隨著社會不斷地進(jìn)步，報(bào)告的使用成為日常生活的常態(tài)，不同種類的報(bào)告具有不同的用途。相信許多人會覺得報(bào)告很難寫吧，下面是小編為大家整理的銀行調(diào)研報(bào)告，僅供參考，大家一起來看看吧。

銀行調(diào)研報(bào)告1

(一)自覺服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持?jǐn)U大內(nèi)需

通過學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認(rèn)識到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會事業(yè)健康發(fā)展。xx年2月上旬，中央決定實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調(diào)整工作計(jì)劃，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需。由于項(xiàng)目準(zhǔn)備工作基礎(chǔ)扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅xx年后兩個(gè)月就新增貸款 555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，圍繞促進(jìn)投資、消費(fèi)和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

(1)積極主動地為基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項(xiàng)目評估和造價(jià)咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財(cái)務(wù)效益。xx年通過投資銀行、信托理財(cái)、租賃等方式為企業(yè)融資xx年增加近900億元。xx年前2個(gè)月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費(fèi)信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到 xx年中小企業(yè)貸款平均增幅xx年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計(jì)劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達(dá)到 00家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。

(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費(fèi)品，金融危機(jī)后國外市場萎縮，國內(nèi)消費(fèi)者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計(jì)向出口企業(yè)授信xx年9月末民生領(lǐng)域貸款余額 85 億元，同比增長6 億元，高于貸款平均增速 9.52個(gè)百分點(diǎn)。

(8)以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加 00多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔(dān)保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團(tuán)籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

(二)堅(jiān)持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強(qiáng)健風(fēng)險(xiǎn)管理

xx年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢變化，及時(shí)調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項(xiàng)目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險(xiǎn)管理作為永恒的主題，堅(jiān)持“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險(xiǎn)理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。

反復(fù)提示各分支機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一。總行為此還調(diào)整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，

避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象。xx年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市場占比下?個(gè)百分點(diǎn)，增速比同業(yè)平均慢5.37個(gè)百分點(diǎn)。監(jiān)管部門對建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定。

銀行調(diào)研報(bào)告2

一、引言

商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分, 是中央銀行實(shí)施貨幣政策時(shí)的重要傳導(dǎo)環(huán)節(jié)。在激烈的金融市場競爭中, 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力直接威脅到商業(yè)銀行的生死存亡。隨著我國金融制度改革的不斷深入, 我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式受到金融市場的挑戰(zhàn)。面對新的發(fā)展形勢, 商業(yè)銀行之間的競爭愈演愈烈, 監(jiān)管部門對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)使得傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式帶來的利潤空間越來越小, 以理財(cái)、債券、基金等為代表的新興的金融市場業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢, 并逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。但是, 與此同時(shí), 我們必須清晰的認(rèn)識到, 在金融市場業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí), 我國商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益增大, 加強(qiáng)對我國商業(yè)銀行在金融市場業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。

二、我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

在我國改革開放的初期, 主要的幾家國有銀行先后開辦了信托、租賃、證券、投資等業(yè)務(wù), 此時(shí)的金融行業(yè)屬于混業(yè)經(jīng)營時(shí)期。自1995年起, 我國《商業(yè)銀行法》的頒布正式從法律上確立了金融體系分業(yè)經(jīng)營的制度。隨著我國金融業(yè)務(wù)改革的不斷推進(jìn), 金融市場業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中的新興業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生。具體而言, 商業(yè)銀行的金融市場業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間存在著明顯的差別, 這也是我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。

(一) 單筆交易的巨大金額對銀行流動性產(chǎn)生影響

不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的存貸款與儲蓄業(yè)務(wù), 金融市場業(yè)務(wù)一個(gè)最為顯著的特點(diǎn)就是單筆交易的金額巨大。銀行同業(yè)之間的資金業(yè)務(wù)往來一般都在上億元, 這樣大筆的交易資金的進(jìn)出對銀行的日常流動性管理有著重要的影響。這樣的大筆交易資金可以比較容易幫助銀行間市場成員或同業(yè)間經(jīng)常性資金的融入和融出, 商業(yè)銀行可以通過比較市場化的資金價(jià)格對資金進(jìn)行融通, 同樣, 商業(yè)銀行也可以將自己手中的資產(chǎn)質(zhì)押出去進(jìn)行再融資, 通過這樣反復(fù)的操作, 商業(yè)銀行在獲得收益的同時(shí)也產(chǎn)生了對銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)的影響。

(二) 商業(yè)銀行金融市場的發(fā)展有助于轉(zhuǎn)變銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

在商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)不斷受到了來自股票、基金、信托、保險(xiǎn)等新產(chǎn)品的沖擊, 傳統(tǒng)的、固有的盈利模式被弱化, 商業(yè)銀行的經(jīng)營日益艱難, 這在客觀上要求商業(yè)銀行必須及時(shí)轉(zhuǎn)變自己的業(yè)務(wù)模式與運(yùn)行機(jī)制。金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模、持續(xù)開發(fā)金融產(chǎn)品提供了平臺, 這樣的商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中處于不敗之地。例如:債券市場的發(fā)展, 主要經(jīng)歷了國債、金融債、企業(yè)債的發(fā)展過程, 業(yè)務(wù)的拓展使得商業(yè)銀行的閑置資金得到了有效的使用, 幫助商業(yè)銀行一改傳統(tǒng)的、單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu), 實(shí)現(xiàn)了對資產(chǎn)的多元化經(jīng)營模式。

(三) 實(shí)現(xiàn)了由被動負(fù)債向部分主動負(fù)債的轉(zhuǎn)變

隨著金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展, 商業(yè)銀行也由過去傳統(tǒng)的被動負(fù)債模式轉(zhuǎn)向主動性負(fù)債, 從而豐富了商業(yè)銀行的負(fù)債資源。例如:商業(yè)銀行在金融市場上發(fā)行次級債、金融債等業(yè)務(wù)可以鎖定負(fù)債的期限, 以此來降低流動性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。另外, 在商業(yè)銀行進(jìn)一步推進(jìn)資產(chǎn)證券化的過程中, 可以將長期資產(chǎn)以證券化的方式通過債券市場轉(zhuǎn)讓來優(yōu)化商業(yè)銀行存量資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。規(guī)模不斷擴(kuò)大的銀行間市場和各類交易所市場為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣泛的負(fù)債來源。

三、商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的新挑戰(zhàn)

隨著20xx年金融危機(jī)的爆發(fā)與后危機(jī)時(shí)代的到來, 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的勢頭, 向著更加復(fù)雜化、多元化的發(fā)展趨勢, 利率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)、金融市場國際化的不斷深入, 都使我國商業(yè)銀行在金融市場業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。

(一) 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出多元化、復(fù)雜化的發(fā)展趨勢

隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化發(fā)展進(jìn)程的加快, 全球金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢———金融創(chuàng)新的加劇。上世紀(jì)70年代, 國際金融市場迎來了金融創(chuàng)新的春天, 這種趨勢一致持續(xù)到今天, 并對全球金融市場產(chǎn)生了巨大影響。目前, 全球金融市場的金融產(chǎn)品和工具已經(jīng)改變了過去的單一的存貸款、現(xiàn)金、證券等業(yè)務(wù), 逐漸演變成形式多樣化、結(jié)構(gòu)復(fù)雜化的各類金融產(chǎn)品和工具。隨著我國金融市場的逐步開放, 已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與國際金融市場的接軌, 而不斷涌入的國際金融市場的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具對我國商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式帶來了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。一方面, 金融產(chǎn)品和工具的不斷創(chuàng)新迫使金融監(jiān)管當(dāng)局放松了管制, 同時(shí)也對貨幣政策的有效性帶來了新的挑戰(zhàn);另一方面, 對于我國商業(yè)銀行而言, 金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新在為商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤的同時(shí)也增加了其面臨風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度, 對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。

(二) 利率的市場化對資產(chǎn)價(jià)值產(chǎn)生的波動不斷激勵(lì)

我國自20xx年以來, 全面放開對商業(yè)銀行貸款利率的管制以來, 不斷推進(jìn)我國利率市場化的進(jìn)程, 雖然我國商業(yè)銀行的存款利率仍未完全實(shí)現(xiàn)市場化。但是, 以為商業(yè)銀行的利率自主定價(jià)提供了很大的浮動空間。在實(shí)際中, 銀行間貨幣市場、外匯市場、債券市場已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了利率的市場化。面對這一背景, 利率的市場化使得商業(yè)銀行一方面在面臨著利差縮小的挑戰(zhàn), 而同時(shí)資產(chǎn)與負(fù)債之間的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。而一旦商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債期限不匹配, 利率價(jià)格的變動就需要商業(yè)銀行承擔(dān)缺口部分帶來的風(fēng)險(xiǎn), 并且還將為商業(yè)銀行帶來重新定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)人民銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)近年來我國貨幣市場利率的波動較大, 收益率曲線的極端性變化比較明顯, 這對商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。例如:20xx年6月由于我國財(cái)政繳款、外匯占款的持續(xù)回落等多重因素疊加產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng), 使得中國的貨幣市場利率波動劇烈, 銀行同業(yè)間的拆借隔夜利率一度創(chuàng)下高達(dá)年利率30%的歷史新高。

(三) 受國際金融市場變化的影響明顯

近年來, 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快, 中國逐漸以新興經(jīng)濟(jì)體的姿態(tài)屹立在國際市場上, 并對國際經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展起著重要的作用。由此也帶動了我國金融市場與國際金融市場的密切聯(lián)系。目前, 我國的金融市場國際化發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)進(jìn)入新的發(fā)展階段, 金融市場在為商銀行提供低成本負(fù)債來源的同時(shí), 也使得大量境外資金涌入商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系, 迅速擴(kuò)張了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)模, 加快了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。但是, 當(dāng)我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理時(shí), 大規(guī)模境外資金的涌入加劇了其流動性的波動, 從而使得資產(chǎn)快速膨脹與緊急收縮呈現(xiàn)交替出現(xiàn)的現(xiàn)象, 加大了商業(yè)銀行流動性管理的難度, 并引發(fā)整個(gè)金融體系的流動性風(fēng)險(xiǎn)波動, 嚴(yán)重的還將引發(fā)金融危機(jī)。另外, 大量境外資金的涌入, 商業(yè)銀行持有巨額對外負(fù)債將面臨更大的匯率風(fēng)險(xiǎn), 如果匯率出現(xiàn)大幅度波動等都將為商業(yè)銀行管理匯率風(fēng)險(xiǎn)增加難度。例如:在20xx年的24個(gè)交易日中, 銀行間外匯市場人民幣對美元即期交易價(jià)圍繞中間價(jià)雙向浮動, 交易價(jià)相對中間價(jià)的日間最大波幅日均為0.18%, 這一比率高于20xx年同期的波動水平。20xx年下半年以來, 隨著國內(nèi)外外匯供求關(guān)系的變化, 交易價(jià)的波動明顯增加, 多個(gè)交易日出現(xiàn)交易價(jià)觸及當(dāng)日中間價(jià)0.5%的浮動區(qū)間上限。隨著人民幣升值預(yù)期震蕩的減弱, 人民幣匯率預(yù)期在20xx年9月后逐漸貶值。可見, 外部市場的劇烈震蕩對商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)產(chǎn)生了巨大影響, 并為商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)帶來了沖擊。

四、商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效策略

(一) 不斷建立與完善適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

目前, 我國的中誠信國際信用評級有限公司、大公國際資信評級公司、聯(lián)合資信評級有限公司等專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)依靠各自經(jīng)過多年積累和完善的信用評級體系和方法對我國的大部分金融機(jī)構(gòu)主體和有價(jià)證券的債項(xiàng)提供客觀公正和和獨(dú)立的信用評級, 并對評級的方法和評級結(jié)果及時(shí)進(jìn)行公布, 并對跟蹤評級信息進(jìn)行及時(shí)更新。目前, 我國的大部分金融機(jī)構(gòu)在對債券等金融資產(chǎn)進(jìn)行投資時(shí), 一般都會將第三方評級機(jī)構(gòu)提供的評級結(jié)果作為投資的重要參考依據(jù), 并最終做出投資決策。但是, 對于我國大部分商業(yè)銀行而言, 只依靠外部評級是不夠的, 還必須與本行的自身經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行密切結(jié)合, 逐漸在本行內(nèi)部建立起完善的商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級體系與風(fēng)險(xiǎn)模型。從而有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)、提升銀行的盈利能力。首先, 商業(yè)銀行必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制, 不斷收集金融市場業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。通過完善信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測信息系統(tǒng), 建立客戶資料數(shù)據(jù)庫, 并及時(shí)對客戶進(jìn)行跟蹤, 實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)化管理。第二, 建立完善和有效的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)評級模型, 實(shí)現(xiàn)對投資方案信用風(fēng)險(xiǎn)有效評價(jià), 提升投資決策效率和質(zhì)量, 實(shí)現(xiàn)投資配置的最佳效果。第三, 利用現(xiàn)代信息技術(shù)與高科技手段建立科學(xué)的績效評價(jià)體系, 實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)管理與績效評價(jià)體系的有效結(jié)合。

