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中小企業(yè)融資相關(guān)資訊

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  一直以來,中小企業(yè)普遍存在信息、信用“兩缺”難題,并成為發(fā)展中的瓶頸。接下來小編為大家整理了中小企業(yè)融資相關(guān)資訊,歡迎大家閱讀!

  金融暖春行動破解中小企業(yè)融資難

  近日,市發(fā)改委召開“861”金融暖春行動暨信用體系建設(shè)工作推進會,解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題。

  何為“861”金融暖春行動,即省發(fā)展改革委、中國人民銀行鄭州中心支行、省地方金融監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)《河南省“861”金融暖春行動實施方案》,圍繞國家明確的8大重點領(lǐng)域,力爭今年年底前實現(xiàn)600億元低息信貸投放,覆蓋全省超過1萬家中小微企業(yè)。

  方案中的8大重點領(lǐng)域包括先進制造、脫貧攻堅、春耕備耕、禽畜養(yǎng)殖、外資外貿(mào)、旅游娛樂、住宿餐飲和交通運輸,在這8大領(lǐng)域且符合條件的中小微企業(yè),金融機構(gòu)可發(fā)揮“信用+金融+科技”作用,提高信貸資金投放效率。

  在市發(fā)改委召開的“861”金融暖春行動暨信用體系建設(shè)工作推進會上,會議強調(diào)要積極做好“861”金融暖春行動宣傳解讀工作,主動服務(wù)企業(yè),推進企業(yè)通過“信豫融”平臺網(wǎng)上自主申報,力爭6月10日前完成各縣120家、各區(qū)50家的總體目標(biāo)。此外,還將于6月中旬前召開“百千萬”行動計劃、“861”暖春行動暨科技型企業(yè)銀企對接會,將申報企業(yè)名單推送給各金融機構(gòu),并給予名單內(nèi)符合相關(guān)條件的企業(yè)優(yōu)惠利率信貸支持,實現(xiàn)信貸精準(zhǔn)投放。

  中小企業(yè)融資困境與創(chuàng)新

  創(chuàng)新——

  中小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的貢獻(xiàn)是巨大的。但從現(xiàn)實來看,“融資難”是民營企業(yè)尤其是中小微民營企業(yè)面臨的普遍性問題,大部分中小微企業(yè)都難以通過傳統(tǒng)渠道滿足融資需求。為打破這種現(xiàn)狀,需要銀行創(chuàng)新融資機制,構(gòu)建信任與價值,把中小微企業(yè)的動產(chǎn)和無形資產(chǎn)作為質(zhì)押,以解決其融資需要。

  市律師界政協(xié)委員黎小明提出以下兩大建議:

  一、建立銀企新生態(tài),探索產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融,創(chuàng)新金融產(chǎn)品

  一是拓寬抵質(zhì)押物范圍。鼓勵銀行加大創(chuàng)新力度,提高抵質(zhì)押率,積極推廣動產(chǎn)和無形資產(chǎn)等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。一方面,在服務(wù)創(chuàng)新上要解決“不活”的問題,嘗試運用應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理等產(chǎn)品和手段,在保證真實性的基礎(chǔ)上提供融資支持。另一方面,探討專利、發(fā)明等知識產(chǎn)權(quán)定價機制,解決中小微企業(yè)貸款抵押品不足的短板。

  二是發(fā)展以非現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)的商業(yè)信用融資體系。非現(xiàn)金收入是以實體經(jīng)濟活動為基礎(chǔ)的商業(yè)信用,具有自償性。如與民間借貸相比,電子商票業(yè)務(wù)有操作流程簡便、無須抵押擔(dān)保、獲取資金周期短等優(yōu)勢,更契合中小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求特點。

