中小企業(yè)融資問題分析研究論文
中小企業(yè)融資問題分析研究論文
近年來，隨著我國中小企業(yè)的進一步發(fā)展，其自身積累已無法滿足對資金的需求，必須通過各種渠道進行融資。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的中小企業(yè)融資問題研究論文，供大家參考。
中小企業(yè)融資問題研究論文篇一：《淺談中小企業(yè)融資困難現(xiàn)狀及對策分析》
【摘要】中小企業(yè)在改善民生、增加就業(yè)、活躍市場和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)方面都發(fā)揮著難以替代的作用，在我國整個經(jīng)濟運行機制中具有十分重要的地位?，F(xiàn)在學(xué)者、企業(yè)以及政府等多個領(lǐng)域都在呼吁解決中小企業(yè)融資困難的問題，解決中小企業(yè)融資難題已是時代要求。本文通過分析中國中小企業(yè)融資困境現(xiàn)狀以及研究導(dǎo)致這些現(xiàn)象的原因，并且據(jù)此提出解決這一難題的幾點對策和建議，以求對中國經(jīng)濟社會的良好發(fā)展有所幫助。
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);融資困境;原因分析
我國的中小企業(yè)在改革開放之后有了飛速發(fā)展，在整個國民經(jīng)濟體系中起著越來越重要的作用，在提高就業(yè)率、推動技術(shù)進步、促進國際貿(mào)易和經(jīng)濟發(fā)展等各個方面的影響都不可忽視。然而，在眾多制約國內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸中，融資困難已經(jīng)成為不能回避的主要因素。伴隨著中小企業(yè)數(shù)量眾多的現(xiàn)狀，解決中小企業(yè)融資困境在中國更是一個迫在眉睫的關(guān)注重點，現(xiàn)階段，國內(nèi)不確定因素越來越多，這些都使得中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展和信貸融資等方面面臨更不利的前景。
一、中小企業(yè)的界定及作用
(一)中小企業(yè)界定。
以企業(yè)的規(guī)模為依據(jù)，一般可以把企業(yè)分為小型企業(yè)、中型企業(yè)和大型企業(yè)。而關(guān)于中小企業(yè)的定義通常都是一個相對模糊的范圍，想要研究分析中小企業(yè)融資困境就必須首先要了解中小企業(yè)的科學(xué)界定。一般情況下，小微企業(yè)總是被合并在中小企業(yè)這個大概念之中，其實，根據(jù)我國發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部和國家統(tǒng)計局在2011年發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準規(guī)定》來看，中型企業(yè)規(guī)模大于小型企業(yè)規(guī)模，小型企業(yè)規(guī)模又大于微型企業(yè)規(guī)模，三者之間是并列且互斥的關(guān)系。而且根據(jù)不同的行業(yè)，這三種規(guī)模在營業(yè)收入、從業(yè)人員和總資產(chǎn)額各方面的具體標(biāo)準也并不一樣。
(二)中小企業(yè)作用。
國內(nèi)的中小企業(yè)是促進社會發(fā)展和推動國民經(jīng)濟快速進步的中堅力量，工業(yè)近四分之三勞動力的就業(yè)問題是由中小企業(yè)解決的，可以說得上是國民經(jīng)濟的頂梁柱。中小企業(yè)因其創(chuàng)辦速度快、準入門檻低，在創(chuàng)造就業(yè)崗位、提高就業(yè)率和緩解就業(yè)壓力方面有重大貢獻。同時，中小企業(yè)為眾多大企業(yè)的生產(chǎn)鏈條的完整提供了不可替代的支持，是大企業(yè)發(fā)展自身的重要戰(zhàn)略合作伙伴。此外，經(jīng)過多年發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)開始從一般加工制造、商貿(mào)服務(wù)等傳統(tǒng)領(lǐng)域向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和高新技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)延伸，行業(yè)范圍涵蓋國民經(jīng)濟大部分領(lǐng)域，并以不斷引進新設(shè)備、新工藝和新技術(shù)帶動生物科學(xué)、電子信息等新成果實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，成為優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要載體。
