淺談醫(yī)療保險(xiǎn)的論文
淺談醫(yī)療保險(xiǎn)的論文
醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分,完善的醫(yī)療保險(xiǎn)制度是現(xiàn)代社會(huì)文明的重要標(biāo)志。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的醫(yī)療保險(xiǎn)的論文，供大家參考。
醫(yī)療保險(xiǎn)的論文范文一：淺談社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)合
【摘 要】為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀要求，我國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革已在大部分城市啟動(dòng)，盡管醫(yī)療保險(xiǎn)制度給廣大城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療提供了重要保障，但由于我國尚處于社會(huì)主義初級(jí)階段，生產(chǎn)力發(fā)展水平相對(duì)低下，還不能像發(fā)達(dá)的福利國家，實(shí)行全面的醫(yī)療保障，因種種原因?qū)е碌尼t(yī)療費(fèi)用剛性增長(zhǎng)，使居民個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)不斷加重成為目前較突出的問題。
【關(guān)鍵詞】探討;社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合
一、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀及問題
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是指由國家建立的為解決勞動(dòng)者因醫(yī)療、負(fù)傷和生育暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力后因治療和生活總是而給予經(jīng)濟(jì)幫助的一種社會(huì)保障制度。例如：我國建國以來建立并長(zhǎng)期實(shí)行的公費(fèi)醫(yī)療(行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工、大學(xué)生)和勞保醫(yī)療(企業(yè)職工)制度。但因其本身存在種種弊端，所以國務(wù)院于是1994年平均月開始進(jìn)行醫(yī)療保障制度改革。加快基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革保障職工基本醫(yī)療是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀要求和重要保障，是黨中央國務(wù)院為實(shí)現(xiàn)我國跨世紀(jì)戰(zhàn)略目標(biāo)所做出的重大決策?；踞t(yī)療保險(xiǎn)制度的建立，意味著我國職工醫(yī)療保障從單位保障制度向社會(huì)保險(xiǎn)型醫(yī)療保險(xiǎn)制度的轉(zhuǎn)軌，意味著福利保障的“公費(fèi)醫(yī)療”和“勞保醫(yī)療”向互助共濟(jì)有效約束的基本醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的轉(zhuǎn)換。我國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立和實(shí)施，不僅為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的廣大企事業(yè)單位擺脫了沉重的醫(yī)療費(fèi)開支的負(fù)擔(dān)，輕裝上陣，一心抓生產(chǎn)的機(jī)遇，而且給因資金困難長(zhǎng)期無法報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的企事業(yè)單位的廣大城鎮(zhèn)職工帶來了切身利益。所以說，我國現(xiàn)行的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度對(duì)于保障職工身體健康，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。新的醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)推進(jìn)到全國絕大多數(shù)城市，截至今年3月，參保人員已達(dá)到1.12億人，其中在職職工占73%，退休人員占27%，80%以上的原國有企業(yè)職工，特別是50%的國有困難企業(yè)職工參加了醫(yī)療保險(xiǎn)。
但由于我國尚屬社會(huì)主義初級(jí)階段，生產(chǎn)力發(fā)展水平有限，還不能像發(fā)達(dá)的福利國家一樣，實(shí)行全面的醫(yī)療保障，不僅在醫(yī)療消費(fèi)上給藥品、診療和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施等規(guī)定了使用范圍，而且個(gè)人還需要負(fù)擔(dān)一定比例的醫(yī)療費(fèi)用，當(dāng)前因醫(yī)療科技技術(shù)的不斷發(fā)展和提高，醫(yī)療技術(shù)和藥品價(jià)格增長(zhǎng)過快，以及一些醫(yī)院和醫(yī)藥生產(chǎn)及流通領(lǐng)域的利益驅(qū)動(dòng)，使醫(yī)療費(fèi)用逐年剛性增長(zhǎng)，導(dǎo)致使個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)不斷加重的問題顯得日益突出。
在北京市統(tǒng)計(jì)局于2000年8月份對(duì)北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革方案草案進(jìn)行的民意測(cè)驗(yàn)(民意測(cè)驗(yàn)采用調(diào)查問卷的方式共在全市范圍內(nèi)抽取了507個(gè)企業(yè)事業(yè)及行政單位發(fā)放調(diào)查問卷10140份，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)全部收回，調(diào)查范圍占城鎮(zhèn)職工享受醫(yī)療保險(xiǎn)人員的1.7%。)中，被調(diào)查者有89.8%的人認(rèn)為醫(yī)療費(fèi)增長(zhǎng)過快;有94.8%的人認(rèn)為藥品價(jià)格增長(zhǎng)過快;有74.6%的人認(rèn)為社會(huì)保障程度低;83%的被調(diào)查者認(rèn)為，除基本醫(yī)療保險(xiǎn)外有必要建立大額醫(yī)療互助企事業(yè)單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助等補(bǔ)充保險(xiǎn)。
