我國中小企業(yè)融資問題論文提綱(2)
我國中小企業(yè)融資問題論文篇3
淺談中小企業(yè)融資租賃中的問題及對策
摘要：我國中小企業(yè)由于規(guī)模小、信用不健全等因素的影響，存在融資難的問題，嚴重制約著其健康發(fā)展。但融資租賃在我國一直沒有得到足夠的重視，我國融資租賃業(yè)存在很多不足，本文將通過比較融資租賃的情況，深入分析影響我國中小企業(yè)融資租賃的制約因素，最后提出相應(yīng)的對策。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資租賃;對策
一、我國融資租賃問題分析
通常所指的融資租賃就是簽訂合同的當(dāng)事人，將合同雙方所要遵循的權(quán)利和義務(wù)進行規(guī)定，讓出租人員依照承租人所提出的要求進行，拿出一定的資金購買約定好的資產(chǎn)，之后，出租給承租人，承租人可以長期使用的這樣一種租賃手段。這種新型的融資手段，在一定程度上，能夠有效的減緩我國中小企業(yè)中的融資問題，不過在實施的過程當(dāng)中，依然存在著不少的問題。
(一)缺乏穩(wěn)定、長期的資金來源
在我國的中小型企業(yè)中，融資方面的渠道并不是很廣。表現(xiàn)為這幾個方面：第一個方面，就是除了內(nèi)源融資方面，作為外源融資，只能靠著向金融機構(gòu)進行借款的方式進行;第二個方面，中小企業(yè)能夠采取發(fā)行股票和債券的手段進行融資，在其規(guī)模方面也受到了一定的約束，這些都對于中小企業(yè)的融資發(fā)展有著一定的限制。第三，商業(yè)銀行發(fā)放貸款一般是根據(jù)企業(yè)規(guī)模、信用等級等條件進行選擇和審查，其條件對于中小企業(yè)來說極為苛刻。
(二)政府扶持力度有待加強
在融資、租賃業(yè)發(fā)展方向上，要與政府的扶持力度相一致，政府采取了一些經(jīng)濟方面的優(yōu)惠政策，以促進我國的融資發(fā)展?，F(xiàn)在，我國的優(yōu)惠政策與國外相比，還有著很大的距離。具體體現(xiàn)在稅收、信貸、外匯和保險政策，都需要進一步加強和完善。
(三)經(jīng)營管理能力欠佳，信用環(huán)境差
到目前為止，我國的融資租賃公司所走的道路還不是很完善。其自身是存在原因的。一方面是由于在融資租賃公司，其內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)非常不完備，經(jīng)營方面也不正規(guī)，缺乏一些有效的內(nèi)控機制;另一方面，租賃業(yè)是知識密集型產(chǎn)業(yè)，隨著眾多上市公司和民間資本紛紛進入這一領(lǐng)域，行業(yè)缺乏大量懂金融方面的人才;其三，中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模小、信用環(huán)境差，一定程度上制約著融資公司的發(fā)展。
二、我國中小企業(yè)融資租賃的應(yīng)對策略
(一)完善法律法規(guī)
中小企業(yè)要在社會市場中穩(wěn)定的發(fā)展下去，根本的保障就是要擁有健全的立法。按照當(dāng)前我國在融資租賃方面的情況來看，已經(jīng)有相關(guān)的融資租賃法規(guī)，完善融資租賃的規(guī)律法規(guī)體系，以規(guī)范融資租賃交易，加強風(fēng)險控制，履行違約責(zé)任，強化市場監(jiān)管。同時還應(yīng)對融資租賃市場準(zhǔn)入退出機制作出明確的規(guī)定，使中小企業(yè)融資租賃具有法律約束力，并受法律保護。
(二)加強稅收優(yōu)惠
我們要不斷加快融資租賃的發(fā)展速度，其中進行稅收方面的優(yōu)惠是一項不可缺少的步驟。倘若只要從事融資租賃，便能夠享有一定的投資方面的減稅政策，加快在折舊方面以及稅前抵扣方面的優(yōu)惠政策，這不僅能夠使得租賃企業(yè)提高主動性，減少成本方面的費用，提升現(xiàn)金方面的流入，與此同時，這些優(yōu)惠政策也將減少租金的形式移交給企業(yè)內(nèi)部，從而實現(xiàn)在租金方面的一個共贏。
(三)加強信貸政策和保險政策
對于信貸，制定了很多政策：其一，不斷拓寬取得融資的道路，增多具有租賃性質(zhì)的公司的資金作為自己的需要。例如，同意租賃公司從企業(yè)單位吸取一年以上的融資作為定期存款，而每一種的專項基金、發(fā)展基金往往期限較長。對于租賃公司，往往在實力方面比較強大、具有高的信用度、在管理方面水平也比較高、往往有好的效益，因此，允許恰當(dāng)?shù)膶嵤┕善薄⒐緜瘉砘I集更多的資金;其二，不斷改善金融體系，促進中、小企業(yè)具有更高的利率、更多的金融政策、更多的金融服務(wù)的信息，以及更多的咨詢與服務(wù)，來加快中、小企業(yè)的社會形象得以改善，避免其具有更多的經(jīng)營管理的風(fēng)險。其三，不斷改善銀行體系，尤其加大力度支持與發(fā)展在農(nóng)村的信用社、以及在城市中的商業(yè)銀行，所以，可以構(gòu)建一些中小銀行專門為中小企業(yè)提供服務(wù)。
(四)擴大資金來源