  二、建立“區(qū)塊鏈+融資平臺”,通過治理實現(xiàn)中小微企業(yè)資金的供給體系

  一是充分發(fā)揮政府和監(jiān)管機構(gòu)的主導(dǎo)作用。政府及其金融監(jiān)管服務(wù)部門要進一步加大資源的統(tǒng)籌力度,包括融資平臺、融資方式、融資產(chǎn)品的推出。一方面,導(dǎo)入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù),搭建起政府主導(dǎo)的中小微企業(yè)融資服務(wù)平臺。利用“區(qū)塊鏈+融資平臺”,解決中小微企業(yè)的信息同步問題,實現(xiàn)數(shù)據(jù)的不可篡改、數(shù)據(jù)加密以及信用傳遞等功能,解決數(shù)據(jù)傳遞時信用不連續(xù)問題,打破銀企雙方信任瓶頸。另一方面,利用物聯(lián)網(wǎng)對企業(yè)入庫動產(chǎn)進行監(jiān)管,在區(qū)塊鏈管理下,實現(xiàn)物流、資金流和信息流的協(xié)同,適應(yīng)企業(yè)短小頻急的用款需求,隨借隨還,解決中小微企業(yè)貸款難的難題。

  二是延伸“有價值”中小微企業(yè)的邊界。一方面,通過特殊的治理結(jié)構(gòu)設(shè)計,降低甄別難度,暢通中小微企業(yè)資金的供給體系。對公司治理良好、有市場、有品牌、有發(fā)展前景但資金周轉(zhuǎn)暫時困難的中小微企業(yè)進行重點扶持,引導(dǎo)其統(tǒng)籌運用盤活資產(chǎn)等手段化解風(fēng)險。另一方面,依靠“大數(shù)據(jù)+軟件化評估”,建立由創(chuàng)新要素和經(jīng)營管理要素共同構(gòu)成的知識價值信用評價體系,解決輕資產(chǎn)特別是專利價值評估難。如對于專利等知識產(chǎn)權(quán)方面的質(zhì)押,可以進行一整套專利評估登記服務(wù),綜合考慮企業(yè)的產(chǎn)銷情況、技術(shù)能力和市場前景核準(zhǔn)額度給予貸款。三是企業(yè)練好內(nèi)功創(chuàng)造融資條件。一方面,應(yīng)理性發(fā)展、增強定力、固守本業(yè),避免盲目進行多元化投資、過度擴張及過度融資、短貸長用等問題。另一方面,中小微企業(yè)主應(yīng)主動積累個人及企業(yè)的信用信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)、佐證材料,尤其要做到誠信守法,主動創(chuàng)造有利于融資的條件。

  央行研究局課題組:小微企業(yè)融資的國際比較與中國經(jīng)驗

  小微企業(yè)缺信息、缺抵押品、缺談判地位的特點,使其“融資難融資貴”成為一項世界難題。習(xí)近平總書記在2018年11月民營企業(yè)座談會上強調(diào),要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題,同時逐步降低融資成本。按照黨中央、國務(wù)院的決策部署,金融系統(tǒng)迅速行動,準(zhǔn)確把握小微企業(yè)融資的客觀規(guī)律,因時因勢創(chuàng)新應(yīng)對舉措,有效緩解小微企業(yè)融資難題。

  一、小微企業(yè)融資難融資貴問題具有長期性與必然性

  無論是在發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家,小微企業(yè)普遍存在不同程度的融資難題,根本原因在于小微企業(yè)存在天然弱質(zhì)性,主要表現(xiàn)為發(fā)展不確定、信息不對稱、規(guī)模不經(jīng)濟,貸款風(fēng)險溢價較高。

  一是發(fā)展不確定提高了小微企業(yè)貸款風(fēng)險溢價。小微企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈末端,市場進入門檻低,競爭激烈,對外部環(huán)境變化的抵御能力較低,包括新冠病毒疫情在內(nèi)的沖擊對小微企業(yè)影響更顯著。數(shù)據(jù)顯示,我國小微企業(yè)平均壽命在3年左右,成立3年后的小微企業(yè)仍正常經(jīng)營的約占三分之一。

  二是信息不對稱降低了小微企業(yè)貸款可得性。與成熟的、規(guī)模較大的企業(yè)相比,小微企業(yè)財務(wù)信息不夠標(biāo)準(zhǔn)和透明,公開披露的財務(wù)信息十分有限,銀行難以基于財務(wù)信息準(zhǔn)確評價小微企業(yè)的資金使用效益前景以及信用,因此對小微企業(yè)的貸款更謹(jǐn)慎。