二、我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀
中小企業(yè)想要取得穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)定的融資渠道以及資金支持都是重要的前提。然而，我國中小企業(yè)當(dāng)前遇到的最棘手的問題就是融資渠道的不暢和資金的匱乏。在某項調(diào)查中，只有約16%的中小企業(yè)表示容易獲得貸款。突出的資金得不到滿足問題已經(jīng)嚴重制約了國內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展和生產(chǎn)經(jīng)營。目前，我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)沒有自有辦公場所，貸款難度高。
有數(shù)據(jù)顯示，采取租賃形式進行生產(chǎn)經(jīng)營或者沒有自有廠房的企業(yè)在所有中小企業(yè)中占比竟然超過了70%，向銀行借款時，這些中小企業(yè)將因為沒有足夠的抵押物而面臨著更多時間成本和經(jīng)濟成本的付出。沒有抵押物情況下，企業(yè)只能尋求其他方式如依靠上市公司擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、多企業(yè)連帶聯(lián)保等等形式以成功從銀行取得貸款，這些過程自然會產(chǎn)生額外的費用從而加重企業(yè)經(jīng)濟負擔(dān)。因為存在信息不對稱，銀行提供貸款必定要防范相關(guān)風(fēng)險。一般情況下，除房產(chǎn)和土地以外其他形式的抵押物，商業(yè)銀行很少會接受，可是很多中小企業(yè)不具有足夠的有效資產(chǎn)，抵押物條件難以符合的同時，又因過大的經(jīng)營風(fēng)險而沒有合適的擔(dān)保人愿意擔(dān)保。
(二)企業(yè)自身經(jīng)營管理存在問題。
我國中小企業(yè)的經(jīng)營者在知識素養(yǎng)方面并不像大企業(yè)那樣，甚至有一部分企業(yè)的最高學(xué)歷的經(jīng)營者還在大專以下，在現(xiàn)在這個人才和知識經(jīng)濟越來越重要的時代，企業(yè)必須有足夠科學(xué)的理論知識指導(dǎo)，才能博得一個持續(xù)健康的經(jīng)營發(fā)展未來。而且，國內(nèi)中小企業(yè)不少仍是家庭式的管理模式，在決策領(lǐng)導(dǎo)和組織控制等各個方面都沒有良好的制度規(guī)范和約束，以至于很多管理問題層出不窮，如員工流動率大、積極性低和顧客滿意度不高等。一個明顯的管理問題就是總體薪酬水平偏低。企業(yè)忽視員工福利影響，對員工缺少足夠的激勵來提高員工忠誠度。
(三)融資渠道狹窄。
根據(jù)一般規(guī)律，隨著企業(yè)的規(guī)模越來越大到一定程度時，企業(yè)將更多地依靠外部融資而減少內(nèi)部融資占比。外部融資通常分為間接外部融資和直接外部融資，后者主要是通過發(fā)行債券或股票進行的。然而，我國的資本市場還不夠成熟，關(guān)于直接融資渠道有嚴格的限制和條件，這對于中小企業(yè)來說通過發(fā)行債券或股票融資更是困難。中小企業(yè)是以自身的商業(yè)信用為支撐，在評級和發(fā)行規(guī)模上都難以有較大發(fā)展空間，市場認可度也并不高。另一方面，間接外部融資基本是以銀行貸款融資為主，而國內(nèi)金融機構(gòu)普遍對中小企業(yè)有偏見，中小企業(yè)自身也難以符合要求的條件，現(xiàn)實情況就是，中小企業(yè)也很難從金融機構(gòu)獲得預(yù)期的融資數(shù)量。
三、中小企業(yè)融資困境原因探析
通過融資困境的現(xiàn)狀看本質(zhì)原因，我國中小企業(yè)融資缺口的存在受多種因素共同影響，有其內(nèi)在規(guī)律，也有外部環(huán)境作用。
(一)信息不對稱。
在所有的金融活動中，無論是直接融資還是間接融資，信息不對稱都是一個客觀且廣泛存在的融資障礙。信息不對稱具體體現(xiàn)在投資風(fēng)險認識的不對稱、盈利與虧損負擔(dān)的不對稱和經(jīng)營能力的不對稱。對于中小企業(yè)來說，過去、現(xiàn)在和未來的財務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營情況是企業(yè)自身了如指掌的，企業(yè)具有十分透徹的信息優(yōu)勢。而銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險、發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)營前景都知之甚少，相比于大企業(yè)，中小企業(yè)的信息公開和商業(yè)信用等方面都處于弱勢。
(二)政府管制。
