商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)詳解來(lái)了!想要了解的朋友快來(lái)看看吧!下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　　一、中間業(yè)務(wù)收入很重要：國(guó)外商業(yè)銀行的非利息收入占比已達(dá)40%左右

　　中間業(yè)務(wù)具有受監(jiān)管鼓勵(lì)、資本占用低、風(fēng)險(xiǎn)小、穩(wěn)定性好、持續(xù)性強(qiáng)、不親周期等特點(diǎn)，是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力的重要體現(xiàn)，而在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中，中間業(yè)務(wù)理應(yīng)承擔(dān)更重要的角色。

　　由于收入結(jié)構(gòu)反映業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，并進(jìn)一步可以反映出銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念、業(yè)務(wù)運(yùn)作模式、發(fā)展策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、持續(xù)發(fā)展能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力等等，因此中間業(yè)務(wù)收入某種程度上和銀行的綜合水平正相關(guān)，也即中間業(yè)務(wù)收入占比越高、貢獻(xiàn)越大，體現(xiàn)出該銀行具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、業(yè)務(wù)發(fā)展更不親周期、真正的創(chuàng)新能力越強(qiáng)。

　　從國(guó)外的角度來(lái)看，在經(jīng)歷息差不斷收窄至1.70%左右的水平過(guò)程中，非利息收入在國(guó)外商業(yè)銀行中的地位也在逐步提升。

　　(一)國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)該是起源于20世紀(jì)70年代的金融自由化浪潮。當(dāng)時(shí)商業(yè)票據(jù)、債券、證券化融資等業(yè)務(wù)不斷興起，金融脫媒日益深入，而以資本為核心的金融監(jiān)管促使商業(yè)銀行開(kāi)始思考業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向、加快產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)變革、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，低風(fēng)險(xiǎn)低資本耗用的中間業(yè)務(wù)便起到越來(lái)越重要的作用。

　　(二)在筆者之前研究的32家國(guó)外銀行中，瑞士瑞信銀行、加拿大皇家銀行、德意志銀行的利差收入占比在50%以下，摩根大通、美國(guó)銀行、富國(guó)銀行、巴克萊銀行的利差收入占比在55%以下，這意味著非利差收入(中間業(yè)務(wù)收入為主)在這些銀行的收入結(jié)構(gòu)中已經(jīng)占到了半壁江山的位置，而32家國(guó)外銀行的非利息收入占比也在35%以上，即便二十年以來(lái)的最低水平，非利息收入占比也在25%以上。

　　二、中間業(yè)務(wù)收入的基本

　　(一)中間業(yè)務(wù)10個(gè)相關(guān)政策文件匯總

　　銀監(jiān)會(huì)從成立之初在各類(lèi)監(jiān)管文件、相關(guān)會(huì)議及主旨演講中，均明確監(jiān)管層面對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的鼓勵(lì)態(tài)度，特別是在鼓勵(lì)加大對(duì)各類(lèi)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，尤甚是技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)新品種。這些內(nèi)容最早可見(jiàn)于2003-2005年關(guān)于劉明康主席、汪兆星副主席、唐雙寧副主席的系列講話中，想想距今也有15年左右了，相關(guān)政策文件也約有10項(xiàng)左右：

　　1、1995年的《商業(yè)銀行法》第3條規(guī)定：商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)包括辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、發(fā)行銀行卡、代理發(fā)行政府債券和外匯買(mǎi)賣(mài)、代收代付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保管箱服務(wù)等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)。

　　2、2001年6月，央行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。

　　3、2002年4月，央行關(guān)于落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問(wèn)題的通知(已于2010年10月被廢止)。

　　4、2003年6月，銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合制定《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。

　　5、2004年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，允許中資銀行開(kāi)辦金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。

　　6、2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，為豐富中間業(yè)務(wù)品種、開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了支撐，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)收入一定程度上體現(xiàn)出銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。

