投資理財(cái)并非僅涉及到技能問題，還需要針對個人思想、習(xí)慣等因素進(jìn)行調(diào)整。只有提升自身品質(zhì)，才能從根本上種下成功的種子。這里小編為大家整理了關(guān)于存款利息少了!到底怎么回事，方便大家學(xué)習(xí)了解，希望對您有幫助!

存款利息少了!到底怎么回事?

不少儲戶發(fā)現(xiàn)，最近很多中小銀行的存款利率下調(diào)了。

自4月初以來，天津、山西、廣東、河南、湖北、陜西等多地中小銀行不同幅度地下調(diào)了各類存款利率，部分銀行下調(diào)幅度甚至超過30個基點(diǎn)。

中小銀行密集調(diào)降存款利率

從公開消息來看，天津、山西、廣東等地站在了此次存款利率下調(diào)的“前沿”。

渤海銀行在4月1日前后出現(xiàn)了一波明顯下調(diào)行情。該行“渤定存”4月1日前1年期、2年期、3年期利率分別為2.25%、2.8%和3.45%，4月1日后則分別為2.15%(2萬元起存)、2.65%(2000元起存)和3.25%(2000元起存)。

廣東澄海農(nóng)商行、山西大同農(nóng)商行等也已于4月1日對定期存款進(jìn)行調(diào)整，下調(diào)幅度在5到30個基點(diǎn)之間。

廣東南粵銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，自4月4日起，個人存款利率中，活期存款利率從0.385%下調(diào)至0.3%，整存整取的利率下調(diào)0.02%至0.15%。按官網(wǎng)信息統(tǒng)計(jì)，這是自2017年11月4日以來，廣東南粵銀行第一次進(jìn)行存款利率調(diào)整。

緊跟著是河南、湖北等地部分農(nóng)商行也發(fā)布了自4月8日起下調(diào)存款利率的公告。此外，陜西、內(nèi)蒙古等地的村鎮(zhèn)銀行也在4月10日前后宣布執(zhí)行調(diào)降后的存款利率。

值得注意的是，去年已出現(xiàn)過銀行密集下調(diào)存款利率。2022年4月，市場利率定價自律機(jī)制鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào);2022年9月，大型國有銀行開始紛紛下調(diào)存款利率，招商銀行、平安銀行等多家股份制銀行快速跟進(jìn)，部分頭部城商行和農(nóng)商行也開始進(jìn)行利率調(diào)整。

長期以來，中小銀行吸納存款的能力相對于國有大行和股份制銀行較弱，因而需要以更高的存款利率吸引儲戶。以一年期整存整取利率為例，目前國有大行存款利率為1.65%，股份制銀行利率為1.85%，而城商行整體在2%左右。

為何出現(xiàn)存款利率“調(diào)降潮”?

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，此時城商行、農(nóng)商行等中小銀行密集下調(diào)存款利率與兩方面因素有關(guān)。

一是近年來國內(nèi)居民儲蓄快速增長，遠(yuǎn)高于趨勢水平，存款市場整體表現(xiàn)為供大于需。二是近年來銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分銀行凈息差壓力增大，為此銀行管理負(fù)債成本的主動性顯著提升。

周茂華直言，合理降低存款利率，有助于部分中小銀行減輕負(fù)債成本壓力。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明提出，在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，貸款利率顯著下行，然而銀行的負(fù)債成本保持相對剛性，息差持續(xù)壓縮，加大了經(jīng)營壓力;因此需要下調(diào)存款利率，降低負(fù)債成本。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，存款利率調(diào)降具有多方面積極意義。一方面，約束銀行對存款的不理性競爭行為，克服負(fù)債業(yè)務(wù)“規(guī)模情結(jié)”和“速度沖動”，增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，更好地防范金融風(fēng)險。

另一方面，中長期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長期存款之間的“價差”，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結(jié)構(gòu)更加合理。

中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬也指出，近期部分中小銀行下調(diào)存款利率，應(yīng)是在利率自律機(jī)制下，對前期國有股份銀行等掛牌利率下調(diào)的延續(xù)，也是當(dāng)前呵護(hù)凈息差的需求，并不意味著新一輪全國性降息的開始，短期內(nèi)存款基準(zhǔn)利率調(diào)整的概率仍較低。

未來存款利率會繼續(xù)下滑嗎?