市場調(diào)節(jié)不能做到完全有效，政府的干預(yù)和介入就是必需的。為了保持金融市場持續(xù)健康的平穩(wěn)運行和發(fā)展，政府通常會直接干預(yù)金融市場主體的經(jīng)濟行為，控制利率調(diào)整就是一個例子。作為貸款的成本和對承擔(dān)風(fēng)險的一種激勵和補償，利率負責(zé)著對資源合理配置的調(diào)控，可能損失大這種風(fēng)險較大的借貸對應(yīng)這著高利率，反之則對應(yīng)著低利率。然而為了規(guī)避可能的金融風(fēng)險，政府一般對中小企業(yè)的融資采取嚴格的管制措施，如非均衡的信貸配給，即規(guī)定利率上限。
四、化解融資難問題的對策分析
基于對我國中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀研究和原因分析，結(jié)合現(xiàn)在金融市場各方面條件，可以得出以下幾方面的對策和建議。
(一)建立健全金融組織體系，放松民間金融。
以銀行為代表的金融機構(gòu)可以考慮設(shè)置專營機構(gòu)，主要負責(zé)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。同時，發(fā)展中小企業(yè)私人銀行，對民間金融要求有所放寬。相比于正規(guī)傳統(tǒng)的金融方式，中小企業(yè)私人銀行和民間金融具有運轉(zhuǎn)靈活、資金來源廣泛的優(yōu)勢，私人銀行能更好地處理信息不對稱問題，根據(jù)把握的更多經(jīng)營狀況和資信狀況的了解制定更合理的貸款利率，從而減少中小企業(yè)融資負擔(dān)。當(dāng)然，建立健全金融組織體系，完善金融市場的同時，也要加強對中小企業(yè)私人銀行和民間金融的監(jiān)督管理。
(二)建立統(tǒng)一的信用評價體系。
在企業(yè)的融資過程中，信用評級有十分重要的作用，不僅可以對企業(yè)信用資源的質(zhì)量進行量化，提高企業(yè)透明度，還可以提高信貸資源配置效率并減少高信用評級企業(yè)的相關(guān)融資成本。因此，統(tǒng)一信用評價體系的建立對擴寬中小企業(yè)融資渠道就有突出影響。而我國信用評級水平仍比較落后，處于起步發(fā)展的階段，評級從業(yè)人員和評級方法質(zhì)量都難以保障，自然也對中小企業(yè)健康科學(xué)的信用評級有所限制。
(三)加強中小企業(yè)自身制度建設(shè)。
中小企業(yè)要向現(xiàn)代優(yōu)秀企業(yè)管理制度借鑒學(xué)習(xí)，對企業(yè)內(nèi)部的人、財、物做到全面科學(xué)的管理，形成適合自身長遠發(fā)展的科學(xué)的企業(yè)管理制度。中小企業(yè)應(yīng)該完善客戶關(guān)系管理能力、做好目標(biāo)管理、提升人力資源管理能力、加強企業(yè)文化建設(shè)和完善物流管理能力，避免家族企業(yè)帶來的管理制度不健全，從管理形式和管理內(nèi)容上入手，順應(yīng)信息化社會的發(fā)展，建立科學(xué)合理的現(xiàn)代管理方法和制度，從根本上改善整個組織的發(fā)展前途。
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中小企業(yè)融資問題研究論文篇二：《淺談中小企業(yè)融資問題》
[摘 要]中國中小企業(yè)融資難是一個現(xiàn)實的問題,利用博弈論的方法研究我國中小企業(yè)與銀行間在貸款以后的利益博弈,可以使我們更加清楚我國中小企業(yè)與銀行之間在簽訂貸款合同后，如何根據(jù)對方的信息采取符合自身利益的策略行動。通過這樣的研究,我們能清晰地分析我國中小企業(yè)銀企融資中在貸款后存在的重要矛盾,尋找解決問題的方法,有助于我國中小企業(yè)與銀行關(guān)系走上正常、和諧的軌道。
[關(guān)鍵詞]中小企業(yè);融資;道德風(fēng)險;逆向選擇
1 我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
目前,中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占有非常重要的地位。自2003年以來,個體私營經(jīng)濟加速發(fā)展,其速度成倍高于全國經(jīng)濟增長速度。截至2008年年底,中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右,上繳稅收接近國家稅收總額的50%,解決了我國75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)問題。中小企業(yè)成為我國技術(shù)創(chuàng)新和機制創(chuàng)新的主體,2008年年底中小企業(yè)完成了我國65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。
