存款利息少了!為何出現(xiàn)存款利率“調(diào)降潮”_投資理財

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存款利息少了!為何出現(xiàn)存款利率“調(diào)降潮”

不少儲戶發(fā)現(xiàn)，最近很多中小銀行的存款利率下調(diào)了。

自4月初以來，天津、山西、廣東、河南、湖北、陜西等多地中小銀行不同幅度地下調(diào)了各類存款利率，部分銀行下調(diào)幅度甚至超過30個基點。

存款利息變少，到底怎么回事?

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，此時城商行、農(nóng)商行等中小銀行密集下調(diào)存款利率與兩方面因素有關。

一是近年來國內(nèi)居民儲蓄快速增長，遠高于趨勢水平，存款市場整體表現(xiàn)為供大于需。二是近年來銀行持續(xù)讓利實體經(jīng)濟，部分銀行凈息差壓力增大，為此銀行管理負債成本的主動性顯著提升。

周茂華直言，合理降低存款利率，有助于部分中小銀行減輕負債成本壓力。

中信證券首席經(jīng)濟學家明明提出，在金融支持實體經(jīng)濟的背景下，貸款利率顯著下行，然而銀行的負債成本保持相對剛性，息差持續(xù)壓縮，加大了經(jīng)營壓力;因此需要下調(diào)存款利率，降低負債成本。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，存款利率調(diào)降具有多方面積極意義。一方面，約束銀行對存款的不理性競爭行為，克服負債業(yè)務“規(guī)模情結(jié)”和“速度沖動”，增強發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，更好地防范金融風險。

另一方面，中長期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長期存款之間的“價差”，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結(jié)構(gòu)更加合理。

中國民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬也指出，近期部分中小銀行下調(diào)存款利率，應是在利率自律機制下，對前期國有股份銀行等掛牌利率下調(diào)的延續(xù)，也是當前呵護凈息差的需求，并不意味著新一輪全國性降息的開始，短期內(nèi)存款基準利率調(diào)整的概率仍較低。

未來存款利率會繼續(xù)下滑嗎

明明表示，2023年以來，經(jīng)濟復蘇推動社會融資需求逐步回暖，今年上半年銀行信貸投放壓力或有所上升，“但考慮到目前銀行負債端儲備較為充足，維持高息攬儲的必要性不強，這為存款利率的潛在調(diào)降提供了空間?！?/p>

對于未來存款利率走向，中泰證券研究所所長、銀行業(yè)首席分析師戴志鋒認為，銀行存款利率預計會緩慢下行。

他指出，政策層面存款約束機制將繼續(xù)加強，同時市場傳導機制有待優(yōu)化。他預計對存款的基準利率短期調(diào)整會比較謹慎，有制約因素，但針對目前銀行負債端剛性問題，浮動利率上限有進一步下調(diào)的可能。

“負債端剛性影響銀行降低信貸成本的積極性，監(jiān)管仍有動力進一步壓降銀行負債成本?！贝髦句h表示，如果銀行資產(chǎn)端利率是浮動的，而負債端成本是居高不下的，在利率下行周期中凈息差的壓力會壓縮銀行利潤，主因在于銀行降低信貸成本的動力不足，不利于實體經(jīng)濟復蘇，同時在息差壓力下，部分銀行或提升風險偏好，不利于金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

“2023年，隨著宏觀經(jīng)濟恢復和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。”董希淼認為，居民應平衡好風險與收益的關系，如果希望獲得較高收益，那必須承受較高風險，如果不希望承擔較高風險，那應該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等。

銀行不差錢，人們愛存錢

第一經(jīng)濟大省廣東(深圳除外，下同)的本外幣存款規(guī)模遙遙領先，超過32萬億元。其次是江蘇、北京，本外幣存款余額均超過了20萬億，而浙江、上海正在接近20萬億。在住戶存款方面，廣東依舊位列第一，住戶存款規(guī)模超過11萬億，是國內(nèi)唯一邁過10萬億存款門檻的省份。江蘇以9萬億的存款規(guī)模緊隨其后，另外，浙江、山東均超過8萬億。河北、四川、北京、上海的住戶存款在5萬億一7萬億之間。而從人均住戶存款來看，北京、上海高居榜首，其中，北京的人均存款接近27萬元，上海人均存款超過21萬元。長三角兩大省份浙江、江蘇的人均住戶存款分別為12.50萬元、10.66萬元，從上海到江浙，凸顯出長三角不容置疑的居民經(jīng)濟實力。而廣東在人均數(shù)據(jù)上僅位列第5，人均住戶存款剛剛10萬出頭。另外，由于深圳未披露住戶存款余額，所以無法判定深圳的人均住戶存款規(guī)模，但可以預估的是，其數(shù)據(jù)表現(xiàn)大概率位于廣東乃至江浙之上。儲戶想存錢，而銀行“不差錢”。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，6家國有大行及7家已公布2022年年報的股份制銀行吸收客戶存款合計超150萬億元，比2021年增長16.67萬億元，增速達到12.4%，創(chuàng)下歷年新高。如果按照總?cè)丝?4億來計算，相當于去年國內(nèi)每人多存了1.2萬元。

存錢確實能帶來安全感

人們?yōu)槭裁锤鼝鄞驽X了?據(jù)都市快報報道，95后小徐也已拾起了父母輩“存錢”的傳統(tǒng)，平日里花錢不再大手大腳。她說，“現(xiàn)在到了談婚論嫁的年紀，真覺得應該好好存錢了。對于現(xiàn)在的年輕人來說，存錢確實能帶來一部分的安全感?！贝ㄘ斪C券首席經(jīng)濟學家陳靂表示，整體來看，居民儲蓄的持續(xù)增加主要受三方面因素影響較大，一是防御性存款增長;二是疫情對消費場景影響較大，居民消費需求受到壓制，消費支出下降，儲蓄增多。此外，近期資本市場持續(xù)波動，也使得居民投資意愿下降，部分投資者將風險較大的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為儲蓄。需關注的是，存款利率正在不斷調(diào)降。2022年，銀行業(yè)出現(xiàn)兩次存款利率下調(diào)。而近期，河南、湖北、廣東等多地的中小銀行發(fā)布公告下調(diào)人民幣存款利率。以河南農(nóng)信系統(tǒng)多家銀行為例，最新調(diào)整后，100萬存款定存一年利息降減少3500元。

銀行存款利率為什么越來越低

【1】政策引導，監(jiān)管層引導利率持續(xù)下行，主要目的是服務實體經(jīng)濟。

【2】經(jīng)濟環(huán)境，經(jīng)濟大環(huán)境不是那么景氣的時候，為了鼓勵大家消費，減少存款，通過降低存款利率達到多消費的目的。

【3】市場需求，供不應求的時候，通過降低存款利率減少利息，降低大家對于這個產(chǎn)品的渴求度。

【4】銀行負債成本，存款過高，意味著銀行負債過高，降低存款利率也是為了調(diào)降銀行負債成本，以加大銀行機構(gòu)對實體經(jīng)濟讓利支持。

【5】股市、債市回調(diào)，投資市場上普遍下跌的話，大家會把資金拿出來更愿意放在銀行，會導致投資市場更加不景氣，是一個惡性循環(huán)。

【6】疫情影響，失業(yè)的人比比皆是，虧錢的人與日俱增，大家更偏向穩(wěn)健收益，因而回報穩(wěn)定的大額存單產(chǎn)品受到熱捧。