(二) 積極有效地防范流動性風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的資金流動性緊扣銀行的經(jīng)營命脈。商業(yè)銀行在開拓金融市場業(yè)務(wù)時(shí)必須構(gòu)建完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系, 有效地實(shí)施對資金的管理。商業(yè)銀行可以以業(yè)務(wù)條線為單位, 對資金進(jìn)行集中、統(tǒng)一的管理, 從而提高對流動性風(fēng)險(xiǎn)的管理效率與專業(yè)化水平。例如:在資金的配置上, 必須通過對各種風(fēng)險(xiǎn)的量化比較與分析, 制定適當(dāng)?shù)牧鲃有员嚷省⒏軛U比率指標(biāo), 建立有效防范流動性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三) 加大對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的管理力度

在我國商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不能摒棄, 并且還應(yīng)堅(jiān)持其可持續(xù)性發(fā)展。這主要是由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展是商業(yè)銀行有效抵御風(fēng)險(xiǎn)的根本保障, 更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)的同時(shí)往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生, 正是這種情況才使得商業(yè)銀行必須重視對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展, 以此來保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在全行業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重。在未來, 商業(yè)銀行在存貸款息差空間不斷收窄的情況下, 商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中與其他銀行相競爭、保證一定的市場占有率, 必將要調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的重心, 通過提升金融市場業(yè)務(wù)收入的占比保證商業(yè)銀行盈利能力

(四) 加快對新產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新

商業(yè)銀行在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)還必須加強(qiáng)對新產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。可以開發(fā)一些能夠?qū)崿F(xiàn)主動負(fù)債或提高資產(chǎn)流動性的產(chǎn)品來達(dá)到改善資產(chǎn)負(fù)債組合的目的。例如:發(fā)行次級債券和金融債券等;商業(yè)銀行還可以嘗試開創(chuàng)一些能夠連接不同金融市場的產(chǎn)品, 例如:貨幣市場基金、結(jié)構(gòu)性存款等;商業(yè)銀行通過利用利率互換工具和衍生金融工具的有效的管理利率和匯率風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)銀行可以推進(jìn)積極型的債券組合管理, 在綜合考慮各券種流動性水平、信用風(fēng)險(xiǎn)和利差的同時(shí), 及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)的管理策略。

(五) 加強(qiáng)對商業(yè)銀行金融市場人才隊(duì)伍的建設(shè)

金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)提出了更高的要求。因此, 業(yè)務(wù)人員必須要具備豐富的金融專業(yè)知識、熟知國家的各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)與業(yè)務(wù)規(guī)則、關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、擁有較高的思想道德素質(zhì)、具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力與積極進(jìn)取精神。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對這些員工的培訓(xùn)力度。提升業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和實(shí)踐能力, 為商業(yè)銀行推進(jìn)金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展做出保障。

總之, 隨著我國金融市場的不斷完善與金融市場國際化發(fā)展進(jìn)程的加快, 為商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此, 商業(yè)銀行必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理, 采取穩(wěn)健的經(jīng)營方式, 為商業(yè)銀行謀求長遠(yuǎn)的發(fā)展。

銀行調(diào)研報(bào)告3

轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，變吸收存款為主轉(zhuǎn)為存貸并重。我們單純從市場的角度看，一家銀行貸款放不出顯然比存款不足更糟，因?yàn)榍罢哌€得為資金來源支付利息，所以市場經(jīng)濟(jì)中的銀行更應(yīng)該千方百計(jì)地去尋找新的投資機(jī)會，著眼于企業(yè)未來盈利的前景。目前，我國商業(yè)銀行的情況正相反，“存款立行”已深入人心，但貸款放不出去，責(zé)任似乎小得多，并且極易用保證資金安全作為理由。之所以形成這種局面，根子出在財(cái)務(wù)激勵(lì)機(jī)制不足上，對于基層行來說，貸款放與不放的效益與工資收入沒有顯著的關(guān)聯(lián)度，而一旦發(fā)生不良貸款則相關(guān)責(zé)任人必須受罰，這樣基層行就沒有積極性去主動發(fā)掘風(fēng)險(xiǎn)放貸機(jī)會。如此存差的出現(xiàn)，一方面，不利于銀行效益水平的提高，影響銀行自身的發(fā)展，另一方面，會使銀行陷入融資困境。因此，必須深化財(cái)務(wù)管理激勵(lì)機(jī)制，加大效益與業(yè)績的掛鉤力度，以充分調(diào)動每一名員工的經(jīng)營積極性，從而實(shí)現(xiàn)利潤最大化，以達(dá)到防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之目的。

銀行調(diào)研報(bào)告4

營業(yè)稅是對我國提供應(yīng)稅勞務(wù)、轉(zhuǎn)讓無形資產(chǎn)或者銷售不動產(chǎn)的單位和個(gè)人，所取得的營業(yè)額征收的一種稅。營業(yè)稅共有9個(gè)稅目,其中金融保險(xiǎn)業(yè)營業(yè)稅，從1997年1月1日起，由國稅機(jī)關(guān)和地稅機(jī)關(guān)共同征收。

金融業(yè)營業(yè)稅征稅范圍包括貸款、融資租賃、金融商品轉(zhuǎn)讓、金融經(jīng)紀(jì)業(yè)、其他金融業(yè)務(wù)。在我國境內(nèi)提供金融勞務(wù)的單位為營業(yè)稅的納稅義務(wù)人，包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、保險(xiǎn)公司、在華外資金融機(jī)構(gòu)等。

目前，我國金融業(yè)務(wù)要繳納營業(yè)稅、所得稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、印花稅、教育費(fèi)附加稅等。金融業(yè)營業(yè)稅稅負(fù)大大高于其他行業(yè)3%的平均稅負(fù)水平。

我國金融業(yè)流轉(zhuǎn)稅負(fù)較重的原因有：

一、營業(yè)稅是按照營業(yè)額全額征稅；

二、金融企業(yè)的進(jìn)項(xiàng)稅額不能扣除，金融企業(yè)是增值稅和營業(yè)稅雙重承擔(dān)者；

三、由于營業(yè)稅是按權(quán)責(zé)發(fā)生制的要求征稅的，在滯收利息較高時(shí)，銀行所承擔(dān)的實(shí)際稅負(fù)就要比法定稅率高；

四、目前對一般性貸款按照利息收入全額征收營業(yè)稅，對

外匯轉(zhuǎn)貸按照利差征收營業(yè)稅，而內(nèi)資銀行的業(yè)務(wù)主要以人民幣貸款為主，外資銀行以外匯轉(zhuǎn)貸為主，所以外資銀行稅負(fù)遠(yuǎn)低于內(nèi)資銀行；

五、金融機(jī)構(gòu)間的往來沒有納入營業(yè)稅征稅范圍。金融機(jī)構(gòu)往來收入是指商業(yè)銀行之間，商行與央行之間，以及與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的資金賬務(wù)往來，并按約定的利率互相計(jì)息取得的收入，目前國內(nèi)銀行的金融機(jī)構(gòu)往來收入所占比重較大且日益增加，有些銀行甚至超過50%，對往來收入不征營業(yè)稅有違市場經(jīng)濟(jì)原則，也是銀行資金運(yùn)用效率低下的重要原因。

直接稅是指直接向個(gè)人或企業(yè)開征的稅，包括對所得、勞動報(bào)酬和利潤的征稅。間接稅，是指納稅義務(wù)人不是稅收的實(shí)際負(fù)擔(dān)人，納稅義務(wù)人能夠用提高價(jià)格或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方法把稅收負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給別人的稅種。屬于間接稅稅收的納稅人，雖然表面上負(fù)有納稅義務(wù)，但是實(shí)際上已將自己的稅款加于所銷售商品的價(jià)格上，由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)或用其他方式轉(zhuǎn)嫁給別人，即納稅人與負(fù)稅人不一致。目前，世界各國多以關(guān)稅、消費(fèi)稅、銷售稅、貨物稅、營業(yè)稅、增值稅等稅種為間接稅。直接稅與間接稅配置的差別在于：在福利損失最小的這一點(diǎn)上，直接稅優(yōu)于間接稅，所得稅用于籌措稅收收入，間接稅實(shí)現(xiàn)公平。目前的金融業(yè)營業(yè)稅屬于間接稅，這樣的稅制已經(jīng)對金融業(yè)，特別是銀行業(yè)的發(fā)展不利，也與營造合理的金融生態(tài)相違背。稅率越高，轉(zhuǎn)嫁比例越大，銀行稅負(fù)率也越大；反之亦然。但我國為混合流轉(zhuǎn)稅制，因此銀行承擔(dān)的增值稅是轉(zhuǎn)嫁不出去的，這就造成了銀行運(yùn)營的成本加大，但是資金效率并不高。

營業(yè)稅對我國金融業(yè)的影響較大。主要的原因在于我國銀行金融機(jī)構(gòu)基本在城鎮(zhèn)，所以要承擔(dān)城市維護(hù)建設(shè)稅；同時(shí)金融業(yè)存在大量交易合同，印花稅一般按照交易額向交易雙方征收，印花稅負(fù)偏高。綜合考慮各種稅計(jì)算得出：銀行一般金融業(yè)務(wù)的綜合流轉(zhuǎn)稅負(fù)擔(dān)率＝營業(yè)稅＋城市維護(hù)建設(shè)稅＋印花稅＋教育費(fèi)附加稅＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl為一年期貸款基準(zhǔn)利率），大大高于郵電等行業(yè)3.3%的綜合稅率，雖然同為高利潤服務(wù)業(yè)，郵電業(yè)稅負(fù)卻僅為金融業(yè)的60%。

改革開放以來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制逐步建立，特別是1994年中國金融體制改革后，金融體系及其運(yùn)行機(jī)制發(fā)生了很大的變化，形成了以銀行、證券、保險(xiǎn)為主體，其他各種金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系。金融業(yè)已成為我國gdp中第三產(chǎn)業(yè)增加值的主要增長點(diǎn)。同時(shí)由于金融機(jī)構(gòu)具有網(wǎng)點(diǎn)多，結(jié)構(gòu)合理，功能完備，服務(wù)方式靈活，對外開放程度高等特點(diǎn)，金融業(yè)的快速發(fā)展也為中央財(cái)政收入的增長提供了廣闊的空間，金融業(yè)已成為保證中央政府收入的稅源大戶。

從20__年開始，國家逐步對國內(nèi)金融保險(xiǎn)業(yè)的營業(yè)稅稅率進(jìn)行了下調(diào)。營業(yè)稅是對營業(yè)總額征收的，只要能降低一個(gè)百分點(diǎn)，對整個(gè)金融業(yè)貢獻(xiàn)都是非?？捎^的。國家繼續(xù)研究完善有關(guān)資本市場的營業(yè)稅政策，極有利于扶持國有金融企業(yè)改制和做大作強(qiáng)。

調(diào)低金融營業(yè)稅稅率和對銀行未予收回的應(yīng)收利息不征營業(yè)稅，不僅大大降低金融企業(yè)的營業(yè)成本，增強(qiáng)了金融企業(yè)的活力和競爭實(shí)力，而且也使金融企業(yè)降低貸款利率成為可能，從而刺激生產(chǎn)性信貸和消費(fèi)性信貸。貸款利率的降低使生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營成本降低了，融資渠道拓寬了，從而增加了社會投入，推動整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；從個(gè)人消費(fèi)來講，貸款利率降低后，有利于鼓勵(lì)人民群眾提高消費(fèi)信貸的積極性，為提高人民生活水平創(chuàng)造了良好的條件。

