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怎么加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制建設(shè)

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  提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力最好的辦法就是加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制建設(shè),那么到底應(yīng)該怎么加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制建設(shè)?下面由小編與大家分享,希望你們喜歡!歡迎閱讀!

  商業(yè)銀行的精髓是經(jīng)營風(fēng)險,主動經(jīng)營風(fēng)險、有效管理風(fēng)險偏好是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展、贏得市場競爭的關(guān)鍵。

  當(dāng)前,商業(yè)銀行的風(fēng)險趨于全球化、多樣化、復(fù)雜化,國際監(jiān)管環(huán)境也在發(fā)生著深刻變化,金融創(chuàng)新連續(xù)不斷,網(wǎng)絡(luò)銀行悄然興起,并逐漸走向成熟,在融入全球金融大環(huán)境的進程中,我國商業(yè)銀行需要順應(yīng)風(fēng)險管理的新趨勢,構(gòu)建更合理和完善的商業(yè)銀行風(fēng)險管理體 系。

  風(fēng)險管理機制對提升商業(yè)銀行核心競爭力的作用

  風(fēng)險管理機制一般包括公司治理、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、合規(guī)管理、內(nèi)部審計等要素。其中,公司治理對其他要素有根本性影響;風(fēng)險管理機制建設(shè)在提升商業(yè)核心競爭力中的作用主要有以下幾個方面:

  1.保障作用。一是良好的風(fēng)控文化能促使內(nèi)控失效風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險消失于無形;二是內(nèi)控制衡約束機制,如不相容職務(wù)分離控制、授權(quán)審批控制、會計系統(tǒng)控制、財產(chǎn)保護控制、運營分析控制等,能夠有效減少欺詐、舞弊等風(fēng)險事件的發(fā)生;三是內(nèi)控的糾偏機制能夠使商業(yè)銀行不斷審視風(fēng)險管理措施的漏洞和執(zhí)行效力,及時優(yōu)化風(fēng)險管控措施,為業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

  2.引導(dǎo)作用。目前RAROC手段已貫穿于主要銀行的各類風(fēng)險、各種業(yè)務(wù)和各個層面。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中推進“風(fēng)險甄別-風(fēng)險度量-風(fēng)險評價-風(fēng)險決策-風(fēng)險處置”的流程,在收益和損失之間尋求最佳平衡點,可有效實現(xiàn)銀行核心競爭力的挖掘、培育和提 升。

  商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制建設(shè)中存在的主要問題

  (一)風(fēng)險管理基礎(chǔ)有待鞏固1.目前很多風(fēng)險在現(xiàn)有風(fēng)險管理體系中沒有被涵蓋。主要有:第一,戰(zhàn)略風(fēng)險。像交叉風(fēng)險、大額風(fēng)險、資管和宏觀經(jīng)濟等方面的問題,依然需要站在戰(zhàn)略層面考慮風(fēng)險偏好來做出判斷和預(yù)測。第二,行業(yè)風(fēng)險。銀行實際上是將信貸投入到各行業(yè),要求銀行在每一個行業(yè)周期中選擇合適的時機進入或者退出,但銀行的行業(yè)風(fēng)險并未受到重視。第三,外部突發(fā)事件風(fēng)險。外部突發(fā)事件產(chǎn)生的風(fēng)險不在常規(guī)風(fēng)險控制范圍之內(nèi),但它產(chǎn)生的危害卻是相當(dāng)大的。例如,中美貿(mào)易摩擦對金融業(yè)產(chǎn)生的影響等。

  2.風(fēng)險偏好成為事后的指標(biāo)。部分商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好政策僅停留在文件層面,無法用風(fēng)險偏好指導(dǎo)全行或者整個機構(gòu)的資產(chǎn)配置與組合管理,無法匹配收入與風(fēng)險回報;風(fēng)險偏好缺乏定量控制目標(biāo),無法將風(fēng)險偏好目標(biāo)通過分解、傳導(dǎo)內(nèi)化為各業(yè)務(wù)條線和分支機構(gòu)的行為目標(biāo)。