二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問題
目前，在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，各家壽險(xiǎn)公司都涉足了醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，開辦了各類醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)大致分為三類：收入補(bǔ)貼類、定額給付類和費(fèi)用報(bào)銷類。但各類險(xiǎn)種投保和業(yè)務(wù)開展情況的不盡人意，甚至有些險(xiǎn)種因保險(xiǎn)公司懼怕出險(xiǎn)，已經(jīng)被人為取消了。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)現(xiàn)有11家保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，共開辦了131種醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，但其業(yè)務(wù)量并不大。到2000年我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)收入大約占同期人壽保險(xiǎn)費(fèi)收入的13.4%，與全國4000多億元的衛(wèi)生總費(fèi)用相差甚遠(yuǎn)，僅占2.5%左右。時(shí)至今日，這種狀況還沒有出現(xiàn)突飛猛進(jìn)的改變，說明目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)中所起的作用很小，其發(fā)展還很不充分。本人認(rèn)為，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)受到冷落，主要有以下原因：一是理賠范圍均比較局限，如費(fèi)用報(bào)銷類，只規(guī)定一些特定的少數(shù)疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)才能理賠，不能很好地滿足參保人各類疾病治療的需求;二是賠付額較固定;三是理賠手續(xù)繁瑣，且等待期較長(zhǎng)，使一些欲參保的人望而卻步;四是誠信還有待于提高，五是宣傳工作力度還需要加強(qiáng)。
三、社會(huì)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合的必要性
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是由國家通過立法強(qiáng)制實(shí)施的，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則屬于健康保險(xiǎn)的范疇，是由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的一種商業(yè)行為。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體現(xiàn)了“低水平，廣覆蓋”的原則，但在人們的醫(yī)療需求中，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)仍有不予支付的醫(yī)療費(fèi)用、項(xiàng)目及個(gè)人需負(fù)擔(dān)一定比例的費(fèi)用，這些都可以成為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展空間。要解決當(dāng)前突出的個(gè)人醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)過重的問題，充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，是十分必要的。由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)共同構(gòu)筑我國完整的醫(yī)療保障體系，也是黨中央和國務(wù)院要求和提倡的。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)既有顯著區(qū)別，又有許多客觀存在的共同之處，如果它們相輔相成、互補(bǔ)所缺，就有可能使參保人在醫(yī)療消費(fèi)上，達(dá)到少負(fù)擔(dān)或零負(fù)擔(dān)的目的。
四、社會(huì)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合的可操作性
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合辦理理賠業(yè)務(wù)，大致可分為以下步驟：(1)參保人因病在基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院治療
的，結(jié)算時(shí)，參?；颊叱帧渡鐣?huì)保障卡》在治療醫(yī)院刷卡與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)辦理結(jié)算手續(xù)，打印《基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算單》，支付個(gè)人負(fù)擔(dān)部分的費(fèi)用。(2)參保患者持《社會(huì)保障卡》、出院記錄和《基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算單》，到商業(yè)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門辦理理賠手續(xù)。(3)商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門根據(jù)提報(bào)的材料，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核實(shí)結(jié)算情況，審核材料符合規(guī)定后，按照約定給予理賠。由于參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)患者的結(jié)算已經(jīng)過嚴(yán)格審核和把關(guān)，所以商業(yè)保險(xiǎn)公司復(fù)核工作比較簡(jiǎn)便。
五、社會(huì)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合的建議