  三是規(guī)模不經(jīng)濟增加了小微企業(yè)貸款成本。小微企業(yè)經(jīng)營靈活多變,融資需求呈現(xiàn)出規(guī)模小、頻度高、時間急的特點。這使得銀行盡職調(diào)查和事后監(jiān)控的操作成本上升,雖然可以通過提高利率在一定程度上加以彌補,但也會導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本上升,并可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險。由于自有資本不足,商譽價值不高,小微企業(yè)破產(chǎn)成本較低,更易產(chǎn)生破產(chǎn)逃債的道德風(fēng)險。

  二、多管齊下緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題

  近年來,人民銀行會同有關(guān)部門,堅持問題導(dǎo)向,瞄準(zhǔn)民營和中小微企業(yè)融資中的“堵點”“難點”,綜合施策,提高金融體系的適應(yīng)性和普惠性,千方百計緩解民營和中小微企業(yè)融資困難。

  一是創(chuàng)新發(fā)揮多種結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具。構(gòu)建“三檔兩優(yōu)”存款準(zhǔn)備金率政策框架,同時運用定向降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)、利率等數(shù)量和價格手段,鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)擴大民營和中小微企業(yè)貸款投放。

  二是創(chuàng)新推出民營企業(yè)債券融資支持工具。2019年推出了支持民營和中小微企業(yè)發(fā)展的“三支箭”政策,其中一項重要政策就是,由人民銀行提供部分初始資金,依托專業(yè)機構(gòu)市場化運作,通過設(shè)立信用風(fēng)險緩釋憑證、信用保護合約等方式,為民營企業(yè)發(fā)債提供信用支持。2020年1-4月,民營企業(yè)發(fā)債約2665億元,凈融資規(guī)模達(dá)到1020億元,發(fā)行量和融資規(guī)模均創(chuàng)三年來單季度新高。

  三是加大應(yīng)收賬款融資支持。積極發(fā)展小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項行動,推動應(yīng)收賬款票據(jù)化,擴大小微企業(yè)融資渠道。2019年應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺新注冊小微用戶1.7萬家,促成融資8465億元。

  四是創(chuàng)新改進征信服務(wù)。發(fā)揮國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的作用,指導(dǎo)市場化征信機構(gòu)提供多樣化產(chǎn)品和服務(wù),有效解決民營和中小微企業(yè)融資中的信息不對稱問題。目前統(tǒng)一的中小企業(yè)庫已為全國261萬戶中小微企業(yè)建立信用檔案,為近1.9億余農(nóng)戶建立信用檔案。

  特別是,今年疫情發(fā)生以來,金融系統(tǒng)迅速行動,三次降準(zhǔn)釋放1.75萬億元長期流動性,設(shè)立3000億元專項再貸款,增加1.5萬億元普惠性再貸款再貼現(xiàn)額度,實施中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策,不斷改善民營和中小微企業(yè)金融服務(wù),取得顯著成效。

  小微企業(yè)貸款實現(xiàn)“量增、價降、面擴”。2020年4月末,普惠小微貸款余額12.6萬億元,同比增長25.1%,支持小微經(jīng)營主體2815萬戶,同比增長21.9%。五家國有大型銀行普惠小微貸款余額3萬億元,同比增長53.9%。2020年4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%,比上年12月下降0.77個百分點。

  小微金融債券和資本債券發(fā)行提速。2020年1-4月,已有22家商業(yè)銀行發(fā)行2172.8億元小微金融債券,超過去年全年發(fā)行規(guī)模;中小銀行發(fā)行資本補充債券542.3億元,較去年同期增加146.5%。

  金融支持助力“保就業(yè)”。我國普惠小微企業(yè)貸款中,制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和建筑業(yè)企業(yè)貸款分別占39.3%、29.7%和7.6%,合計占76.6%。上述勞動密集型企業(yè)在疫情中受到?jīng)_擊較大,信貸資金及時支持這些企業(yè)解決流動性問題和復(fù)工復(fù)產(chǎn),對“保就業(yè)”起到了明顯促進作用。