租賃公司在發(fā)展的渠道上所遇到的最主要的困難就是融資渠道。我們將融資本金、股東借貸等形式的資金來源除外，現(xiàn)在我國的融資租賃企業(yè)所需的資金大部分是來自于從銀行中的短期貸款。由于短期貸款的資金成本并不低，在現(xiàn)在整個信貸規(guī)模如此緊張的狀況之下，企業(yè)發(fā)展需要的資金，存在的缺口還是很大的。此外，租賃公司還存在資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)期限錯配的問題，融資租賃項目大多是五年以上的中長期業(yè)務(wù)，而負債絕大部分是一年以內(nèi)的短期貸款，這將導(dǎo)致短期貸款和租賃業(yè)務(wù)方面存在著很多的不匹配現(xiàn)象，同時也給企業(yè)留下了一定的風(fēng)險。為降低流動性風(fēng)險，融資租賃企業(yè)關(guān)鍵是要積極豐富融資渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，利用國際資本市場廣闊的渠道和經(jīng)驗，通過資產(chǎn)證券化、可轉(zhuǎn)換債券的發(fā)行以及互聯(lián)網(wǎng)金融等方式，來分散國內(nèi)金融租賃公司的流動性風(fēng)險。
(五)成立全國性統(tǒng)一的融資租賃管理部門
融資租賃雖然已經(jīng)在我國存在了很多年了，但是其業(yè)務(wù)到現(xiàn)在也沒有統(tǒng)一的體制進行管理?，F(xiàn)在由多方進行管理的模式根本不能適應(yīng)社會的發(fā)展，導(dǎo)致租賃發(fā)展特別盲目，對其發(fā)展有著極大地影響。因此，要成立全國性的統(tǒng)一的融資租賃管理部門，由中國人民銀行進行管理，加強相互之間的交流與學(xué)習(xí)，促進行業(yè)的發(fā)展。
(六)加強專業(yè)人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)
租賃公司除了具有相應(yīng)金融方面從業(yè)經(jīng)驗的從業(yè)人員，也需要具有法律、貿(mào)易、產(chǎn)品方面專業(yè)優(yōu)秀人才。租賃公司應(yīng)加強專業(yè)人才和復(fù)合型人才的培養(yǎng)，加強與國內(nèi)外人才的交流與合作。與此同時，高等院校也應(yīng)該加大資金投入，重視建設(shè)和完善融資租賃相關(guān)學(xué)科。
三、結(jié)束語
融資租賃對于中小企業(yè)而言在解決融資難問題上具有絕對的優(yōu)勢。首先，可以為中小企業(yè)創(chuàng)造利潤，同時由于融資租賃的融資條件低，對這些中小企業(yè)來說融資租賃無疑是一個有利方式;其次，租金的支付方式靈活，可以優(yōu)化中小企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，完成設(shè)備更新和技術(shù)進步;最后，融資租賃能避免通貨膨脹帶來的不利影響。加強對專業(yè)人才培養(yǎng)，提高我國中小企業(yè)的融資滲透率，讓融資租賃的優(yōu)勢在中小企業(yè)的發(fā)展中得到充分的發(fā)揮。
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我國中小企業(yè)融資問題論文篇4
試談我國中小企業(yè)融資問題
摘 要 隨著改革開放的不斷深入，我國經(jīng)濟得到了飛速發(fā)展，而中小企業(yè)在經(jīng)濟中的作用日益突出。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)正以一種積極向上的勢頭發(fā)展，但是其融資問題成為制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。解決中小企業(yè)融資問題，既有利于中小企業(yè)的發(fā)展，更有利于我國經(jīng)濟的平穩(wěn)運行，促進經(jīng)濟改革。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響逐漸深入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興事物，對我國解決中小企業(yè)融資問題也具有舉足輕重的作用。
關(guān)鍵詞 中小企業(yè)融資 現(xiàn)狀 原因 建議
一、我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀
隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)逐漸走上歷史的舞臺。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，2015年11月，全國新登記注冊中小企業(yè)市場主體156萬戶，同比增長10.6%，注冊資本(金)3.3萬億，增長67.5%。全國新登記注冊企業(yè)46萬戶，同比增長31.0%;注冊資本(金)3.2萬億元，增長71.7%。1～11月，全國新登記注冊中小企業(yè)市場主體1321.5萬戶，同比增長14.1%。其中，新登記企業(yè)389.5萬戶，增長19.0%，平均每天1.17萬戶。截至11月底，全國實有各類市場主體7705.5萬戶，比2014年底增長11.2%。其中，企業(yè)2144.7萬戶，增長17.9%。由此可見，我國的中小企業(yè)正以蓬勃的生機為我國經(jīng)濟發(fā)展提供動力。