　　7、2007年8月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》，明確指出銀團(tuán)貸款收費(fèi)是指銀團(tuán)成員接受借款人委托，為借款人提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、貸款籌集、信用保證、法律咨詢(xún)等融資服務(wù)而收取的相關(guān)中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，納入商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理。

　　8、2014年12月，銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，其主要目的是為了解決我國(guó)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策不配套等問(wèn)題。

　　9、2016年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的通知》。

　　10、2016年11月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)》，首次將表外業(yè)務(wù)分為擔(dān)保承諾類(lèi)、代理投融資服務(wù)類(lèi)、中介服務(wù)類(lèi)和其它等四大類(lèi)。

　　(二)中間業(yè)務(wù)收入的分類(lèi)

　　中間業(yè)務(wù)本身是一個(gè)舶來(lái)品，有人稱(chēng)其為表外業(yè)務(wù)，有人將其歸為收費(fèi)業(yè)務(wù)，等等。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)口徑上沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，名稱(chēng)差異較大。例如，在實(shí)踐中有些銀行將理財(cái)歸于托管業(yè)務(wù)或代理業(yè)務(wù)，有些將銀行卡業(yè)務(wù)歸于代理業(yè)務(wù)一類(lèi)等等，導(dǎo)致可比性較差。整體上看，大致可分為以下幾類(lèi)：理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算及清算業(yè)務(wù)、債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)、顧問(wèn)咨詢(xún)業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)、托管及其他受托業(yè)務(wù)、代理及委托業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)等。

　　1、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》(2001年)將中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度分為2類(lèi)

　　《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確指出中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。同時(shí)將中間業(yè)務(wù)分為兩類(lèi)：適用審批制的中間業(yè)務(wù)和適用備案制的中間業(yè)務(wù)，分類(lèi)比較粗放。

　　2、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》(2002年)將中間業(yè)務(wù)分為9大類(lèi)

　　通知關(guān)于中間業(yè)務(wù)的定義仍然沿用此前的表述，即不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。但在中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)上則更為系統(tǒng)，即分為9大類(lèi)：(1)支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)，包括國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù);(2)銀行卡業(yè)務(wù)，包括信用卡和借記卡業(yè)務(wù);(3)代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理金融機(jī)構(gòu)委托、代收代付等;(4)擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類(lèi)銀行保函等;(5)承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾業(yè)務(wù);(6)交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)，例如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨、互換和期權(quán)等;(7)基金托管業(yè)務(wù)，例如封閉式或開(kāi)放式投資基金托管業(yè)務(wù);(8)咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)，例如信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等;(9)其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)，例如保管箱業(yè)務(wù)等。

　　(三)中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)不完全一樣

　　中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)雖然有重疊，但并不完全一致。表外業(yè)務(wù)從會(huì)計(jì)核算的口徑出發(fā)，中間業(yè)務(wù)則主要基于業(yè)務(wù)類(lèi)別。從廣義上看，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，隸屬于廣義表外業(yè)務(wù)。

　　從概念上看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的，按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能夠引起當(dāng)期損益變動(dòng)的業(yè)務(wù)。此外，表外業(yè)務(wù)具有一定風(fēng)險(xiǎn)，2016年11月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)》，首次將表外業(yè)務(wù)分為擔(dān)保承諾類(lèi)、代理投融資服務(wù)類(lèi)、中介服務(wù)類(lèi)和其它等四大類(lèi)，并對(duì)四類(lèi)表外業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容給出明確說(shuō)明：

　　1、表外業(yè)務(wù)的定義延用以前的說(shuō)法，沒(méi)有更新，但一定程度上能夠解決對(duì)市場(chǎng)上有關(guān)表外業(yè)務(wù)與定義的爭(zhēng)議(如表外業(yè)務(wù)、表表外業(yè)務(wù)等)。

