農(nóng)信社如何防范風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于發(fā)展中的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是一個(gè)首要的、不容忽視的大問(wèn)題。所謂風(fēng)險(xiǎn)，并不僅僅只是針對(duì)不良貸款而言，今天小編就推薦一些防范風(fēng)險(xiǎn)的方法給農(nóng)村信用社.

　　防范和化解農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)央行監(jiān)管方面

　　1.澄清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，明確監(jiān)管重點(diǎn)，措施到位，力度到位。一是要成立以市中支和各縣(市)支行兩級(jí)行一把手為組長(zhǎng)的綜合治理高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)小組，建立“領(lǐng)導(dǎo)包片監(jiān)管制度”。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)提出整改意見(jiàn)。二是要制訂《防范和化解風(fēng)險(xiǎn)工作方案》。要制定切實(shí)可行的防化措施，同時(shí)也要便利各信用社的具體操作。三是要建立由基層信用社、縣級(jí)聯(lián)社、縣(市)支行、市中心支行組成的四級(jí)綜合治理體系，逐級(jí)明確跟蹤監(jiān)控對(duì)象，落實(shí)責(zé)任制。四是要明確縣(市)支行的監(jiān)管責(zé)任?？h支行要在做好非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的同時(shí)，還要具體負(fù)責(zé)日常監(jiān)管工作，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)社進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控，逐社建立跟蹤監(jiān)控臺(tái)賬，做到“一社一策”，區(qū)別對(duì)待。五是要對(duì)重點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)社實(shí)行特別監(jiān)管制度。有關(guān)責(zé)任人要定期深入高風(fēng)險(xiǎn)社查找風(fēng)險(xiǎn)成因，提出相應(yīng)對(duì)策。六是要建立高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社監(jiān)管工作定期報(bào)告制度?？h(市)支行合作金融管理部門要逐季將監(jiān)管工作進(jìn)展情況以書(shū)面形式上報(bào)市中心支行，以便市中支及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)情況。七是市中支要定期主持召開(kāi)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)工作分析會(huì)，以調(diào)整工作思路和工作重點(diǎn)。

　　2.加強(qiáng)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作。首先，要落實(shí)農(nóng)村信用社監(jiān)管工作責(zé)任制。市中支行級(jí)干部按照一人一個(gè)聯(lián)社、各縣(市)支行領(lǐng)導(dǎo)班子成員要對(duì)信用社進(jìn)行包片分工，市中支和各縣(市)支行的業(yè)務(wù)科室及工作人員也要明確責(zé)任單位。其次，要建立及時(shí)可靠的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。要在認(rèn)真調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警重點(diǎn)：①縣支行要通過(guò)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)信用社的跟蹤監(jiān)控、準(zhǔn)確地匡算資金頭寸，及時(shí)對(duì)面臨支付風(fēng)險(xiǎn)的信用社提出警告，同時(shí)向市中心支行報(bào)告;②信用社要保持必要的資金流動(dòng)性，立足自身解決支付問(wèn)題。一旦有支付風(fēng)險(xiǎn)苗頭出現(xiàn)，要立即收縮業(yè)務(wù)活動(dòng)，停止拆出、調(diào)入資金和發(fā)放一切貸款;③縣聯(lián)社在轄內(nèi)信用社出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)時(shí)，要及時(shí)對(duì)所轄信用社資金頭寸實(shí)行統(tǒng)一調(diào)度，及時(shí)救助，盡快在本縣范圍內(nèi)解決風(fēng)險(xiǎn);④縣聯(lián)社調(diào)劑解決不了的由市中支牽頭負(fù)責(zé)處理。第三，要加強(qiáng)對(duì)資不抵債信用社的綜合治理。兩級(jí)合作金融管理部門要提高對(duì)此項(xiàng)工作的認(rèn)識(shí)，切實(shí)把此項(xiàng)工作納入議事日程。成立綜合治理整頓資不抵債農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)小組，制訂實(shí)施方案，并根據(jù)目標(biāo)責(zé)任內(nèi)容，簽訂目標(biāo)責(zé)任書(shū)，明確獎(jiǎng)罰措施。