  3.風(fēng)險管理的基礎(chǔ)薄弱。數(shù)據(jù)和IT系統(tǒng)都屬于銀行的風(fēng)險管理的基礎(chǔ)設(shè)施,2008年金融危機的一個重要教訓(xùn)就是,銀行的信息科技和數(shù)據(jù)架構(gòu)不足以支持集團的金融風(fēng)險管理。許多銀行無法在集團層面、各業(yè)務(wù)條線以及各分支機構(gòu)間,快速且準(zhǔn)確地匯總風(fēng)險暴露和識別風(fēng)險集中度,一些銀行因風(fēng)險匯總能力薄弱而無法恰當(dāng)?shù)毓芾盹L(fēng)險,從而對銀行的穩(wěn)定帶來嚴重影響。

  4.風(fēng)險管理技術(shù)有待改進。一是部分商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警機制不健全,風(fēng)險識別和預(yù)警不到位,難以及時捕捉風(fēng)險苗頭;部分商業(yè)銀行的銀企關(guān)系畸形,在客戶發(fā)生風(fēng)險后,銀行不僅不去及時預(yù)警和處置風(fēng)險,反而與客戶合謀,幫助客戶提供虛假材料,延遲風(fēng)險暴露,致使銀行形成更大的損失;部分商業(yè)銀行在開展風(fēng)險管理時,不能有效管控業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的實質(zhì)風(fēng)險,風(fēng)險管理要點和措施不到位,如貿(mào)易融資等常見的低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)被一概視為低風(fēng)險業(yè)務(wù),但事實上這類業(yè)務(wù)有較高的操作風(fēng)險,總體風(fēng)險依然較大。二是在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險的計量上,部分商業(yè)銀行依然通過專家判斷的方式進行風(fēng)險分析和決策,內(nèi)部評級和模型未能有效落地;模型捕捉風(fēng)險的技術(shù)存在不足;而且部分銀行在承擔(dān)實質(zhì)風(fēng)險的同時借助各種創(chuàng)新手段來規(guī)避資本監(jiān)管要求,致使風(fēng)險資本計量的準(zhǔn)確性降低。

  (二)內(nèi)部控制相對弱化一是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門既是業(yè)務(wù)經(jīng)營的實施者,又是業(yè)務(wù)風(fēng)險自我監(jiān)督的責(zé)任者,“一崗雙責(zé)”在實際操作中往往只注重抓業(yè)務(wù)拓展,而忽視內(nèi)控監(jiān)督;二是制度建設(shè)滯后,電子銀行的發(fā)展,使一些新業(yè)務(wù)還沒有制定出完善的操作規(guī)程和相應(yīng)的制度,存在無章可循的空檔;三是內(nèi)控合規(guī)部監(jiān)督職能弱化,內(nèi)控合規(guī)部門地位不超脫,監(jiān)督檢查職能和權(quán)威性沒有充分發(fā)揮,難以對領(lǐng)導(dǎo)決策失誤造成的損失進行有效的監(jiān)督。

  (三)合規(guī)管理一定程度上虛化一是部分商業(yè)銀行沒有形成合規(guī)文化,特別是對基層營業(yè)機構(gòu)和員工的教育和引導(dǎo)作用不明顯,尚未真正內(nèi)化于心、外化于行;二是部分商業(yè)銀行對合規(guī)要求重視不夠,存在主觀上“踩紅線”,合規(guī)要求讓位于階段性業(yè)務(wù)發(fā)展訴求的情況;三是合規(guī)管理方法比較落后,當(dāng)前合規(guī)管理主要表現(xiàn)為定性分析,普遍缺乏量化分析,在風(fēng)險評估、識別及監(jiān)測等方面都缺少科學(xué)性。

  積極推進商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制建設(shè)提升核心競爭力

  風(fēng)險管理機制建設(shè)應(yīng)以打造商業(yè)銀行核心競爭力為主要出發(fā)點,從解決制約商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力的瓶頸入手,不斷優(yōu)化風(fēng)險管理機制的構(gòu)成要素,提升各要素的整體協(xié)同能力,是提升我國商業(yè)銀行核心競爭力的主要方向和途徑。

