北京市最嚴網(wǎng)貸整改細則
北京市最嚴網(wǎng)貸整改細則
上周,北京金融監(jiān)管部門向轄區(qū)內網(wǎng)貸平臺下發(fā)《網(wǎng)絡信貸信息中介機構事實認定及整改要求》,全文共計8大項148條,對《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的重點條款做出了細化分解,被業(yè)內人士稱為“最嚴網(wǎng)貸監(jiān)管政策”。下文是小編收集的北京市最嚴網(wǎng)貸整改細則,歡迎閱讀!
北京出臺最嚴網(wǎng)貸整改細則
而在上周北京市監(jiān)管層向平臺下發(fā)整改文件之后,網(wǎng)傳文件《上海市網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理實施辦法》(討論稿)也被曝光,該文件共計6章36條,并明確整改時限不超過6月30日。去年下半年開始的網(wǎng)貸平臺監(jiān)管近期再度升級,都劍指哪些違規(guī)行為?又將為網(wǎng)貸平臺帶來哪些影響?
去年下半年,銀監(jiān)會印發(fā)多份文件加緊對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管,要求互聯(lián)網(wǎng)金融應透過表面判定業(yè)務本質屬性、監(jiān)管職責,實施“穿透式”監(jiān)管辦法,并給出一年的過渡期。
2016年11月,銀監(jiān)會印發(fā)了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》,明確對網(wǎng)貸機構備案登記管理采取新老劃段的原則,對于存量機構,與目前正在開展的專項整治工作相結合,整改合規(guī)一家備案一家,整改不合格的機構不予備案,對于新設機構,按照指引要求,進行備案管理。
隨后,廈門市和廣東省先后印發(fā)了備案登記管理辦法和網(wǎng)貸業(yè)務活動管理辦法。
在廈門的備案細則中,提出設立金融風險防控預警平臺,授權電子數(shù)據(jù)存證服務平臺將存證合同內容中的業(yè)務數(shù)據(jù)按要求上傳,合作的資金存管銀行業(yè)金融機構將資金流數(shù)據(jù)按要求上傳,并匹配比對。平臺除了提交標的成交量、標的種類、借款人數(shù)量、出借人數(shù)量等信息,還需出具每個標的的種類和合同范本、專項審計報告等。
廈門金融辦行業(yè)發(fā)展促進處處長連任介紹:“通過備案過程,可以公示哪些是達到標準的企業(yè)。希望這個平臺一開始就能收集所有網(wǎng)貸機構的電子合同,一旦出現(xiàn)虛假情況,能及時發(fā)現(xiàn)。即使以后出現(xiàn)爭議也能及時調取當時的合同,保護投資者的利益。”
廣東方面則對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行了現(xiàn)場檢查,檢查后發(fā)現(xiàn),網(wǎng)貸平臺面臨整改的主要問題主要有五大類:資金池、銀行存管、自融、擔保和承諾收益、期限與資金錯配問題。此外,部分平臺涉及代銷、類資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)、期貨、融資并購等禁止性業(yè)務。一位廣東監(jiān)管人士在對網(wǎng)貸13條紅線進行解析時著重指出,自融和資金池是最關鍵的兩大紅線。
本次被稱作“北京最嚴網(wǎng)貸整改細則”涵蓋備受關注的“風險備付金、金融交易所模式、融租租賃合作等”方面,禁止網(wǎng)貸平臺對接融資租賃、典當、保理、擔保等渠道涉及的資產(chǎn)證券化、類資產(chǎn)證券化等業(yè)務。
宜人貸公司董事局主席、創(chuàng)始人唐寧表示,這對于整個行業(yè)的差異化競爭是個利好,“我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是非常廣闊的領域,不必然你做這個事,我也做這個事,他也做這個事,完全沒必要,還是要差異化競爭。”
業(yè)內人士認為,網(wǎng)貸新規(guī)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展劃出了不同車道,各類業(yè)務必須在規(guī)定車道內行駛。91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄表示:“要控制風險,安全高效經(jīng)營,不追求規(guī)模,追求業(yè)務的安全性和風險區(qū)隔。類似互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要做一些風險區(qū)隔,涉及到第三方資產(chǎn)的,理財、基金等都應該剝離出來,該需要獲取監(jiān)管資質的就要去申請牌照。”
銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒指出,在這樣的監(jiān)管趨勢下,早前主營大額資產(chǎn)的平臺確實面臨‘斷糧’的風險,甚至可能直接退出,“利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)做風險控制,目前看額度比較小的好適應,大額的還很難解決。”
網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法主要內容
一是界定了網(wǎng)貸內涵,明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動基本原則,重申了從業(yè)機構作為信息中介的法律地位。網(wǎng)貸機構以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務,具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點,在完善金融體系,彌補小微企業(yè)融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用?!掇k法》規(guī)定,從事網(wǎng)貸業(yè)務,應當遵循依法、誠信、自愿、公平的原則,對出借人及相關當事人合法權益以及合法的網(wǎng)貸業(yè)務和創(chuàng)新活動予以支持和保護。