雖然我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，但在發(fā)展過程中仍暴露了不少問題。其中，最為制約中小企業(yè)發(fā)展的問題即為融資困難，如何解決我國中小企業(yè)的融資問題則成為現(xiàn)今各方關(guān)注的重點。根據(jù)我國國務(wù)院發(fā)展中心的研究得知，我國中小企業(yè)融資存在著融資成本高、融資的門檻高等問題，其平均的融資成本高達10%～15%。目前，我國中小企業(yè)融資方式，按照資金來源可以分為依靠自身的內(nèi)部融資以及依靠外部的外部融資。因為中小企業(yè)的門檻較低，所需資金量較少，所以前期啟動資金一般能得到解決。但隨著企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，其注入資金的增速跟不上企業(yè)發(fā)展所需資金，這就需要企業(yè)從外部獲得一定的資金，而企業(yè)從外部獲得資金又可分為直接融資和間接融資。由于我國資本市場還未發(fā)展成熟，存在很多限制條件，因而企業(yè)從資本市場進行直接融資的可能性幾乎為0。所以，從商業(yè)銀行貸款成為中小企業(yè)融資的主要方式。
二、我國中小企業(yè)融資難的原因
按照市場主體，可將我國中小企業(yè)融資難的原因分為微觀、宏觀兩個方面。
(一)中小企業(yè)融資難的微觀分析
1.中小企業(yè)對資金需求存在數(shù)量小、頻率高、時間短、交易成本高等特點，這些特點就導(dǎo)致中小企業(yè)在進行融資時，無法形成規(guī)模效益，加大了銀行的管理成本與壞賬風(fēng)險。這在很大程度上抑制了銀行等金融機構(gòu)借貸的欲望。
2.在我國，中小企業(yè)由于競爭力相對較低，經(jīng)營風(fēng)險大，抵抗風(fēng)險的能力較大型企業(yè)低。在經(jīng)濟增速變緩或者行業(yè)競爭加劇時，中小企業(yè)極易破產(chǎn)。中小企業(yè)的不穩(wěn)定性，有可能意味著大量壞賬的存在。這也在一定程度上阻礙了金融機構(gòu)貸款給中小企業(yè)。
3.我國中小企業(yè)一般采用家族式管理，這就影響了中小企業(yè)對外信息披露。金融機構(gòu)在針對中小企業(yè)進行信用分析、評級時，無法獲得相關(guān)信息，加之，由于中小企業(yè)規(guī)模較小，管理不規(guī)范，內(nèi)部控制不嚴等都導(dǎo)致了企業(yè)財務(wù)信息的失真，這些因素加起來使得金融機構(gòu)意愿降低。
4.中小企業(yè)的規(guī)模較小，固定資產(chǎn)缺乏等因素，導(dǎo)致銀行無法獲得相關(guān)的抵押保險。一旦破產(chǎn)，企業(yè)的負責(zé)人逃脫后，銀行無法收回已借出款項，自身的合法利益無法得到保障，進而制約了銀行貸款的意圖。
(二)中小企業(yè)融資難的宏觀分析
1.我國當(dāng)前金融體系不完善。目前，我國國有四大行基本上壟斷了金融市場，大量的優(yōu)質(zhì)信貸資源無法獲得最優(yōu)配置。寡頭壟斷下的金融市場缺乏競爭，銀行等金融機構(gòu)無法基于市場研發(fā)新的產(chǎn)品。而且，現(xiàn)有的金融機構(gòu)與體系的設(shè)計與中小企業(yè)的需求相距甚遠，沒有針對中小企業(yè)的金融服務(wù)。
2.金融服務(wù)的配套體系建設(shè)不夠完善。雖然我國已經(jīng)意識到中小企業(yè)的重要以及中小企業(yè)融資難的問題，并出臺了一系列的政策，鼓勵金融機構(gòu)為中小企業(yè)融資提供便利，但是這些政策法規(guī)治標(biāo)不治本，成效遠沒有預(yù)期的好。加之，我國針對中小企業(yè)的管理機構(gòu)、風(fēng)險評估、信用評級等配套服務(wù)的缺失，急切需要各級政府制定相應(yīng)的政策，建立健全金融服務(wù)體系。
3.我國民間資本管理不規(guī)范。民間資本尤其分散、單個量小等特點決定了它難以形成規(guī)模效應(yīng)。而且，我國沒有明確的法律法規(guī)對民間資本進行監(jiān)管，這導(dǎo)致了民間資本處于一種不規(guī)范的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。與此同時，中小企業(yè)在無法從銀行等金融機構(gòu)獲得貸款的情況下，民間資本成為中小企業(yè)資金的主要來源。在一定程度上看，中小企業(yè)與民間資本有著高度的匹配程度，二者相互促進，共同發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融與我國中小企業(yè)融資的關(guān)系
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融行業(yè)，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比有著先天的優(yōu)勢：
