國(guó)內(nèi)外汽車金融服務(wù)盈利模式研究
國(guó)外汽車金融服務(wù)模式主要是國(guó)外汽車金融服務(wù)公司，以直接或間接的方式設(shè)立專業(yè)性的基金或者私募基金;在我國(guó)，汽車金融服務(wù)的主要內(nèi)容是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。下面是學(xué)習(xí)啦小編帶來(lái)的關(guān)于aaa的內(nèi)容，歡迎閱讀參考!
國(guó)內(nèi)外汽車金融服務(wù)盈利模式篇1
淺談國(guó)內(nèi)外汽車金融服務(wù)盈利模式
[摘要]從汽車金融盈利模式的介紹入手，對(duì)比分析國(guó)內(nèi)外在汽車金融盈利模式方面的異同點(diǎn)。同時(shí)在借鑒國(guó)外拓展汽車金融盈利模式成功經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)目前該領(lǐng)域的現(xiàn)狀，提出了可行性的應(yīng)對(duì)方案。
[主題詞]金融服務(wù)，盈利模式，汽車
1、國(guó)外汽車金融服務(wù)盈利模式研究
1.1、基本盈利模式在美國(guó)，汽車金融公司提供的汽車信貸業(yè)務(wù)，按貸款對(duì)象可分為批發(fā)性和零售性汽車信貸。批發(fā)性信貸是汽車金融公司向汽車經(jīng)銷商提供存貨融資，其業(yè)務(wù)模式為：汽車金融公司先根據(jù)經(jīng)銷商的信用等級(jí)及銷售狀況決定其庫(kù)存額度，雙方簽訂貸款協(xié)定，由汽車金融公司提供貸款，在州政府進(jìn)行融資抵押登記，經(jīng)銷商提交購(gòu)車單，由制造商將汽車賣給經(jīng)銷商。
在汽車金融公司支付車款后，汽車經(jīng)銷商向保險(xiǎn)公司購(gòu)買車輛財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，經(jīng)銷商即可把汽車出售給用戶，最后由經(jīng)銷商按照貸款協(xié)定向汽車金融公司還本付息。此外，汽車金融公司還向經(jīng)銷商提供融資、批量租賃以及客戶特殊培訓(xùn)服務(wù)和客戶金融咨詢計(jì)劃等服務(wù)。零售性信貸是商業(yè)客戶向經(jīng)銷商分期付款購(gòu)買汽車，經(jīng)銷商將分期付款合同賣給汽車金融公司(類似貼現(xiàn))，汽車金融公司將合同款付給經(jīng)銷商，然后由客戶向汽車金融公司歸還貸款。零售性汽車信貸占整個(gè)汽車信貸的3/4以上，利潤(rùn)也遠(yuǎn)大于批發(fā)性信貸。
1.2、增值盈利模式
汽車消費(fèi)涉及的金融服務(wù)很多，如果消費(fèi)者提前在汽車金融服務(wù)公司存入一定比例的購(gòu)車儲(chǔ)蓄，就可以更快、更優(yōu)惠地獲得購(gòu)車貸款。除了購(gòu)車貸款外，還包括汽車消費(fèi)過(guò)程中的金融服務(wù)。消費(fèi)者可以向汽車金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)汽車融資租賃，租賃到期后，可以選擇繼續(xù)擁有或換新車，汽車維修和保養(yǎng)也由提供租賃方負(fù)責(zé);消費(fèi)者可以獲得汽車公司發(fā)放的專門信用卡，累計(jì)消費(fèi)到一定額度后，可以優(yōu)惠買車，或者獲得與汽車有關(guān)的旅游小額信貸支持。此外，汽車金融公司還會(huì)提出全套汽車維護(hù)保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到價(jià)格合理的及時(shí)維修服務(wù)，維修費(fèi)用可以設(shè)計(jì)在分期付款中，充分體現(xiàn)了其人性化。
汽車金融服務(wù)是一個(gè)規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè)，有著多樣化的服務(wù)類型。如價(jià)格浮動(dòng)式、投資理財(cái)式、以舊換新式、公務(wù)用車汽車金融服務(wù)等。與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務(wù)相比，汽車金融服務(wù)較為復(fù)雜，它是圍繞汽車銷售而展開(kāi)的。隨著消費(fèi)者偏好的多樣性和易變性的不斷提高，對(duì)汽車金融服務(wù)的需求也呈多樣化趨勢(shì)。汽車金融公司為滿足消費(fèi)者的多樣化需求，會(huì)不斷開(kāi)發(fā)新的汽車金融服務(wù)。
1.2.1、汽車融資租賃式增值盈利模式
汽車租賃包括兩大類，一類是融資租賃(如圖1)，另一類是經(jīng)營(yíng)租賃，即有“融資”與“融物”之分。兩者的區(qū)別是：
(1)經(jīng)營(yíng)租賃的承租人利用汽車租賃的主要目的，取得汽車的暫時(shí)使用權(quán)，而融資租賃的承租人主要通過(guò)融資達(dá)到融物的目的，即最后取得汽車的所有權(quán)。
(2)在經(jīng)營(yíng)租賃形式下，僅涉及出租人和承租人的行為，而融資租賃形式下，涉及出租人、承租人、供貨人3方的責(zé)任。
(3)融資租賃的出租人和承租人的權(quán)利和義務(wù)有別于經(jīng)營(yíng)租賃，這些變化包括汽車租賃的選擇方式、維修保養(yǎng)、合同的不可延續(xù)性等等。
