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存款利息少了!為何出現(xiàn)存款利率“調(diào)降潮”

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存款利息少了!為何出現(xiàn)存款利率“調(diào)降潮”_投資理財

為了實現(xiàn)長期目標(biāo),需要制定可控的短期計劃,并且要理解多樣化投資手段和規(guī)則,加強(qiáng)個人金融安全保障。這里小編為大家整理了關(guān)于存款利息少了!為何出現(xiàn)存款利率“調(diào)降潮”,方便大家學(xué)習(xí)了解,希望對您有幫助!

存款利息少了!為何出現(xiàn)存款利率“調(diào)降潮”

存款利息少了!為何出現(xiàn)存款利率“調(diào)降潮”

不少儲戶發(fā)現(xiàn),最近很多中小銀行的存款利率下調(diào)了。

自4月初以來,天津、山西、廣東、河南、湖北、陜西等多地中小銀行不同幅度地下調(diào)了各類存款利率,部分銀行下調(diào)幅度甚至超過30個基點。

存款利息變少,到底怎么回事?

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來,此時城商行、農(nóng)商行等中小銀行密集下調(diào)存款利率與兩方面因素有關(guān)。

一是近年來國內(nèi)居民儲蓄快速增長,遠(yuǎn)高于趨勢水平,存款市場整體表現(xiàn)為供大于需。二是近年來銀行持續(xù)讓利實體經(jīng)濟(jì),部分銀行凈息差壓力增大,為此銀行管理負(fù)債成本的主動性顯著提升。

周茂華直言,合理降低存款利率,有助于部分中小銀行減輕負(fù)債成本壓力。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明提出,在金融支持實體經(jīng)濟(jì)的背景下,貸款利率顯著下行,然而銀行的負(fù)債成本保持相對剛性,息差持續(xù)壓縮,加大了經(jīng)營壓力;因此需要下調(diào)存款利率,降低負(fù)債成本。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,存款利率調(diào)降具有多方面積極意義。一方面,約束銀行對存款的不理性競爭行為,克服負(fù)債業(yè)務(wù)“規(guī)模情結(jié)”和“速度沖動”,增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性,更好地防范金融風(fēng)險。

另一方面,中長期存款利率下降,有助于減少短期存款與中長期存款之間的“價差”,也有利于減少套利行為,使銀行存款期限結(jié)構(gòu)更加合理。

中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬也指出,近期部分中小銀行下調(diào)存款利率,應(yīng)是在利率自律機(jī)制下,對前期國有股份銀行等掛牌利率下調(diào)的延續(xù),也是當(dāng)前呵護(hù)凈息差的需求,并不意味著新一輪全國性降息的開始,短期內(nèi)存款基準(zhǔn)利率調(diào)整的概率仍較低。

未來存款利率會繼續(xù)下滑嗎

明明表示,2023年以來,經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇推動社會融資需求逐步回暖,今年上半年銀行信貸投放壓力或有所上升,“但考慮到目前銀行負(fù)債端儲備較為充足,維持高息攬儲的必要性不強(qiáng),這為存款利率的潛在調(diào)降提供了空間。”

對于未來存款利率走向,中泰證券研究所所長、銀行業(yè)首席分析師戴志鋒認(rèn)為,銀行存款利率預(yù)計會緩慢下行。

他指出,政策層面存款約束機(jī)制將繼續(xù)加強(qiáng),同時市場傳導(dǎo)機(jī)制有待優(yōu)化。他預(yù)計對存款的基準(zhǔn)利率短期調(diào)整會比較謹(jǐn)慎,有制約因素,但針對目前銀行負(fù)債端剛性問題,浮動利率上限有進(jìn)一步下調(diào)的可能。

“負(fù)債端剛性影響銀行降低信貸成本的積極性,監(jiān)管仍有動力進(jìn)一步壓降銀行負(fù)債成本。”戴志鋒表示,如果銀行資產(chǎn)端利率是浮動的,而負(fù)債端成本是居高不下的,在利率下行周期中凈息差的壓力會壓縮銀行利潤,主因在于銀行降低信貸成本的動力不足,不利于實體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇,同時在息差壓力下,部分銀行或提升風(fēng)險偏好,不利于金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