結(jié)合我國的實(shí)際情況，國有商業(yè)銀行由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款較多，滯收利息比率較高，需用營運(yùn)資金為大量應(yīng)收未收利息墊付稅款，其實(shí)際實(shí)現(xiàn)的利息收入承擔(dān)的稅負(fù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法定稅率。而從國外情況看，金融業(yè)務(wù)一般納入增值稅征收范圍，且多數(shù)國家對銀行信貸等主要金融業(yè)務(wù)免征增值稅(因此其進(jìn)項(xiàng)稅額不能扣除)，對于一些輔助性業(yè)務(wù)如提供保險(xiǎn)箱服務(wù)等，則按照一般情況征收增值稅。隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，我國的金融業(yè)也將置身于以生產(chǎn)國際化、貿(mào)易自由化、金融全球化為主要特征的世界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境之中，這要求企業(yè)、行業(yè)間的競爭公平、公開、公正，而這種公平、公開、公正需要用法律、制度來約束和維持。

銀行調(diào)研報(bào)告5

及時(shí)轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理職能。效益原則是判斷一切財(cái)務(wù)行為成功與否的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前最為迫切的是財(cái)務(wù)職能的轉(zhuǎn)變，將傳統(tǒng)的帳務(wù)操作型向管理經(jīng)營型轉(zhuǎn)變。目前商業(yè)銀行最大的弊病就是只下達(dá)一些具體化的指標(biāo)，而不是考核利潤的最大化，從而導(dǎo)致不計(jì)成本吸收存款；對各種代理業(yè)務(wù)缺乏盈利能力的分析；還有銀行卡業(yè)務(wù)，為了完成發(fā)卡數(shù)量、卡消費(fèi)任務(wù)或卡存款量，從而導(dǎo)致發(fā)出的卡都是睡眠卡，更有甚者寧可違反結(jié)算原則等，長此下去不但造成資源浪費(fèi)、籌資風(fēng)險(xiǎn)，而且也形成結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須以財(cái)務(wù)部門為中心，建立成本控制系統(tǒng)，完善財(cái)務(wù)管理模式，對每筆存款業(yè)務(wù)或代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)必須進(jìn)行盈利能力的分析，以此再確定有關(guān)業(yè)務(wù)的定價(jià)，從而避免盲目性，要算好了再花，而不是花了再算，對成本高于收入的各種代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)實(shí)行“一票否決制”，同時(shí)要將盈利能力的分析推廣落實(shí)到業(yè)務(wù)經(jīng)營中的每項(xiàng)或每筆業(yè)務(wù)上，以確保經(jīng)營活動的效益性。

銀行調(diào)研報(bào)告6

作為一名即將踏入社會的大學(xué)生，我很榮幸能在xxx銀行進(jìn)行兩個(gè)月實(shí)習(xí)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認(rèn)識，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。同時(shí)也深感自己知識面的匱乏，堅(jiān)定了我積極學(xué)習(xí)的信念。經(jīng)過兩個(gè)月的實(shí)習(xí)，雖然還是覺得很茫然，但是細(xì)細(xì)盤點(diǎn)下來，卻也是收獲頗多。下面我把我在xxx銀行實(shí)習(xí)的情況從實(shí)習(xí)的內(nèi)容和過程以及實(shí)習(xí)心得感受展開論述。

一、實(shí)習(xí)的內(nèi)容和過程

實(shí)習(xí)時(shí)間：

實(shí)習(xí)地點(diǎn)：

實(shí)習(xí)期間，我主要對會計(jì)業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有

較為深入的了解。

1、會計(jì)業(yè)務(wù)部門

對公業(yè)務(wù)的會計(jì)部門的核算主要分為三個(gè)步驟，記帳、

復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計(jì)復(fù)核員，會計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計(jì)記帳員審核記帳，會計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

2、儲蓄業(yè)務(wù)部門

儲蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可

以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

3、信貸業(yè)務(wù)部門

由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的

標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押和不動產(chǎn)抵押。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

二、實(shí)習(xí)心得與體會

我的主要工作在個(gè)人業(yè)務(wù)部的最基層，即營業(yè)大廳。在整個(gè)實(shí)習(xí)期間，我了解到了儲蓄柜臺以及對公柜臺業(yè)務(wù)包括個(gè)人及單位賬戶開戶、賬戶規(guī)范、理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢等。同時(shí)還深入了解了個(gè)人金融部，貸款部，人力資源部的工作內(nèi)容及相關(guān)業(yè)務(wù)流程，經(jīng)過這兩個(gè)多月的勤奮好問和實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練，我已經(jīng)可以熟練的進(jìn)行對公以及儲蓄賬戶開戶全部流程業(yè)務(wù)的基本操作，掌握部分賬戶規(guī)范業(yè)務(wù)，回答顧客理財(cái)?shù)雀鞣N方面的咨詢。其次實(shí)習(xí)生活極大的擴(kuò)展了我的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識面?？梢哉f在營業(yè)部接觸最多的是經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的知識，感觸最多的是經(jīng)濟(jì)如何影響人們的生活方式和狀態(tài)的。

最后，我想談?wù)剬?shí)習(xí)的心得感受。

第一，我覺得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)入社會以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。

第二，我覺得工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。

第三，現(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度、服務(wù)意識尤為重要。比如：對待客戶要用敬語;與客戶傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送;對客戶咨詢要耐心的解答等。這使我認(rèn)識到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰都會做的，在實(shí)際工作中動手能力與人際溝通更重要。

銀行調(diào)研報(bào)告7

一、調(diào)查前提

本人利用2012年暑假對臺州銀行進(jìn)行問卷調(diào)查，總共發(fā)放問卷390份，其中有效問卷370份，回收率達(dá)94.9%。調(diào)查對象為銀行各個(gè)級別的員工。問卷內(nèi)容主要涉及臺州銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問卷的調(diào)查，了解到事實(shí)，統(tǒng)計(jì)分析出企業(yè)對人才的職業(yè)素養(yǎng)要求，找出學(xué)校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見和對策。

二、調(diào)查結(jié)果與分析

（一）研究表明，截止2011年12月31日，臺州銀行業(yè)各項(xiàng)存款占市場份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺州銀行于2011年8月29日經(jīng)過浙江銀監(jiān)局批復(fù)開展外匯業(yè)務(wù)，經(jīng)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍為：外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢、見證業(yè)務(wù)等。而這也是銀行的收入的主要來源。由此，臺州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢，發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認(rèn)為，大學(xué)畢業(yè)后在臺州從事銀行業(yè)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

（二）根據(jù)回收的調(diào)查問卷可知，銀行對崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。

1.必須是本科及以上學(xué)歷。

2.所學(xué)專業(yè)以經(jīng)濟(jì)類為主，如：金融、電子商務(wù)、會計(jì)類等，與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的其他專業(yè)為輔。

3.具有較好的修養(yǎng)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、人格高尚。

三、意見和對策

通過這次的暑期對臺州地區(qū)的銀行進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查，并對調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行深入科學(xué)的分析，有了一定的成果：首先，我們要在大學(xué)期間不僅僅要腳踏實(shí)地的認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識，還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學(xué)校提供的各種鍛煉能力的機(jī)會，不能整天漫無目的碌碌無為，要在大學(xué)里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎(chǔ)，贏在起跑線上。

要想為客戶提供完善快捷的服務(wù)，需要我們掌握一定的業(yè)務(wù)理論知識。因此，在大學(xué)期間我們應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)知識，加強(qiáng)相關(guān)金融政策及法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，還要時(shí)刻關(guān)注時(shí)事政治，了解并認(rèn)識到銀行的最新動態(tài)，經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項(xiàng)，不斷提高自身的綜合能力。學(xué)校要多注重學(xué)生的動手實(shí)踐能力，不能光光看重理論知識，能與一些企業(yè)達(dá)成協(xié)議以便學(xué)生去實(shí)習(xí)，使大家通過實(shí)踐結(jié)合崗位實(shí)際，不斷探索崗位工作開展的方式、方法。此外，還要與其他省重點(diǎn)大學(xué)共同探討如何使大學(xué)生更好的發(fā)展，時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生各方面素質(zhì)的培養(yǎng)，將來更好的為社會做貢獻(xiàn)。當(dāng)然，期末測評的要求按照職場的需要日新月異，使學(xué)生多多感受這個(gè)弱肉強(qiáng)食的社會并能抵制住大學(xué)里那種無憂無慮的生活的誘惑，更好的進(jìn)入學(xué)習(xí)狀態(tài)，提高學(xué)習(xí)的效率和進(jìn)度。

結(jié)尾：此次的暑期社會實(shí)踐活動更加使我明確專業(yè)目標(biāo)，通過結(jié)合專業(yè)分類，到不同的企業(yè)、部門進(jìn)行相關(guān)行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進(jìn)行調(diào)查。我對本專業(yè)的職場環(huán)境達(dá)到較為清晰的認(rèn)知，從思想上明確專業(yè)知識學(xué)習(xí)的重要性。我一定會嚴(yán)格要求自己，在大學(xué)四年里努力學(xué)習(xí)，牢牢抓住各種機(jī)會在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應(yīng)職場，更好地為這個(gè)社會做貢獻(xiàn)。

銀行調(diào)研報(bào)告8

由于受國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化、國內(nèi)金融宏觀調(diào)控政策的影響，各金融機(jī)構(gòu)貸款額度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場不斷放開，我行“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、落實(shí)‘一行一品’”已成為當(dāng)務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰(zhàn)略，是著力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資難問題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng)新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng)新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設(shè)步伐，我支行根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開展了一次對轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)調(diào)研活動。本次我支行調(diào)研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略，主要研究了本轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展?，F(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：

一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結(jié)構(gòu)情況

1、從信貸總量上來看，增量實(shí)現(xiàn)了小幅增長。

今年以來，我支行進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸營銷力度，信貸營銷實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長。截止20xx年xx月xx日止，我支行貸款總數(shù) 392 戶，xx月末貸款余額78626萬元，較年初增加4142.77萬元。

2、從信貸投向及投量來看，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

今年以來，我支行立足于“三農(nóng)”，加大了對農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款余額 65596.7萬，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬、47164.4萬、5540 萬，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。

在信貸投量結(jié)構(gòu)上，單戶余額在500萬元以上的貸款總計(jì)40482萬元，占貸款總額的 51%。我支行十大戶貸款總額為23474萬元，占支行貸款總量的30%最大單戶貸款余額3500 元，占貸款總量的4%。

3、從貸款期限結(jié)構(gòu)變化來看，我支行信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。

20xx年以來，我支行短期貸款占比有所增加，信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長期貸款余額9296萬元，占全部貸款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期貸款余額32645萬元，占全部貸款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期貸

款新增9155萬元，占全部貸款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長期貸款新增9038萬元，占貸款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。

二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來看，如創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開辦，其他幾個(gè)品種還正在營銷中，我行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無優(yōu)勢可言。

三、當(dāng)前我行金融創(chuàng)新服務(wù)存在的差距

1、電子化建設(shè)步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在競爭中的被動局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強(qiáng)，既抑制了營銷人員推銷新產(chǎn)品的熱情，客戶的接受度也較低。

3、營銷人員存在慣性思維，固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識不夠，沒有深刻認(rèn)識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒有認(rèn)識到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。

四、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對策和建議：

1、加快電子化建設(shè)步伐、加大科技創(chuàng)新力度，以科技創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先要爭取早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，提高金融服務(wù)效率。盡早開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為客戶提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉庫中，為各級管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動化系統(tǒng)建設(shè)，提高辦公效率。開發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個(gè)人辦公子系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。

2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責(zé)制度，明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng)新人員及營銷人員清楚自己的職能范圍，轉(zhuǎn)變思想觀念，將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場營銷、實(shí)踐，充分把握市場風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，開發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。

3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。

4、應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機(jī)制。在人、財(cái)、物等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。

