論商業(yè)健康保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展
論文關(guān)鍵詞:商業(yè)健康保險(xiǎn) 社會(huì)保障 中國(guó)
論文摘要:當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)正被越來越多的人接受,成為大家解決醫(yī)療費(fèi)用問題的最佳選擇。但是,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一,缺乏專業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,為了更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用,必須走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。
人生一世,最寶貴的是生命,但沒有健康,其他的又何從談起呢?健康保險(xiǎn)在中國(guó)該如何發(fā)展,成為每個(gè)人思考的問題。筆者針對(duì)當(dāng)前中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題提出了發(fā)展健康險(xiǎn)的一些建議。
一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問題
近年來,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,保費(fèi)收人以超過30%的速度增長(zhǎng)。與此相反,商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)從建國(guó)到醫(yī)療體制改革之前,幾乎處于停滯狀態(tài),在醫(yī)療改革之后,才開始緩慢發(fā)展,但總體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣大群眾的需求??偟膩碚f,我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)主要存在以下幾個(gè)問題:
1.健康保險(xiǎn)品種單一,覆蓋面窄
2003年7月18日,由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)起草的《健康保險(xiǎn)管理暫行辦法))(草擬)的討論稿中寫到:“健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償或給付的一種保險(xiǎn)。”這在中國(guó)是首次對(duì)健康保險(xiǎn)的概念和業(yè)務(wù)范圍作出了明確的規(guī)定。文件中還寫到:“健康保險(xiǎn)具體包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收人損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。”目前在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類主要包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn),而失能收人損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上幾乎還是空白。
用工制度改革后,公費(fèi)醫(yī)療面日益窄小,個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)用的群體范圍擴(kuò)大,同時(shí)對(duì)醫(yī)院有關(guān)數(shù)據(jù)和全社會(huì)的患病的概率難以掌握,給保險(xiǎn)費(fèi)率的精確計(jì)算帶來一定的難度。此外,藥品的價(jià)格普遍較高,隨著醫(yī)藥科學(xué)的不斷進(jìn)步,檢測(cè)手段日益改進(jìn),帶來昂貴的醫(yī)療費(fèi)用,使商業(yè)保險(xiǎn)望而卻步。盡管這幾年保險(xiǎn)公司也推出了不少新險(xiǎn)種,但也只限在重大疾病,對(duì)覆蓋面較大的疾病險(xiǎn)種還顯得蒼白無力。另外,因?yàn)橹袊?guó)的人口老齡化問題日益嚴(yán)重及中國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)倒置,護(hù)理保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展前景非常好,但要發(fā)展起來仍需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間;而對(duì)于失能收入損失保險(xiǎn),是一個(gè)全新的領(lǐng)域,大部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在現(xiàn)階段中國(guó)發(fā)展這種險(xiǎn)種的難度很大,主要障礙是缺乏社會(huì)誠信體系,保險(xiǎn)公司很難控制風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,2003年1—7月份,我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收人148億元,只占到同期壽險(xiǎn)保費(fèi)收人的8.9%;2000年我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用4764億元,商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)賠付額為12.9億元,僅占全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用支出的0.2%,我國(guó)健康保險(xiǎn)覆蓋面之窄是顯而易見的。
2.沒有專門經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司
首先,從法律規(guī)定上看,沒有明確界定健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)。2003年1月1日實(shí)施的修改后的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù);但是,經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定,可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”這一規(guī)定改變了原來健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的局面,在一定程度上承認(rèn)了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異。但是保險(xiǎn)法第九十二條第一款又規(guī)定:“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。”我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍將健康保險(xiǎn)歸為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一些基本原則如補(bǔ)償原則、代位原則和分?jǐn)傇瓌t在法律上仍不適用于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但實(shí)際上,健康保險(xiǎn)區(qū)別于壽險(xiǎn),它比壽險(xiǎn)更復(fù)雜,在理賠、定價(jià)、受益等方面要考慮的因素較多,而在某些方面卻與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有相似之處。
