商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)詳解
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)詳解來(lái)了!想要了解的朋友快來(lái)看看吧!下面由小編與大家分享,希望你們喜歡!歡迎閱讀!
一、中間業(yè)務(wù)收入很重要:國(guó)外商業(yè)銀行的非利息收入占比已達(dá)40%左右
中間業(yè)務(wù)具有受監(jiān)管鼓勵(lì)、資本占用低、風(fēng)險(xiǎn)小、穩(wěn)定性好、持續(xù)性強(qiáng)、不親周期等特點(diǎn),是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力的重要體現(xiàn),而在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中,中間業(yè)務(wù)理應(yīng)承擔(dān)更重要的角色。
由于收入結(jié)構(gòu)反映業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),并進(jìn)一步可以反映出銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念、業(yè)務(wù)運(yùn)作模式、發(fā)展策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、持續(xù)發(fā)展能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力等等,因此中間業(yè)務(wù)收入某種程度上和銀行的綜合水平正相關(guān),也即中間業(yè)務(wù)收入占比越高、貢獻(xiàn)越大,體現(xiàn)出該銀行具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、業(yè)務(wù)發(fā)展更不親周期、真正的創(chuàng)新能力越強(qiáng)。
從國(guó)外的角度來(lái)看,在經(jīng)歷息差不斷收窄至1.70%左右的水平過(guò)程中,非利息收入在國(guó)外商業(yè)銀行中的地位也在逐步提升。
(一)國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)該是起源于20世紀(jì)70年代的金融自由化浪潮。當(dāng)時(shí)商業(yè)票據(jù)、債券、證券化融資等業(yè)務(wù)不斷興起,金融脫媒日益深入,而以資本為核心的金融監(jiān)管促使商業(yè)銀行開(kāi)始思考業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向、加快產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)變革、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好,低風(fēng)險(xiǎn)低資本耗用的中間業(yè)務(wù)便起到越來(lái)越重要的作用。
(二)在筆者之前研究的32家國(guó)外銀行中,瑞士瑞信銀行、加拿大皇家銀行、德意志銀行的利差收入占比在50%以下,摩根大通、美國(guó)銀行、富國(guó)銀行、巴克萊銀行的利差收入占比在55%以下,這意味著非利差收入(中間業(yè)務(wù)收入為主)在這些銀行的收入結(jié)構(gòu)中已經(jīng)占到了半壁江山的位置,而32家國(guó)外銀行的非利息收入占比也在35%以上,即便二十年以來(lái)的最低水平,非利息收入占比也在25%以上。
二、中間業(yè)務(wù)收入的基本
(一)中間業(yè)務(wù)10個(gè)相關(guān)政策文件匯總
銀監(jiān)會(huì)從成立之初在各類(lèi)監(jiān)管文件、相關(guān)會(huì)議及主旨演講中,均明確監(jiān)管層面對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的鼓勵(lì)態(tài)度,特別是在鼓勵(lì)加大對(duì)各類(lèi)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā),尤甚是技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)新品種。這些內(nèi)容最早可見(jiàn)于2003-2005年關(guān)于劉明康主席、汪兆星副主席、唐雙寧副主席的系列講話(huà)中,想想距今也有15年左右了,相關(guān)政策文件也約有10項(xiàng)左右:
1、1995年的《商業(yè)銀行法》第3條規(guī)定:商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)包括辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、發(fā)行銀行卡、代理發(fā)行政府債券和外匯買(mǎi)賣(mài)、代收代付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保管箱服務(wù)等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)。
2、2001年6月,央行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。
3、2002年4月,央行關(guān)于落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問(wèn)題的通知(已于2010年10月被廢止)。
4、2003年6月,銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合制定《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。
5、2004年,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,允許中資銀行開(kāi)辦金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。
6、2006年12月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》,為豐富中間業(yè)務(wù)品種、開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了支撐,因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)收入一定程度上體現(xiàn)出銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。