(4)在經(jīng)營(yíng)租賃形式下，承租人對(duì)租賃汽車有退收或拒收兩種選擇，而在融資租賃條件下，承租人取得所有權(quán)。
(5)經(jīng)營(yíng)租賃的承租人支付的租金通常小于汽車的購(gòu)買成本。而在融資租賃形式下，承租人付出的租金總額大于汽車的購(gòu)買成本。因此，融資租賃在金融中的作用比經(jīng)營(yíng)租賃重要、突出。
汽車融資租賃在汽車廠家和消費(fèi)者之間架起橋梁，讓消費(fèi)者先取得汽車的使用權(quán)，然后每月付租金，在租賃期滿后一般要購(gòu)買設(shè)備的所有權(quán)。作為一種買賣與租賃相結(jié)合的汽車融資方式，汽車融資租賃須具備一定的條件，否則不屬于汽車融資范疇，只是一般的汽車租賃。這些條件包括：
(1)消費(fèi)者需向銷售商支付相應(yīng)的租金(汽車使用補(bǔ)償費(fèi))。
(2)如果消費(fèi)者支付的費(fèi)用(租金及相應(yīng)賦稅)已經(jīng)相當(dāng)或者超過(guò)汽車本身的價(jià)值，依照汽車租賃合同，消費(fèi)者有權(quán)獲得該汽車的所有權(quán)。
(3)如果消費(fèi)者在租期屆滿時(shí)所付租金總額尚未超過(guò)汽車價(jià)值，消費(fèi)者此時(shí)享有選擇權(quán)，對(duì)租期屆滿后的汽車有下列處理方式：在補(bǔ)足租賃合同中事先約定的相應(yīng)余額后成為汽車的所有權(quán)人;如果汽車現(xiàn)值高于約定的余額，消費(fèi)者可以出賣所租汽車，向零售商償還該余額，保留差價(jià)從中獲利;將該汽車返還給出租人。
(4)在租賃屆滿時(shí)，消費(fèi)者欲購(gòu)買所租汽車，不必以一次性付款的方式付清尾款。但嚴(yán)格地說(shuō)，融資租賃方式和上述分期付款的汽車零售方式還是有一定的差別。該法案規(guī)定的汽車分期付款的零售方式，實(shí)質(zhì)上是附條件買賣。銷售商保留汽車的所有權(quán)，其實(shí)是債權(quán)人為實(shí)現(xiàn)保護(hù)自己債權(quán)而設(shè)定的一種擔(dān)保，但是，合同的目的仍在于轉(zhuǎn)移汽車的所有權(quán)。融資租賃則不同，它是買賣與租賃的結(jié)合，消費(fèi)者最終是否成為所租汽車的所有權(quán)人，選擇權(quán)在消費(fèi)者。
與貸款買車相比，融資租賃有優(yōu)勢(shì)。對(duì)于承租人來(lái)說(shuō)，“先租后買”方式比較靈活。在租賃期滿后，承租人享有選擇權(quán)，決定是否購(gòu)買所租汽車。消費(fèi)者如不想購(gòu)買所租車輛，則可將該車返還汽車出租方;如想購(gòu)買所租車輛，消費(fèi)者付清租賃合同上確定的折舊價(jià)(亦稱尾款)即可。對(duì)于承租人來(lái)說(shuō)，如采用租賃方式，承租人不必?fù)?dān)心汽車被轉(zhuǎn)賣，因?yàn)槠嚨乃袡?quán)歸屬對(duì)承租人并不重要;而對(duì)于采用傳統(tǒng)分期付款購(gòu)車的買車人來(lái)說(shuō)，如果在其未付清余款之前，銷售商將汽車轉(zhuǎn)賣，買車人將處于非常不利的地位。
融資租賃是汽車金融服務(wù)的重要組成部分。尤其在美國(guó)，由于信用體系比較完善，消費(fèi)者可以先在一個(gè)城市向全國(guó)性的汽車租賃公司租車，然后在另一個(gè)城市歸還。
1.2.2、汽車金融投資理財(cái)式增值盈利模式
汽車投資理財(cái)業(yè)務(wù)是以汽車消費(fèi)為目的專業(yè)性投資理財(cái)服務(wù)(如圖2)。目前各個(gè)國(guó)家在汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能否吸收短期儲(chǔ)蓄上有不同規(guī)定，但代客投資理財(cái)通常是可行的。即使在金融管制比較嚴(yán)格的市場(chǎng)環(huán)境中，通過(guò)金融工程，可以設(shè)計(jì)出對(duì)政策和制度具有規(guī)避性的方法，比如以私募基金方式來(lái)吸收一部分資金，其收益部分主要用于支付汽車消費(fèi)的相關(guān)款項(xiàng)，小部分作為汽車金融服務(wù)公司的投資回報(bào)。該業(yè)務(wù)模式的實(shí)行始于20世紀(jì)六七十年代，當(dāng)時(shí)受通貨膨脹影響，歐美國(guó)家開(kāi)展金融創(chuàng)新，汽車金融服務(wù)公司開(kāi)始涉及資本投資市場(chǎng)，相繼開(kāi)發(fā)了汽車投資理財(cái)產(chǎn)品。投資理財(cái)式的汽車金融服務(wù)成為各國(guó)汽車金融業(yè)同其他金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的有利工具。
國(guó)外汽車金融服務(wù)公司，以直接或間接的方式設(shè)立專業(yè)性的基金或者私募基金，如以品牌汽車俱樂(lè)部名義，通過(guò)吸收本俱樂(lè)部成員參加，為其理財(cái)，用理財(cái)?shù)氖找嫒斶€汽車金融服務(wù)公司的購(gòu)車本息。這樣，客戶能夠直接參與汽車金融服務(wù)公司投資管理活動(dòng)，享受專業(yè)理財(cái)帶來(lái)的投資收益，同時(shí)也將面臨一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。