其次,從國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)情況看,目前經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司,大都是經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司,由于對(duì)健康保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、精算方法、管理技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容等方面與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異性認(rèn)識(shí)不足,從而在經(jīng)營(yíng)行為上表現(xiàn)出對(duì)不同人群的健康保險(xiǎn)需求缺乏認(rèn)真研究,不下功夫開發(fā)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù),不注重建立健康保險(xiǎn)的管理體系和專業(yè)人才隊(duì)伍,而是沿用壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式和方法在經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn),在與醫(yī)院的合作和管理方面更是缺乏創(chuàng)新。從發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上看,壽險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)不能或很少混業(yè)經(jīng)營(yíng),有的國(guó)家將健康保險(xiǎn)劃為保險(xiǎn)業(yè)的第三產(chǎn)業(yè),在經(jīng)營(yíng)中與壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)都區(qū)別開來,在精算上要考慮健康保險(xiǎn)的長(zhǎng)期和短期收益、穩(wěn)定及波動(dòng)程度,還有設(shè)計(jì)的復(fù)雜程度。因此,健康保險(xiǎn)是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的獨(dú)特領(lǐng)域,應(yīng)有專門的健康保險(xiǎn)公司來獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。
3.缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系
長(zhǎng)期以來,由于公費(fèi)醫(yī)療、勞保制度的存在,“病人看病,家屬、醫(yī)生搭車,國(guó)家買單”的思想普遍存在,而且根深蒂固,被保險(xiǎn)人很難被帶進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)中來。在這種情況下,被保險(xiǎn)人、醫(yī)療服務(wù)提供者成為擁有共同利益的行為主體,使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用控制很是被動(dòng)。在健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間存在著最明顯的信息不對(duì)稱,被保險(xiǎn)人對(duì)自己身體健康狀況的了解往往比保險(xiǎn)人更加全面,患有疾病的人比健康的人更加容易購買健康保險(xiǎn),這樣就會(huì)產(chǎn)生逆選擇風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司在核保時(shí)稍有疏忽,就有可能引起非常嚴(yán)重的后果。
另外,投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)也經(jīng)常在健康保險(xiǎn)中出現(xiàn),尤其是在重大疾病保險(xiǎn)中,更有甚者,被保險(xiǎn)人與醫(yī)生串通一氣共同來欺騙保險(xiǎn)公司以詐取巨額保險(xiǎn)金。同時(shí)由于缺乏對(duì)疾病的專業(yè)知識(shí)和醫(yī)療技術(shù)壁壘的存在,患者只能被動(dòng)地接受醫(yī)生所提供的醫(yī)療服務(wù),而作為理性經(jīng)濟(jì)人的醫(yī)生,往往做出更合乎自身利益的選擇,提供過度的醫(yī)療服務(wù)。這樣肯定會(huì)導(dǎo)致不必要的高額檢查項(xiàng)目、大處方的出現(xiàn),而且,由于醫(yī)療服務(wù)在我國(guó)已有多年的發(fā)展歷史,醫(yī)療服務(wù)提供者在機(jī)構(gòu)和技術(shù)上的發(fā)展相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來講遠(yuǎn)遠(yuǎn)超前,醫(yī)院有對(duì)醫(yī)療消費(fèi)抉擇的壟斷權(quán),而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司很難介入到醫(yī)療服務(wù)當(dāng)中,對(duì)醫(yī)療費(fèi)用加以監(jiān)督和限制。
4.商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障中的地位不明確,社會(huì)大眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還存在一定的偏差,風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和健康保障意識(shí)還不強(qiáng)。
商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)保障重要組成部分,缺乏相應(yīng)的制度保證。保險(xiǎn)公司在承保、理賠核算等經(jīng)營(yíng)過程中缺乏以應(yīng)有的法律規(guī)章進(jìn)行自我保護(hù)和規(guī)范,有些人可能認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)只是社會(huì)保障體系的補(bǔ)充。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的擴(kuò)展過程中,各地的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)也不完全統(tǒng)一,基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍、保障程度,主管部門對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理力度和把握尺度等方面也有一定的差異,這種不統(tǒng)一為經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展帶來了困難。
當(dāng)然,除此之外,還有一些其他因素,如法律環(huán)境、政策環(huán)境、政府職能的轉(zhuǎn)換、醫(yī)療體制、醫(yī)藥銷售分配、價(jià)格體制等等,都對(duì)健康保險(xiǎn)的發(fā)展構(gòu)成了干擾。
二、對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的建議
1.明確健康保險(xiǎn)地位,提高社會(huì)公眾對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)
首先,從法律上界定健康保險(xiǎn)的概念,明確商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的界限,認(rèn)識(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重要地位。同時(shí),從財(cái)政上爭(zhēng)取健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠;其次,加大宣傳力度,增強(qiáng)民眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),用典型事例和客觀的數(shù)字來進(jìn)一步說明論證商業(yè)健康保險(xiǎn)的必要性和重要性。
2.研究市場(chǎng)需求,加大創(chuàng)新力度,完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系
健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要不斷有新的險(xiǎn)種來滿足市場(chǎng)需求,各保險(xiǎn)公司應(yīng)在遵循商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律基礎(chǔ)上,以準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位確定經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域,同時(shí)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)規(guī)模和管理水平,積極拓展健康保險(xiǎn)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,逐步完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。在有條件的地方開展試點(diǎn),積極進(jìn)行產(chǎn)品品種、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)管理水平的創(chuàng)新,相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn),并進(jìn)行推廣。