7、2007年8月,銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》,明確指出銀團(tuán)貸款收費(fèi)是指銀團(tuán)成員接受借款人委托,為借款人提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、貸款籌集、信用保證、法律咨詢(xún)等融資服務(wù)而收取的相關(guān)中間業(yè)務(wù)費(fèi)用,納入商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理。
8、2014年12月,銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》,其主要目的是為了解決我國(guó)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策不配套等問(wèn)題。
9、2016年6月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的通知》。
10、2016年11月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)》,首次將表外業(yè)務(wù)分為擔(dān)保承諾類(lèi)、代理投融資服務(wù)類(lèi)、中介服務(wù)類(lèi)和其它等四大類(lèi)。
(二)中間業(yè)務(wù)收入的分類(lèi)
中間業(yè)務(wù)本身是一個(gè)舶來(lái)品,有人稱(chēng)其為表外業(yè)務(wù),有人將其歸為收費(fèi)業(yè)務(wù),等等。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)口徑上沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),名稱(chēng)差異較大。例如,在實(shí)踐中有些銀行將理財(cái)歸于托管業(yè)務(wù)或代理業(yè)務(wù),有些將銀行卡業(yè)務(wù)歸于代理業(yè)務(wù)一類(lèi)等等,導(dǎo)致可比性較差。整體上看,大致可分為以下幾類(lèi):理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算及清算業(yè)務(wù)、債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)、顧問(wèn)咨詢(xún)業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)、托管及其他受托業(yè)務(wù)、代理及委托業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)等。
1、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》(2001年)將中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度分為2類(lèi)
《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確指出中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。同時(shí)將中間業(yè)務(wù)分為兩類(lèi):適用審批制的中間業(yè)務(wù)和適用備案制的中間業(yè)務(wù),分類(lèi)比較粗放。
2、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》(2002年)將中間業(yè)務(wù)分為9大類(lèi)
通知關(guān)于中間業(yè)務(wù)的定義仍然沿用此前的表述,即不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。但在中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)上則更為系統(tǒng),即分為9大類(lèi):(1)支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù),包括國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù);(2)銀行卡業(yè)務(wù),包括信用卡和借記卡業(yè)務(wù);(3)代理類(lèi)中間業(yè)務(wù),包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理金融機(jī)構(gòu)委托、代收代付等;(4)擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù),包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類(lèi)銀行保函等;(5)承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù),主要包括貸款承諾業(yè)務(wù);(6)交易類(lèi)中間業(yè)務(wù),例如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨、互換和期權(quán)等;(7)基金托管業(yè)務(wù),例如封閉式或開(kāi)放式投資基金托管業(yè)務(wù);(8)咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù),例如信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等;(9)其他類(lèi)中間業(yè)務(wù),例如保管箱業(yè)務(wù)等。
(三)中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)不完全一樣
中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)雖然有重疊,但并不完全一致。表外業(yè)務(wù)從會(huì)計(jì)核算的口徑出發(fā),中間業(yè)務(wù)則主要基于業(yè)務(wù)類(lèi)別。從廣義上看,中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù),隸屬于廣義表外業(yè)務(wù)。