“2023年,隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升,銀行體系對資金需求量將有所增加,存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看,市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨?!倍m嫡J(rèn)為,居民應(yīng)平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系,如果希望獲得較高收益,那必須承受較高風(fēng)險,如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險,那應(yīng)該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益,在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等。

銀行不差錢,人們愛存錢

第一經(jīng)濟(jì)大省廣東(深圳除外,下同)的本外幣存款規(guī)模遙遙領(lǐng)先,超過32萬億元。其次是江蘇、北京,本外幣存款余額均超過了20萬億,而浙江、上海正在接近20萬億。在住戶存款方面,廣東依舊位列第一,住戶存款規(guī)模超過11萬億,是國內(nèi)唯一邁過10萬億存款門檻的省份。江蘇以9萬億的存款規(guī)模緊隨其后,另外,浙江、山東均超過8萬億。河北、四川、北京、上海的住戶存款在5萬億一7萬億之間。而從人均住戶存款來看,北京、上海高居榜首,其中,北京的人均存款接近27萬元,上海人均存款超過21萬元。長三角兩大省份浙江、江蘇的人均住戶存款分別為12.50萬元、10.66萬元,從上海到江浙,凸顯出長三角不容置疑的居民經(jīng)濟(jì)實力。而廣東在人均數(shù)據(jù)上僅位列第5,人均住戶存款剛剛10萬出頭。另外,由于深圳未披露住戶存款余額,所以無法判定深圳的人均住戶存款規(guī)模,但可以預(yù)估的是,其數(shù)據(jù)表現(xiàn)大概率位于廣東乃至江浙之上。儲戶想存錢,而銀行“不差錢”。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至去年末,6家國有大行及7家已公布2022年年報的股份制銀行吸收客戶存款合計超150萬億元,比2021年增長16.67萬億元,增速達(dá)到12.4%,創(chuàng)下歷年新高。如果按照總?cè)丝?4億來計算,相當(dāng)于去年國內(nèi)每人多存了1.2萬元。

存錢確實能帶來安全感

人們?yōu)槭裁锤鼝鄞驽X了?據(jù)都市快報報道,95后小徐也已拾起了父母輩“存錢”的傳統(tǒng),平日里花錢不再大手大腳。她說,“現(xiàn)在到了談婚論嫁的年紀(jì),真覺得應(yīng)該好好存錢了。對于現(xiàn)在的年輕人來說,存錢確實能帶來一部分的安全感?!贝ㄘ斪C券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳靂表示,整體來看,居民儲蓄的持續(xù)增加主要受三方面因素影響較大,一是防御性存款增長;二是疫情對消費場景影響較大,居民消費需求受到壓制,消費支出下降,儲蓄增多。此外,近期資本市場持續(xù)波動,也使得居民投資意愿下降,部分投資者將風(fēng)險較大的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為儲蓄。需關(guān)注的是,存款利率正在不斷調(diào)降。2022年,銀行業(yè)出現(xiàn)兩次存款利率下調(diào)。而近期,河南、湖北、廣東等多地的中小銀行發(fā)布公告下調(diào)人民幣存款利率。以河南農(nóng)信系統(tǒng)多家銀行為例,最新調(diào)整后,100萬存款定存一年利息降減少3500元。

銀行存款利率為什么越來越低

【1】政策引導(dǎo),監(jiān)管層引導(dǎo)利率持續(xù)下行,主要目的是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

【2】經(jīng)濟(jì)環(huán)境,經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不是那么景氣的時候,為了鼓勵大家消費,減少存款,通過降低存款利率達(dá)到多消費的目的。

【3】市場需求,供不應(yīng)求的時候,通過降低存款利率減少利息,降低大家對于這個產(chǎn)品的渴求度。

【4】銀行負(fù)債成本,存款過高,意味著銀行負(fù)債過高,降低存款利率也是為了調(diào)降銀行負(fù)債成本,以加大銀行機(jī)構(gòu)對實體經(jīng)濟(jì)讓利支持。

【5】股市、債市回調(diào),投資市場上普遍下跌的話,大家會把資金拿出來更愿意放在銀行,會導(dǎo)致投資市場更加不景氣,是一個惡性循環(huán)。

【6】疫情影響,失業(yè)的人比比皆是,虧錢的人與日俱增,大家更偏向穩(wěn)健收益,因而回報穩(wěn)定的大額存單產(chǎn)品受到熱捧。

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