種種事實(shí)表明，我國醫(yī)療保障制度目前已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的操作階段，由此引發(fā)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)熱潮也將會(huì)相伴而來。盡管中國人壽保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、泰康保險(xiǎn)公司等正在嘗試著開辦一些醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但總體而論，商業(yè)性的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)并未得到很好地開拓，沒有從根本上對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行填補(bǔ)，使得社會(huì)醫(yī)療保障出現(xiàn)了一個(gè)“真空區(qū)”。因此，在加大“醫(yī)改”力度和完善基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的同時(shí)，大力發(fā)展商業(yè)形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，便顯得尤為迫切。(1)政府要明確政策，給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以充分發(fā)展的社會(huì)空間;(2)政府要從穩(wěn)定社會(huì)，保障人民健康水平的大局出發(fā)，積極與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，指導(dǎo)和幫助他們發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè);(3)商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)
加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并依靠保險(xiǎn)精算人才和醫(yī)學(xué)專業(yè)人才積極開發(fā)設(shè)計(jì)出適銷對(duì)路的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種;(4)加強(qiáng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間的溝
通，在二者之間尋找合理的銜接辦法，最終促使二者協(xié)同發(fā)展;(5)由政府與商業(yè)聯(lián)合，大力宣傳商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，消除許多人對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)誠信的顧慮和難以接受自己全部付錢的意識(shí);(6)可以在全國部分地區(qū)開辟試點(diǎn)，取得一定的經(jīng)驗(yàn)后，再逐步推廣延伸，也可以先從易于有效控制的費(fèi)用開始設(shè)立險(xiǎn)種，確保險(xiǎn)費(fèi)收支平衡?？傊谖覈?，基本醫(yī)療服務(wù)對(duì)于全體人民來說還未普及，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所占份額還很低，人群覆蓋面還不廣。因此，在積極推進(jìn)城鎮(zhèn)職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的同時(shí)，大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是十分重要的。發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以通過建立不同的保險(xiǎn)形式，合理分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，有助于解決當(dāng)前職工醫(yī)療保險(xiǎn)中存在的超前和過度醫(yī)療消費(fèi)問題，使社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支出的醫(yī)療費(fèi)用能為更多的人提供基本醫(yī)療服務(wù)。同時(shí)，它還有利于提高人們的健康投資意識(shí)，引導(dǎo)人們的健康消費(fèi)，并為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一定數(shù)量的長(zhǎng)期可使用資金。在我國建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過程中，商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種不可缺少的社會(huì)保險(xiǎn)形式，仍處于起步階段。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口結(jié)構(gòu)和疾病結(jié)構(gòu)的變化，人們肯定會(huì)越來越迫切需要不同層次的衛(wèi)生服務(wù)保障。因此，在我國，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，有必要大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
醫(yī)療保險(xiǎn)的論文范文二：淺議醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度
摘 要 隨著醫(yī)患矛盾的突出，醫(yī)患糾紛的不斷升級(jí)，嚴(yán)重影響了和諧社會(huì)的建立。面對(duì)越來越高的索賠頻率和索賠金額，如何保障醫(yī)院、醫(yī)生、患者三方的合法權(quán)益，已成為急需解決的社會(huì)問題。雖然學(xué)界探討了許多解決醫(yī)患糾紛的有效途徑，但筆者認(rèn)為大力推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，不失為從根本上解決醫(yī)患糾紛的有效途徑之一。本文從保險(xiǎn)法的視角提出重構(gòu)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的思路，以期對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的推行提供理論依據(jù)。
關(guān)鍵詞 責(zé)任保險(xiǎn) 醫(yī)患糾紛 保險(xiǎn)制度
中圖分類號(hào)：F840.69 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
我國醫(yī)患關(guān)系呈現(xiàn)出日益緊張的趨勢(shì)，影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營和有序發(fā)展。尋求一種分散醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，緩和醫(yī)患之間緊張態(tài)勢(shì)的良策已經(jīng)成為專家、學(xué)者研究的熱點(diǎn)問題。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)正是源于其轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、賠償患者經(jīng)濟(jì)損失的功能成為化解醫(yī)患糾紛的有效途徑之一。