從概念上看,表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的,按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi),不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債,但能夠引起當(dāng)期損益變動(dòng)的業(yè)務(wù)。此外,表外業(yè)務(wù)具有一定風(fēng)險(xiǎn),2016年11月23日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)》,首次將表外業(yè)務(wù)分為擔(dān)保承諾類(lèi)、代理投融資服務(wù)類(lèi)、中介服務(wù)類(lèi)和其它等四大類(lèi),并對(duì)四類(lèi)表外業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容給出明確說(shuō)明:
1、表外業(yè)務(wù)的定義延用以前的說(shuō)法,沒(méi)有更新,但一定程度上能夠解決對(duì)市場(chǎng)上有關(guān)表外業(yè)務(wù)與定義的爭(zhēng)議(如表外業(yè)務(wù)、表表外業(yè)務(wù)等)。
2、擔(dān)保承諾類(lèi)業(yè)務(wù)需要承諾信用風(fēng)險(xiǎn),部分業(yè)務(wù)需要占用資本。
3、代理投融資服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)主要是指委托與代客業(yè)務(wù)兩類(lèi),其中以表外理財(cái)業(yè)務(wù)和委托投資業(yè)務(wù)為主,不計(jì)提表外信用風(fēng)險(xiǎn),請(qǐng)注意這里不計(jì)提資本的前提是不承擔(dān)代償責(zé)任、不承諾投資回報(bào)。
4、中介服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)不計(jì)提資本,主要包括投資銀行中的財(cái)務(wù)顧問(wèn)咨詢(xún)業(yè)務(wù)與資產(chǎn)托管業(yè)務(wù),是銀行從事的真正中間業(yè)務(wù)。
三、國(guó)內(nèi)20家主流上市銀行的中間業(yè)務(wù)收入情況 :全國(guó)性銀行回歸傳統(tǒng)、地方性銀行尋覓新路(一)整體情況與基本特征1、占比整體較國(guó)外偏低
在我們所統(tǒng)計(jì)的20家主流上市銀行中,中間業(yè)務(wù)收入占比平均值在20.78%,最高也僅為33.47%,因此相較于國(guó)外銀行,目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比偏低,特別是對(duì)于地方性銀行而言,多數(shù)在15%以下。
2、未擺脫表內(nèi)業(yè)務(wù)束縛
我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入也沒(méi)有呈現(xiàn)一定的不親周期性,在2008年金融危機(jī)中,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比曾大幅下降,這本身說(shuō)明我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入的占比存在不小的水分,仍然未擺脫表內(nèi)業(yè)務(wù)的束縛。特別是,地方性銀行嚴(yán)重依賴(lài)的理財(cái)業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)比較受表內(nèi)業(yè)務(wù)的影響。
3、增速較為分化,表明中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)可能存在一定差異
從邏輯上來(lái)看,如果中間業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)較為接近,那么各家銀行的中間業(yè)務(wù)收入在趨勢(shì)上應(yīng)保持一致,也即同增同減。但是2018年的數(shù)據(jù)并沒(méi)有呈現(xiàn)這一特征,20家主流上市銀行的中間業(yè)務(wù)凈收入同比增速平均為-0.70%,增速區(qū)間由-46.94%跨至30.31%,波動(dòng)幅度非常之大,因此即便20家上市銀行之間,其中間業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)一定的差異。
(二)20家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)分析
我們選擇20家主流上市銀行(包括國(guó)有大行5家、股份行9家、城商行6家),對(duì)其2018年的中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)動(dòng)力進(jìn)行分析。
1、全國(guó)性銀行:中收來(lái)源和結(jié)構(gòu)相對(duì)均衡,中收增長(zhǎng)動(dòng)力回歸傳統(tǒng)、銀行卡與信用卡手續(xù)費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)
第一,2018年,包括國(guó)有大行、股份行在內(nèi)的全國(guó)性銀行,在中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源上幾乎體現(xiàn)著共同的特征,也即資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入幾乎無(wú)一例外地出現(xiàn)萎縮和下降,而銀行卡、信用卡等手續(xù)費(fèi)收入大幅增長(zhǎng),多數(shù)增幅在20%以上。此外,除銀行卡、信用卡等手續(xù)費(fèi)收入外,結(jié)算型業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也很迅猛。
第二,對(duì)于特征上可能更接近的浙商銀行而言,其客戶(hù)優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有那么明顯,2018年中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)主要依靠國(guó)際結(jié)算和債券承銷(xiāo)兩類(lèi)業(yè)務(wù)。
