“人生第一次貸款，什么都不懂怎么辦?”剛買了房的白領(lǐng)小宋最近覺得很迷茫，面對房貸犯了難。“我可以貸多少款?究竟該做公積金還是商業(yè)貸款?首付給多點(diǎn)還是月供給多點(diǎn)?貸款時間長短多少合適?”學(xué)習(xí)啦小編馬上就貸款常見的3大問題進(jìn)行答疑解惑。

　　1 、可以貸多少款?

　　建議：商業(yè)貸款看銀行審批，公積金可以先計(jì)算

　　“最終能貸多少款，要根據(jù)你的個人情況來看，最終結(jié)果由銀行審批。”最初從中介處得知此情況時，打算買房的阿花有些納悶，萬一貸不到足夠的房款，如何是好?

　　分析

　　據(jù)鄭先生介紹，一般來說，如果是商業(yè)貸款，現(xiàn)在首套房規(guī)定首付是3成，貸款7成是上限。最終審批取決于收入、銀行流水、家庭情況、工作單位等，這些因素最終決定銀行是否相信你具備還貸能力。

　　如果是公積金貸款，則要看公積金繳存額度，公積金一個人貸款最高額度是50萬元，兩人最高是80萬元(目前無錫公積金一個人貸款最高額度是30萬元，兩人最高是50萬元)。公積金貸款額度的審批，跟每個月的公積金額度、年齡、房齡等有關(guān)。

　　算賬

　　商業(yè)貸款額度：跟申請貸款人的銀行流水、收入證明等因素相關(guān)，以銀行最終的審批為準(zhǔn)。

　　公積金貸款額度：根據(jù)住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額的倍數(shù)、貸款最高限額和貸款比例三個條件分別算出的最小值就是借款人最高可貸額度。(暫停發(fā)放繳存職工家庭購買第三套及以上的住房公積金貸款。)

　　按照住房公積金賬戶余額計(jì)算的最高可貸額度

　　計(jì)算公式為:(公積金賬戶余額+公積金月繳存額×2×至法定退休月數(shù))×22.按照貸款最高限額計(jì)算的可貸額度

　　一人申請住房公積金貸款的，最高貸款額為50萬元，兩人或兩人以上購買同一住房申請住房公積金貸款的，最高貸款額為80萬元。

　　按照貸款比例計(jì)算的可貸額度對購買首套住房且套型建筑面積在90平方米(含90平方米)以下或按規(guī)定購買經(jīng)濟(jì)適用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%;對購買首套住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%;對購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，貸款利率按同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行。

　　2 、選公積金貸款還是商業(yè)貸款?

　　建議：公積金貸款更劃算

　　“做公積金貸款比較慢，業(yè)主希望早點(diǎn)拿到款項(xiàng)，所以想讓你做商業(yè)貸款。”小宋早聽說公積金貸款利率低，但究竟低多少，卻沒什么概念。究竟是公積金貸款還是商業(yè)貸款，哪個更劃算?

　　分析

　　現(xiàn)在公積金貸款已經(jīng)成為房貸的首選方式，原因在于公積金貸款首付低，如果是首套房貸，純公積金貸款還可以做到兩成首付。另外，公積金貸款的利率低，住房公積金貸款年利率5年以下的為4.45%，5年以上的為4.9%。一般來說，商業(yè)貸款貸款額度沒有最高額的限制，主要根據(jù)貸款人情況決定最終的審批結(jié)果，而且辦理快捷。住房商業(yè)貸款基準(zhǔn)年利率5年以下的平均為6.704%，5年以上的為7.05%。目前廣州部分銀行首套房貸利率還有8.5折優(yōu)惠。

　　算賬

　　以購買首套房，貸款50萬元為例。如果是公積金貸款，貸款10年，月供是5031.42元，利息是103770.4元。如果是商業(yè)貸款，貸款10年，利率8.5折優(yōu)惠，月供是5549.14元，支付利息是165897.05元.

　　3 、首付多點(diǎn)還是月供多點(diǎn)?

　　建議：余錢在手上更有主動權(quán)

　　在某樓盤銷售中心，一對80后的小夫妻很糾結(jié)，他們兩人在最終的付款方式上，有不同意見。在小田看來，老公是做生意的，收入并不穩(wěn)定。因此有錢最好首付多付一點(diǎn)，這樣月供壓力不會太大。而她老公卻認(rèn)為，首付三成就可以了，錢拿在手上，就有主動權(quán)。以后如果要用錢，再找銀行借錢成本可要高多了。

　　分析

　　一般來說，如果沒有很好的投資方式，把手頭的錢全部交給首付，月供低一點(diǎn)當(dāng)然也無可厚非。只不過，這樣就手頭沒錢了。我們從利率的角度來分析，假如房子成交是100萬元，可以貸款70萬元，但實(shí)際貸款50萬元就夠了。如果是存銀行，5年的定期利率是5.5%，公積金貸款利率5年以上是4.9%，就是說，如果把這余錢存定期到銀行，采用公積金貸款，一年利率還可以賺0.6%。商業(yè)貸款利率是5年以上的為7.05%，當(dāng)然定期存款利率就不夠支付商業(yè)貸款成本了，但如果有其他的投資回報(bào)，還是可以考慮的。并且利率也是變化的，加上通貨膨脹等因素，余錢在手上短期內(nèi)還可以發(fā)揮更大的效益。

　　算賬

　　如果總房價是100萬元，首付是三成，如果手頭有房款50萬元，貸款20年，以公積金貸款為例：

　　如果支付五成首付，那么月供是3272.22元，支付利息是285332.86元。

　　如果支付三成首付，那么月供是4581.11元，支付利息是399466元。剩下來的20萬元，如果存入銀行，假定利率不發(fā)生變化，如果每五年利息計(jì)入每五年的定期存款額，那20年后的利息總額是328531.33元。

　　那么，少付兩成產(chǎn)生的最終收益=20萬元存銀行產(chǎn)生的收益-多貸銀行兩成首付產(chǎn)生的利息=214398.19元。