2 我國中小企業(yè)融資中的“道德風(fēng)險”問題
據(jù)統(tǒng)計,目前我國民營中小企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的10%左右,全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營企業(yè)、“三資”企業(yè)的短期貸款僅占銀行短期貸款的14.4%。這與中小企業(yè)的實際需求還有相當(dāng)大的差距。我國中小企業(yè)與銀行融資困難有許多原因,其中銀企信息不對稱正是我國中小企業(yè)融資難的最主要問題之一,信貸中的信息不對稱主要包括貸款前的信息不對稱和貸款后的信息不對稱,貸款以前的銀企信息不對稱會產(chǎn)生“逆向選擇”現(xiàn)象,即銀行不了解借款人的投資風(fēng)險時,隨著貸款企業(yè)貸款成本的提高，低風(fēng)險的借款人退出銀行信貸市場的現(xiàn)象;
貸款以后的銀企信息不對稱會產(chǎn)生“道德風(fēng)險”現(xiàn)象,即借款人取得貸款后,銀行難以了解企業(yè)的資金使用情況,企業(yè)可能改變貸款投向,將貸款投入高風(fēng)險、高收益項目。本文主要針對中小企業(yè)融資中“道德風(fēng)險”問題,利用博弈論的方法,研究中小企業(yè)融資中的銀企關(guān)系,得出雙方均衡的行為結(jié)果。通過這樣的研究,有助于我們分析各種現(xiàn)實因素如何影響我國中小企業(yè)與銀行間的信貸行為,銀企之間如何相互作用和相互影響,使分析結(jié)果更能反映經(jīng)濟活動的本質(zhì)：即強調(diào)個體理性,在給定的約束條件下追求自身效用最大化。
3 中小企業(yè)貸款后銀企動態(tài)博弈假設(shè)
企業(yè)向銀行貸款時,在銀行與中小企業(yè)簽訂貸款合同以前,銀行就要對企業(yè)的信用等級、還款的可行性等進行分析,有的企業(yè)信用等級低等原因就被排除在貸款的范圍之外,可是對大部分中小企業(yè)來說,它們的成立時間短,信息披露不完善,有時候銀行不能夠客觀地掌握中小企業(yè)信用和風(fēng)險狀況,所以,在這種情況下,銀行就要對企業(yè)貸款以后有一個預(yù)期期望得益,如果這個期望得益大于零,銀行同意貸款,反之,銀行拒絕貸款。文中的博弈模型就是建立在這個期望得益的基礎(chǔ)上進行分析的。
(1)企業(yè)與銀行簽借款合同：借款金額為A,投資某項目,企業(yè)交給銀行固定抵押物為c(c (2)借款企業(yè)選擇自己的風(fēng)險狀態(tài),既可能投資低風(fēng)險項目,也可能投資高風(fēng)險項目。銀行不知道借款人的風(fēng)險狀態(tài)。貸款合同規(guī)定投資低風(fēng)險項目,借款人按貸款合同的規(guī)定投資低風(fēng)險項目的概率為t,不按照貸款合同的規(guī)定投資高風(fēng)險項目概率為1-t(0 (3)借款企業(yè)投資低風(fēng)險項目時,投資成功的概率為PL,失敗的概率為1-PL,成功得益s,失敗得益s';投資高風(fēng)險項目時,投資成功的概率為PH,失敗概率為1-PH,成功得益u,失敗得益u'。PL> PH,投資低風(fēng)險項目成功的概率大于投資高風(fēng)險項目成功的概率。
(4)當(dāng)借款企業(yè)不能按照合同規(guī)定還清貸款時,銀行以q和1-q的概率選擇是否審核(0 (5)信貸博弈的參與人即商業(yè)銀行和中小企業(yè)都是理性的。
(6)此模型中考慮的道德風(fēng)險是指借款人借款后,不按照合同規(guī)定投資低風(fēng)險項目而是投資高風(fēng)險項目。從而失敗的概率上升,給銀行帶來損失并降低了銀行市場的效率。本文是建立這種道德風(fēng)險下的銀行與企業(yè)信號傳遞博弈模型：銀行和企業(yè)是該模型的參與人,銀行首先向借款人(企業(yè))發(fā)出審核概率的信號。企業(yè)會根據(jù)銀行發(fā)出的信號選擇自己的類型并做出最優(yōu)策略。企業(yè)知道自己的類型而銀行不知道。銀行只知道企業(yè)屬于某種類型的概率。
4 中小企業(yè)貸款后銀企動態(tài)博弈分析前提
本文的博弈模型設(shè)定為動態(tài)博弈。此模型中主要是考慮借款人借款后,是按照合同規(guī)定投資低風(fēng)險項目還是不按照合同規(guī)定投資高風(fēng)險項目,在整個博弈過程中,雙方均是基于各自利益最大化的理性選擇。博弈雙方的信息是不對稱的、不完全的,企業(yè)知道自己是否按照合同進行投資而銀行不知道。
本文的博弈模型分為三步。第一步：借款企業(yè)在借款后有按照合同規(guī)定投資項目與不按照合同規(guī)定投資項目兩種選擇;第二步：借款企業(yè)投資項目后是否能成功;第三步：借款企業(yè)投資失敗后銀行是否進行審核。下圖的博弈樹正體現(xiàn)了這三個階段。
5 中小企業(yè)貸款后銀企動態(tài)博弈分析
首先,通過上面的假設(shè),我們可以計算企業(yè)的總期望收益