汽車投資理財(cái)服務(wù)運(yùn)用購(gòu)車與理財(cái)相結(jié)合的方法。在汽車投資理財(cái)模式中有兩個(gè)資金單位，一個(gè)是購(gòu)車資金單位，用于支付購(gòu)車的前期費(fèi)用，包括首付款等費(fèi)用;另一個(gè)是理財(cái)資金單位，由汽車金融服務(wù)公司的投資專家或委托信譽(yù)良好的投資公司管理。理財(cái)資金單位的收益回流到汽車金融服務(wù)公司，用于償還汽車消費(fèi)者的融資貸款的本息，代替客戶的定期償還行為。
開(kāi)展汽車投資理財(cái)服務(wù)主要有以下作用：一是有利于增強(qiáng)汽車消費(fèi)者的消費(fèi)能力。消費(fèi)者能夠通過(guò)購(gòu)車資金單位提前支取未來(lái)收入實(shí)現(xiàn)汽車消費(fèi)，并通過(guò)專業(yè)理財(cái)投資于多樣化的投資組合，增加理財(cái)資金單位收益，提高對(duì)汽車消費(fèi)的償還能力。二是有利于消除信用風(fēng)險(xiǎn)，保障汽車金融服務(wù)公司的利益，提高公司競(jìng)爭(zhēng)力。由于消費(fèi)者將一部分資金委托汽車金融服務(wù)公司進(jìn)行投資，無(wú)形中增加了一道信用保險(xiǎn)，降低了汽車金融服務(wù)公司面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。汽車投資理財(cái)服務(wù)令消費(fèi)者同汽車金融服務(wù)公司的聯(lián)系更加緊密，有利于培養(yǎng)顧客對(duì)公司的忠誠(chéng)度。此外，通過(guò)汽車投資理財(cái)，汽車金融服務(wù)公司能獲得一筆使用時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)的資金，有利于加快公司資金的周轉(zhuǎn)、增加資產(chǎn)的流動(dòng)性。三是有利于擴(kuò)大汽車消費(fèi)，增加汽車公司的銷售收入。汽車投資理財(cái)服務(wù)在滿足顧客購(gòu)車需求的同時(shí)，為顧客帶來(lái)投資收益，擴(kuò)大了汽車購(gòu)買力，增加了汽車金融服務(wù)公司的銷售收入。
2、國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)盈利模式研究
在我國(guó)，汽車金融服務(wù)的主要內(nèi)容是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中所承擔(dān)職責(zé)及與消費(fèi)者關(guān)聯(lián)度的不同，目前國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸盈利運(yùn)作模式可以分為3種：以銀行為主體的直接模式，以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接模式，一般性的業(yè)務(wù)操作流程如圖3。
2.1、以銀行為主體的直接盈利模式
該模式是銀行直接面向客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)，是各個(gè)業(yè)務(wù)流程的運(yùn)作中心。如銀行委托律師進(jìn)行用戶資信調(diào)查、評(píng)價(jià)，并直接與用戶簽訂信貸協(xié)議等。要求用戶到指定的保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)，到指定的經(jīng)銷商處買車，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也主要由銀行和保險(xiǎn)公司承擔(dān)。該模式可以充分發(fā)揮銀行資金雄厚、網(wǎng)絡(luò)廣泛、資金成本較低的優(yōu)勢(shì)。但銀行直接面對(duì)用戶，工作量會(huì)大大增加，另外銀行還要去做資金運(yùn)作之外的其他很多工作，比如對(duì)汽車產(chǎn)品本身的性能、配置、價(jià)格、經(jīng)銷商及其服務(wù)等方面的情況有比較全面和及時(shí)的了解，這樣勢(shì)必加大相應(yīng)的人力財(cái)力的投入。由于汽車市場(chǎng)變化很快，汽車生產(chǎn)企業(yè)或商業(yè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)策略也在不斷調(diào)整，但是銀行對(duì)這種變化的反應(yīng)往往滯后，從而影響金融產(chǎn)品的適應(yīng)性，影響服務(wù)質(zhì)量。因此，在目前汽車消費(fèi)信貸規(guī)模還不是很大的情況下，這種運(yùn)作模式還能適應(yīng)，但隨著汽車信貸業(yè)務(wù)量的不斷增加，這種模式將遇到極大的挑戰(zhàn)。
2.2、以銷售商為主體的間接盈利模式