5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。

五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展情況的調(diào)研及建議：

1.南湖市場的優(yōu)勢與劣勢：

三湘南湖大市場燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業(yè)市場之一， 面積也由原來的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營面積5.2萬平方米，店鋪數(shù)量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場燈飾城創(chuàng)建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長沙市南湖燈飾市場，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營格局而建立的專業(yè)大 市場。從市場開業(yè)至今15年來，三湘南湖大市場不僅維持著后來者無法撼動的優(yōu) 勢地位，更在發(fā)展過程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場引路人的形象?，F(xiàn)代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。

南湖燈飾城至今沒有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲的物流公司， 無法對燈飾進(jìn)行統(tǒng)一的倉儲、運(yùn)輸、配送等管理。所以，若要解決這種問題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾

城的燈飾的流通。圖中因?yàn)槭⒕壋信赃呌羞^多的居 民住房對建設(shè)的成本要求過高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾?？梢詫?盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進(jìn)行 有效的管理。

另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環(huán)節(jié)。而且南湖市場商戶融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場占有率約為23%，還有很大一部分市場有待挖掘、開發(fā)。

六、開辦“火星燈飾貸”的構(gòu)想及建議：

湖南三湘南湖大市場已被列為長沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場之一，憑借政策傾斜的契機(jī)，針對南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對市場的特殊性，開辦獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動資金的燈飾城商戶，我行可針對代理品牌，分批次分區(qū)域集中授信，提供統(tǒng)一倉儲監(jiān)管庫存抵押貸款，商戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦理獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。

從調(diào)查情況來看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長期發(fā)展都會產(chǎn)生不利的影響， 甚至?xí)o代理商和 零售商造成資金周轉(zhuǎn)困難的問題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié)，盡量加快資 金周轉(zhuǎn)的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我行針對這一問題，可以在燈飾城推廣辦理移動POS機(jī)等收單業(yè)務(wù)或與廠商合作開立收款賬戶等方式解決這一問題。

另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關(guān)系，辦理由專門倉儲公司監(jiān)管的庫存抵押貸款，廠商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。

銀行MM支行

二0xx年xx月xx日

銀行調(diào)研報(bào)告9

主要內(nèi)容：“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”，中國農(nóng)業(yè)銀行秉承此經(jīng)營理念，如藤草向著陽光逐步擴(kuò)展到全中國的各個(gè)角落，成為面向“三農(nóng)”服務(wù)城鄉(xiāng)以至建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國際金融企業(yè)。將網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)緊密結(jié)合，與時(shí)俱進(jìn)，成為現(xiàn)代新型企業(yè)。專業(yè)于投資理財(cái)、資金周轉(zhuǎn)服務(wù)，專注于打造金鑰匙、金穗卡、金光道、金e順以及金益農(nóng)五大品牌。將企業(yè)發(fā)展盈利與滿足客 戶需求降低客戶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)于一體，誠信溝通，普民惠民。

一、農(nóng)行簡介

在中國，即使是在偏遠(yuǎn)的城鄉(xiāng)也能看見那一塊綠徽黑字白底的中農(nóng)業(yè)銀行門牌。綠色代表生機(jī)，寓意中國農(nóng)業(yè)銀行致力于走向更好未來，為客戶提供完美服務(wù)，綠色也象征著田野，是農(nóng)民給了城鄉(xiāng)碧玉之綠，是農(nóng)村溫暖全球。黑色不乏威嚴(yán)之感，具有權(quán)威正義之意，代表中國農(nóng)業(yè)銀行的高度可靠性，農(nóng)行有義務(wù)為廣大民眾做最好的服務(wù)，表里如一切實(shí)為民眾辦實(shí)事。白色代表和平與純真，這也映射了農(nóng)行誠信經(jīng)營的核心價(jià)值觀，以白色為背景表明農(nóng)行是以真誠為存世基礎(chǔ)的，也更體現(xiàn)其辦行宗旨：誠信溝通，普民惠民。

農(nóng)行起源于xx年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。60年來，其相繼精力了國家專業(yè)銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。xx年1月，整體改制為股份有限公司。xx年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為去昂最為普及的銀行，農(nóng)行秉乘誠信經(jīng)營理念，致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務(wù)多遠(yuǎn)的一流商業(yè)銀行。并憑借全面的業(yè)務(wù)組合，龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺，想最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開展自營及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還包含投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23461個(gè)，并繼續(xù)延伸。

二、農(nóng)業(yè)銀行五大品牌展示

1、金鑰匙

忠實(shí)傳承“大行德廣 伴您成長”的企業(yè)靈魂，徽章鏤空部分兩側(cè)心形通過農(nóng)

行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通、以身作則、體解民情，金鑰匙齒部由特色古錢幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強(qiáng)大的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多元化個(gè)性化的金融需求。金鑰匙以其純真的金色蘊(yùn)意高貴生活典雅品質(zhì)，開啟財(cái)富之路，帶領(lǐng)人們走向美好未來。

金鑰匙：開啟財(cái)富，引領(lǐng)生活。

2、金穗卡

金穗卡是農(nóng)行旗下的二級品牌，最為廣大學(xué)生及喜好消費(fèi)的客戶所青睞。可分為金穗借記卡和金穗信用卡。金穗借記卡具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑谥Ц豆ぞ?。為方便廣大客戶，農(nóng)行在全國各地設(shè)有24小時(shí)全自動服務(wù)的ATM機(jī)，可實(shí)現(xiàn)銀行卡現(xiàn)金存、取、轉(zhuǎn)賬基本功能。并且全國各大銀行已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，用戶也可在其他銀行ATM機(jī)上辦理簡單業(yè)務(wù)。金穗信用卡，即由農(nóng)戶給予持卡人一定信用額度，鼓勵(lì)持卡人超前消費(fèi)，但凡由農(nóng)行給予持卡人借貸錢款必須在規(guī)定期限內(nèi)由持卡人全額或分期歸還，否則則予以懲處。金穗卡集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)和透支等功能于一身，全方位滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉(zhuǎn)需求，讓持卡人擁有隨時(shí)隨地、快捷和優(yōu)越的用卡體驗(yàn)。金穗卡：卡隨心動，金隨卡動。

3、金益農(nóng)

其金融產(chǎn)品涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村商品流通服務(wù)、為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與資源開發(fā)服務(wù)、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)、為農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展服務(wù)、加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作八大領(lǐng)域。金益農(nóng)是中國農(nóng)業(yè)銀行品牌旗下的二級品牌，隸屬于中國農(nóng)業(yè)銀行“五金工程”（承諾是金，專業(yè)是金，合作是金，服務(wù)是金，價(jià)值是金）。宣揚(yáng)該品牌是三農(nóng)群體的益友，吸取農(nóng)民樸實(shí)的本質(zhì)，為三農(nóng)打造最良好的資金流通環(huán)境。從一定意義上幫助農(nóng)民擺脫貧困走入致富之路，建設(shè)美好新農(nóng)村，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)，民以食為天，農(nóng)業(yè)在所有行業(yè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，只要利用好此地位農(nóng)村便也可像城市那樣實(shí)現(xiàn)豐衣足食。

金益農(nóng)：惠農(nóng)天下，益農(nóng)萬家。

4、金e順

突破時(shí)間、空間限制，結(jié)合新型電子商務(wù)平臺，“e”全稱“electronic”，金e順是農(nóng)行跟進(jìn)時(shí)代變遷、積極創(chuàng)新的有力代表。金e順使廣大用戶點(diǎn)擊鼠標(biāo)、足不出戶即可實(shí)現(xiàn)在線交易、在線資訊在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務(wù)。任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，打開網(wǎng)絡(luò)便能夠享受農(nóng)行服務(wù)，購物、下載、瀏覽最新資訊、商談等在線完成，輕松快捷。

金e順：輕松在線，擁有無限。

5、金光道

指中國農(nóng)業(yè)銀行以客戶需求為導(dǎo)向，通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，全面整合各類本外幣存貸款及中間業(yè)務(wù)，為客戶提供專業(yè)的對公金融服務(wù)品牌，打造綜合性全方位企業(yè)金融服務(wù)平臺，與客戶真誠相伴，共同成長，成就宏圖遠(yuǎn)景。寓意農(nóng)行專注于企業(yè)金融服務(wù)與企業(yè)發(fā)展，以綜合性全方位的金融服務(wù)解決方案服務(wù)對客戶，為客戶打開便利之門，助客戶通向成功之道。

金光道：智通道合，偕行以遠(yuǎn)。

三、走進(jìn)農(nóng)行，走近農(nóng)行

中國農(nóng)業(yè)銀行在中國共計(jì)23461個(gè)分支機(jī)構(gòu)，包括總行本部，32個(gè)一級分行；5個(gè)直屬分行，316個(gè)二級分行，3479個(gè)一級分行，19573個(gè)基層營業(yè)機(jī)構(gòu)以及55家其他機(jī)構(gòu)例如溫哥華代表處、河內(nèi)代表處、悉尼代表處、法蘭克代表處等等。數(shù)目之多，普及之廣，使得農(nóng)行客戶無論走到哪里都能享受農(nóng)行的全方位一體化的金融服務(wù)。

走進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行安徽阜南分行，門口矗立的叫號機(jī)使得客戶可以公平有序地享受服務(wù)，也讓工作人員高效率地滿足客戶需求，然而由于此時(shí)正處春節(jié)長假，該行隨已設(shè)立5個(gè)窗口辦理業(yè)務(wù)，客戶隊(duì)伍還是長至門外，農(nóng)行門庭若市。擠過長隊(duì)，映入眼簾的是一幅幅反假幣的宣傳海報(bào)，這讓我想起近幾年假幣不斷流入市場對公眾財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失，對此農(nóng)行阜南分行以海報(bào)等形式宣傳貨幣衛(wèi)真反假。假幣特征介紹如下：（1）假幣的冠字號為機(jī)制膠印，紙張較脆，無韌性；（2）假幣人像水印及“100”白水印均用無色油墨直接印在紙張正面，水印模糊，沒有立體感；（3）假幣冠字號碼有兩種安全線：一種是用銀墨色磁帶夾在正背面紙張

銀行調(diào)研報(bào)告10

中央經(jīng)濟(jì)工作會議確立了20xx年將實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，鞏固和擴(kuò)大應(yīng)對國際金融危機(jī)沖擊成果，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定的大計(jì)方針，為我們來年的經(jīng)濟(jì)工作指明了方向。市行公司業(yè)務(wù)部遵照省分行加快發(fā)展步伐的指示精神，認(rèn)真搞好市場調(diào)研，力爭為我行改革轉(zhuǎn)型和“十二五”的順利開局打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、 我市公司業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀 XX市向來是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市、工業(yè)弱市。近幾年來，企業(yè)雖經(jīng)改革改制逐漸恢復(fù)生機(jī)，但由于底子薄，科技含量低，工業(yè)經(jīng)濟(jì)仍呈不強(qiáng)之勢。加上近年來受到國際金融危機(jī)的影響，市級財(cái)政狀況并未有大的改善,工商稅收增長乏力，非稅收入占財(cái)政收入比例過大，經(jīng)濟(jì)增長速度過慢。20xx年1-9月全市財(cái)政總收入累計(jì)完成390896萬元，全市稅收收入（含上劃收入）完成286627萬元，稅收收入占財(cái)政總收入比重的73.33%。，經(jīng)濟(jì)總量在全省處于中下地位。

由于歷史原因，工、農(nóng)、中、建四大行樹大根深，其品牌和市場認(rèn)可度較高，一直在市場上占據(jù)優(yōu)勢地位。近年來城市信用社和農(nóng)村信用社等迅速崛起，也搶占了不少市場份額。我行成立時(shí)間不長，面臨市場形勢較為嚴(yán)峻，公司業(yè)務(wù)起步艱難。但我行上下一心，團(tuán)結(jié)拼搏，迎難而上，近兩年業(yè)務(wù)發(fā)展較快，截止

20xx年10月市場占有率為4.78%，與四大國有商業(yè)銀行及城市信用社相比雖有一定差距，但已創(chuàng)歷史最高。在各縣（市）支行中，超過市均占有率的單位有7個(gè)，分別是：XX縣支行（15.84%）、XX縣支行（13.62%）、XX縣支行（10.11%）、XX縣支行（8.67%）、XX縣支行（6.89%）、XX縣支行（6.63%）。市場占有率偏低的單位是：市分行支行（1.78%）、XX縣支行（1.45%）。