1推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的可行性分析
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)與被保險(xiǎn)人(醫(yī)方)根據(jù)合同約定，當(dāng)發(fā)生醫(yī)療保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人依照法律需要對(duì)第三者(患者)負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人代其履行賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)制度。由于現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的特殊性、復(fù)雜性以及患者的各體差異，醫(yī)患糾紛難以避免。而根據(jù)《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》及《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，患者對(duì)醫(yī)療責(zé)任賠償數(shù)額不斷增高，醫(yī)院難以承受巨大的賠償壓力和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，執(zhí)業(yè)醫(yī)師的心理壓力也不斷增大，嚴(yán)重影響其服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度。推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度可以有效轉(zhuǎn)移醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。
首先，投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)可以將集中在某單個(gè)醫(yī)院的事故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)公司身上，減輕醫(yī)方財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，從醫(yī)療糾紛的困擾中解脫出來。投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)患雙方發(fā)生糾紛后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過作為第三方的醫(yī)療糾紛調(diào)解處理機(jī)構(gòu)參與調(diào)解，其處理意見比較容易為患者方面接受，很多糾紛得以比較順利地解決。醫(yī)院和醫(yī)師便有充足的精力服務(wù)患者，最終可以促進(jìn)醫(yī)療行業(yè)良性循環(huán)發(fā)展。另外，推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)還可以提升醫(yī)方風(fēng)險(xiǎn)防控水平。保險(xiǎn)公司在投保前及承保期間，通過對(duì)醫(yī)擴(kuò)人員進(jìn)行法律法規(guī)、保險(xiǎn)知識(shí)及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)防范教育，對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的防范起到了很好的作用。
其次，投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)對(duì)患者也是大有益處。一方面，發(fā)生糾紛后，患者可以通過第三方公正合理地獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。另一方面，由于醫(yī)方申請(qǐng)投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的審定，出險(xiǎn)太多、從業(yè)人員素質(zhì)太差的醫(yī)院也許會(huì)因此被拒保。因此這種間接的監(jiān)督和敦促，也無形中成了患者衡量醫(yī)院優(yōu)劣、擇優(yōu)就醫(yī)的標(biāo)準(zhǔn)之一。另外，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，減少賠付，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但參與理賠，還會(huì)請(qǐng)專家對(duì)醫(yī)療事故發(fā)生的原因進(jìn)行分析，對(duì)醫(yī)院存在的問題提出改進(jìn)意見，這對(duì)促進(jìn)醫(yī)院管理水平和醫(yī)療質(zhì)量的提高無疑也是大有裨益。
當(dāng)然，推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，除了有利于保護(hù)醫(yī)患雙方合法權(quán)益外，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，拓寬了業(yè)務(wù)范圍，只要經(jīng)營得當(dāng)，也會(huì)增加經(jīng)濟(jì)效益，該制度對(duì)各方利益的兼顧，有利于和諧社會(huì)的建立。
2我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀分析
我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的起步相對(duì)于其它財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)要晚得多，并且發(fā)展十分緩慢。目前并沒有在全國范圍內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，只是部分省市地區(qū)開展了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)踐。然而，在我國實(shí)踐中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)同度較低，參保率不高。顯示出了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了推廣不利的情。這一現(xiàn)狀也在深層次上暴露了我國在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中存在的問題。
