投資理財(cái)知識：保險(xiǎn)是什么？你真的清楚嗎？
投資理財(cái)知識：保險(xiǎn)是什么？你真的清楚嗎？
保險(xiǎn)本意是穩(wěn)妥可靠保障;后延伸成一種保障機(jī)制，是用來規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家收集整理的投資理財(cái)知識，一起來看看吧!
保險(xiǎn)是什么?你真的了解嗎?
文/李財(cái)師
我們這里說的保險(xiǎn)是什么意思?
指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
我們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)?
很多案例證明，窮人買保險(xiǎn)，那是救命的錢;普通人買保險(xiǎn)，那是保障的錢;中產(chǎn)買保險(xiǎn)，那是投資理財(cái)?shù)腻X;富人買保險(xiǎn)，那是節(jié)稅的錢;所以我們應(yīng)該學(xué)會：晴帶雨傘，飽帶饑糧。
保險(xiǎn)最大的含義是保障。當(dāng)自己和家庭的生活出現(xiàn)不可控的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)這一道屏障，可以保障家庭的生活質(zhì)量不被改變。保險(xiǎn)讓未來變得更具穩(wěn)定性。
舉個(gè)簡單例子，目前很多中產(chǎn)家庭眼下收入較高，但房產(chǎn)負(fù)債、各項(xiàng)開支也較大，你能說這樣家庭的未來是很穩(wěn)固的嗎?
其實(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是相對較弱的，一場重疾很可能就使其陷入困境。而如果合理規(guī)劃收入，為家庭經(jīng)濟(jì)主力投保了健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)，為孩子配置教育險(xiǎn)，再加上一些家財(cái)險(xiǎn)等，這樣整體配置下來，這個(gè)家未來對于風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力就增強(qiáng)了不少。
保險(xiǎn)都有哪些類別?
保險(xiǎn)都有哪些類別，咱們又真正的需要什么保險(xiǎn);知道保險(xiǎn)的種類及自己的需求，是買好保險(xiǎn)的關(guān)鍵。
保險(xiǎn)產(chǎn)品千千萬，從保障上來講，大致就分五大類：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)
簡單講，就是保障意外事故的保險(xiǎn)。它主要保障三個(gè)方面，意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療。
意外身故，就是意外導(dǎo)致身故給付保險(xiǎn)金，一般等于保額。
意外殘疾，特殊一點(diǎn)，給付的保險(xiǎn)金是根據(jù)殘疾的嚴(yán)重程度確定的，殘疾可以分十個(gè)等級，10級殘疾最輕、1級殘疾最嚴(yán)重，如果發(fā)生10級殘疾就給付10%的保額，發(fā)生1級就給付100%保額。
以后再出現(xiàn)可以從剩下的保額里賠付，直至賠完為止。
意外醫(yī)療，就是可以報(bào)銷因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，一般意外醫(yī)療，門診與住院費(fèi)用都是可以報(bào)銷的。
怎樣才算意外呢?
判別有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：突發(fā)的、外來的、非本意的，比如，最常見的意外，狗咬傷，它就符合上面的三個(gè)要求。
買意外險(xiǎn)的理由很簡單，就是說也不知道明天會發(fā)生什么。
醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)就更簡單了，我們擔(dān)心沒錢看病的問題，就靠它來解決。
關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)，首先要知道它有兩種不同類型：津貼型醫(yī)療險(xiǎn)、費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)。
津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，是按照住院天數(shù)給付的，比如，在投保前約定好保額為200元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少錢，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以獲得賠償1400元(200x7)。
費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)，就是報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的，一般來說是花多少報(bào)多少，比買了100萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)，雖然保額100萬，但是住院只花了3萬的話，它是不會按100萬賠付的，他會用花的前減輕社保報(bào)銷，在減去免賠額，費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是補(bǔ)償原則。
簡單講，同一筆住院費(fèi)用不可以在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)報(bào)銷。比如，買了兩份住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)，某次住院花了8000元，如果A公司醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷5000元，B公司醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷剩余3000元;如果A公司醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷8000元，那么B公司醫(yī)療險(xiǎn)就不會報(bào)銷了。
抓住一個(gè)核心點(diǎn)，保險(xiǎn)公司的費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)是不會讓你從住院中獲利的，如果能重復(fù)報(bào)銷，想想會發(fā)生什么?可能就有人會買10份醫(yī)療險(xiǎn)，1份用來報(bào)銷，9份用來獲利，然后365天都住院去了。
醫(yī)療險(xiǎn)從保額上來講，還可以分為高額醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)。
高額醫(yī)療險(xiǎn)，保額很高，通常用來保障巨額醫(yī)藥費(fèi)的，這樣的醫(yī)療險(xiǎn)一般都有1萬免賠額，小病住院用不上它。
小額醫(yī)療險(xiǎn)保額都比較低，報(bào)銷門檻也低，一般都是用來保障感冒發(fā)燒、闌尾手術(shù)等常見小額住院費(fèi)用的。
買醫(yī)療險(xiǎn)的理由依然簡單：看病貴!
我個(gè)人建議先買高額醫(yī)療險(xiǎn)再考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)，買保險(xiǎn)首先要考慮的就是轉(zhuǎn)移自己不能承擔(dān)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)就是以身故為給付條件的，不論疾病或意外導(dǎo)致身故，都能獲得賠償。
這里面有一個(gè)問題，既然壽險(xiǎn)都保障身故了，為什么要單獨(dú)買意外險(xiǎn)呢?