　　2、擔(dān)保承諾類(lèi)業(yè)務(wù)需要承諾信用風(fēng)險(xiǎn)，部分業(yè)務(wù)需要占用資本。

　　3、代理投融資服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)主要是指委托與代客業(yè)務(wù)兩類(lèi)，其中以表外理財(cái)業(yè)務(wù)和委托投資業(yè)務(wù)為主，不計(jì)提表外信用風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)注意這里不計(jì)提資本的前提是不承擔(dān)代償責(zé)任、不承諾投資回報(bào)。

　　4、中介服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)不計(jì)提資本，主要包括投資銀行中的財(cái)務(wù)顧問(wèn)咨詢(xún)業(yè)務(wù)與資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，是銀行從事的真正中間業(yè)務(wù)。

　　三、國(guó)內(nèi)20家主流上市銀行的中間業(yè)務(wù)收入情況 ：全國(guó)性銀行回歸傳統(tǒng)、地方性銀行尋覓新路(一)整體情況與基本特征1、占比整體較國(guó)外偏低

　　在我們所統(tǒng)計(jì)的20家主流上市銀行中，中間業(yè)務(wù)收入占比平均值在20.78%，最高也僅為33.47%，因此相較于國(guó)外銀行，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比偏低，特別是對(duì)于地方性銀行而言，多數(shù)在15%以下。

　　2、未擺脫表內(nèi)業(yè)務(wù)束縛

　　我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入也沒(méi)有呈現(xiàn)一定的不親周期性，在2008年金融危機(jī)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比曾大幅下降，這本身說(shuō)明我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入的占比存在不小的水分，仍然未擺脫表內(nèi)業(yè)務(wù)的束縛。特別是，地方性銀行嚴(yán)重依賴(lài)的理財(cái)業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)比較受表內(nèi)業(yè)務(wù)的影響。

　　3、增速較為分化，表明中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)可能存在一定差異

　　從邏輯上來(lái)看，如果中間業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)較為接近，那么各家銀行的中間業(yè)務(wù)收入在趨勢(shì)上應(yīng)保持一致，也即同增同減。但是2018年的數(shù)據(jù)并沒(méi)有呈現(xiàn)這一特征，20家主流上市銀行的中間業(yè)務(wù)凈收入同比增速平均為-0.70%，增速區(qū)間由-46.94%跨至30.31%，波動(dòng)幅度非常之大，因此即便20家上市銀行之間，其中間業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)一定的差異。

　　(二)20家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)分析

　　我們選擇20家主流上市銀行(包括國(guó)有大行5家、股份行9家、城商行6家)，對(duì)其2018年的中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)動(dòng)力進(jìn)行分析。

　　1、全國(guó)性銀行：中收來(lái)源和結(jié)構(gòu)相對(duì)均衡，中收增長(zhǎng)動(dòng)力回歸傳統(tǒng)、銀行卡與信用卡手續(xù)費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)

　　第一，2018年，包括國(guó)有大行、股份行在內(nèi)的全國(guó)性銀行，在中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源上幾乎體現(xiàn)著共同的特征，也即資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入幾乎無(wú)一例外地出現(xiàn)萎縮和下降，而銀行卡、信用卡等手續(xù)費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)，多數(shù)增幅在20%以上。此外，除銀行卡、信用卡等手續(xù)費(fèi)收入外，結(jié)算型業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也很迅猛。

　　第二，對(duì)于特征上可能更接近的浙商銀行而言，其客戶優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有那么明顯，2018年中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)主要依靠國(guó)際結(jié)算和債券承銷(xiāo)兩類(lèi)業(yè)務(wù)。

　　第三，從中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源看，全國(guó)性銀行相對(duì)也比較豐富，雖然銀行業(yè)務(wù)占主要位置，但托管及其他受托業(yè)務(wù)、結(jié)算型業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)均有一定地位。

