法，使征信發(fā)展和管理有法可依，為保障信貸資產(chǎn)安全、開(kāi)展消費(fèi)信用調(diào)查以及依法保護(hù)個(gè)人隱私等提供制度保障。同時(shí)，還應(yīng)該完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，促進(jìn)相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)更好地開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供服務(wù)。
開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)
消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要在城市開(kāi)展，這與農(nóng)村消費(fèi)水平明顯偏低直接相關(guān)。2005年，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出僅為城鎮(zhèn)的32.2%，比2000年下降了1.2個(gè)百分點(diǎn)。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，2005年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)高出城鎮(zhèn)居民8.8個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)明顯落后于城鎮(zhèn)。黨中央和國(guó)務(wù)院已明確提出在“十一五”期間要穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)村居民收入水平、發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是其中一項(xiàng)重要內(nèi)容。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從促進(jìn)消費(fèi)信貸長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度出發(fā)，對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)需求進(jìn)行深入分析，大力發(fā)展大額耐用消費(fèi)品信貸等直接推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的信貸品種，同時(shí)也要探索開(kāi)發(fā)其他一些適合農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣的信貸新品種。
推動(dòng)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作是促進(jìn)消費(fèi)信貸的創(chuàng)新方向
消費(fèi)信貸期限一般較長(zhǎng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)都較高。除了一般貸款都要面對(duì)的利率變動(dòng)、借款人收入變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)因素以外，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的不確定性因素還表現(xiàn)在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對(duì)借款人的還款能力產(chǎn)生不利影響。與較長(zhǎng)的貸款期限相比，商業(yè)銀行的資金來(lái)源期限一般較短，一旦商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)金融變化估計(jì)不足，未能相應(yīng)調(diào)整現(xiàn)金流量，“短存長(zhǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，銀行就可能被迫折價(jià)變現(xiàn)資產(chǎn)或高價(jià)緊急融資從而造成損失，出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，資產(chǎn)證券化作為一種經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)的比較成熟的結(jié)構(gòu)性融資工具，對(duì)推動(dòng)消費(fèi)信貸發(fā)展具有十分重要的意義。通過(guò)證券化的途徑，可以將長(zhǎng)期的住房抵押貸款、汽車(chē)貸款及其他消費(fèi)貸款打包出售，回籠資金，有利于降低中長(zhǎng)期貸款比重，改善信貸期限錯(cuò)配狀況，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，形成合理的收益率曲線。目前，我國(guó)的資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作剛剛起步。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)進(jìn)行了信貸資產(chǎn)證券化和住房抵押貸款證券化試點(diǎn)工作，先后在銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行了資產(chǎn)支持證券。下一步，在總結(jié)相關(guān)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，可研究探索擴(kuò)大試點(diǎn)的信貸資產(chǎn)范圍，將汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、信用卡透支等進(jìn)行證券化，同時(shí)加快推動(dòng)個(gè)人住房貸款證券化進(jìn)程，為金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)加快個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展拓展空間。
消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題
社會(huì)保障體系不健全。中國(guó)在進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期后，國(guó)有企業(yè)數(shù)量及國(guó)有經(jīng)濟(jì)份額下降，國(guó)家橫向統(tǒng)籌能力明顯減弱，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為就業(yè)的主渠道，而民營(yíng)企業(yè)的社會(huì)保障十分不健全。并且，中國(guó)也面臨著嚴(yán)重的老齡化問(wèn)題，2000年中國(guó)老齡人口比重達(dá)到總?cè)丝诘?0%，比世界總體人口年齡結(jié)構(gòu)提前10年進(jìn)入老齡社會(huì)，社會(huì)撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)明顯加重。同時(shí)，中國(guó)計(jì)劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出，個(gè)人必須承擔(dān)相當(dāng)部分的養(yǎng)老支出。加上深化國(guó)企改革的力度加大，大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來(lái)困難，而且對(duì)在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲(chǔ)蓄、削減消費(fèi)，以備不時(shí)之需。 中高檔房偏多，住房?jī)r(jià)格偏高。市場(chǎng)上針對(duì)廣大農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入群體的中低檔消費(fèi)品供給十分有限，消費(fèi)供給存在著結(jié)構(gòu)性需求缺口。中高檔住房偏多，房?jī)r(jià)普遍較高，住房?jī)r(jià)格與人均收入的比例高于許多發(fā)達(dá)國(guó)家，超過(guò)了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產(chǎn)價(jià)格與紐約、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家的大城市持平，相當(dāng)一部分消費(fèi)者無(wú)力購(gòu)房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達(dá)40%以上。
居民收入差距較大，消費(fèi)傾向下降。由于各種原因，中國(guó)社會(huì)分配差距還在擴(kuò)大，不到30%的家庭占有80%左右的居民儲(chǔ)蓄。高收入家庭的消費(fèi)需求已經(jīng)得到很大的滿足，住房、汽車(chē)應(yīng)有俱有，消費(fèi)傾向下降;低收入家庭有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望卻沒(méi)有必要的支付能力，這正是中國(guó)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度放緩的主要原因之一。
信息不對(duì)稱(chēng)，信用體系建設(shè)落后。消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)信用體系的不健全，特別是個(gè)人信用體系缺失，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人資信系統(tǒng)，有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門(mén)手中，銀行不能共享;而且還缺乏提供權(quán)威個(gè)人信用信息的中介機(jī)構(gòu)，使消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨制度性約束。而且，消費(fèi)者信用意識(shí)淡薄，一些貸款申請(qǐng)者通常開(kāi)立高于實(shí)際收入水平的收入證明以獲取貸款;還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，并由此產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一，交易成本比較高。中國(guó)消費(fèi)信貸的主要品種為住房和汽車(chē)貸款，而這兩類(lèi)貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場(chǎng)細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者需要。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)主要從事以企業(yè)客戶為對(duì)象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸尚處于起步階段，銀行還缺乏以千家萬(wàn)戶為對(duì)象 的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)人才。因此，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不得不嚴(yán)加防范，對(duì)貸款條件及手續(xù)規(guī)定甚為嚴(yán)格，對(duì)每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來(lái)諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級(jí)市場(chǎng)。從理論上講，消費(fèi)信貸具有規(guī)模小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。對(duì)于中國(guó)的住房和汽車(chē)貸款而言，信用風(fēng)險(xiǎn)特別令人關(guān)注。因?yàn)樵谌司杖胪黄?000美元、經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放加速的情況下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了大規(guī)模產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的特殊時(shí)期，居民收入的總量增長(zhǎng)與個(gè)別行業(yè)員工收入的減少同時(shí)并存，一些行業(yè)與地區(qū)居民收入的波動(dòng)性、不穩(wěn)定性比較嚴(yán)重，客觀上造成了住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)上升。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理，將這些風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)在二級(jí)市場(chǎng)變現(xiàn)，較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和收益的適當(dāng)匹配。
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