2.1醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容設(shè)計(jì)尚不成熟
我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的市場(chǎng)開發(fā)起步晚，保險(xiǎn)公司缺乏翔實(shí)的歷史數(shù)據(jù)資料，加之醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)具有一定的醫(yī)學(xué)專業(yè)性，保險(xiǎn)公司對(duì)其開發(fā)與研究需要借助法學(xué)與醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域?qū)＜业膸椭瑢?duì)于保險(xiǎn)公司來說，制定成熟的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)則投入較大，經(jīng)營成本高。因此，實(shí)踐中，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定相當(dāng)程度還停留在經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率階段，目前僅根據(jù)醫(yī)院床位、醫(yī)務(wù)人員數(shù)量等收取保險(xiǎn)費(fèi)，不能做到根據(jù)不同醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理水平、技術(shù)水平及崗位、職稱風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的不同科學(xué)厘定費(fèi)率，由此挫傷了醫(yī)院的投保積極性，導(dǎo)致參保醫(yī)療機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出逐年減少的趨勢(shì)。水平高、規(guī)模大的醫(yī)院不愿參保，水平差、風(fēng)險(xiǎn)高的醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保相對(duì)較多，一些參保機(jī)構(gòu)選擇婦產(chǎn)科、心胸科等風(fēng)險(xiǎn)高的科室參保，無疑加大了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的開發(fā)熱情度不高，使得這一險(xiǎn)種在承保及理賠方面的設(shè)計(jì)還不太成熟，從而直接影響了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的推廣。
另外，該險(xiǎn)種承保的責(zé)任范圍設(shè)計(jì)過窄。目前承保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司多數(shù)將保險(xiǎn)責(zé)任的范圍限定為醫(yī)療事故，保險(xiǎn)公司只對(duì)構(gòu)成醫(yī)療事故的醫(yī)療索賠進(jìn)行賠償。這樣一來，在眾多的醫(yī)患糾紛中，患方還是常常會(huì)到醫(yī)院與醫(yī)方進(jìn)行交涉，醫(yī)方還是要花費(fèi)很大的精力與患方進(jìn)行協(xié)商與溝通，醫(yī)療機(jī)構(gòu)感到投保的收益小于成本，且沒有達(dá)到最初的目的，因而對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)熱情不高。
2.2醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)處理程序不完善
發(fā)生醫(yī)療糾紛后，如何及時(shí)認(rèn)定損害賠償額，并且及時(shí)使受害人從保險(xiǎn)人處得到償付，直接決定了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行效果。通過一定的機(jī)制確定醫(yī)、患、保三方認(rèn)可的賠償金額是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮作用的前提。目前《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》規(guī)定了雙方協(xié)商、行政調(diào)解和訴訟三種糾紛解決方式。訴訟解決方式雖然具有公正、權(quán)威、強(qiáng)制的特點(diǎn)，但成本高、周期長(zhǎng)，雖然容易得到保險(xiǎn)人的認(rèn)可，但決非醫(yī)方和患者首選解決途徑;至于行政調(diào)解，由于各種原因，是目前使用得最少的一種解決方式;至于雙方協(xié)商和解，是目前最主要的一種方式，但醫(yī)患雙方私下達(dá)成的和解卻很難取得保險(xiǎn)公司的認(rèn)可。對(duì)于確定為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)范圍的醫(yī)療損害案件，患者無權(quán)直接要求保險(xiǎn)公司理賠，當(dāng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)要求保險(xiǎn)公司賠付時(shí)，依然存在手續(xù)繁瑣，理賠時(shí)間長(zhǎng)的弊病。
2.3未實(shí)現(xiàn)醫(yī)患糾紛的轉(zhuǎn)移
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)來說，實(shí)用性不強(qiáng)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，并沒有使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)完全從醫(yī)療糾紛中解脫出來。對(duì)于投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)來說，他們希望保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的同時(shí)將醫(yī)療糾紛的協(xié)調(diào)處理的事務(wù)性工作也轉(zhuǎn)移出去。這樣投保的醫(yī)院和醫(yī)生可以避免與對(duì)方當(dāng)事人的直接接觸，僅需要就專業(yè)問題向第三方提交材料，專心于自身業(yè)務(wù)工作而無后顧之憂。這也有利于避免矛盾激化，可以妥善處理好雙方利益。雖然目前在我國各地區(qū)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款中幾乎都會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)人的索賠參與權(quán)，即必要時(shí)保險(xiǎn)公司可以以被保險(xiǎn)人名義對(duì)訴訟進(jìn)行抗辯或參與處理有關(guān)索賠事宜，但事實(shí)情況是很少有保險(xiǎn)公司能夠在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)訴訟或者糾紛中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，醫(yī)院還得花大量的精力處理患者的索賠。 3重構(gòu)我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的設(shè)想