  (一)提升公司治理的有效性公司治理是由股東大會和董事會、董事會和高級管理層組成的兩個控制系統(tǒng),是一個涉及公司管理層、董事會、股東和其他利益相關(guān)者之間的一整套關(guān)系體系。公司治理的根本要素在于受托責(zé)任,一是充分發(fā)揮董事會在商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制中的核心作用;二是建立有效的監(jiān)事會履職評價體系,同時,在內(nèi)部審計中發(fā)揮監(jiān)事會的核心領(lǐng)導(dǎo)作用;三是發(fā)揮激勵機制的正向引導(dǎo)作用,樹立正確的發(fā)展觀、業(yè)績觀和風(fēng)險觀。

  (二)加強風(fēng)險管理,使其成為績效提升的助推器1.科學(xué)設(shè)定風(fēng)險偏好,促進風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的融合。風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)由上而下全程參與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的制定,在風(fēng)險偏好設(shè)定上,要進一步強化定量指標(biāo)的引導(dǎo)作用,設(shè)定明確的風(fēng)險限額,并分解到各業(yè)務(wù)條線和部門,以限額、授權(quán)、經(jīng)濟資本等風(fēng)險管理工具為傳導(dǎo)手段,確保風(fēng)險偏好在各級部門得到有效落實,并能夠有效指導(dǎo)和引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展;同時,應(yīng)建立對風(fēng)險偏好執(zhí)行情況的監(jiān)測與評估機制,確保風(fēng)險偏好在各級部門得到有效落實,真正發(fā)揮風(fēng)險管理的導(dǎo)向作用。

  2.構(gòu)建有效的風(fēng)險管理組織架構(gòu)??梢蕴剿鲗嵭写怪憋L(fēng)險管理體制,在各級機構(gòu)中建立首席風(fēng)險官制度,增強風(fēng)險管理的獨立性。一是在總部設(shè)立首席風(fēng)險官和專職的風(fēng)險管理部門,負責(zé)銀行全面風(fēng)險管理工作;二是在各事業(yè)部設(shè)立風(fēng)險官和風(fēng)險管理團隊,負責(zé)事業(yè)部范圍的風(fēng)險管理工作,在總體上呈現(xiàn)分塊管理和全面管理項結(jié)合的組織形式。

  3.加快風(fēng)險量化技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在做好資本計量技術(shù)的基礎(chǔ)上,拓展風(fēng)險計量的維度,開發(fā)信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等主要風(fēng)險計量技術(shù),使得風(fēng)險能夠被準(zhǔn)確、及時、全面計量。要加強組合風(fēng)險計量技術(shù)的開發(fā),實現(xiàn)資產(chǎn)組合總行層面、分行層面和基層行層面的準(zhǔn)確計量,為科學(xué)配比資產(chǎn)和度量風(fēng)險奠定基礎(chǔ)。

  4.加大對風(fēng)險管理的投入。一是銀行同質(zhì)化明顯意味著要對公司、零售等每一個條線的業(yè)務(wù)進行風(fēng)險管理。每個具體的條線或者板塊,都需要相應(yīng)的模型開發(fā)以及風(fēng)險管理的投入。二是加大人力資源的投入。確保風(fēng)險管理專業(yè)人員配備充足、素質(zhì)優(yōu)良;三是提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,建立智能風(fēng)控,需要投入大量資金。

  5.促進金融科技與風(fēng)險管理融合,讓智能風(fēng)控成為績效提升的助推器。智能風(fēng)控就是利用大數(shù)據(jù)、人工智能及實時分析等技術(shù)來整合處理客戶的交易行為、資產(chǎn)負債特征、違約記錄、行為偏好、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等內(nèi)外部多維度數(shù)據(jù),進而開展事前、事中、事后的風(fēng)險預(yù)測和管控,從而提高了風(fēng)險識別能力,進而提升風(fēng)控效果。隨著金融科技與風(fēng)險管理的融合,智能風(fēng)控可能在本質(zhì)上解決我們目前的風(fēng)險。例如,通過人臉識別、區(qū)塊鏈確認身份、數(shù)字資產(chǎn),可以降低大多數(shù)的欺詐行為及操作風(fēng)險。同時,通過大數(shù)據(jù)同人工智能結(jié)合,融入客戶的社交行為,信用風(fēng)險的評估準(zhǔn)確性也將提升。