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中小企業(yè)融資問題研究論文篇三：《試談中小企業(yè)融資難問題》
摘要：中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中起著相當(dāng)重要的作用，但自2008年金融危機以來，我國處于社會經(jīng)濟體制改革時期，為確保中小企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，破解中小企業(yè)融資難的問題，為中小企業(yè)發(fā)展保駕護航，對我國經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展有著深遠影響。本文從我國社會經(jīng)濟體制改革的背景下中小企業(yè)融資難的問題，從中小企業(yè)融資現(xiàn)狀入手，探討其融資難的原因，進而尋找解決中小企業(yè)融資難的對策。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資;原因;對策
一、研究背景
隨著我國社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展壯大，中小企業(yè)也成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。目前，中小企業(yè)總?cè)科髽I(yè)總數(shù)的99%以上，對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿(mào)易額，為社會創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。但自2008年全球金融危機以來，因全球經(jīng)濟氣候問題，融資難的問題成為制約我國中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸。我國現(xiàn)正處于社會主義市場經(jīng)濟體制改革階段，如何破解中小企業(yè)融資難題，為中小企業(yè)發(fā)展保駕護航，對我國經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展有著深遠的影響。
二、中小企業(yè)融資難原因分析
我國中小企業(yè)融資困難，已成為制約企業(yè)持續(xù)發(fā)展，抑制其活力的瓶頸，概括起來中小企業(yè)融資困難的主要原因集中在企業(yè)自身、融資機構(gòu)、政府三個方面：
(一)企業(yè)自身原因。我國中小企業(yè)是從個體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等逐步發(fā)展而來的，中小企業(yè)在發(fā)展過程當(dāng)中因自身內(nèi)部管理模式、財務(wù)制度不完善等問題較為突出，對于建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度的積極性不足。更為重要的是，我國一些中小企業(yè)管理層缺乏現(xiàn)代企業(yè)意識，特別是信用意識薄弱，法律意識淡薄，經(jīng)營目光短淺，決策隨意更改，對現(xiàn)代企業(yè)管理制度及方式認識不足，缺少主動和積極適應(yīng)銀行信貸條件的觀念，主觀意識或多或少存在惡意逃避銀行債務(wù)的思想等問題。
(二)融資機構(gòu)方面的原因。一是國有銀行的融資條件比較苛刻，對于貸款條件相同的中小企業(yè)與大型企業(yè)，并沒有因兩者的差別而有所區(qū)分，而且因擔(dān)心中小企業(yè)的還款能力還針對中小企業(yè)的貸款設(shè)定諸多條件。二是金融機構(gòu)內(nèi)部缺乏競爭機制，國有銀行作為主要的金融機構(gòu)，享受國家制訂的各項金融政策，壟斷了國內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，使得金融機構(gòu)與企業(yè)之間地位不平等，企業(yè)不能主動的選擇金融機構(gòu)。
(三)政府方面的原因。雖然中小企業(yè)已逐漸成為促進地方經(jīng)濟發(fā)展、解決地方就業(yè)問題的支柱力量，但政府對它們的支持和服務(wù)卻相對不足，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的政府機構(gòu)。而且因中小企業(yè)利稅少等原因，某些政府部門對于中小企業(yè)的服務(wù)意識淡薄，在工作中存在不規(guī)范、不透明的情況，甚至于還存在找借口來搪塞企業(yè)，從而影響企業(yè)辦理貸款的事宜，對企業(yè)申請貸款帶來不必要的影響。
三、解決中小企業(yè)融資難的對策
(一)健全中小企業(yè)融資政策支持體系