二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制,明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關主體的責任,促進各方依法履職,加強溝通、協(xié)作,形成監(jiān)管合力,增強監(jiān)管效力。按照《指導意見》提出的“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則及中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關規(guī)定,按照“雙負責”的原則,《辦法》明確銀監(jiān)會及其派出機構負責對網(wǎng)貸業(yè)務活動實施行為監(jiān)管,制定網(wǎng)貸業(yè)務活動監(jiān)管制度;地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)網(wǎng)貸的機構監(jiān)管,具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置工作等?!掇k法》還明確了工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關業(yè)務主管部門的監(jiān)管職責以及相關主體法律責任。
三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務規(guī)則,堅持底線思維,加強事中事后行為監(jiān)管。根據(jù)《指導意見》提出的“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”總體要求,為網(wǎng)貸機構提供充足的發(fā)展和創(chuàng)新空間,進一步釋放市場活力,引導其回歸信息中介、小額分散、服務實體以及普惠金融的本質,《辦法》以負面清單形式劃定了業(yè)務邊界,明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等,并根據(jù)征求意見,增設不得從事的債權轉讓行為、不得提供融資信息中介服務的高風險領域等內容,旨在對打著網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規(guī)行為,堅決實施市場退出,按照相關法律和工作機制予以打擊和取締,凈化市場環(huán)境,保護投資人等合法權益。
四是對業(yè)務管理和風險控制提出了具體要求?!掇k法》落實《指導意見》有關要求,規(guī)定實行客戶資金由銀行業(yè)金融機構第三方存管制度,防范平臺道德風險,保障客戶資金安全,嚴守風險底線。同時,為防止信貸集中度風險,根據(jù)相關部門意見,實現(xiàn)《辦法》與刑事法律中非法集資有關規(guī)定銜接,引導網(wǎng)貸機構遵循小額分散原則,避免刑事執(zhí)法混亂,規(guī)范行業(yè)亂象,《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機構及不同網(wǎng)貸機構的借款余額上限。
五是注重加強消費者權益保護,明確對出借人進行風險揭示及糾紛解決途徑等要求,明確出借人應當具備的條件?!掇k法》設置了借款人和出借人的義務、合格出借人條件,明確對出借人風險承受能力進行評估和實行分級管理,通過風險揭示等措施保障出借人知情權和決策權,保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性。《辦法》還明確了糾紛、投訴和舉報等解決渠道和途徑,確保及時有效地解決糾紛、投訴和舉報等,保護消費者合法權益。
六是強化信息披露監(jiān)管,發(fā)揮市場自律作用,創(chuàng)造透明、公開、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營環(huán)境?!掇k法》規(guī)定網(wǎng)貸機構應履行的信息披露責任,充分披露借款人和融資項目信息,定期披露網(wǎng)貸平臺有關經(jīng)營管理信息,對信息披露情況等進行審計和公布,保證披露的信息真實、準確、完整、及時。《辦法》堅持市場自律為主,行政監(jiān)管為輔的思路,明確了行業(yè)自律組織、資金存管機構、審計等第三方機構職責和義務,充分發(fā)揮網(wǎng)貸市場主體自治、行業(yè)自律和社會監(jiān)督的作用。
為避免《辦法》出臺對行業(yè)造成較大沖擊,《辦法》作出了12個月過渡期的安排,在過渡期內通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施,進一步凈化市場環(huán)境,促進機構規(guī)范發(fā)展。
《辦法》的制定和出臺,始終堅持服務實體經(jīng)濟主旨,堅持風險底線思維,堅持發(fā)展和規(guī)范并舉,堅持保護投資者權益和提高公眾風險意識并重,為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù),下一步根據(jù)《辦法》有關規(guī)定,相關配套措施將陸續(xù)出臺落地,共同構建網(wǎng)貸行業(yè)制度體系,確保網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
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