民間借貸遭遇高額利息怎么辦
民間借貸遭遇高額利息怎么辦
在民間借貸合同中,當(dāng)事人約定的借款利率高出銀行同類(lèi)貸款利率的四倍,雙方當(dāng)事人均無(wú)異議。出借人起訴借款人歸還部分借款本金,并依約定利率支付利息。借款人表示愿意按出借人的訴請(qǐng)返本付息。請(qǐng)問(wèn):法院能否支持出借人的訴請(qǐng),判決借款人歸還借款本金的同時(shí),按照超出銀行同類(lèi)貸款利率四倍的約定判決借款人支付利息?民間借貸遭遇高額利息怎么辦?下面學(xué)習(xí)啦小編整理了民間借貸遭遇高額利息相關(guān)內(nèi)容,供你參考。
民間借貸遭遇高額利息怎么辦
第二十六條,借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。
規(guī)定了界限,雙方約定的利率未超過(guò)24%的,法院支持!雙方約定的利率在24%-36%之間的,沒(méi)給的可以不給,但是已經(jīng)給了不能要求返還;約定的利率超過(guò)36%部分是無(wú)效,沒(méi)給的可以不給,給了可以要求返還。
本問(wèn)題的核心在于,民間借貸合同中約定的利率超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍,違反的法律是效力性強(qiáng)制性規(guī)定還是管理性強(qiáng)制性規(guī)定。具體而言,《民間借貸案件意見(jiàn)》第六條專(zhuān)門(mén)對(duì)民間借貸合同中約定借貸利率的上限作了規(guī)定,即“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。”將該司法解釋關(guān)于民間借貸利率“超出部分的利息不予保護(hù)”的限制性規(guī)定理解為效力性強(qiáng)制性規(guī)定,成為法官的共識(shí)。所以,在審判實(shí)務(wù)中,認(rèn)定民間借貸當(dāng)事人約定的超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的合同條款無(wú)效,不成問(wèn)題。
不過(guò),在民間借貸案件較多的浙江省,在其高級(jí)法院制定的《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第二十四條第一款中規(guī)定:“借貸雙方約定的違約金超出四倍利率的,法院應(yīng)當(dāng)對(duì)超出部分予以減少,但債務(wù)人明確表示自愿給付的除外。”據(jù)此指導(dǎo)意見(jiàn)的但書(shū)條款,民間借貸當(dāng)事人約定的利息超出四倍利率的部分,借款人明確表示自愿履行的,應(yīng)認(rèn)定該約定條款有效。筆者對(duì)此不敢茍同。
其一,違反《民間借貸案件意見(jiàn)》第六條關(guān)于民間借貸利率限制性規(guī)定的合同條款屬絕對(duì)的、當(dāng)然的無(wú)效。最高人民法院為維護(hù)正常的金融管理秩序,對(duì)民間借貸利率作出上限規(guī)定,涉及國(guó)家利益或社會(huì)公共利益,對(duì)違反此規(guī)定的民間借貸合同,即使當(dāng)事人不主張高額利率約定條款的效力,法官也應(yīng)當(dāng)依職權(quán)審查,體現(xiàn)國(guó)家對(duì)此類(lèi)合同條款效力的干預(yù)。
其二,違反《民間借貸案件意見(jiàn)》第六條關(guān)于民間借貸利率限制性規(guī)定的合同條款不具有履行性。絕對(duì)無(wú)效的合同條款自始無(wú)效,當(dāng)事人只能依照無(wú)效合同的法律規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的法律后果,不因當(dāng)事人的自愿履行行為補(bǔ)正該合同條款的效力。反之,如果法官根據(jù)當(dāng)事人對(duì)高額利率的約定無(wú)異議且借款人表示自愿履行的行為,判決支持出借人關(guān)于借款人依約定的高額利率支付利息的訴請(qǐng),并強(qiáng)制執(zhí)行判決等一系列司法行為,實(shí)質(zhì)上就是在慫恿當(dāng)事人繼續(xù)實(shí)施違反《民間借貸案件意見(jiàn)》第六條規(guī)定的行為,則與該司法解釋的立法目的相悖。
其三,民間借貸的借款人自愿支付高額利息后反悔起訴請(qǐng)求出借人返還的,法律同樣不予保護(hù)。依照南京市中級(jí)人民法院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第二十七條“債務(wù)履行完畢后,借款人以利息或違約金超過(guò)四倍利率為由,起訴請(qǐng)求出借人返還其已支付的利息或違約金的,不予支持。” 的規(guī)定,由于法律不保護(hù)超出銀行同類(lèi)貸款四倍利率的利息約定,所以,借款人自愿依約支付該高額利息后又反悔訴請(qǐng)出借人歸還已付利息的,同樣得不到法律的保護(hù)。從另一角度析出,民間借貸合同中超出銀行同類(lèi)貸款四倍利率的利息約定不受法律保護(hù),表現(xiàn)在除非當(dāng)事人在訴訟外自愿履行,出借人訴請(qǐng)法院支持該高額利息,或借款人在訴訟外自愿履行后又訴請(qǐng)法院支持返還已付的高額利息,將均被法院駁回。
總之,民間借貸合同中當(dāng)事人約定的借款利率超出銀行同類(lèi)貸款利率四倍的部分利息,依法不予保護(hù),即屬無(wú)效條款。即使借款人明確表示自愿支付或已經(jīng)自愿支付該高額利息的,也得不到法律保護(hù),除非不形成訴訟或不告不理。
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