現(xiàn)在的貸款形式越來越多，存單質(zhì)押拆借貸款是其中的一種，今天學(xué)習(xí)啦小編為你們介紹存單質(zhì)押拆借的內(nèi)容，歡迎閱讀。

　　存單質(zhì)押拆借的方式

　　目前存單質(zhì)押方式有兩種：一是以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)貸款;二是自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系,由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保。用于向金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)押的存單,貸款機(jī)構(gòu)會(huì)在核實(shí)存單的真實(shí)性以后,通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù),俗稱“核押”,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同,同時(shí)將存單保存在貸款機(jī)構(gòu)手中,以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走。第二種方式中,債務(wù)人為向債權(quán)人(非金融機(jī)構(gòu))擔(dān)保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有,以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔(dān)保,并與債權(quán)人約定,在債務(wù)到期后,如債務(wù)人不能全部履行債務(wù),則債權(quán)人可以此存單上的款項(xiàng)優(yōu)先受償。此兩種方式的質(zhì)押在我國法律上稱之為“權(quán)利質(zhì)押”或“權(quán)利質(zhì)權(quán)”,其中存單質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定分別見于我國《擔(dān)保法》第75、76條《擔(dān)保法解釋》第100-102條和《物權(quán)法》第223、224條。目前,存單質(zhì)押已被各國廣泛采用,如在英國等歐洲各地被作為債賬或其他應(yīng)收款擔(dān)保之列予以認(rèn)可,而美國《統(tǒng)一商法典》則在最近的修訂中把存款賬戶作為動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保交易的擔(dān)保物種類之一,以消除此前因普通法的不確定性而給存款人融資帶來的不便

　　拆借有兩種情況：一是商業(yè)銀行之間的相互拆借;另一種是商業(yè)銀行對證券市場經(jīng)紀(jì)人的拆借(通知放款)。

　　商業(yè)銀行之間的拆借，主要是互相買賣它們在中央銀行的超額準(zhǔn)備金存款余額：各金融機(jī)構(gòu)在一天營業(yè)結(jié)束后，可能形成資金的多余或不足，不足者不能保證第二天正常營業(yè)，多余者資金閑置，因此有必要臨時(shí)性資金調(diào)劑即拆借。資金拆借的方式，一般由拆入資金的銀行開給拆出資金的銀行一張本票，拆出資金的銀行則開給拆入資金的銀行一張它在中央銀行存款的支票(或用電話、電報(bào)通知)，這樣就可以將其超額準(zhǔn)備金動(dòng)用起來。歸還時(shí)，從拆入者帳戶轉(zhuǎn)帳劃給拆出者帳戶。由于銀行同業(yè)間拆借資金具有靈活、及時(shí)的特點(diǎn)，因而可以減少整個(gè)準(zhǔn)備金數(shù)額，提高資金使用效率。

　　質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)

　　1、質(zhì)押合同的風(fēng)險(xiǎn)

　　與抵押合同一樣，質(zhì)押合同也是從合同，而貸款合同是主合同，質(zhì)押合同的有效性取決于貸款合同的有效性。原因是，抵押權(quán)是一種從屬權(quán)利，它的發(fā)生是以一定債權(quán)關(guān)系的發(fā)生和存在為前提基礎(chǔ)的。在貸款合同中，有些是附條件生效的，但有些生效條件并不具備，或者貸款超出了借款人營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍，甚至違背了有關(guān)法律法規(guī)。因此，貸款合同的無效也可能使得質(zhì)押合同無效，從而產(chǎn)生了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、質(zhì)押證件的風(fēng)險(xiǎn)

　　動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押涉及的相關(guān)證件非常多，某些質(zhì)押證件或重要的相關(guān)要件缺失可能給銀行造成質(zhì)押缺失的風(fēng)險(xiǎn)，也可能使得質(zhì)押物在處置時(shí)難以變現(xiàn)或價(jià)值大幅度下跌，從而造成難以覆蓋銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。比如，銀行在進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押時(shí)，不但需要出具質(zhì)押清單，而且需要質(zhì)檢證明、購銷合同、購銷發(fā)票等，進(jìn)口貨物還需要報(bào)關(guān)單等;在進(jìn)行權(quán)利質(zhì)押時(shí)，不但需要核對權(quán)利憑證的真實(shí)性、合法性和有效性等，而且還需要相關(guān)要件以保障銀行的債權(quán)償還。