明明表示，2023年以來，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇推動社會融資需求逐步回暖，今年上半年銀行信貸投放壓力或有所上升，“但考慮到目前銀行負(fù)債端儲備較為充足，維持高息攬儲的必要性不強(qiáng)，這為存款利率的潛在調(diào)降提供了空間?！?/p>

對于未來存款利率走向，中泰證券研究所所長、銀行業(yè)首席分析師戴志鋒認(rèn)為，銀行存款利率預(yù)計(jì)會緩慢下行。

他指出，政策層面存款約束機(jī)制將繼續(xù)加強(qiáng)，同時市場傳導(dǎo)機(jī)制有待優(yōu)化。他預(yù)計(jì)對存款的基準(zhǔn)利率短期調(diào)整會比較謹(jǐn)慎，有制約因素，但針對目前銀行負(fù)債端剛性問題，浮動利率上限有進(jìn)一步下調(diào)的可能。

“負(fù)債端剛性影響銀行降低信貸成本的積極性，監(jiān)管仍有動力進(jìn)一步壓降銀行負(fù)債成本?！贝髦句h表示，如果銀行資產(chǎn)端利率是浮動的，而負(fù)債端成本是居高不下的，在利率下行周期中凈息差的壓力會壓縮銀行利潤，主因在于銀行降低信貸成本的動力不足，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，同時在息差壓力下，部分銀行或提升風(fēng)險偏好，不利于金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

“2023年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。”董希淼認(rèn)為，居民應(yīng)平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益，那必須承受較高風(fēng)險，如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險，那應(yīng)該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

為什么存款利率越來越低?

因?yàn)榇婵罾屎蛧邑泿耪?、?jīng)濟(jì)有關(guān)，如果是在在寬松的貨幣政策下，那么存款的利率就會變低，在緊縮的貨幣政策下，那么存款利息就會增加。

一般來說，存款利率越來越低是央行想降低存款利率來刺激投資者去進(jìn)行消費(fèi)，從而帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如果大部分錢都是存在銀行，那么是很難帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如果降低存款利率，那么投資者就會去選擇其他方式進(jìn)行理財(cái)或者消費(fèi)，從而就會拉動經(jīng)濟(jì)。

銀行存款利率下降是怎么回事?

銀行存款利率下降主要是為了緩解銀行的存款成本壓力，因?yàn)楫?dāng)銀行儲蓄的資金越來越多的時候，但貸款跟不上，那么對銀行就會形成很大的壓力，就會大大降低了銀行的利潤。

一般來說，銀行的主要利潤來自個人購房貸款和開發(fā)商蓋樓貸款，如果貸款的人少了，銀行的利潤也就會減小，但是總的來說，銀行存款利率下降對于大銀行是利好，因?yàn)橹挥形兆銐虻拇婵?，他們可以有足夠的資金貸款，以便獲得更多的利潤。

存款利率下調(diào)，儲戶們怎么看?

銀行存款收益下降的原因是什么?有哪些影響?廣大儲戶如何看待?對此，本報記者進(jìn)行了探訪。

利率市場化程度提高

“去銀行存款，利息給的沒有以前多了?！弊罱?，不少網(wǎng)友發(fā)出了這樣的感慨。

2023年1月，新疆銀行、廣東南澳農(nóng)商銀行、黑龍江五大連池農(nóng)商銀行等多家地方銀行發(fā)布調(diào)整存款利率的公告，對相關(guān)存款產(chǎn)品利率進(jìn)行下調(diào)，其中五年期存款利率下降幅度相對較大。

國有大型商業(yè)銀行也繼續(xù)將存款利率維持在低位。從中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等幾家國有大型銀行發(fā)布的普通存款信息來看，2023年1月，一年期定期存款(整存整取)掛牌年利率為1.65%，三年期為2.60%，五年期為2.65%。而2022年1月，一年期定期存款掛年利率還是1.75%，三年期是2.75%，五年期是2.75%。相比之下，這三類存款產(chǎn)品年利率已經(jīng)分別下降了0.1、0.15、0.1個百分點(diǎn)。此外，盡管部分存款產(chǎn)品最高年利率在掛牌年利率基礎(chǔ)上有0.25至0.4個百分點(diǎn)不等的上浮，但主要針對大額存單、新注冊客戶等特殊群體?？傮w看，大型銀行給出的利率不僅仍低于中小銀行，還低于自身一兩年前的水平。

銀行存款利率為何普遍走低?

據(jù)中國人民銀行副行長宣昌能介紹，歐美主要經(jīng)濟(jì)體大幅快速加息的情況下，中國貸款市場報價利率改革紅利持續(xù)釋放，2022年全年1年期貸款市場報價利率(LPR)和5年期LPR分別下降15個基點(diǎn)和35個基點(diǎn)，促進(jìn)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。2022年，新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.17%，比上年低34個基點(diǎn)。同時，中國人民銀行建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本。2022年，新吸收定期存款加權(quán)平均利率比上年低11個基點(diǎn)。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對本報記者說，銀行存款利率市場化是利率市場化改革的重要一環(huán)。與貸款利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)較充分的市場化相比，存款利率市場化機(jī)制還不夠靈活。去年以來，貸款利率下降較快，但存款利率“黏性”較強(qiáng)，導(dǎo)致銀行經(jīng)營壓力增大。銀行息差縮小到一定程度后，推動存款利率市場化有利于進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，更好地提升資金配置效率，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更好條件。

“央行建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制后，工、農(nóng)、中、建、交等國有大行先調(diào)整了一波存款利率。近期主要是中小銀行和農(nóng)商行進(jìn)行調(diào)整，以緩解其資金成本偏高的問題。適度下調(diào)存款利率、適度拓展主動負(fù)債業(yè)務(wù)，有助于在保證流動性的前提下，更好地管控風(fēng)險?！痹鴦傉f。

儲戶需求依然不小

盡管銀行存款利率走低，但儲戶對銀行存款的需求并未減少。很多支取相對靈活或利率較具優(yōu)勢的存款產(chǎn)品，剛推出就被搶訂一空。

為何人們依然看好存款?