  三、國際比較顯示我國小微企業(yè)融資政策取得顯著效果

  國際上討論小微企業(yè)融資通常采用中小企業(yè)(SMEs)的概念,考慮到數(shù)據(jù)可得性,課題組采用OECD《中小企業(yè)融資2020》[1]的調(diào)查數(shù)據(jù),對主要經(jīng)濟體中小企業(yè)融資情況進行比較分析。因為各國關(guān)于中小企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)不同,且提供各項指標(biāo)的樣本國數(shù)量不一致,因此課題組盡可能全面考慮發(fā)達(dá)經(jīng)濟體和發(fā)展中經(jīng)濟體的樣本,以期比較結(jié)果的客觀??傮w看,我國中小企業(yè)融資情況與融資條件都處于世界較好水平,線上融資的蓬勃發(fā)展更為中小企業(yè)融資提供了有效渠道。

  一是我國中小企業(yè)貸款占比處于世界較高水平。根據(jù)OECD調(diào)查顯示,2018年各國中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款比重的中位數(shù)為40.41%。我國為64.96%,遠(yuǎn)高于其他發(fā)展中經(jīng)濟體,也高于多數(shù)發(fā)達(dá)經(jīng)濟體。今年以來,我國普惠小微貸款還在加速增長。2020年4月末,普惠小微貸款同比增長25.1%,增速比上年末高2個百分點。

  二是我國中小企業(yè)貸款不良率處于低位。由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險較高,各國中小企業(yè)貸款不良率總體上高于銀行全部貸款不良率。從國際比較看,我國中小企業(yè)不良貸款率相對較低,2018年為2.82%,而巴西、俄羅斯、葡萄牙分別為4.29%、12.38%和10.38%。

  三是我國中小企業(yè)貸款利率與美國接近,遠(yuǎn)低于其他發(fā)展中國家。OECD調(diào)查顯示,2008-2017年樣本國名義利率中值呈下降趨勢,2018年之后有所上升。2018年,我國中小企業(yè)貸款利率為5.17%,而墨西哥、巴西、智利、俄羅斯、白俄羅斯分別為17.7%、21.5%、8.3%、10.08%和9.92%。近期,我國小微企業(yè)貸款利率持續(xù)下降。2020年4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率為5.24%,比上年12月下降0.77個百分點。

  四是我國小微企業(yè)貸款拒絕率一直維持在較低水平,且呈下降趨勢。貸款拒絕率衡量了中小企業(yè)貸款獲得額與申請額之間的差距。兩者之間的差額越大,拒絕率指標(biāo)值越大,意味著中小企業(yè)融資難度越大。近年來,我國中小企業(yè)貸款拒絕率持續(xù)下降,2018年為3.69,在所有提供此項數(shù)據(jù)的22個樣本國中最低,比2016年下降2.44個百分點。今年以來,小微企業(yè)貸款的覆蓋面加速擴大。截至2020年4月末,普惠小微貸款支持了2815萬戶小微經(jīng)營主體,同比增長21.9%,前4個月增加117萬戶。

  五是我國擁有世界最大的線上融資市場,占全球線上融資交易量的62.5%。就線上融資交易量占GDP的比重而言,所有國家的中位數(shù)為0.0168%,我國位居世界第一,達(dá)到0.37%。排名第二至第四位的英國、愛沙尼亞和以色列,市場交易量占GDP的比重大約為0.20%,僅為我國市場規(guī)模的一半。

  總體看,小微企業(yè)融資難融資貴存在客觀原因,具有長期性和必然性。近年來,人民銀行會同有關(guān)部門,堅持問題導(dǎo)向,綜合施策,提高金融體系的適應(yīng)性和普惠性,緩解民營和中小微企業(yè)融資困難取得了較好成效。從國際比較看,我國中小企業(yè)的貸款可得性較高、貸款成本較低。下一步,人民銀行將按照落實常態(tài)化疫情防控舉措、全面推進復(fù)工復(fù)產(chǎn)的工作要求,落實落細(xì)現(xiàn)有政策措施;金融機構(gòu)應(yīng)著眼長遠(yuǎn)、合理讓利企業(yè),加大對民營小微企業(yè)的金融支持力度,幫助企業(yè)渡過難關(guān),營造“企業(yè)活、金融活”的良性循環(huán),實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。相信,隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入,金融體系的適應(yīng)性和普惠性進一步提高,我國小微企業(yè)融資難題必將得到更大程度的緩解。

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