截止到20xx年10月底，XX市全金融機(jī)構(gòu)對公存款余額為163.11億元。截止到20xx年12月23日，全市公司存款共開立對公帳戶533戶，余額達(dá)到96976萬元，完成全年競賽任務(wù)進(jìn)度87.25%，我市余額絕對值在全省排名第四?？缛雰|元縣陣營有3個(gè)，分別是：XX（12052萬）、XX縣（12009萬）、XX縣（11135萬）。提前完成全年競賽任務(wù)情況的單位有XX縣支行（148.47 %）、XX縣支行（133.42%）、XX縣支行（131.84%）、XX縣支行（114.78%）和XX縣支行（102.20%）；完成全年競賽任務(wù)較差的單位是：XX縣支行（90.76%）、XX縣支行（83.17%）、XX縣支行（77.93%）、市分行（58.01%）和XX縣支行（29.55%）。

二、 目前公司業(yè)務(wù)市場存在的問題：

1、公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，導(dǎo)致我行吸存困難。其他商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展積淀，業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能完善，能為客戶提供除存款和結(jié)算以外的，客戶更為需要的融資等業(yè)務(wù)服務(wù)，形成了“以存放貸、以貸吸存”的良性循環(huán)機(jī)制。而我行的公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅局限于存款和結(jié)算，無法滿足客戶融資等更多

層次的業(yè)務(wù)需求，不方便客戶資金流融通，因而市場競爭力不強(qiáng)。以致我們能開發(fā)的目標(biāo)客戶局限于有閑置資金而沒有貸款需求的純存款戶，造成我行公司業(yè)務(wù)吸存能力不強(qiáng)。

2、我行客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致存款余額大起大落。目前我行對公存款近70％的資金屬于“財(cái)政性質(zhì)資金”，而且大部分是過渡資金，雖然資金量大，但資金流轉(zhuǎn)速度特別快，且沉淀時(shí)間不長，月底進(jìn)月初出，導(dǎo)致公司存款余額很容易慣性下滑。

3、信息渠道不通暢，信息利用率不高，導(dǎo)致市場競爭被動。目前我行信息來源渠道少，政府方面的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及各類財(cái)政專項(xiàng)資金信息搜集較為困難，尤其同業(yè)信息難以掌握。市行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員對信息資源也重視不夠，信息資源得不到充分利用。

三、建議和措施

1、懇請省行為我們多爭取國家政策支持，掃清公司業(yè)務(wù)發(fā)展障礙。同時(shí)加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)一步完善公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以便更好滿足客戶需求，提升公司業(yè)務(wù)的核心競爭力和市場認(rèn)可度。

2、打破客戶單一行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“抓大不放小”。在努力推進(jìn)大客戶市場的同時(shí)，兼顧中小型企業(yè), 特別是各類經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)的新型企業(yè)。該類企業(yè)處于成長期, 對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求單一, 與我行地位對等，容易成為我行客戶，對擴(kuò)大規(guī)模、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)均有好處；且大都屬于國家扶持的新型產(chǎn)業(yè), 發(fā)展前景較好, 有較大的成長空間，適合培養(yǎng)成我行的優(yōu)質(zhì)客戶。

3、完善公司業(yè)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，讓資源共享,促進(jìn)各單位平衡、協(xié)調(diào)發(fā)展。業(yè)務(wù)部要安排專人與財(cái)政局各個(gè)部門密切聯(lián)系，及時(shí)掌握信息，全面了解各類財(cái)政專項(xiàng)資金撥付情況，收集全市同業(yè)動態(tài)信息，發(fā)現(xiàn)新的信息，挖掘新的客戶。通過信息平臺,加強(qiáng)信息交流，爭取市場主動。

銀行調(diào)研報(bào)告11

作為一名即將踏入社會的大，我很榮幸能在xxx銀行進(jìn)行兩個(gè)月，我從客觀上對自己在里所知識有了感性的認(rèn)識，使自己更加充分解了理論與實(shí)際的關(guān)系。同時(shí)也深感自己知識面的匱乏，堅(jiān)定了我積極學(xué)習(xí)的信念。經(jīng)過兩個(gè)月的實(shí)習(xí)，雖然還是覺得很茫然，但是細(xì)細(xì)盤點(diǎn)下來，卻也是頗多。下面我把我在xxx銀行實(shí)習(xí)的情況從實(shí)習(xí)的和過程以及實(shí)習(xí)感受展開論述。

實(shí)習(xí)：實(shí)習(xí)地點(diǎn)：

實(shí)習(xí)期間，我主要對業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有較為深入的了解。

1、會計(jì)業(yè)務(wù)部門

對公業(yè)務(wù)的會計(jì)部門的核算主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計(jì)記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計(jì)復(fù)核員，會計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計(jì)記帳員審核記帳，會計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

2、儲蓄業(yè)務(wù)部門

儲蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

3、信貸業(yè)務(wù)部門

由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押和不動產(chǎn)抵押。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

主要工作在個(gè)人業(yè)務(wù)部的最基層，即營業(yè)大廳。在整個(gè)實(shí)習(xí)期間，我了解到了儲蓄柜臺以及對公柜臺業(yè)務(wù)包括個(gè)人及單位賬戶開戶、賬戶規(guī)范、理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢等。同時(shí)還深入了解了個(gè)人金融部，貸款部，人力資源部的工作內(nèi)容及相關(guān)業(yè)務(wù)，經(jīng)過這兩個(gè)多月的勤奮好問和實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練，我已經(jīng)可以熟練的進(jìn)行對公以及儲蓄賬戶開戶全部流程業(yè)務(wù)的基本操作，掌握部分賬戶規(guī)范業(yè)務(wù)，回答顧客理財(cái)?shù)雀鞣N方面的咨詢。其次實(shí)習(xí)生活極大的擴(kuò)展了我的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識面?？梢哉f在營業(yè)部接觸最多的是經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的知識，感觸最多的是經(jīng)濟(jì)影響人們的生活方式和狀態(tài)的。

最后，我想談?wù)剬?shí)習(xí)的心得感受。，我覺得在學(xué)校和單位的很個(gè)不同就是進(jìn)入社會以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。，我覺得工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。第三，現(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度、服務(wù)意識尤為重要。比如：對待客戶要用敬語；與客戶傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送；對客戶咨詢要耐心的解答等。這使我認(rèn)識到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰做的，在實(shí)際工作中動手能力與人際溝通更重要。

銀行調(diào)研報(bào)告12

一、讓員工充分理解、認(rèn)識服務(wù)的內(nèi)涵并接受，是開展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的動力

在當(dāng)今銀行業(yè)務(wù)你有我新，競爭愈演愈烈的形勢下，要想贏得市場，就必須在不斷搶先推出新產(chǎn)品的同時(shí)，重點(diǎn)抓好高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的根本目的就是“把方便留給客戶”。

服務(wù)是一種管理。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平的提高必須依賴于嚴(yán)格、規(guī)范、科學(xué)的管理，而嚴(yán)格規(guī)范的管理又能促進(jìn)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平提高，二者存在著相互依存的辨證關(guān)系。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的好壞體現(xiàn)著一家銀行管理水平的高低。因此，銀行在實(shí)施優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)戰(zhàn)略過程中應(yīng)嚴(yán)格依靠管理制度。它包括崗位規(guī)范、統(tǒng)一著裝、儀表舉止、文明用語、電話用語等，這些都必須形成制度，成為員工的行為準(zhǔn)則，嚴(yán)格執(zhí)行。

服務(wù)是一種文化。銀行構(gòu)建服務(wù)文化體系包括：員工要有愛崗敬業(yè)的服務(wù)精神，要有以服務(wù)為本的道德觀、價(jià)值觀，要有無私奉獻(xiàn)、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)的互幫互助和艱苦奮斗的務(wù)實(shí)精神，以及因此而衍生出的“行興我榮、行衰我恥”的積極思想和身為銀行員工的自豪感等等，這種有行業(yè)特色的企業(yè)精神，可以促使銀行每位員工樹立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)意識和良好的效益意識，從而充分發(fā)揮這種服務(wù)文化的激勵(lì)作用。

服務(wù)是一種精神。銀行文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動的核心內(nèi)容是引導(dǎo)職工樹立一種正確的價(jià)值觀念、職業(yè)道德及敬業(yè)精神，以信譽(yù)第一、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、廉潔守法為職業(yè)道德準(zhǔn)繩。確立和完善員工的服務(wù)意識和服務(wù)行為，樹立客戶第一、主動服務(wù)、整體服務(wù)的思想理念。文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)性工程，從領(lǐng)導(dǎo)到員工，從一線到二線，從經(jīng)營業(yè)務(wù)到內(nèi)部管理，從行里到行外，都要相互配合協(xié)調(diào)，使企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)轉(zhuǎn)化為每位員工的自覺行為。

服務(wù)是銀行經(jīng)營的載體，是銀行經(jīng)營不可惑缺的有機(jī)組成部分。銀行經(jīng)營必須通過銀行服務(wù)才能實(shí)現(xiàn)，銀行服務(wù)本質(zhì)上就是銀行經(jīng)營。一家銀行的服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)效率和服務(wù)態(tài)度會直接影響其所能吸引的客戶數(shù)量和工作效率，因此，提高銀行的服務(wù)水平，直接關(guān)系到銀行經(jīng)營的規(guī)模質(zhì)量和效率，關(guān)系到銀行的競爭能力，決定了銀行的經(jīng)營效益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

銀行服務(wù)的最終目的是維護(hù)和加強(qiáng)與顧客之間的長期合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙贏。隨時(shí)隨地以客戶為中心，調(diào)整自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將服務(wù)從單純經(jīng)營金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到維護(hù)和加深與顧客的聯(lián)系上，但僅僅重視滿足顧客的需要是不夠的，因此還必須研究客戶需要背后復(fù)雜的各種因素，并加以分析找到雙方合作的切入點(diǎn)。所以只有緊緊抓住維護(hù)與顧客之間的良好合作關(guān)系，以市場為導(dǎo)向，以高質(zhì)量、多樣化、特色化、個(gè)性化服務(wù)為手段，滿足不同顧客多層次的需要，這樣才能獲得自身發(fā)展的最大持續(xù)動力。

二、強(qiáng)化和提高服務(wù)意識，是開展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的前提

要全面動員，深入發(fā)動，大造聲勢，宣傳優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)關(guān)系到企業(yè)形象，因此，要必須做到全面發(fā)動，全員參與，把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)作為一項(xiàng)生命工程來抓。銀行業(yè)是服務(wù)性行業(yè)，在強(qiáng)化員工隊(duì)伍素質(zhì)的同時(shí)，服務(wù)理念、服務(wù)意識也是他們隨時(shí)需要進(jìn)行強(qiáng)化的一項(xiàng)長期訓(xùn)練。對內(nèi)通過集中培訓(xùn)、集中考試、模擬測驗(yàn)、突擊檢查等形式，督促員工熟練掌握優(yōu)質(zhì)服務(wù)的各項(xiàng)內(nèi)容；對外通過報(bào)刊、電臺、電視臺等媒介進(jìn)行廣泛宣傳，擴(kuò)大社會影響?！白哌M(jìn)每位客戶的心靈”是優(yōu)質(zhì)服務(wù)的更高境界，力求滿足客戶的各種需要就是一切工作的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)。

完善機(jī)制，嚴(yán)格考核，公開標(biāo)準(zhǔn)，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)。不斷完善規(guī)章制度，促使服務(wù)行為規(guī)范化、制度化。要結(jié)合本行實(shí)際，建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰制度，制訂和完善嚴(yán)格的崗位規(guī)范、各項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，要求全體員工對本職崗位的每項(xiàng)操作規(guī)程熟記會背，并熟練的、規(guī)范的加以運(yùn)用。做到每天從迎來第一位顧客到送走最后一位顧客，工作的各個(gè)環(huán)節(jié)都要做到統(tǒng)一、詳細(xì)、明確、標(biāo)準(zhǔn)；使每位員工接待顧客有禮、有節(jié)、有度，處理業(yè)務(wù)規(guī)范、快速、準(zhǔn)確；讓顧客感到和諧、友愛、溫馨，并產(chǎn)生對銀行的一種歸屬感。