1.數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)的背景下，數(shù)據(jù)以成千倍的速度增長，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以利用累積的數(shù)據(jù)對企業(yè)的收入、信譽、還貸能力等各個方面進行全面的分析，從而降低監(jiān)督還款的成本。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還可以利用互聯(lián)網(wǎng)對企業(yè)的資金使用情況進行監(jiān)督，以防企業(yè)出現(xiàn)挪用、濫用資金的情況。加之，中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在著互利共贏的關(guān)系，因而貸款人能快速獲得借款人信息，從而避免出現(xiàn)壞賬。我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，解決中小企業(yè)在借款時出現(xiàn)的信息不對稱的問題。
2.降低交易成本。相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的冗長的貸款手續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不再依靠實體網(wǎng)點，能最大程度上減少貸款手續(xù)，節(jié)約成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)對中小企業(yè)實施批量放款，從而降低了貸款的邊際成本。同時，還因為其申請不受工作日的影響，從而節(jié)約了審批時間，通過提高效率，節(jié)約了時間成本。 3.資金擔(dān)保優(yōu)勢。中小企業(yè)由于沒有足夠的擔(dān)保而不能輕易從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得融資，而互聯(lián)網(wǎng)金融以中小企業(yè)在電商平臺的信用數(shù)據(jù)作為擔(dān)保，這就降低了中小企業(yè)的申請要求，有利于中小企業(yè)獲得相應(yīng)的貸款。根據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以以傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法使用的對象做擔(dān)保物，這就使得企業(yè)能降低了申請門檻，有利于解決中小企業(yè)貸款難的問題。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小企業(yè)融資的影響
從近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，它在很大程度上解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款限制。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新使得資本市場變成了借貸雙方自由選擇的市場。截至2014年，16家上市金融機構(gòu)都開始以各種方式參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的變革中，加大了投資規(guī)模，如民生銀行推出的“移動支付+小微貸款”。
2.在大數(shù)據(jù)背景下，可將中小企業(yè)歸為在互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)的企業(yè)以及在平臺外的企業(yè)。我們可以根據(jù)企業(yè)的各項數(shù)據(jù)，分析企業(yè)的運營狀況，資本結(jié)構(gòu)等信息，從而推斷出企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險，并根據(jù)其融資需求、還款能力，量身設(shè)計適合該企業(yè)的借貸產(chǎn)品，這樣使得提供貸款的一方在選擇對象時，可以更加科學(xué)、全面。
3.中小企業(yè)融資成本顯著下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺借助搜索和對比，使得中小企業(yè)的信息成本大幅度降低，為中小企業(yè)提供具有吸引力的利率，該利率遠遠低于傳統(tǒng)金融機構(gòu)、民間資本的利率。與此同時，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營成本大幅降低也會相應(yīng)減少。中小企業(yè)融資成本低，如阿里巴巴小額貸款平均每筆貸款發(fā)放成本不足3元，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)高達上萬元成本相比，極大地降低了中小企業(yè)融資交易成本。大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠為中小企業(yè)的融資正確定價，根據(jù)其經(jīng)營狀況、信用狀況、成長性等差別化定價，中小企業(yè)能夠被正確反映，其融資成本相應(yīng)降低。