第三,從中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源看,全國(guó)性銀行相對(duì)也比較豐富,雖然銀行業(yè)務(wù)占主要位置,但托管及其他受托業(yè)務(wù)、結(jié)算型業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)均有一定地位。
因此,對(duì)于擁有客戶(hù)優(yōu)勢(shì)的全國(guó)性銀行而言,其客戶(hù)優(yōu)勢(shì)在2018年進(jìn)一步得到體現(xiàn),并推動(dòng)其傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入大幅增長(zhǎng)。從這個(gè)角度來(lái)看,銀行卡及信用卡業(yè)務(wù)在全國(guó)性銀行中的地位不僅沒(méi)有下降,反而還起到非常重要的推動(dòng)作用。
2、地方性銀行:同樣回歸傳統(tǒng),亦有其它一些努力
和全國(guó)性銀行相比,城商行的客戶(hù)優(yōu)勢(shì)沒(méi)有那么明顯,但我們從6家城商行中,依然可以看出上海銀行和寧波銀行的銀行卡、信用卡手續(xù)費(fèi)收入占比在30%以上,江蘇銀行和徽商銀行分別在15%以上,這應(yīng)該算是城商行中客戶(hù)數(shù)量相對(duì)較多的幾家銀行。而對(duì)于更多的城商行而言,銀行卡、信用卡的貢獻(xiàn)屈指可數(shù),其主要依賴(lài)代理業(yè)務(wù)(這里的代理業(yè)務(wù)包括了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)),也有一些銀行2018年的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)動(dòng)力來(lái)源于擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)、國(guó)際保函業(yè)務(wù)等等。
四、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的一些思考 (一)商業(yè)銀行中收業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持“傳統(tǒng)是根基、創(chuàng)新是引擎”的兩條腿戰(zhàn)略,高度重視銀行卡、信用卡、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的來(lái)源構(gòu)成經(jīng)歷了一些歷史演變,從前面銀行的具體分析來(lái)看,各銀行的中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)上差異較為明顯。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及9大類(lèi)500多個(gè)品種。其中,
1、2000年以前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶(hù)關(guān)系,以增加存款為主,品種主要集中在代收代付、委托貸款等方面。
2、2000年以后,防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入開(kāi)始成為主要考量,代理保險(xiǎn)、代理基金、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益業(yè)務(wù)類(lèi)別開(kāi)始成為發(fā)展的重點(diǎn)。
3、近兩年以來(lái),由于監(jiān)管政策的趨嚴(yán),資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入有所萎縮,諸如銀行卡與信用卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)始成為大部分銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的推動(dòng)力。
這從某種程度上意味著,戰(zhàn)略上屢屢被地方性銀行摒棄的銀行卡、信用卡手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)正在成為推動(dòng)全國(guó)性銀行中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源的最大動(dòng)力,而銀行卡、信用卡手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)較大的全國(guó)性銀行在結(jié)算及清算等業(yè)務(wù)也獲得了可觀的增長(zhǎng),二者之間形成了良好的互為支撐作用。因此,雖然中間業(yè)務(wù)收入某種程度是創(chuàng)新業(yè)務(wù),但對(duì)于地方性銀行而言,僅僅依靠投資銀行、代理等業(yè)務(wù)顯然難以保持中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的穩(wěn)定,必須堅(jiān)持創(chuàng)新與傳統(tǒng)兩條腿走路的戰(zhàn)略,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為根基,以創(chuàng)新業(yè)務(wù)為引擎,在不斷拓展投行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)的同時(shí),加大力度推動(dòng)銀行卡、信用卡、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)系統(tǒng)總結(jié)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行當(dāng)前中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的各類(lèi)不足
除了產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏、品種較少、認(rèn)識(shí)比較淺顯等不足外,我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)還存在以下不足:
1、大部分銀行僅限下達(dá)中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)完成計(jì)劃,沒(méi)有完善的管理辦法和操作程序,各類(lèi)中間業(yè)務(wù)分散在不同的部門(mén),使得下面的分支機(jī)構(gòu)常常處于不知所措的被動(dòng)局面。