由經(jīng)銷商直接面對(duì)客戶，與用戶簽定貸款協(xié)議，銷售商通過(guò)收取車價(jià)2%-4%的手續(xù)費(fèi)，完成對(duì)用戶的信用調(diào)查與評(píng)價(jià)，辦理有關(guān)保險(xiǎn)和登記手續(xù)，并以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為用戶承擔(dān)保證責(zé)任，為用戶辦理貸款手續(xù)，代銀行向用戶收取還款。該模式的最大特點(diǎn)是方便用戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的一門式服務(wù)。與此相對(duì)應(yīng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也主要由經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司承擔(dān)。由于經(jīng)銷商對(duì)市場(chǎng)最了解，對(duì)汽車產(chǎn)品和服務(wù)反應(yīng)最直接也最及時(shí)，所以他們能夠根據(jù)市場(chǎng)變化，推出更合適的金融服務(wù)。由于放貸標(biāo)準(zhǔn)上的差異，該模式更有利于擴(kuò)大貸款范圍，從而起到培育市場(chǎng)、穩(wěn)定銷售網(wǎng)絡(luò)、鎖定用戶群體的作用。但是，經(jīng)銷商的資金來(lái)源和自身資產(chǎn)規(guī)模有限，資金成本較高，而且信貸業(yè)務(wù)也并非其主業(yè)，在信貸業(yè)務(wù)上經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，因此該模式只適用一定范圍。
2.3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接盈利模式
這種模式與銀行的直接模式運(yùn)作基本一致，但是放貸主體通常是汽車集團(tuán)所屬的汽車財(cái)務(wù)公司，由汽車財(cái)務(wù)公司行使放貸主體職能，業(yè)務(wù)范圍基本只針對(duì)本集團(tuán)的汽車產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由汽車財(cái)務(wù)公司和保險(xiǎn)公司承擔(dān)。以汽車金融公司為主體的汽車消費(fèi)信貸模式是世界上通行的運(yùn)作模式。汽車金融公司有效地連接汽車生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和銀行，并以金融為其主業(yè)，可以將銀行和企業(yè)的優(yōu)勢(shì)較好地聯(lián)系在一起。
3、國(guó)外汽車金融盈利模式借鑒
3.1、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種
比照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)受管制較多，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，汽車金融公司可以從事的業(yè)務(wù)有：接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款;提供購(gòu)車貸款業(yè)務(wù);辦理經(jīng)銷商采購(gòu)車輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款;轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù);向金融機(jī)構(gòu)貸款;為貸款購(gòu)車提供擔(dān)保;從事與購(gòu)車融資活動(dòng)有關(guān)的代理業(yè)務(wù);以及經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等。與國(guó)外汽車金融服務(wù)發(fā)展相比，我國(guó)汽車金融服務(wù)在經(jīng)營(yíng)品種的開(kāi)發(fā)方面還遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的水平。所以，我國(guó)汽車金融服務(wù)應(yīng)該從目前主要以傳統(tǒng)借貸為主，服務(wù)僅限于為汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸的局面，向縱深方向發(fā)展，比如開(kāi)展與汽車消費(fèi)有關(guān)汽車維修、保險(xiǎn)和加油等業(yè)務(wù)，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)汽車金融服務(wù)在汽車關(guān)聯(lián)消費(fèi)所涉及的信貸、信用卡、保險(xiǎn)，甚至代客理財(cái)全方位服務(wù)的發(fā)展。
3.2、投融資方式應(yīng)向多元化發(fā)展