四、對我國中小企業(yè)融資的建議
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地補充了我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的空白，促進了我國金融市場的發(fā)展，也為我國中小企業(yè)的發(fā)展提供了資金保障，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著各種問題，以下就是針對互聯(lián)網(wǎng)金融提出的幾點建議：
(一)增強網(wǎng)絡(luò)安全
互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，很大程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易沒有實體的交易場所，一切行為僅是在網(wǎng)絡(luò)上的操作，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的網(wǎng)絡(luò)安全隱患。而據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會網(wǎng)站對網(wǎng)絡(luò)融資渠道的態(tài)度調(diào)查顯示：72.6%的中小企業(yè)不愿意采用網(wǎng)絡(luò)融資，這一比例較上季度調(diào)查增加1.5個百分點。分行業(yè)來看，各行業(yè)均占65%以上的企業(yè)不愿意采用網(wǎng)絡(luò)融資。
究其原因，主要是企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全的顧慮。因此，我們應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，完善金融交易程度。國家的相關(guān)機構(gòu)要制定統(tǒng)一的安全控件，提高互聯(lián)網(wǎng)信息安全。同時，其他相關(guān)部門加強對互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)督，加強監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)黑客。
(二)完善法律法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對提出貸款申請的企業(yè)降低了擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，滿足了中小企業(yè)的發(fā)展需求，但是這也暗含著中小企業(yè)違約后造成大量壞賬損失的巨大風(fēng)險。如何平衡借貸雙方利益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融需要重點關(guān)注的要素。因而，建立健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督，成為重中之重。這就要求我們要盡快修繕金融立法體系，加快開展互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，制定行業(yè)規(guī)章制度，使之能有法可依，有法必依。
(三)加強市場監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其表現(xiàn)出強大的生命力，但是也有其脆弱的環(huán)節(jié)，因而政府要加強對市場的監(jiān)督，確保行業(yè)的健康發(fā)展。首先，我們要加強對其準(zhǔn)入的監(jiān)管。我們可以將融資企業(yè)進行分類，隨后重點考察審批融資項目，并對其經(jīng)營模式、盈利能力進行考察，事前預(yù)防金融風(fēng)險;其次，我們要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的日常經(jīng)營加強監(jiān)管，防止出現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營;最后，我們要對違法違規(guī)行為進行及時處理，避免投資者遭受財產(chǎn)損失。
五、結(jié)語
中小企業(yè)融資難是一個歷史性的問題，世界各國都或多或少存在這樣的問題。解決中小企業(yè)融資難的問題可以有效促進我國中小企業(yè)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟的發(fā)展增添活力。互聯(lián)網(wǎng)金融作為大數(shù)據(jù)背景下的新型模式，既有利于解決中小企業(yè)融資難的問題，也能促進我國金融市場的繁榮，加快我國金融市場的改革。但是，我們要保持理性的態(tài)度，在發(fā)展過程中發(fā)現(xiàn)并解決問題，加強立法與監(jiān)督，最終促進我國經(jīng)濟的各方面協(xié)調(diào)發(fā)展。
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