有兩方面原因。
一、意外險(xiǎn)不僅僅保障的是意外身故，還有很重要的一方面是意外殘疾，壽險(xiǎn)是不保障殘疾的，想想發(fā)生意外沒了胳膊腿、造成3級殘疾，如果沒有意外險(xiǎn)，是無法從其他保險(xiǎn)獲得賠償?shù)模院蟮娜兆涌稍趺催^?
二、意外險(xiǎn)有更高的杠桿作用。因?yàn)槿吮厝灰呦蛩劳觯挲g越大，死亡率越高，這也導(dǎo)致了壽險(xiǎn)保費(fèi)在年齡較大是比較貴，而意外險(xiǎn)不存在這個(gè)問題，不論什么年齡，發(fā)生意外的概率大約都是一樣的，把它單獨(dú)拿出來，可以讓任何年齡人群以較低的保費(fèi)獲得高額保障。
壽險(xiǎn)主要分了定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)，一般是保障10年、20年、30年、或至60歲、70歲這樣的，有確定的保障期間，如果在保障期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司賠付保額;如果保險(xiǎn)到期后，仍然生存良好，是不能獲得賠償?shù)摹?/p>
終身壽險(xiǎn)，就是保障到死的壽險(xiǎn)。因?yàn)槿吮厝凰劳?，所以終身壽險(xiǎn)必然會賠付的，也就是不論買30萬、50萬保額，最終保險(xiǎn)公司一定會把這30萬、50萬賠付給你的受益人，這就導(dǎo)致終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)比較貴，它一般兼顧著財(cái)富傳承的作用。
壽險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要考慮配置的，他們都肩負(fù)著整個(gè)家庭的責(zé)任，簡單一點(diǎn)，身故了房貸怎么辦?有了壽險(xiǎn)，這就不再是問題。
重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)應(yīng)該是最被大家熟知的保險(xiǎn)，很多人買保險(xiǎn)就是從重疾險(xiǎn)開始。
重疾險(xiǎn)，是罹患重疾后給付保險(xiǎn)金的，什么疾病是重疾?保監(jiān)會只規(guī)定了其中的25種，但目前的重疾險(xiǎn)保障的疾病已經(jīng)遠(yuǎn)超25種了，擴(kuò)充的疾病都是各家保險(xiǎn)公司自家決定的。
最高發(fā)的重疾只集中在其中的6種疾病中，而這6種疾病是每一款重疾險(xiǎn)都會包含的。
重疾險(xiǎn)一個(gè)突出特點(diǎn)是確診給付保額，這跟醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)用有很大不同。
比如買一款100萬保額的重疾險(xiǎn)，再買一款100萬保額醫(yī)療險(xiǎn)，如果某天不幸確診了重大疾病，住院花費(fèi)了30萬。重疾險(xiǎn)會直接給付100萬保額，醫(yī)療險(xiǎn)是用來報(bào)銷30萬的醫(yī)藥費(fèi)用。
重疾險(xiǎn)給付的100萬保額是不受任何限制的，不論是看病、旅游、補(bǔ)貼家用，甚至是買房、買車都是可以的，有絕對的支配權(quán);而100萬的醫(yī)療險(xiǎn)只能用來報(bào)銷住院費(fèi)用，并且是花多少報(bào)多少。
前面講的醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)充原則，但是重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)是互不沖突的，在報(bào)銷住院費(fèi)用時(shí)候，保險(xiǎn)公司是不會扣除掉保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠付的100萬重疾保額的。
另外重疾險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)之間也是互相不沖突的，如果同時(shí)買了2份100萬重疾險(xiǎn)，那么患重疾后，兩家公司都會各自賠付100萬，而不是一家賠付了，另一家就不賠了。
實(shí)際上，重疾險(xiǎn)并不是僅僅用來補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的，它還有一個(gè)作用是患病后補(bǔ)償家庭經(jīng)濟(jì)損失的，比如患重疾了，不能工作失去收入了，家庭經(jīng)濟(jì)就陷入了危機(jī)，這時(shí)候重疾險(xiǎn)賠付的保額就會起大作用，正因?yàn)槿绱?，所以百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的搭配購買時(shí)很必要的。
年金
年金保險(xiǎn)是一款理財(cái)險(xiǎn)，在沒有配置好全面的基礎(chǔ)保障，包括重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)等的前提下，建議別考慮年金險(xiǎn)，對我們普通人來說，想更大程度的發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，靠的是基礎(chǔ)保障，在完善了基礎(chǔ)保障后，手上仍有足夠的財(cái)力，再考慮年金險(xiǎn)也不遲，作為投資來說，還是不錯(cuò)的。
很簡單的道理，至少要有足夠的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)來保障自己能活到老，然后才考慮的是老了有錢花的問題。
總之，對保險(xiǎn)分類有基本了解后，買保險(xiǎn)其實(shí)很簡單，對于普通家庭來說，買一款意外險(xiǎn)，買一款醫(yī)療險(xiǎn)，買一款壽險(xiǎn)，外加一款重疾險(xiǎn)就夠了。
對于預(yù)算充足的家庭，可以在基礎(chǔ)保障做好后再加上年金險(xiǎn)，一方面沉淀了家庭資金，另一方面也創(chuàng)造了足額的現(xiàn)金流。
本資訊內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，操作需謹(jǐn)慎