1、為加強對中小企業(yè)融資的制度安排，法律法規(guī)的建設(shè)至關(guān)重要。一是進一步完善金融方面的法律法規(guī);二是中小金融機構(gòu)作為中小企業(yè)融資的主渠道，應(yīng)以政策文件的形式予以確認，并在金融體制改革時，加快轉(zhuǎn)變信用合作社的體制，解決歷史遺留問題;三是結(jié)合中小企業(yè)實際情況，制定適當(dāng)?shù)馁J款條件以及審批流程。
2、中小企業(yè)的發(fā)展離不開貨幣政策工具的支持。通過再融資、再貼現(xiàn)增加貸款，貸款利率可以適當(dāng)給予優(yōu)惠，并增強利率彈性。對于法律規(guī)定中小企業(yè)貸款利率可以上浮30%的規(guī)定，必須嚴格予以落實，并擴大利率浮動空間;與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)將貸款權(quán)限下放提上議事日程，制定完善的信貸獎懲機制，提高從業(yè)人員的工作積極性及能力，加快市場的開發(fā)力度。
(二)創(chuàng)新融資手段，增加企業(yè)融資渠道
在我國市場經(jīng)濟體制改革的形勢下，中小企業(yè)應(yīng)充分考慮國家財政、信用、金融等情況，并結(jié)合自身實際，充分利用各種路徑，發(fā)揮各方優(yōu)勢，創(chuàng)新融資手段。
1、票據(jù)貼現(xiàn)融資。票據(jù)所有者將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)給銀行，獲得扣除貼息后的資金。在我國，有銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票兩種。票據(jù)貼現(xiàn)融資的優(yōu)點是銀行會根據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款，而不僅依據(jù)企業(yè)規(guī)模來放款。
2、發(fā)展融資租賃。融資租賃是企業(yè)資金短缺又需要增添設(shè)備時，由出租人代其購買或租賃所需設(shè)備，再將設(shè)備出租出承租人使用的租賃方式。作為融資渠道，中小企業(yè)融資租賃的成本高于銀行貸款。
3、吸收創(chuàng)業(yè)投資。國外的經(jīng)驗表明，作為中小企業(yè)重要的直接投資方式，創(chuàng)業(yè)投資答合中小企業(yè)管理和分階段投資的特點，這種融資方式不僅適合中小企業(yè)，而且在管理和技術(shù)上也可以支持中小企業(yè)發(fā)展。
4、保險公司融資。中小企業(yè)通過銀行融資時，一般都會提供經(jīng)濟實力強的大企業(yè)作為擔(dān)保方，但隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展以及擔(dān)保市場的逐步成長，風(fēng)險控制已成為大企業(yè)必須面對的問題，大企業(yè)為中小企業(yè)作擔(dān)保的情況逐步減少。貸款方不能依時還款時，擔(dān)保企業(yè)賠償金額較少，而且擔(dān)保企業(yè)自身也承受風(fēng)險，這在一定程度上對銀行資金加收存在影響，而保險公司開展融資業(yè)務(wù)可以分擔(dān)銀行風(fēng)險，加強銀行對中小企業(yè)貸款的信心。
(三)不斷提高中小企業(yè)的自身素質(zhì)
1、加強現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)
中小企業(yè)應(yīng)主動借鑒和吸收國內(nèi)外先進的經(jīng)驗，逐步建立適合自身情況、適應(yīng)市場的組織架構(gòu);促進企業(yè)管理制度建設(shè)，使企業(yè)決策科學(xué)化、民主化逐步形成;推動中小企業(yè)公司化，建立適應(yīng)市場競爭的公司管理結(jié)構(gòu);遵守我國有關(guān)會計方面的法律法規(guī)，建立適合中小企業(yè)的財務(wù)會計制度，強化中小企業(yè)財務(wù)管理;推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)，建立適合中小企業(yè)的信用管理系統(tǒng)。
2、培育和提升中小企業(yè)核心競爭力。
中小企業(yè)應(yīng)根據(jù)實際情況，適時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，充分利用自段優(yōu)勢，如本地資源、技術(shù)、市場等，形成具有市場競爭力的產(chǎn)品，注重人才的培養(yǎng)，引時先進技術(shù)并加以吸收消化，進一步提升企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)含量，增強自身的市場競爭力。(作者單位：中國海洋大學(xué))
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