實(shí)施“一把手”工程，搞好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)不只是個(gè)單純的服務(wù)問題，商業(yè)銀行在市場競爭中靠的是以優(yōu)取勝。優(yōu)質(zhì)服務(wù)是立行興業(yè)增效之根本，因此必須擺在重要位置，要成立以行長為組長的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各基層支行、營業(yè)部也要層層簽訂優(yōu)質(zhì)服務(wù)責(zé)任書，將各項(xiàng)指標(biāo)量化、細(xì)化，責(zé)任分解到人，并納入行長目標(biāo)管理體系考核。在每年年初的工作安排中，都把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作作為貫穿全年各項(xiàng)工作的主線，常抓不懈。

三、加強(qiáng)培訓(xùn)教育、提高業(yè)務(wù)技能、營造優(yōu)美服務(wù)環(huán)境是提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的基礎(chǔ)

冰凍三尺，非一日之寒。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)要從量的積累達(dá)到質(zhì)的飛躍，關(guān)鍵是以人為本，通過對員工的教育培訓(xùn)和強(qiáng)化管理，達(dá)到員工的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)不斷提升，以員工的高素質(zhì)創(chuàng)造出優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高水平。從而使每位員工懂得，自身的行為代表著本行的社會形象，沒有客戶就沒有銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。培養(yǎng)良好的職業(yè)道德，在本職崗位上奉獻(xiàn)出一份光和熱，變被動為主動自覺維護(hù)全行的形象和榮譽(yù)，使優(yōu)質(zhì)服務(wù)上一個(gè)新臺階。

強(qiáng)化規(guī)范禮儀培訓(xùn)，組織員工對禮儀知識、文明用語和舉止儀表等進(jìn)行規(guī)范化培訓(xùn)，實(shí)行集中式、正規(guī)化、全方位的強(qiáng)化訓(xùn)練。同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)與考核，以提高服務(wù)效率。進(jìn)行上崗培訓(xùn)和崗位練兵，定期進(jìn)行考核及專業(yè)技術(shù)比賽，要求員工業(yè)務(wù)上做到“好、快、準(zhǔn)、嚴(yán)”，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)不能上崗。通過嚴(yán)格的技能培訓(xùn)，使員工學(xué)會業(yè)務(wù)操作的技能，熟練、準(zhǔn)確地操作各種業(yè)務(wù)。

以柜面服務(wù)為突破口，通過對柜臺人員“德、能、勤、績”的考核，授予相應(yīng)的星級。實(shí)行“掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤”，充分調(diào)動員工的積極性。

積極營造優(yōu)美、舒適的服務(wù)環(huán)境。銀行網(wǎng)點(diǎn)密布，方圓幾百平方米就會分布著好幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)，人們自然而然的會把眼光投向那些環(huán)境舒適優(yōu)雅的營業(yè)場所。銀行外觀的亮麗會帶給顧客一種安全感、舒適感，讓人覺得銀行有實(shí)力，因此，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要依據(jù)規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對營業(yè)室內(nèi)外進(jìn)行凈化、美化，在外部形象設(shè)計(jì)上應(yīng)追求鮮明、統(tǒng)一的風(fēng)格，以起到無聲的宣傳作用。

四、加大監(jiān)督的力度和廣度，形成全方位監(jiān)督體系，是優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)落到實(shí)處的有力保證

優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作要做到常抓不懈，不滑坡，不動搖，除必須制訂和落實(shí)各項(xiàng)制度外，還必須強(qiáng)化監(jiān)督檢查機(jī)制。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)永無止境，重在堅(jiān)持，貴在落實(shí)。營業(yè)場所是銀行的窗口，小小窗口反映出的是銀行的整體面貌和良好信譽(yù)，客戶在這里究竟得到了怎樣的服務(wù)，只有通過明查暗訪才能知道真相，因此，明查暗訪是保證優(yōu)質(zhì)服務(wù)不走過場，不擺花架子的一個(gè)好辦法。要通過組織行內(nèi)人員或聘請社會監(jiān)督員等多種形式，以普通客戶的身份，通過看、聽、查、問等方式，經(jīng)常對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行明察暗訪，并廣泛征求客戶意見和建議，解決服務(wù)工作中存在的問題，確保規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)，樹立銀行優(yōu)質(zhì)、高效、快捷、安全服務(wù)的良好形象。

銀行作為服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是立行之本，只有不斷增強(qiáng)服務(wù)意識，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，強(qiáng)化服務(wù)措施，從服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)手段、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境等方面入手，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，形成“大服務(wù)”的格局，才能提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的整體水平。

銀行調(diào)研報(bào)告13

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的增長越來越依賴于其中知識含量的增長，而作為知識載體的人則成為價(jià)值創(chuàng)造中的重要資源，因而對人力資源的管理也越來越被人們所重視?；鶎友胄凶鳛槁男醒胄新毮艿纳窠?jīng)末梢，面對經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和提高央行履職效能的需要，建立人力資源優(yōu)化配置長效機(jī)制，努力創(chuàng)造人盡其才、才盡其用的良好局面，是基層央行的重要任務(wù)。但當(dāng)前，基層央行人力資源管理面臨人員新老更替失衡，年齡結(jié)構(gòu)趨于老化，普通員工崗位流動性差，專業(yè)型及復(fù)合型人才嚴(yán)重缺乏等現(xiàn)象，影響著履職效能的提升。本文通過對人民銀行包頭市中心支行人力資源管理現(xiàn)狀的分析，促使基層央行重視人力資源的開發(fā)和管理，優(yōu)化人員配置，全面提升央行的履職效率。

一、基層央行人力資源優(yōu)化配置面臨的問題分析

（一）員工年齡結(jié)構(gòu)失衡，不能形成“梯次”發(fā)展模式。

人力資源“階梯式”發(fā)展，可以使人力資源供求趨于平衡，利于人力資源合理配置。但是目前基層央行人員結(jié)構(gòu)趨于老化，年齡斷檔現(xiàn)象突出。截至20xx年8月末，包頭市中心支行在冊員工282人，其中35歲以下、36-45歲、46-55歲員、55歲以上員工比例分別為11.7%、44.6%、39.1%、4.6%，這種中間大，兩頭小的年齡結(jié)構(gòu)，容易導(dǎo)致已近中年和中年員工成為干部職工隊(duì)伍的主體，在干部年輕化的要求下，大部分員工隨著年齡的增加，競爭動力不足，工作積極性受到影響。而進(jìn)出失衡，人員老化過快、過于集中現(xiàn)象將會產(chǎn)生集中退休、人員斷檔問題，則導(dǎo)致員工新老交替難以為繼，20xx年至20xx年8月末，40歲以下在冊人數(shù)占比由46%下降27%，40歲以上在冊人數(shù)占比由54%上升至73%。同時(shí)與年齡、體力相關(guān)的專業(yè)性較強(qiáng)的發(fā)行、保衛(wèi)部門崗位人員年齡老化，多年未增加新人，履職能力隨著年齡的增長而弱化，也存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工能力培養(yǎng)速度不及高速發(fā)展的央行業(yè)務(wù)對員工能力的要求，員工個(gè)人與崗位的匹配度下降。

目前，包頭市中心支行已經(jīng)充分認(rèn)識到教育培訓(xùn)工作的重要性，并取得了一些成績。但是，與高速發(fā)展的央行業(yè)務(wù)的實(shí)際需求相比，在職的培訓(xùn)力度、深度還不夠。人力資源調(diào)查顯示，培訓(xùn)呈現(xiàn)“三多三少”現(xiàn)象。即業(yè)務(wù)培訓(xùn)大多以滿足新業(yè)務(wù)、推廣專業(yè)技能的需要為主，有規(guī)劃的、系統(tǒng)性的專業(yè)理論知識培訓(xùn)較少；綜合部門開展的教育培訓(xùn)以職位、級別分類開展較多，以年齡階段或其他特點(diǎn)分類的較少；因培訓(xùn)資源分配不均衡，一些業(yè)務(wù)部門由于業(yè)務(wù)性質(zhì)原因，組織各類培訓(xùn)次數(shù)較多，而其他一些部門卻少有培訓(xùn)的機(jī)會。而且各類培訓(xùn)結(jié)束后，施訓(xùn)部門缺乏對員工回任的后續(xù)監(jiān)督及效果評價(jià)，被培訓(xùn)員工也缺少培訓(xùn)效果和質(zhì)量的反饋，其培訓(xùn)結(jié)果往往達(dá)不到預(yù)計(jì)的效果，崗位要求與員工實(shí)際能力差距明顯，從而給崗位優(yōu)化配置造成難度。

（三）崗位交流的深度和廣度不夠，員工綜合能力欠缺，影響崗位的優(yōu)化配置。

從青年職工的成長規(guī)律看，長期在一個(gè)環(huán)境中一起工作，思想上容易僵化、容易趨同，不利于工作的開拓創(chuàng)新。因此，崗位交流作為青年職工干部培養(yǎng)的一種有效手段，應(yīng)得到充分重視。而目前，基層央行尚未引入以人本管理為基礎(chǔ)，挖掘員工潛力，創(chuàng)造性開展工作的人力資源管理觀念，往往多重視人才的現(xiàn)實(shí)能力，缺乏對每一個(gè)工作崗位的崗位人員應(yīng)該具備的素質(zhì)、條件及員工潛在能力的分析和培養(yǎng)，并主動采取崗位調(diào)整措施，發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)員工的潛在能力。同時(shí)一些部門的管理干部也出于對考核成績、防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，力求人員穩(wěn)定，不愿主動對本部門人員、崗位進(jìn)行調(diào)整，從而造成部分崗位員工思維狹窄、專業(yè)知識單一、工作積極性不高、競爭意識、競爭能力不強(qiáng)現(xiàn)象。從包頭市中心支行員工對工作崗位調(diào)整意愿問卷調(diào)查顯示，有18.99%的員工有工作崗位調(diào)整要求，尤其是一些業(yè)務(wù)部門的崗位人員，由于長時(shí)間在一個(gè)部門、一個(gè)崗位上重復(fù)勞動，學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)的積極性在下降，工作的熱情在降低，許多40歲左右的年輕人希望能到其他部門嘗試一些新業(yè)務(wù)，接受新的鍛煉和挑戰(zhàn)。

（四）崗位配置與工作量、控制活動不相適應(yīng)，影響人力資源配置的效率性。

部門設(shè)置和崗位設(shè)置應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)合理分工、內(nèi)部牽制和成本效益等原則。目前基層央行一些部門存在劃分過細(xì)和崗位設(shè)置過多現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在：一是一些部門崗位設(shè)置多，人員數(shù)量多，工作量少，人浮于事，人力資源浪費(fèi)；二是個(gè)別部門崗位多，工作量大，人員數(shù)量少，員工忙于應(yīng)付日常事務(wù)，難有更多的時(shí)間和精力將工作做深做細(xì)。如反洗錢業(yè)務(wù)范圍由20xx年以前對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，發(fā)展到近年對證券、保險(xiǎn)、期貨業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及信托公司和財(cái)務(wù)公司的反洗錢監(jiān)管，監(jiān)管的機(jī)構(gòu)數(shù)量由15家增加到68家，增長353.33%，崗位配置不能滿足其業(yè)務(wù)發(fā)展要求。三是風(fēng)險(xiǎn)控制下的崗位設(shè)置要求與工作量存在一定矛盾。經(jīng)濟(jì)金融信息化快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)代替手操作，工作量逐漸減少，而風(fēng)險(xiǎn)控制下的崗位配置卻不能同工作量形成正比。如包頭市中心支行營業(yè)部3個(gè)支庫，在20xx年TBS系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行、財(cái)政、稅務(wù)橫向聯(lián)網(wǎng)后，工作量下降，崗位數(shù)由20xx年的30個(gè)減少至24個(gè)，崗位人員由18人，減少至16人，如果合理兼崗，實(shí)際操作僅需12人就可完成。20xx年7月，新上線TCBS系統(tǒng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，不允許相互兼崗，3個(gè)支庫崗位確定為18個(gè)。這樣的崗位設(shè)置與目前實(shí)際工作量存在矛盾。四是央行突出對調(diào)研信息工作的考核，與基層央行“復(fù)合型+專業(yè)型”人才缺乏形成矛盾。為把握考核重點(diǎn)，一些部門設(shè)法增設(shè)調(diào)研、分析崗位，個(gè)別部門甚至借調(diào)下級行對口部門的業(yè)務(wù)骨干充實(shí)本部門力量。這樣的做法不僅造成旗縣支行崗位配置更加困難，也使中心支行提高崗位配置的效率性受到影響。（五）人才流失現(xiàn)象突出，給崗位優(yōu)化配置造成沖擊。