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度是解決醫(yī)療糾紛的有效手段，但是我國現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度仍存在種種問題，限制了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的作用發(fā)揮。因此，必須借鑒發(fā)達(dá)國家成熟經(jīng)驗(yàn)，從現(xiàn)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)出發(fā)，平衡醫(yī)患利益，重新構(gòu)建其內(nèi)在體系，完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度。
3.1建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制
在現(xiàn)階段，我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋率較低。由于種種原因，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的投保熱情不高。在歐美發(fā)達(dá)國家，強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)其實(shí)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種常態(tài)，參保強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是一種非常普遍的現(xiàn)象。投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)已成為醫(yī)方轉(zhuǎn)移執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)醫(yī)患糾紛的通行做法。在醫(yī)患關(guān)系緊張的情況下，為了充分發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的作用，我國政府有必要將其所建立的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度同其他商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別開來，賦予其一定的強(qiáng)制性，使之成為緩解醫(yī)患矛盾，解決醫(yī)療糾紛一個(gè)主要方法。我國政府應(yīng)當(dāng)將強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為醫(yī)療衛(wèi)生制度中的一項(xiàng)重點(diǎn)制度來建立，規(guī)定全國各地醫(yī)院必須參保，從而保證醫(yī)方的參保率，激發(fā)保險(xiǎn)人的服務(wù)熱情，真正實(shí)現(xiàn)推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的目的。
3.2設(shè)立第三人直接求償權(quán)
我國現(xiàn)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中，受害第三人不享有直接求償權(quán)。因此，參保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)在發(fā)生醫(yī)療糾紛后，不得不耗費(fèi)時(shí)間與人力，參與到復(fù)雜理賠的過程中來，反而沒有實(shí)現(xiàn)投保的初衷。為此，我國應(yīng)當(dāng)設(shè)立第三人直接求償制度，賦予受害第三人直接求償權(quán)。發(fā)生醫(yī)療糾紛后，患方可以直接與保險(xiǎn)公司交涉辦理理賠手續(xù)，從而使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員真正從醫(yī)療糾紛當(dāng)中擺脫出來，把更多的精力投入到臨床工作當(dāng)中。
3.3充分發(fā)揮政府在推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中的積極作用
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度是改善醫(yī)療糾紛現(xiàn)狀的有效手段之一，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)采取措施推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展。首先，政府應(yīng)當(dāng)組織相關(guān)專業(yè)人員對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的條款進(jìn)行研究與改進(jìn)，并重視對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)專業(yè)人才的引進(jìn)，從而提升我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)立的專業(yè)性，保證險(xiǎn)種質(zhì)量。其次，由于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的專業(yè)性與微利性，保險(xiǎn)公司往往投入較多而獲利較少，參與熱情不高。政府對(duì)于開展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠政策，從而調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性，推進(jìn)我國強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行。
總之，通過醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，有利于在患者和醫(yī)生之間設(shè)立一個(gè)緩沖的地帶，把醫(yī)患之間的猜忌轉(zhuǎn)化為平等互信的醫(yī)患關(guān)系，有利于轉(zhuǎn)移醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，從而在醫(yī)方和患方之間構(gòu)建起和諧、信賴的醫(yī)患關(guān)系。
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