有的圖省心。家住江蘇徐州的李存富大爺每個月發(fā)工資后，除了日常開銷，就將結(jié)余的錢都放在銀行存起來?！霸摯孢€得存!對我們大多數(shù)老人來說，理財(cái)知識比較有限，也不敢嘗試股票、期貨等高風(fēng)險投資，銀行存款是最值得信任的理財(cái)方式了。所以，雖然利率降低帶來利息收入減少，但確實(shí)很讓人省心。”李存富說。

有的求安穩(wěn)。來自湖北武漢的漢向洛說：“即便利率下調(diào)、存款不如以前那么‘香’，我仍會考慮銀行儲蓄。如果將來富余資金再多一些，我還是想更多將其放在銀行，或者買一些收益比較穩(wěn)定的基金。”在漢向洛看來，股票投資的波動超出了自己可以承受的范圍，因此他現(xiàn)在每個月大概有一半收入以活期儲蓄的形式留在工資卡上，以備不時之需。

面對銀行存款利率下降，不少儲戶都認(rèn)為可以理解。“近幾年，受疫情沖擊和全球經(jīng)濟(jì)下行等多種因素影響，經(jīng)濟(jì)活動整體收益減弱，銀行存款在這種大背景下進(jìn)行周期性調(diào)整是很正常的。相信隨著經(jīng)濟(jì)不斷恢復(fù)，銀行存款及相關(guān)產(chǎn)品的收益能有所回升。”北京市民路鵬遠(yuǎn)的態(tài)度頗具代表性。

“2022年，北京銀行多次對存款利率進(jìn)行了下調(diào)。目前，三年期整存整取產(chǎn)品年利率基本與同業(yè)持平，產(chǎn)品定價基本能滿足客戶需求。投資者可以將資產(chǎn)進(jìn)行多元化配置，長短結(jié)合，在保證資金流動性的同時獲取更多收益?！北本┿y行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對本報記者表示，在存款利率市場化機(jī)制影響下，受貸款利率下降因素推動，商業(yè)銀行存款利率聯(lián)動下降，這也是中國存款利率市場化改革的重要內(nèi)容。

該負(fù)責(zé)人說，一方面，存款利率下降尤其是中長期存款利率下降，有利于銀行壓降負(fù)債成本，為進(jìn)一步降低貸款利率提供空間，從而加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度;另一方面，存款收益水平下降，也會在某種程度上降低居民儲蓄意愿，可使更多資金流向消費(fèi)市場和其他投資領(lǐng)域，有利于提振經(jīng)濟(jì)、活躍市場。

理財(cái)選擇更加多元

存款利率下調(diào)，對銀行存款收益較為敏感的居民該如何選擇?

招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析，中國居民長期以來有著較強(qiáng)烈的儲蓄意識，儲蓄率一直相對較高。近年來，居民存款增長較快，尤其是2022年居民投資理財(cái)風(fēng)險偏好明顯下降，居民存款增速顯著加快，在人民幣存款中的占比持續(xù)提升?！巴瑫r，受前期疫情等因素影響，銀行體系資金較多而有效融資需求不足，這也是推動存款利率下降的原因之一?！彼f。

“從全球來看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。對居民個人而言，如果資產(chǎn)配置里中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系，倘若追求穩(wěn)健收益，在存款之外可以適當(dāng)配置一些現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等?！倍ｍ祵Ρ緢笥浾哒f，2023年，隨著中國宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。

曾剛認(rèn)為，對普通儲戶來說，如果從安全角度考慮，銀行存款仍不失為一個好選擇;如果想要更高回報，則可以考慮銀行理財(cái)、基金甚至股票?！霸谌魏我粋€市場，波動都是常態(tài)。銀行存款利率下行并非單向且一成不變的，需要理性看待?！彼f。

北京銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，存款利率下降，居民可支配收入財(cái)富的增長以及居民理財(cái)需求日益旺盛，將會促進(jìn)整個財(cái)富管理市場發(fā)展。從國際經(jīng)驗(yàn)也可看出，財(cái)富管理市場的增長空間非常廣闊。比如，銀行理財(cái)子公司不僅擁有銀行股東背景，而且可以通過多資產(chǎn)、多策略的大類資產(chǎn)配置，積極為客戶創(chuàng)造長期穩(wěn)健收益。

“對于短期資金，可以考慮投資于流動性好、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品;對于中長期資金，可以考慮投資中等風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品，獲取一定的收益彈性;對于超長期的養(yǎng)老資金，可以配置養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財(cái)?shù)?，以?shí)現(xiàn)長期財(cái)富的保值增值?！痹撠?fù)責(zé)人建議，居民可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和資金使用期限，將資金進(jìn)行多元化投資和配置，在滿足日常流動性資金需求的前提下獲取中長期的穩(wěn)健收益。