　　3、質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

　　在貸款質(zhì)押中，產(chǎn)權(quán)糾紛也同樣是最常見的抵押風(fēng)險(xiǎn)之一。比如，在以共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押時(shí)，可能出現(xiàn)未經(jīng)過另一個(gè)共有人的同意而進(jìn)行全額質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn);在以第三方的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押時(shí)，未經(jīng)過所有權(quán)人同意并辦理法律手續(xù)而擅自質(zhì)押的，不但質(zhì)押關(guān)系無效，還構(gòu)成侵權(quán)行為;以合伙企業(yè)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押時(shí)，須有所有合伙人同意的法律文件，否則也容易出現(xiàn)法律糾紛;國有企業(yè)、集體企業(yè)、股份制企業(yè)等須有主管的國資委、職代會(huì)、董事會(huì)等部門的同意質(zhì)押的法律授權(quán)書。

　　4、質(zhì)押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)

　　質(zhì)押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)是指質(zhì)押物的價(jià)值不足以彌補(bǔ)貸款金額而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要包括兩點(diǎn)。一是借款人與資產(chǎn)評估公司串通造成質(zhì)押物價(jià)值虛高;二是質(zhì)押物價(jià)值隨著市場行情的變化而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，或質(zhì)押人采取各種手段人為抬高抵押物市場價(jià)格而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、質(zhì)押物保管風(fēng)險(xiǎn)

　　根據(jù)《擔(dān)保法》第69條的規(guī)定，質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。質(zhì)權(quán)人不能妥善保管質(zhì)物可能致使其滅失或者毀損的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存，或者要求提前清償債權(quán)而返還質(zhì)物。因此。質(zhì)押物保管是非常繁瑣的工作，需要銀行或相關(guān)單位建立嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度，否則就很容易出現(xiàn)質(zhì)押物沒有登記、沒有交換、沒有凍結(jié)和保管手續(xù)丟失等風(fēng)險(xiǎn)。在銀行委托第三方對質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，如果第三方由于內(nèi)部管理制度缺失而出現(xiàn)質(zhì)押物保管風(fēng)險(xiǎn)，而第三方又缺乏足夠的賠償能力，也會(huì)造成銀行貸款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)。

　　存單質(zhì)押的登記機(jī)構(gòu)

　　(一)銀行：一般指的的是商業(yè)銀行，如工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。我們可以看出銀行的業(yè)務(wù)，一方面，它以吸收存款的方式，把社會(huì)上閑置的貨幣資金和小額貨幣節(jié)余集中起來，然后以貸款的形式借給需要補(bǔ)充貨幣的人去使用;在這里，銀行充當(dāng)貸款人和借款人的中介。

　　另一方面，銀行為商品生產(chǎn)者和商人辦理貨幣的收付、結(jié)算等業(yè)務(wù)，它又充當(dāng)支付中介?？傊y行起信用中介作用。

　　銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，它的存在方便了社會(huì)資金的籌措與融通，它是金融機(jī)構(gòu)里面非常重要的一員。

　　(二)儲蓄所：是銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)部門， 存錢，取錢，代收費(fèi)，個(gè)人外匯買賣，個(gè)人基金和國債買賣，網(wǎng)銀簽約，匯款、掛失，反正就是個(gè)人的業(yè)務(wù)，很煩瑣的，比較機(jī)械，而且風(fēng)險(xiǎn)比較大。

　　(三)信用社：信用社在各種業(yè)務(wù)上與商業(yè)銀行大致相同，只不過信用社屬于集體所有制企業(yè)。 農(nóng)村信用社的宗旨是服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域(農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶) 城市信用社主要服務(wù)對象為城鎮(zhèn)自然人。