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒布的《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，我國(guó)汽車金融公司只能從事單一的汽車貸款業(yè)務(wù)，以及轉(zhuǎn)讓與出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，不能涉及汽車租賃等盈利性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。對(duì)比國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)思維。有效開(kāi)展我國(guó)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在融資租賃、信托租賃、汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再租賃、保險(xiǎn)、抵押等其它風(fēng)險(xiǎn)較小、回報(bào)率穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)，才能有效避免我國(guó)汽車金融服務(wù)盈利空間小的問(wèn)題。
另外，借鑒國(guó)外汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在融資渠道方面的經(jīng)驗(yàn)，完善國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管機(jī)制，使國(guó)內(nèi)汽車金融機(jī)構(gòu)能充分利用商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、以應(yīng)收帳款抵押向銀行借款、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)投資者出售應(yīng)收帳款、應(yīng)收帳款證券化等融資方式。
3.3、加強(qiáng)銀行與汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在提供汽車金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)很明顯。資金實(shí)力雄厚，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，分支機(jī)構(gòu)較廣，長(zhǎng)期開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，具有一大批懂市場(chǎng)、懂業(yè)務(wù)的專業(yè)隊(duì)伍。而且，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展了一段時(shí)間的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，積累了不少經(jīng)驗(yàn)，形成了一整套比較可行的操作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加深了對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)者和相關(guān)汽車金融服務(wù)參與者的了解，這是許多汽車金融參與機(jī)構(gòu)和潛在參與機(jī)構(gòu)所不具備的。銀行占有貸款余額和放貸規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)勢(shì)的根源主要有3個(gè)：一是銀行既有的信用和評(píng)估體系采用規(guī)模評(píng)價(jià)，強(qiáng)于剛剛起步的汽車金融公司的個(gè)體評(píng)估;二是銀行的評(píng)估體系可以幫助廠商降低評(píng)估成本，而目前汽車金融公司的評(píng)估體系尚在建設(shè)中;三是可以幫助實(shí)力差的汽車金融公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最大的不足在于沒(méi)有汽車行業(yè)背景，缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不熟悉汽車業(yè)務(wù)，與經(jīng)銷商和制造商之間的關(guān)系松散，對(duì)客戶的支持和開(kāi)發(fā)能力不夠，因此，也就不能夠在汽車信貸以外的環(huán)節(jié)提供令人滿意的服務(wù)，給客戶帶來(lái)不便。
對(duì)于汽車金融公司而言，作為向中國(guó)境內(nèi)汽車購(gòu)買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人，專門從事汽車貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)不同于銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對(duì)象為中國(guó)大陸境內(nèi)的汽車購(gòu)買者和銷售者。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立了6家汽車金融公司，其中4家是外商獨(dú)資，2家是中外合資。