2、不同類(lèi)型的銀行發(fā)展極其不平衡,目前來(lái)看我國(guó)股份行的中間業(yè)務(wù)占比通常較高,國(guó)有大行的中間業(yè)務(wù)收入占比也在20%左右,而大部分城商行和農(nóng)商行仍然不足10%,不僅與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的平均水平存在差距,與國(guó)外銀行更是存在不小的距離。
3、中間業(yè)務(wù)是輕資本、輕風(fēng)險(xiǎn),但并非無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要承擔(dān)諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等,同樣需要給予重視,特別是在新的金融業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)的背景下,如P2P存管、小額貸款、代銷(xiāo)資管產(chǎn)品等方面,甚至商業(yè)銀行不斷在深挖的消費(fèi)信貸、信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量也有一些惡化的趨勢(shì),應(yīng)在堅(jiān)持拓展時(shí)特別關(guān)注。
4、很多銀行一直將中間業(yè)務(wù)看成是表內(nèi)業(yè)務(wù)的輔助手段,因此當(dāng)表內(nèi)業(yè)務(wù)受到約束時(shí),本來(lái)應(yīng)該不受影響的中間業(yè)務(wù)也難以幸免。特別是目前的中間業(yè)務(wù)依然簡(jiǎn)單地局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付、信用卡、信用證等業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)是附著于或有資產(chǎn)、負(fù)債,沒(méi)有真正擺脫資產(chǎn)負(fù)債表,離所謂的不親周期也相距甚遠(yuǎn)。
5、由于中間業(yè)務(wù)的拓展通常是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展人員,這種現(xiàn)狀又難以改變。此外,中間業(yè)務(wù)由于涉及領(lǐng)域廣,對(duì)業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高,目前國(guó)內(nèi)銀行在這方面沒(méi)有較好的資源儲(chǔ)備。
(三)果斷將發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略方向和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵
1、回想起2002年的“愛(ài)立信倒戈事件”,其根本原因在于當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法提供無(wú)追過(guò)權(quán)的保理業(yè)務(wù)等產(chǎn)品,致使相關(guān)客戶(hù)不得不轉(zhuǎn)向外資銀行,在此后的數(shù)年,銀監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)多次提及此事件,并以此作為鼓勵(lì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的警示。與15年前的那一波外資開(kāi)放相比,如今金融開(kāi)放的局面再次來(lái)臨并有加速態(tài)勢(shì),很多外資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍有所放開(kāi),先前產(chǎn)品的匱乏性用在如今的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相信仍然適用,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)要認(rèn)識(shí)到這種危機(jī)。
2、中間業(yè)務(wù)是輕資本業(yè)務(wù),也是輕資產(chǎn)業(yè)務(wù),而對(duì)于那些與或有資產(chǎn)、或有負(fù)債無(wú)關(guān)的中間業(yè)務(wù),則尤其如此,商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“四駕馬車(chē)”并立的發(fā)展思路,使傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)支持和促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)衍生中間業(yè)務(wù)等。
3、未來(lái)僅寄希望通過(guò)傳統(tǒng)利差收入維持增長(zhǎng)的銀行需要放棄幻想,發(fā)展托管、資產(chǎn)管理、代銷(xiāo)、投資銀行等新興中間業(yè)務(wù)已成必然趨勢(shì)。從《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》確定的中間業(yè)務(wù)范圍來(lái)看,除擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)等需要承擔(dān)或有風(fēng)險(xiǎn)外,大多數(shù)屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),這正是未來(lái)的作業(yè)方向。
4、目前我國(guó)商業(yè)銀行依靠信息、技術(shù)、產(chǎn)品和人才等方面提供高層次服務(wù)方面還有所欠缺,咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投融資類(lèi)、金融衍生工具類(lèi)等技術(shù)含量和附加值含量較高的中間業(yè)務(wù)尚未形成規(guī)模效應(yīng),而諸如現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、兼并收購(gòu)、私人銀行、直銷(xiāo)銀行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、平臺(tái)撮合等政策允許、市場(chǎng)需求大的中間業(yè)務(wù)仍然處于低級(jí)發(fā)展階段。而這些均應(yīng)該是商業(yè)銀行未來(lái)需要努力的方向。