中小企業(yè)融資禁忌
融資難是中小企業(yè)發(fā)展中一個(gè)重要瓶頸。想要突破這一瓶頸就不能觸犯中小企業(yè)融資的禁忌,下面由小編與大家分享,希望你們喜歡!歡迎閱讀!
一家獨(dú)大:一個(gè)籃子裝雞蛋
出于融資便利,中小企業(yè)融資往往更傾向于自己熟悉的銀行,把企業(yè)全部“家當(dāng)”押在一家銀行,以換取最大貸款額度。蔡成功正是將“全部家當(dāng)”壓給山水集團(tuán),把融資的“寶”壓在了城市銀行,一旦中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損、下滑,或信用等級(jí)降低,銀行往往“變卦”,采取壓貸、抽貸、限貸來規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)如何規(guī)避“一家獨(dú)大”的融資“陷阱”?以下三種方案可供選擇:
一是用滿額度,留足現(xiàn)金流。現(xiàn)金為王,中小企業(yè)應(yīng)盡量用滿銀行信貸額度,賬戶中始終保持足夠現(xiàn)金存款。充足的現(xiàn)金流,既可以增強(qiáng)放貸銀行信心,又可以應(yīng)對(duì)企業(yè)突發(fā)性事件。“臺(tái)塑大王”王永慶把企業(yè)賬戶“閑置”現(xiàn)金存款稱之為企業(yè)融資“蓄水池”,始終保持在一個(gè)“警戒水位”。這一做法,讓臺(tái)塑集團(tuán)安然度過上世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。
二是多項(xiàng)選擇,全方位融資。選擇多家銀行合作是中小企業(yè)融資的一個(gè)明智做法。通過多家銀行融資方案的比較性選擇,中小企業(yè)可以做出有利于自己的融資方案,降低融資成本;多家銀行合作也可騰挪調(diào)劑信貸規(guī)模,規(guī)避貸款銀行單方施壓。如果蔡成功與多家銀行保持良好合作關(guān)系,也就不會(huì)求助于高利貸,高小琴也不可能趁虛而入。
三是廣辟渠道,增強(qiáng)融資能力。中小企業(yè)融資的渠道有多種,銀行借款僅是其一。股權(quán)融資、融資租賃、引進(jìn)風(fēng)投等也都是中小企業(yè)可以嘗試的融資方式。融資能力是中小企業(yè)永續(xù)經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。
資產(chǎn)抵押:豁上老“本”賭一把
蔡成功把股權(quán)全部質(zhì)押給山水集團(tuán),去獲得過橋貸款,這本身就踏上高利貸的不歸之途,坐失十億的土地資產(chǎn)是必然結(jié)果?,F(xiàn)實(shí)中,中小企業(yè)主為了拿到貸款,往往在銀行押上全部“家當(dāng)”,以解燃眉之急。放貸“當(dāng)鋪化”,是當(dāng)前中小企業(yè)融資一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。
資產(chǎn)抵押是人們最樂于接受的借貸方式。從融資方式看,資產(chǎn)抵押更像是一種“對(duì)賭”游戲:貸款還上,資產(chǎn)還是企業(yè)的;貸款還不上,資產(chǎn)是債主的。然而,中小企業(yè)像蔡成功一樣,一個(gè)不留神踏上高利貸的“賊船”,背上沉重“枷鎖”。
一是抵押資產(chǎn)折價(jià)低。從目前抵押貸款來看,大部分抵押物的折扣率并不高:土地、房地產(chǎn)一般為70%,機(jī)器設(shè)備為50%,動(dòng)產(chǎn)為25%-30%,專用設(shè)備為10%。中小企業(yè)普遍缺乏自有資產(chǎn),銀行在接受房產(chǎn)抵押的同時(shí),還會(huì)追加機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押,甚至被要求以法人個(gè)人資產(chǎn)、信譽(yù)提供連帶擔(dān)保。二是抵押貸款稅費(fèi)高。評(píng)估登記部門分散、手續(xù)繁瑣、收費(fèi)較高。企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估登記要涉及土地、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車、工商行政及稅務(wù)等多個(gè)管理部門,這些部門也要收取相關(guān)稅費(fèi)。蔡成功以十億土地資產(chǎn)股權(quán),換得山水集團(tuán)五千萬(wàn)借款,但就抵押率而言,也著實(shí)太低。
三是抵押資產(chǎn)分割難。銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮,往往不愿接受企業(yè)分割資產(chǎn)。中小企業(yè)在融資辦證過程中,主動(dòng)分割辦證又會(huì)加大企業(yè)財(cái)務(wù)成本。
通算資產(chǎn)抵押貸款的各種稅費(fèi),加上銀行貸款利息,所需費(fèi)用與民間借貸成本低不了多少。這也正是許多“蔡成功”一樣的中小企業(yè)的難言之隱。中小企業(yè)在資產(chǎn)抵押貸款上應(yīng)著重考慮以下幾點(diǎn):
一是未雨綢繆,融資先行。中小企業(yè)普遍缺乏融資意識(shí):有錢時(shí),自命清高,從不貸款;沒錢時(shí),低三下四,欲貸無(wú)門。成功的中小企業(yè)一定是未雨綢繆,提前做好融資規(guī)劃。即便企業(yè)真的不需要資金,也要和銀行保持授信關(guān)系,逐漸積累自己良好的銀行信用。
二是一次抵押,循環(huán)使用。這是中小企業(yè)降低多次抵押費(fèi)率、減少重復(fù)抵押手續(xù)的好方法。目前,很多銀行也都推出了抵押循環(huán)額度貸款品種。支持企業(yè)一次(抵押)核定貸款額度,額度效期內(nèi)多次循環(huán)使用,貸款最長(zhǎng)期限甚至可以達(dá)到3年。這實(shí)際上是一種中期流貸產(chǎn)品,比較適合中小企業(yè)融資。假如蔡成功將十億土地資產(chǎn)抵押給銀行,辦理抵押循環(huán)額度貸款,而不是高利貸債主,也許他不會(huì)窮途末路。
三是動(dòng)產(chǎn)抵押,盤活存量。中小企業(yè)可抵押資產(chǎn)除了房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)外,原材料、產(chǎn)成品、車輛、機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)也都可以向銀行抵押融資。動(dòng)產(chǎn)抵押在獲得浮動(dòng)的短期融資同時(shí),還可讓企業(yè)動(dòng)產(chǎn)“物盡其用”、“貨暢其流”,最大限度盤活企業(yè)存量資產(chǎn)。
中小企業(yè)融資難,難在企業(yè),難在銀行。愿大風(fēng)廠蔡成功的融資悲劇,在中小企業(yè)身上不再重演。
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