另外，汽車金融服務(wù)在國(guó)外已有80多年的歷史，因此，外資汽車金融公司相對(duì)國(guó)內(nèi)提供汽車金融服務(wù)的企業(yè)而言，在經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新工具、管理手段和體制、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、國(guó)際網(wǎng)絡(luò)、財(cái)務(wù)實(shí)力等方面具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，其良好的聲譽(yù)也有助于贏得客戶。進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的時(shí)候，由于具有成熟的運(yùn)作體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，外資汽車金融公司能夠省去汽車消費(fèi)中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用，如免收信用保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、律師費(fèi)等。劣勢(shì)是對(duì)中國(guó)市場(chǎng)缺乏足夠的了解，面對(duì)不同的制度、政策、客戶和市場(chǎng)環(huán)境，缺少龐大的外勤營(yíng)銷隊(duì)伍，人民幣資金來(lái)源受到限制，網(wǎng)點(diǎn)不夠發(fā)達(dá)等等。
綜合我國(guó)汽車金融服務(wù)兩個(gè)運(yùn)營(yíng)主體的優(yōu)缺點(diǎn)，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的針對(duì)我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)展的政策體制性因素，我們不難看到，競(jìng)合是商業(yè)銀行與汽車金融公司在未來(lái)中國(guó)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)で蟀l(fā)展的解決之道，在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。一方面，可采取內(nèi)部合作的方式，即汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸，并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用;另一方面，可通過(guò)外部合作，即外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互代理為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從實(shí)際狀況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。此外，若能夠突破《商業(yè)銀行法》的約束，銀行也可以設(shè)立合資或獨(dú)資的專業(yè)汽車信貸公司來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō)，銀行與汽車金融公司合作的機(jī)會(huì)大于競(jìng)爭(zhēng)，可以預(yù)見(jiàn)：我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)必將迎來(lái)一個(gè)獨(dú)具中國(guó)特色的快速發(fā)展時(shí)期。
4、結(jié)語(yǔ)
汽車金融好比流淌在生產(chǎn)、流通、購(gòu)買和消費(fèi)等“軀干”組成的汽車產(chǎn)業(yè)“軀體”中的血液，軀干在不斷長(zhǎng)大，而作為“血液”的汽車金融由于“血管”的限制，金融產(chǎn)品單一、功能落后，造成“供血不足”。我們需要解決的問(wèn)題是既要“輸血”(引進(jìn)外資、中資及民間資本進(jìn)入汽車金融服務(wù)領(lǐng)域，學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn));同時(shí)更需要完善自我的“造血機(jī)能”，關(guān)鍵是汽車金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新，這需要有金融業(yè)改革的支持，如融資信貸、分期付款、租賃銷售等，也需要汽車金融服務(wù)以顧客需求為中心，設(shè)計(jì)出“無(wú)微不至”的汽車金融產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)和消費(fèi)者，促進(jìn)我國(guó)的汽車金融服務(wù)不斷完善和自我積累，向信用化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，使汽車金融公司的盈利模式更加多元化，更加有效地發(fā)揮汽車金融對(duì)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。
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