　　3.強(qiáng)化機(jī)構(gòu)和高級(jí)管理人員任職資格管理。在機(jī)構(gòu)管理方面，要按照“控制總量、調(diào)整結(jié)構(gòu)、合理布局”的要求，對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)無(wú)發(fā)展?jié)摿Φ姆稚缂皟?chǔ)蓄所進(jìn)行及時(shí)撤并和遷址，進(jìn)一步把好市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出關(guān)。在高級(jí)管理人員任職資格管理方面，要突出班子建設(shè)，對(duì)班子成員的工作范圍及職責(zé)進(jìn)行科學(xué)合理分工和確定，做到能力互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)最佳組合。對(duì)部分責(zé)任心不強(qiáng)，工作能力差的負(fù)責(zé)人要及時(shí)調(diào)整更換。

　　4.加強(qiáng)農(nóng)信社執(zhí)行金融法規(guī)、行業(yè)管理規(guī)章制度的監(jiān)管。對(duì)農(nóng)村信用社執(zhí)行金融政策法規(guī)、行業(yè)管理規(guī)章制度的情況進(jìn)行全面檢查，對(duì)賬外經(jīng)營(yíng)、擅自提高利率、違章拆借、違規(guī)擔(dān)保、重要空白憑證管理與使用以及發(fā)行、兌付、承銷地方債券等情況重點(diǎn)檢查。

　　(二)行業(yè)管理方面

　　1.切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)信社的信貸管理。為加強(qiáng)全市農(nóng)村信用社貸款管理，從源頭上把住金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，以地區(qū)為單位要出臺(tái)統(tǒng)一規(guī)范的《信貸工作管理意見(jiàn)》，要就貸款調(diào)查、審批、管理、收回以及獎(jiǎng)懲等予以進(jìn)一步明確。在優(yōu)化貸款增量方面，一是要規(guī)范貸款管理制度。健全完善貸款審批小組和貸款管理委員會(huì)，認(rèn)真落實(shí)貸款審批制度，嚴(yán)格審批程序，堅(jiān)持大額貸款集體審批原則，避免貸款中的一言堂，減少貸款失誤。二是要進(jìn)一步落實(shí)審、貸、查三分離和貸款第一責(zé)任人制度。無(wú)論金額大小，均不得單人操作，必須通過(guò)審、貸、查三個(gè)環(huán)節(jié)，并有責(zé)任人認(rèn)責(zé)后才可放出。三是要徹底落實(shí)貸款擔(dān)保抵押制度。除小額農(nóng)戶貸款外，其他所有貸款必須有變現(xiàn)能力強(qiáng)的質(zhì)押物作保，杜絕一切信用貸款的發(fā)生。四是要實(shí)行貸款逐級(jí)審批制度。聯(lián)社針對(duì)各信用社風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定其貸款發(fā)放權(quán)限，超過(guò)貸款權(quán)限的，一律報(bào)聯(lián)社審批把關(guān)。在盤活信貸存量方面，一是要依據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等信貸管理的有關(guān)法規(guī)條例，對(duì)所有尚未收回貸款的合規(guī)、合法性進(jìn)行一次普查，完善貸款契約，進(jìn)一步落實(shí)債權(quán)。二是要加大清收盤活力度。按照“新老劃斷”的原則，建立“清非”目標(biāo)責(zé)任制，將“清非”任務(wù)逐筆落實(shí)到社、到人，定死任務(wù)，定死期限，加強(qiáng)考核，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)。在清收過(guò)程中，各聯(lián)社、信用社要努力做到：凡是內(nèi)部個(gè)人貸款和介紹的貸款限期收回，到期收不回的，無(wú)論是領(lǐng)導(dǎo)或是一般職工一律下崗收貸，直到收回為止。同時(shí)，為調(diào)動(dòng)收貸人員的積極性，還要就風(fēng)險(xiǎn)貸款形成的原因，分別對(duì)責(zé)任人提出不同的考核辦法。對(duì)非責(zé)任人原因形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款，按其形成的階段，分別給予收回本息額一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)，以增強(qiáng)收貸人員的工作信心;對(duì)直接責(zé)任人原因形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款，下死任務(wù)和期限，到期收不回的，則與其個(gè)人利益及勞動(dòng)合同掛鉤，以增加責(zé)任人的工作壓力。