  (三)構(gòu)建有效的內(nèi)控體系風(fēng)險管理功能的發(fā)揮,需要良好的內(nèi)控體系作為基礎(chǔ)支撐和載體。建立、健全內(nèi)部控制體系是商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的重要抓手和支撐,商業(yè)銀行應(yīng)積極推進“內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險評估、控制活動、信息與溝通、內(nèi)部監(jiān)督”等內(nèi)部控制五要素的優(yōu)化與完善,夯實內(nèi)控基礎(chǔ),形成嚴密的內(nèi)控體系,保障業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理工作的有序開展。

  1.健全相互制約機制。加強部門之間的相互協(xié)調(diào)、制約和監(jiān)督,不斷健全制約機制,改變對管理層權(quán)力的控制和監(jiān)督無力、內(nèi)部控制“控下不控上”的狀況。

  2.完善過程控制。過程控制由報告機制和處理機制構(gòu)成。報告機制是否有效取決于兩個方面:一方面,要有動力報告,關(guān)鍵是要消除顧慮,給予獎勵。另一方面,要設(shè)計一個接受報告的平臺,并嚴格限制了解信息源的人員范圍。處理機制的有效性主要取決于及時性。報告機制與處理機制都有效了,才能形成回路,過程控制及內(nèi)部控制才有效。

  3.加強科學(xué)考核引導(dǎo)和監(jiān)督問責(zé)力度。持續(xù)加大對集團內(nèi)機構(gòu)內(nèi)部控制評價、檢查監(jiān)督、績效考核力度,健全內(nèi)控監(jiān)督問責(zé)機制,制定并執(zhí)行統(tǒng)一、嚴明的違規(guī)違紀(jì)處罰標(biāo)準(zhǔn),不斷提高監(jiān)測、跟蹤、糾正問題的能力,發(fā)揮好監(jiān)督檢查對機構(gòu)經(jīng)營和員工行為的約束作用,持續(xù)提高內(nèi)控合規(guī)體系的有效性。

  (四)強化合規(guī)管理合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風(fēng)險管理活動,商業(yè)銀行應(yīng)從完善合規(guī)風(fēng)險管理制度、健全組織框架、科學(xué)管理流程入手。一是要正確認識、正確處理、合理協(xié)調(diào)合規(guī)管理與其他風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、公司治理及內(nèi)部審計的關(guān)系;二是要構(gòu)建業(yè)務(wù)前臺、管理部門、內(nèi)部審計為核心的合規(guī)風(fēng)險管理框架;三是明確各職能部門、業(yè)務(wù)條線、內(nèi)審部門的職責(zé)及分工合作機制;四是建立合規(guī)管理保障機制,包括建立合規(guī)信息系統(tǒng),建立合規(guī)管理績效考核與問責(zé)機制、誠信舉報機制、合規(guī)培訓(xùn)與教育等一系列配套工具盒工作機制,方能最大限度地發(fā)揮其有效性。

  (五)切實發(fā)揮內(nèi)部審計第三道防線的作用在“三道防線”中,內(nèi)部審計具備高度的獨立性和客觀性,這種高度的獨立性和客觀性是第二道防線職能部門所不具備的。內(nèi)部審計應(yīng)對企業(yè)治理、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的有效性提供獨立的確認。一是對公司治理過程設(shè)計和運行的有效性提供獨立、客觀的評估,評估董事會的道德氛圍,促進風(fēng)險文化建設(shè);二是運用風(fēng)險管理方法和控制措施,對風(fēng)險管理過程的充分性和有效性檢查、評價、報告,提出改進建議,為管理層提供幫助;三是評估內(nèi)部控制的效果和效率,促進內(nèi)部控制持續(xù)改進,從而協(xié)助組織維持有效控制。四是評估法律、法規(guī)和合同的遵守情況,監(jiān)督公司行為規(guī)范和商業(yè)慣例的遵守情況,從而促進合規(guī)風(fēng)險管理。 


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