　　因此，對(duì)于擁有客戶優(yōu)勢(shì)的全國(guó)性銀行而言，其客戶優(yōu)勢(shì)在2018年進(jìn)一步得到體現(xiàn)，并推動(dòng)其傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入大幅增長(zhǎng)。從這個(gè)角度來(lái)看，銀行卡及信用卡業(yè)務(wù)在全國(guó)性銀行中的地位不僅沒(méi)有下降，反而還起到非常重要的推動(dòng)作用。

　　2、地方性銀行：同樣回歸傳統(tǒng)，亦有其它一些努力

　　和全國(guó)性銀行相比，城商行的客戶優(yōu)勢(shì)沒(méi)有那么明顯，但我們從6家城商行中，依然可以看出上海銀行和寧波銀行的銀行卡、信用卡手續(xù)費(fèi)收入占比在30%以上，江蘇銀行和徽商銀行分別在15%以上，這應(yīng)該算是城商行中客戶數(shù)量相對(duì)較多的幾家銀行。而對(duì)于更多的城商行而言，銀行卡、信用卡的貢獻(xiàn)屈指可數(shù)，其主要依賴(lài)代理業(yè)務(wù)(這里的代理業(yè)務(wù)包括了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi))，也有一些銀行2018年的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)動(dòng)力來(lái)源于擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)、國(guó)際保函業(yè)務(wù)等等。

　　四、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的一些思考 (一)商業(yè)銀行中收業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持“傳統(tǒng)是根基、創(chuàng)新是引擎”的兩條腿戰(zhàn)略，高度重視銀行卡、信用卡、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

　　我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的來(lái)源構(gòu)成經(jīng)歷了一些歷史演變，從前面銀行的具體分析來(lái)看，各銀行的中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)上差異較為明顯。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及9大類(lèi)500多個(gè)品種。其中，

　　1、2000年以前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系，以增加存款為主，品種主要集中在代收代付、委托貸款等方面。

　　2、2000年以后，防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入開(kāi)始成為主要考量，代理保險(xiǎn)、代理基金、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益業(yè)務(wù)類(lèi)別開(kāi)始成為發(fā)展的重點(diǎn)。

　　3、近兩年以來(lái)，由于監(jiān)管政策的趨嚴(yán)，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入有所萎縮，諸如銀行卡與信用卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)始成為大部分銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的推動(dòng)力。

　　這從某種程度上意味著，戰(zhàn)略上屢屢被地方性銀行摒棄的銀行卡、信用卡手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)正在成為推動(dòng)全國(guó)性銀行中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源的最大動(dòng)力，而銀行卡、信用卡手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)較大的全國(guó)性銀行在結(jié)算及清算等業(yè)務(wù)也獲得了可觀的增長(zhǎng)，二者之間形成了良好的互為支撐作用。因此，雖然中間業(yè)務(wù)收入某種程度是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但對(duì)于地方性銀行而言，僅僅依靠投資銀行、代理等業(yè)務(wù)顯然難以保持中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的穩(wěn)定，必須堅(jiān)持創(chuàng)新與傳統(tǒng)兩條腿走路的戰(zhàn)略，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為根基，以創(chuàng)新業(yè)務(wù)為引擎，在不斷拓展投行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)的同時(shí)，加大力度推動(dòng)銀行卡、信用卡、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　(二)系統(tǒng)總結(jié)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行當(dāng)前中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的各類(lèi)不足

　　除了產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏、品種較少、認(rèn)識(shí)比較淺顯等不足外，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)還存在以下不足：

　　1、大部分銀行僅限下達(dá)中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)完成計(jì)劃，沒(méi)有完善的管理辦法和操作程序，各類(lèi)中間業(yè)務(wù)分散在不同的部門(mén)，使得下面的分支機(jī)構(gòu)常常處于不知所措的被動(dòng)局面。

　　2、不同類(lèi)型的銀行發(fā)展極其不平衡，目前來(lái)看我國(guó)股份行的中間業(yè)務(wù)占比通常較高，國(guó)有大行的中間業(yè)務(wù)收入占比也在20%左右，而大部分城商行和農(nóng)商行仍然不足10%，不僅與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的平均水平存在差距，與國(guó)外銀行更是存在不小的距離。