近年來，包頭市金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，銀行類金融機(jī)構(gòu)由20xx年的11家，增加至20xx年的23家，也由此產(chǎn)生對有能力、有經(jīng)驗(yàn)的金融人才的需求。在職業(yè)理想、人際關(guān)系、工作環(huán)境、薪酬等與現(xiàn)實(shí)矛盾的影響下，基層央行出現(xiàn)中青年干部流失現(xiàn)象。20xx年至20xx年末，包頭市中心支行辭職、調(diào)離人員共17人，其中，正、副科長3人，科員14人，平均年齡37歲。在辭職、調(diào)離的15人中，有12人調(diào)入股份制商業(yè)銀行，薪酬收入較以前增加3至5倍。這種現(xiàn)象對現(xiàn)有員工造成較大沖擊，工作情緒受到一定影響。

（六）員工上升渠道狹窄，工作積極性下降。

由于行政職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)“雙路徑”的選擇，多數(shù)行政職務(wù)獲得晉升的員工同時(shí)又占用了專業(yè)技術(shù)晉升的資源，使得專業(yè)技術(shù)晉升激勵(lì)的范圍和程度大大縮減和削弱。而在專業(yè)技術(shù)晉升中，中級專業(yè)資格向高級資格晉升須由總行認(rèn)定，申報(bào)種類僅有經(jīng)濟(jì)系列和專業(yè)要求較高的會計(jì)、政工系列。專業(yè)種類少、認(rèn)定難度高，沒有行政特長的專業(yè)技術(shù)人員和有行政職位但難以繼續(xù)晉升的行政人員想發(fā)展，必須同時(shí)經(jīng)過這座“獨(dú)木橋”，許多員工因此知難而退，工作積極性下降。仍以包頭市中心支行為例，截止20xx年末，擁有高級職稱人員18人，占全行員工比重6.4%，擁有中級職稱人員179人，占全行員工比重63.5%。20xx年至20xx年6月期間，獲得高級技術(shù)職稱的人員僅4人。

二、對基層央行人力資源優(yōu)化配置的建議及設(shè)想

（一）樹立現(xiàn)代人力資源管理理念，努力付諸實(shí)踐。

一是加快推行職位分類管理。通過深入細(xì)致的調(diào)查研究，對現(xiàn)有的職務(wù)和崗位進(jìn)行分類、歸并，根據(jù)履職和崗位分類需要，合理地確定各種職位。二是對各職位進(jìn)行分析，明確各職位的名稱、工作內(nèi)容、工作職責(zé)、工作標(biāo)準(zhǔn)、任職條件等，規(guī)范用人行為。三是根據(jù)各部門各崗位現(xiàn)有的干部素質(zhì)狀況和可適應(yīng)崗位實(shí)行人員分類管理。四是通過職位分類管理和人員分類管理進(jìn)行科學(xué)分配，做到人員與職位的組合，科學(xué)配置人才。

（二）疏通人員流動渠道，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。

認(rèn)真分析研究本單位人員年齡、專業(yè)結(jié)構(gòu)狀況及發(fā)展趨勢，針對當(dāng)前人員數(shù)量偏多，年齡結(jié)構(gòu)偏大、年輕人才偏少現(xiàn)象，從以下渠道暢通人員進(jìn)出渠道：一是盡可能多申請招錄從院校畢業(yè)的專業(yè)人才；二是與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行人才交流；三是根據(jù)合同制用工管理暫行辦法，申請招聘一些年輕的有專業(yè)技能的操作型和輔助型合同制用工人員；四是建立崗位輪換、交流制度，通過個(gè)人意愿和崗位需求相結(jié)合，定期對部門內(nèi)部、部門之間等進(jìn)行崗位交流和崗位輪換，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)意識和競爭意識，使員工在多部門、多崗位上熟悉業(yè)務(wù)，增長才干。五是對隨著業(yè)務(wù)發(fā)展不再適合工作崗位要求或其能力已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出該崗位要求的員工有必要重新進(jìn)行工作分析與人才測評、定位，如確實(shí)無法勝任崗位工作的員工可實(shí)施離崗學(xué)習(xí)制度，強(qiáng)化危機(jī)意識。通過以上措施實(shí)現(xiàn)對人力資源的動態(tài)調(diào)整，使基層人行的人才結(jié)構(gòu)從年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)等方面逐步趨于合理，實(shí)現(xiàn)人力資源配置合理化、使用效率化。

（三）強(qiáng)化人員培訓(xùn)機(jī)制，構(gòu)建人才成長環(huán)境，著力打造符合履行職能需要的專業(yè)化隊(duì)伍。

一是根據(jù)本單位人力資源現(xiàn)狀，制定長遠(yuǎn)的人力資源能力培養(yǎng)規(guī)劃，分階段制定培訓(xùn)計(jì)劃和實(shí)施措施，把全員培訓(xùn)作為基層央行的一項(xiàng)主要工作任務(wù)并使其制度化。在具體操作上，要因人因崗提出明確的培訓(xùn)目標(biāo)和培訓(xùn)措施，及時(shí)反饋培訓(xùn)質(zhì)量，加強(qiáng)后續(xù)監(jiān)督和效果評價(jià)。二是強(qiáng)化對現(xiàn)職領(lǐng)導(dǎo)干部的培訓(xùn)，提高其管理藝術(shù)、管理才能，充分發(fā)揮環(huán)節(jié)干部對本部門員工的引導(dǎo)和管理作用。三是加強(qiáng)對新分配大學(xué)生的培訓(xùn)管理，建立新入行大學(xué)生培訓(xùn)管理制度，要求大學(xué)在一定時(shí)期內(nèi)，在不同業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，同時(shí)采取“壓擔(dān)子”方式在調(diào)研信息、業(yè)務(wù)操作方面提出具體要求，并給予指導(dǎo)。四是加強(qiáng)對業(yè)務(wù)骨干和后備干部的培訓(xùn)，并發(fā)揮他們的帶動作用。如在掌握央行專業(yè)技術(shù)的基礎(chǔ)上，定期選派他們到商業(yè)銀行、財(cái)稅相關(guān)部門及先進(jìn)基層央行進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，使其掌握更加全面的業(yè)務(wù)技術(shù)和科學(xué)管理方法。同時(shí)充分發(fā)揮其幫帶作用，如要求其在調(diào)查研究和工作創(chuàng)新中幫帶新人，傳授他們的方法和經(jīng)驗(yàn)，從而不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)骨干的數(shù)量和范圍。五是本著精益求精的原則，要求干部職工結(jié)合實(shí)際工作邊干邊學(xué)，熟練掌握和運(yùn)用業(yè)務(wù)新知識和新技能，做到從精學(xué)到精通，以達(dá)到勝任崗位工作的標(biāo)準(zhǔn)。六是建立科學(xué)的培訓(xùn)考核和激勵(lì)機(jī)制，把學(xué)習(xí)培訓(xùn)與人才使用結(jié)合起來，督促職工自覺參加學(xué)習(xí)培訓(xùn)，增強(qiáng)廣大干部職工學(xué)習(xí)壓力和動力，促進(jìn)各類人才綜合素質(zhì)的提高。

（四）加強(qiáng)部門和業(yè)務(wù)崗位整合，實(shí)現(xiàn)工作量和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合的崗位配置。

上級行允許基層央行根據(jù)本轄區(qū)實(shí)際，適當(dāng)進(jìn)行部門和業(yè)務(wù)崗位的整合并給予指導(dǎo)，在具體操作上，基層央行人事、內(nèi)控部門可以根據(jù)實(shí)際調(diào)查，同時(shí)結(jié)合各部門的建議重新對各部門基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的工作量進(jìn)行客觀測評，按照測算出的工作量、工作內(nèi)容配置崗位，設(shè)定人數(shù)。針對不相兼容崗位較多、但業(yè)務(wù)量較小的部門，可以考慮職能相近的部門進(jìn)行合并，實(shí)現(xiàn)崗位之間合理兼崗，從而避免出現(xiàn)人崗不匹配、責(zé)任難分清、效率難提高的問題。

（五）完善薪酬分配、業(yè)績考核管理辦法，建立科學(xué)有效的人才激勵(lì)機(jī)制。

一是改革工資分配制度，對職位、崗位進(jìn)行分級管理，按照責(zé)權(quán)利對等、按勞分配及公開、公平、公正的原則，充分考慮工作責(zé)任、工作量、內(nèi)控責(zé)任、技術(shù)含量等因素，確定職位和崗位系數(shù)，按照系數(shù)進(jìn)行薪酬的分配。二是完善績效考核管理辦法，探索科學(xué)的可量化考核體系、評價(jià)方法，并將獎(jiǎng)懲和績效考核緊密結(jié)合，真正做到獎(jiǎng)懲并重的考核機(jī)制；三是逐步加大崗位工資和業(yè)績工資在工資總額中的比重，合理拉開收入分配差距。實(shí)行按崗位責(zé)任、工作業(yè)績和貢獻(xiàn)大小進(jìn)行分配的制度，逐步建立起工效掛鉤、按崗定酬、以績效計(jì)酬的工資分配機(jī)制，真正體現(xiàn)能者多勞，多勞多得，多崗多酬的按勞分配原則，從而吸引人才、穩(wěn)定人才、激勵(lì)人才。

（六）實(shí)施“雙路徑”人才發(fā)展模式，暢通人才晉升通道。

基于人民銀行職責(zé)的特殊性和人力資源培養(yǎng)目標(biāo)的雙重性，應(yīng)堅(jiān)持參照公務(wù)員模式的行政職務(wù)晉升和專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升雙重模式。即經(jīng)過一定時(shí)期的行政職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)序列雙重培養(yǎng)后，適時(shí)引導(dǎo)員工進(jìn)行職業(yè)發(fā)展選擇：對于有領(lǐng)導(dǎo)、組織才能的員工鼓勵(lì)其在行政工作方面進(jìn)行發(fā)展，對在業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出較強(qiáng)創(chuàng)造力和研究能力的員工，通過干部自愿選擇和組織引導(dǎo)相結(jié)合的方式，鼓勵(lì)其選擇專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升，并在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、工作項(xiàng)目等方面給予重點(diǎn)培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)行政職務(wù)晉升和專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升平行發(fā)展。同時(shí)還應(yīng)拓寬專業(yè)技術(shù)職稱范圍，在經(jīng)濟(jì)類、會計(jì)類和政工類的基礎(chǔ)上，增加統(tǒng)計(jì)類和審計(jì)類專業(yè)技術(shù)職稱，并按照一定比例進(jìn)行培養(yǎng)，一方面實(shí)現(xiàn)各專業(yè)有重點(diǎn)且平衡發(fā)展，另一方面增強(qiáng)專業(yè)技術(shù)職務(wù)晉升的激勵(lì)效果。

銀行調(diào)研報(bào)告14

一、要點(diǎn)：

1、公司資產(chǎn)增長主要來源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長速度有放緩的可能；

2、公司經(jīng)營較規(guī)范，容易取得政府的支持；

3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現(xiàn)停滯的局面；

4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績有不利影響；

二、公司分析：

1、管理層：

公司管理層有極為深厚的背景，董事長經(jīng)叔平現(xiàn)任中國人民政治協(xié)商會議全國委員會副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強(qiáng)的海內(nèi)外關(guān)系，行長董文標(biāo)曾任海通證券有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗(yàn)，其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。

公司運(yùn)作較為規(guī)范，董事長對公司經(jīng)營擁有較大的權(quán)力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來，重大事項(xiàng)的決策權(quán)在于董事會，董事會的召開次數(shù)也較一般的上市公司多，行長只負(fù)責(zé)公司的具體運(yùn)營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當(dāng)規(guī)范的，也更遵循國外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因?yàn)锽股價(jià)格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關(guān)心。

2、經(jīng)營情況：

按三季度季報(bào)來看，預(yù)計(jì)今年公司資產(chǎn)規(guī)模增長將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報(bào)表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營業(yè)費(fèi)用上升，另外，資產(chǎn)大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現(xiàn)。