具體來講,在險(xiǎn)種開發(fā)方面進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,提供與不同消費(fèi)群體的健康保障需求相適應(yīng)的產(chǎn)品,重點(diǎn)突出險(xiǎn)種的保障功能,并積極引導(dǎo)消費(fèi)者在購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)著眼于其保障功能??偟脑瓌t是:對(duì)于低收人、無保障的人群,提供低價(jià)格、寬范圍、低保障的險(xiǎn)種;對(duì)于享有基本醫(yī)療保障的人群,提供低價(jià)格、窄范圍、高保障的險(xiǎn)種;對(duì)于較富裕的年輕群體,提供價(jià)格與保障程度比例適中、保障期長(zhǎng)、保障范圍有針對(duì)性的險(xiǎn)種;對(duì)于高收入的中年群體提供高價(jià)位、保障全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)產(chǎn)品推出的順序問題,由于保險(xiǎn)公司在推出健康險(xiǎn)種的前期階段,風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累尚有一個(gè)過程,在無成熟模式可借鑒的前提下,應(yīng)優(yōu)先推出風(fēng)險(xiǎn)較易控制的險(xiǎn)種,以團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、定額給付型險(xiǎn)種等業(yè)務(wù)為突破口,并可輔之以具有附加值的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目,如開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)救助卡等,減少一些諸如門診醫(yī)療保險(xiǎn)等費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種的開發(fā)和推廣。當(dāng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力達(dá)到一定水平時(shí),再逐步擴(kuò)大責(zé)任范圍,增加費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種的供給和提高賠付限額等。待時(shí)機(jī)成熟后,再適時(shí)推出一些老人護(hù)理保險(xiǎn)、長(zhǎng)期住院保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種。
3.構(gòu)建科學(xué)的專業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系,走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路
保險(xiǎn)業(yè)界應(yīng)當(dāng)首先從觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),明確健康保險(xiǎn)的特殊性,從而才能確保健康保險(xiǎn)的專業(yè)化發(fā)展方向;其次,要設(shè)置專業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),盡快設(shè)立一批專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)部成立專門的健康保險(xiǎn)部,同時(shí)還要完善各類中介管理主體以確保與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的有效合作,建立起完善的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系;最后,從保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理上,要完善專業(yè)管理制度體系,建立專業(yè)的精算體系,注重積累精算數(shù)據(jù),加強(qiáng)精算評(píng)估,科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率,防范產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn),建立專門的核保核賠體系,制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保核賠管理制度,加快研發(fā)和推廣健康保險(xiǎn)專用的核保核賠管理手冊(cè)等專業(yè)技術(shù)工具,培養(yǎng)專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理人才,開發(fā)建立健康保險(xiǎn)專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。
4.建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管控制度
在商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中,風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要,從目前情況看,保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控水平嚴(yán)重滯后,已成為制約商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸,因此在大力推動(dòng)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化的同時(shí),一定要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。
首先,要推進(jìn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間的戰(zhàn)略利益聯(lián)盟,積極探索醫(yī)保合作的途徑,爭(zhēng)取建立起一個(gè)政府、保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、保戶“四贏”的醫(yī)保合作模式。保險(xiǎn)公司可以在實(shí)務(wù)中采取各種途徑,如可以對(duì)醫(yī)院實(shí)行公開競(jìng)標(biāo)來選擇合作的定點(diǎn)醫(yī)院,可以不定期地對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院的醫(yī)療活動(dòng)進(jìn)行抽查等等,以有效控制醫(yī)療費(fèi)用,監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)活動(dòng)。
其次,一定要嚴(yán)把承保關(guān),根據(jù)不同健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求,對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行嚴(yán)格的體檢,防止逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,通過公司的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng),掌握被保險(xiǎn)人的健康信息,有針對(duì)性地采取預(yù)防措施及對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供者和患者實(shí)施有力監(jiān)督。同時(shí)對(duì)一些長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,還要注意調(diào)整費(fèi)率。
第三,在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí),注意引用醫(yī)療費(fèi)用的合理分擔(dān)技術(shù)。如在條款設(shè)計(jì)中恰當(dāng)?shù)貞?yīng)用除外責(zé)任,規(guī)定合理的免賠額、自負(fù)比例和支付限額等。
最后,理賠時(shí)一定要查清事實(shí)真相,以免發(fā)生騙保事件。理賠時(shí)除了要求被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)資料、文件、單證外,還要去被保險(xiǎn)人就醫(yī)的醫(yī)院核查,必要時(shí)還可與公安機(jī)關(guān)合作,以確保公平合理的保險(xiǎn)金給付。
另外,保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)健康保險(xiǎn)的監(jiān)管作用也不容忽視,保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)積極探索合理有效的監(jiān)管模式,以保證商業(yè)健康保險(xiǎn)沿著正確的方向發(fā)展。