　　2.加強(qiáng)農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)管理。一是要對(duì)100元以上的辦公費(fèi)和招待費(fèi)(無(wú)論金額大小)開(kāi)支權(quán)全部上收聯(lián)社，由聯(lián)社主任一支筆審批。二是要對(duì)購(gòu)置固定資產(chǎn)、修建房屋及其他設(shè)施超過(guò)1000元的支出，信用社必須先請(qǐng)示并附報(bào)詳細(xì)預(yù)算，經(jīng)聯(lián)社批準(zhǔn)后才可實(shí)施。三是要強(qiáng)化核算意識(shí)。各社貸款收息必須按照人民銀行規(guī)定利率執(zhí)行，不得自行減免，特殊情況必須上報(bào)聯(lián)社審批，以杜絕隨意減免貸款利息現(xiàn)象的發(fā)生，增加利息收入。四是大力推行以收定支的管理辦法，使費(fèi)用開(kāi)支的增加建立在收入增加的基礎(chǔ)之上。五是要抓好虧損社的扭虧工作。把減虧任務(wù)和信用社職工的經(jīng)濟(jì)效益掛在一起。六是要加大收息力度，建立健全收息責(zé)任制，努力做到利息應(yīng)收盡收。同時(shí)逐步擴(kuò)大資金運(yùn)用領(lǐng)域，努力改變單靠貸款獲得收入的狀況。

　　3.加強(qiáng)員工管理，重視職工培訓(xùn)工作，提高員工隊(duì)伍整體素質(zhì)。在員工管理方面，一是要嚴(yán)格控制人員增量。按照上級(jí)核定的人員編制，對(duì)各社人員情況進(jìn)行徹底清查，對(duì)超編人員采取下崗培訓(xùn)、提前退休、解聘辭退等方法進(jìn)行處理。二是自然減員指標(biāo)要一律逐級(jí)上收，杜絕隨意安插人員和私招亂雇現(xiàn)象。三是要加大跨社交流力度，徹底解決“父子兵”、“親屬社”問(wèn)題。四是要實(shí)行全員勞動(dòng)合同制。在職工培訓(xùn)方面，堅(jiān)持以人為本的原則，代寫碩士論文采取學(xué)歷教育與短期培訓(xùn)相結(jié)合的辦法，解決職工整體學(xué)歷水平較低的問(wèn)題。

　　農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

　　農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范，根據(jù)不同時(shí)期的發(fā)展變化而改變方式、方法，但從當(dāng)前的情況，應(yīng)從以下幾個(gè)方面加以防范。

　　(一)、提高農(nóng)村信用社信貸員的綜合素質(zhì)，把不良貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣，但農(nóng)村信用社一些員工自身素質(zhì)差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此，農(nóng)村信用社的第一要?jiǎng)?wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過(guò)硬、積極向上的信合隊(duì)伍，平時(shí)要從多方面對(duì)農(nóng)村信用社信貸員有意識(shí)地進(jìn)行輸送培訓(xùn)教育,克服信貸投放過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，掌握對(duì)不良貸款的清收處置技能。

　　(二)因地制宜，合理確定推廣進(jìn)程。農(nóng)村信用社對(duì)貸款品種的推廣，必須因地制宜，因社施策，量力而行，實(shí)事求是地推廣農(nóng)戶貸款工作。在貸款調(diào)查評(píng)估定級(jí)方面，可選擇人大代表、政協(xié)委員等德高望重的村民代表參加定級(jí)評(píng)估。對(duì)評(píng)估定級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估定級(jí)結(jié)果張榜公布，并設(shè)立意見(jiàn)箱、舉報(bào)電話，自覺(jué)接受群眾監(jiān)督，傾聽(tīng)群眾意見(jiàn)。同時(shí)，要按規(guī)定時(shí)間對(duì)小額農(nóng)戶貸款進(jìn)行重新評(píng)估定級(jí)，達(dá)到評(píng)估定級(jí)的真實(shí)性，以防止貸款調(diào)查評(píng)價(jià)不實(shí)。在貸款發(fā)放過(guò)程中，要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)發(fā)展計(jì)劃確定金額、期限，將貸款直接發(fā)放到農(nóng)戶手中。