資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長潛力應(yīng)是評估民生銀行價(jià)值的重要指標(biāo)，從來源看，北京、深圳、上海分支機(jī)構(gòu)做出了較大貢獻(xiàn)，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項(xiàng)原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的乘數(shù)效應(yīng)估計(jì)，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產(chǎn)增加。

目前民生銀行仍在進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，預(yù)計(jì)資產(chǎn)規(guī)模明年還能保持較高速增長，但估計(jì)很難達(dá)到今年的增長速度。在費(fèi)用方面，民生銀行對新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)要求一年持平，二年盈利，因此，估計(jì)民生銀行能保持與盈利相適合的費(fèi)用水平，不大可能出現(xiàn)營業(yè)費(fèi)用的超常規(guī)增長。

3、貸款呆帳準(zhǔn)備情況：

另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計(jì)提貸款呆帳準(zhǔn)備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。

4、戰(zhàn)略規(guī)劃：

公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標(biāo)是：資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1000億元人民幣；貸款余額達(dá)到550億元；利潤率水平力爭達(dá)到國內(nèi)商業(yè)銀行最好水平。

從目前的經(jīng)營情況來看，民生銀行今年已達(dá)到了20xx年的戰(zhàn)略目標(biāo)，這說明公司計(jì)劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點(diǎn)。

三、外部環(huán)境分析：

在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內(nèi)需增長強(qiáng)勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費(fèi)價(jià)格指數(shù)轉(zhuǎn)強(qiáng)，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不如預(yù)期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。

1、降息：

近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據(jù)上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。

另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據(jù)民生銀行季報(bào)，未來將減少息差收入近9千萬。

2、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)：

月初公布的對銀行承兌票據(jù)的新規(guī)定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據(jù)是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)停滯的局面。

必須注意到，票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會招致手續(xù)費(fèi)的損失，而且還會對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據(jù)承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務(wù)會受一定的影響。

四、重大事項(xiàng)分析：

發(fā)行可轉(zhuǎn)債：公司目前正在積極進(jìn)行可轉(zhuǎn)債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據(jù)乘數(shù)效應(yīng)，可轉(zhuǎn)債可能會帶來一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場應(yīng)有較大的不良影響。

五、結(jié)論：

總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉(zhuǎn)債的利空，但是，可轉(zhuǎn)債發(fā)行結(jié)束時(shí)，我們認(rèn)為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張對利潤的效應(yīng)應(yīng)會在明年得到較好的體現(xiàn)，估計(jì)明年的收益還能取得一定的增長。

關(guān)于銀行調(diào)研報(bào)告前言

青海大通國開村鎮(zhèn)銀行成立于20xx年9月，是一家專注于服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”的特色銀行，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了大量工作。按照行團(tuán)委統(tǒng)一安排，于7月10日至16日赴該村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行崗位實(shí)踐活動，并就“探索惠農(nóng)模式、支持小微企業(yè)”進(jìn)行主題調(diào)研。相關(guān)情況匯報(bào)如下。

進(jìn)行一次業(yè)務(wù)交流

春耕貸款服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的特色工作，是多年來探索的支農(nóng)新模式。村鎮(zhèn)銀行員工將這項(xiàng)工作向我們做了詳細(xì)地介紹，讓我們了解到通過“專業(yè)化、精細(xì)化、創(chuàng)新化”工作模式，將辦公地點(diǎn)按時(shí)按需搬入村委會，審批放貸一體化流程，可以更好地支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展。而這項(xiàng)工作的開展，更為我行扶貧開發(fā)事業(yè)提供了嶄新的思路。

進(jìn)行一次貸前盡職調(diào)查

調(diào)研期間，恰逢一家農(nóng)村養(yǎng)牛合作社向村鎮(zhèn)銀行提出貸款需求，于是我們便跟隨村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理一同前往現(xiàn)場進(jìn)行盡職調(diào)查。這件事帶給我們的最大啟示便是“對農(nóng)村合作社的貸款審核標(biāo)準(zhǔn)要因地制宜，靈活掌握”。比如，對這家合作社的經(jīng)營規(guī)模和現(xiàn)金流進(jìn)行考核，并不是問他們要財(cái)務(wù)報(bào)表，而是通過現(xiàn)場數(shù)牛群數(shù)量并對合作社成員的銀行卡流水進(jìn)行調(diào)查來進(jìn)行。此外，還要在當(dāng)?shù)刈咴L農(nóng)戶，對合作社成員的信用情況進(jìn)行摸底。這種盡職調(diào)查方式表面上看很“粗”，但卻實(shí)實(shí)在在符合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況。

進(jìn)行一次小微企業(yè)走訪

村鎮(zhèn)銀行以“全力支持小微企業(yè)發(fā)展”為己任，調(diào)研期間，我們走訪了村鎮(zhèn)銀行支持的青海祺祥商貿(mào)有限責(zé)任公司。這家企業(yè)20xx年只是一家個(gè)體戶，從事牛奶配送業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)營規(guī)模不斷壯大，現(xiàn)在已經(jīng)從個(gè)體戶變成了伊利牛奶在青海的總代理經(jīng)銷商。今年開始，該企業(yè)更是朝著集團(tuán)化的方向發(fā)展，從單一的配送業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向集配送、酸奶制作、果汁飲料制作為一體的多項(xiàng)業(yè)務(wù)?？梢哉f，在這家企業(yè)成長的每一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，均有村鎮(zhèn)銀行的大力支持，讓我們感受到村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)地方小微企業(yè)確實(shí)做了大量務(wù)實(shí)工作。

進(jìn)行一次前臺崗位實(shí)踐

柜臺業(yè)務(wù)對我們來說非常陌生，調(diào)研期間，村鎮(zhèn)銀行專門安排半天時(shí)間讓我們進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。我們首先了解了現(xiàn)金入庫流程，查閱了交接登記簿，觀摩了現(xiàn)金捆綁機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)的使用，學(xué)習(xí)了人行大小額系統(tǒng)的用途。之后真正走入柜臺，從填表到審核資料再到業(yè)務(wù)辦理全程參與了賬戶開銷業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)。最后，調(diào)研組每一位成員為自己辦理了一張村鎮(zhèn)銀行的存折作為學(xué)習(xí)成果并留作紀(jì)念。

進(jìn)行一次團(tuán)日活動

調(diào)研期間，我們與村鎮(zhèn)銀行青年員工進(jìn)行了一次羽毛球友誼賽，大家互相學(xué)習(xí)、深入了解、共話友誼，為此次調(diào)研活動增添了青年的朝氣與活力。

小結(jié)

此次調(diào)研活動雖只有短短五天，但通過“座談、盡調(diào)、走訪、實(shí)踐”等多種形式讓我收獲頗豐。當(dāng)然也留下一些思考，比如村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)模式可以為扶貧開發(fā)業(yè)務(wù)帶來哪些借鑒意義？開行青海分行能否與村鎮(zhèn)銀行協(xié)同開展業(yè)務(wù)以更好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展？村鎮(zhèn)銀行目前還沒有網(wǎng)銀，這是否是制約其存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸？有機(jī)會，我愿意有更多的機(jī)會與大家就相關(guān)問題進(jìn)行討論和學(xué)習(xí)。

本次實(shí)踐調(diào)研活動對我自身做好本職工作也提供了很好的借鑒意義。目前我的工作職能主要是行內(nèi)信息系統(tǒng)的運(yùn)維管理，從工作能容、性質(zhì)等方面看與村鎮(zhèn)銀行的工作差別很大。但我相信，當(dāng)我能夠?qū)I(yè)務(wù)有了更深入地了解和學(xué)習(xí)后，才能加深對系統(tǒng)的了解，才能夠更有針對性地開展運(yùn)維管理工作，更好地服務(wù)業(yè)務(wù)部門，更好地參與到開發(fā)性金融事業(yè)中。

銀行調(diào)研報(bào)告15

本周走訪了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通過對網(wǎng)點(diǎn)布局，服務(wù)，產(chǎn)品及分工的實(shí)地考察，這次調(diào)研，是我第一次真正了解網(wǎng)點(diǎn)銀行。之前對網(wǎng)點(diǎn)銀行的認(rèn)識僅僅停留在一些理論資料上。對于在中國如果做好一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀行，它的特點(diǎn)究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網(wǎng)點(diǎn)銀行的調(diào)研，我才體會到銀行理論知識和實(shí)際運(yùn)用的區(qū)別。那是銀行人專業(yè)服務(wù)的價(jià)值體現(xiàn)，更是最真實(shí)的以客戶為中心經(jīng)營理念的真實(shí)寫照。以下是我這次調(diào)研的結(jié)果與感想：

1、大堂經(jīng)理制

大堂經(jīng)理的職責(zé)是要負(fù)責(zé)每日案場原值班人的工作職責(zé)，履行案場接訪質(zhì)量、正常門崗輪序以及案場紀(jì)律的監(jiān)督等職能，監(jiān)督前臺置業(yè)顧問工作情況，其中，最重要的是大堂經(jīng)理要維護(hù)好正常的客戶辦理業(yè)務(wù)的秩序。走訪的這幾家銀行中，他們均設(shè)有1-2名大堂經(jīng)理，服務(wù)都比較好，站在客戶的角度用通俗易懂的話與顧客交流，細(xì)心的幫客戶處理業(yè)務(wù)中存在的問題?？蛻舨饺霠I業(yè)廳以后，大堂經(jīng)理會主動詢問辦理何種業(yè)務(wù)，并幫忙取號，客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，大堂經(jīng)理親自指導(dǎo)填表等，并時(shí)刻觀察大堂情況，當(dāng)客戶拍照時(shí)，大堂經(jīng)理立即上前制止。同時(shí)，對于我們咨詢的關(guān)于他們銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)銀收費(fèi)等均對答如流。對比之下，我行有的網(wǎng)點(diǎn)，客戶進(jìn)入后，大堂經(jīng)理皆不在崗位上，迎接客戶的是保安，接受詢問時(shí)與客戶插科打諢，調(diào)侃，這種行為會使得客戶認(rèn)為銀行人員表現(xiàn)非常不專業(yè)。大堂經(jīng)理是客戶接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現(xiàn)出禮貌、服務(wù)親切、業(yè)務(wù)熟悉等專業(yè)特質(zhì)。因此，我行的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)可以提高服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，提升我行在客戶心目中的形象。

2、 網(wǎng)點(diǎn)布局

各網(wǎng)點(diǎn)布局皆很寬敞明亮，客戶等候區(qū)設(shè)有飲用水及電視等，其中電視機(jī)播放各個(gè)銀行的產(chǎn)品以讓客戶了解。在工行，設(shè)備的擺放讓人覺得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動叫號機(jī)擺放在大堂經(jīng)理工作柜臺的里面，讓客戶踏遍整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動叫號機(jī)放在門口的入口處，客戶一進(jìn)門就可以看到，設(shè)備的擺放很有順序，然客戶一見就清晰明了。

3、各大行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有明確的功能分區(qū)

以招行為例，高柜分為小額業(yè)務(wù)、特殊服務(wù)、綜合業(yè)務(wù)柜等；對公業(yè)務(wù)及會計(jì)清交業(yè)務(wù)在會計(jì)低柜辦理；零售貸款、理財(cái)、基金等零售業(yè)務(wù)專設(shè)開放式柜臺，有專業(yè)理財(cái)經(jīng)理接受咨詢及辦理業(yè)務(wù)；另外，專設(shè)金葵花VIP廳，該廳裝潢高檔，相對安靜、隱蔽，金葵花客戶能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)點(diǎn)布局有效分流了客戶，顧客在大堂經(jīng)理的引導(dǎo)下快速找到業(yè)務(wù)分區(qū)，縮短了客戶等待時(shí)間。專業(yè)的客戶經(jīng)理服務(wù)使顧客得以更好地處理自己的問題，更快的辦理好自己的業(yè)務(wù)。我行的營業(yè)廳的功能區(qū)主要有個(gè)人現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、個(gè)人非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、對公現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、對公非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓理財(cái)區(qū)、VIP理財(cái)多功能室，我行劃區(qū)明確，便于客戶更快的找尋自己辦理業(yè)務(wù)的區(qū)域，更好地辦理自己的業(yè)務(wù)。