　　3、中間業(yè)務(wù)是輕資本、輕風(fēng)險(xiǎn)，但并非無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要承擔(dān)諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，同樣需要給予重視，特別是在新的金融業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)的背景下，如P2P存管、小額貸款、代銷(xiāo)資管產(chǎn)品等方面，甚至商業(yè)銀行不斷在深挖的消費(fèi)信貸、信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量也有一些惡化的趨勢(shì)，應(yīng)在堅(jiān)持拓展時(shí)特別關(guān)注。

　　4、很多銀行一直將中間業(yè)務(wù)看成是表內(nèi)業(yè)務(wù)的輔助手段，因此當(dāng)表內(nèi)業(yè)務(wù)受到約束時(shí)，本來(lái)應(yīng)該不受影響的中間業(yè)務(wù)也難以幸免。特別是目前的中間業(yè)務(wù)依然簡(jiǎn)單地局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付、信用卡、信用證等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)是附著于或有資產(chǎn)、負(fù)債，沒(méi)有真正擺脫資產(chǎn)負(fù)債表，離所謂的不親周期也相距甚遠(yuǎn)。

　　5、由于中間業(yè)務(wù)的拓展通常是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展人員，這種現(xiàn)狀又難以改變。此外，中間業(yè)務(wù)由于涉及領(lǐng)域廣，對(duì)業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高，目前國(guó)內(nèi)銀行在這方面沒(méi)有較好的資源儲(chǔ)備。

　　(三)果斷將發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略方向和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵

　　1、回想起2002年的“愛(ài)立信倒戈事件”，其根本原因在于當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法提供無(wú)追過(guò)權(quán)的保理業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，致使相關(guān)客戶不得不轉(zhuǎn)向外資銀行，在此后的數(shù)年，銀監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)多次提及此事件，并以此作為鼓勵(lì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的警示。與15年前的那一波外資開(kāi)放相比，如今金融開(kāi)放的局面再次來(lái)臨并有加速態(tài)勢(shì)，很多外資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍有所放開(kāi)，先前產(chǎn)品的匱乏性用在如今的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相信仍然適用，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)要認(rèn)識(shí)到這種危機(jī)。

　　2、中間業(yè)務(wù)是輕資本業(yè)務(wù)，也是輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而對(duì)于那些與或有資產(chǎn)、或有負(fù)債無(wú)關(guān)的中間業(yè)務(wù)，則尤其如此，商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“四駕馬車(chē)”并立的發(fā)展思路，使傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)支持和促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)衍生中間業(yè)務(wù)等。

　　3、未來(lái)僅寄希望通過(guò)傳統(tǒng)利差收入維持增長(zhǎng)的銀行需要放棄幻想，發(fā)展托管、資產(chǎn)管理、代銷(xiāo)、投資銀行等新興中間業(yè)務(wù)已成必然趨勢(shì)。從《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》確定的中間業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，除擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)等需要承擔(dān)或有風(fēng)險(xiǎn)外，大多數(shù)屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這正是未來(lái)的作業(yè)方向。

　　4、目前我國(guó)商業(yè)銀行依靠信息、技術(shù)、產(chǎn)品和人才等方面提供高層次服務(wù)方面還有所欠缺，咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投融資類(lèi)、金融衍生工具類(lèi)等技術(shù)含量和附加值含量較高的中間業(yè)務(wù)尚未形成規(guī)模效應(yīng)，而諸如現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、兼并收購(gòu)、私人銀行、直銷(xiāo)銀行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、平臺(tái)撮合等政策允許、市場(chǎng)需求大的中間業(yè)務(wù)仍然處于低級(jí)發(fā)展階段。而這些均應(yīng)該是商業(yè)銀行未來(lái)需要努力的方向。